산 님의 돈 관련 목표와 고민
2억 원 가까운 자산을 모았고, 최종적으로는 내 집 마련과 노후 대비가 목표예요. 예전에는 퇴근 후 외주 일을 병행했지만 지금은 월급이 유일한 소득원이고요. 월급은 11개의 적금 계좌로 자동이체하고, 남은 돈은 파킹통장에 옮겨 관리해요. S&P500과 코스피 관련 ETF를 매일 적립식으로 매수하고, 일정 수익률을 달성하면 전량 매도하고 다시 재투자하는 방식을 유지하고 있어요. 이 방식이 효과적인 투자법인지 궁금해요.
비혼주의라 청약받을 확률도 적은데 집을 마련하기 위해 돈을 모으는 게 맞을까 고민이기도 해요. 마음이 급해서 일단 그냥 아끼고 있는데, 단순히 ‘안 쓰고 모으기’로는 자산이 잘 불어나지 않는다고 느껴요. 부동산 투자와 노후 대비를 위해 어떤 전략이 효과적일까요? 필요한 자본 규모가 어느 정도일지도 궁금해요.
산 님을 위한 어피티의 솔루션
이미 상위 1%의 저축 습관을 지닌 분이에요
산 님은 재무적으로 또래 평균을 크게 상회하는 분이에요. 본가 거주라는 환경을 십분 활용해 지출을 꽉 조여둔 덕에 월 저축률을 80%로 높여뒀고, 그 결과 1억6000만 원의 자산을 모을 수 있었어요. 적금 11개를 가입해 강제 저축 구조를 만들었고, ETF를 매일 적립식으로 매수하며 꾸준히 저축 및 투자에 돈을 투입하고 있다는 점도 인상적이었어요.
이제 산 님에게 필요한 건 무작정 돈을 더 많이 모으는 방법이 아니라, 돈을 효율적으로 불리는 방법이에요. 이걸 위해서는 목표 시점을 잡아야 해요. 2년 뒤(2027년)에는 2.5억 원, 3년 뒤(2028년)에는 3억 원, 5년 뒤(2030년)에는 4억 원을 목표로 잡아보세요. 지금처럼 월 300만 원을 저축하고 보수적으로 연 5%대 수익률을 유지한다면 충분히 달성 가능한 계획이에요.
종잣돈 투자와 노후 대비를 위한 투자를 구분하세요
지금의 투자 방법이 잘하고 있는 것인지에 대한 질문을 해주셨는데요, 이 질문에 답하기 위해서는 종잣돈을 쌓기 위한 투자와 노후를 준비하기 위한 투자를 구분할 필요가 있어요. 여기에서 종잣돈은 3~5년 안에 내 집 마련과 같은 단기~중기 목표를 위한 자금이에요. 이 자금은 투자 리스크를 낮게 유지해야 합니다. 현금성 자산, 단기채 ETF, 우량 ETF 위주로 운용하고, 일정 목표 수익률에 도달했을 때 분할 매도해 현금화 해두세요.
노후를 준비하기 위한 투자는 좀 더 공격적으로 운용해도 좋아요. 단, 이 투자는 단기적인 등락에 따른 시세차익보다는 복리의 힘으로 불어나는 효과를 노리는 것이 핵심이에요. 투자 기간이 20년 이상이라면 주식 70~80%, 채권 20~30%의 비중으로 시작해 보세요. 은퇴가 가까워질수록 주식 비중을 줄이면 됩니다. 사고파는 것을 반복하기보다는 장기적으로 주식을 사 모은다는 생각으로 접근해 보세요.
계좌는 연금저축펀드와 IRP를 활용하고, 월 소득의 10%인 약 35만 원 정도를 납입해 ETF를 통해 굴려보세요. 연 5~7% 수익률을 목표로 하면, 30년 뒤 약 3억~4억 원의 자산을 만들 수 있어요. 국민연금과 합하면, 노후 월 200만~250만 원의 생활비 기반을 마련할 수 있습니다. 게다가 가입 기간 내가 납입한 금액의 13.2~16.5%가 세액공제돼, 세금 혜택만으로도 연간 수십만 원을 아낄 수 있어요.
연금 투자를 위한 책 한 권 추천드려요
- 25년간 연금과 ETF만 연구한 김수한 저자의 책 <연금 스노우볼 ETF 투자 습관>에서 ETF를 활용한 연금 투자법을 자세히 살펴볼 수 있어요. 시중에 나와있는 수많은 연금용 ETF를 소개하며, 어떻게 포트폴리오를 짜야하는지 알려준답니다.
매매를 목표로 자본을 만들어보세요
청약은 비혼에게 상대적으로 불리한 제도인 것이 사실이에요. 그렇다고 청약통장을 당장 해지하거나 청약을 포기하라는 것은 아니지만, 청약이 내 집 마련을 위한 유일한 수단이라 기대해서는 안 돼요. 오히려 산 님처럼 수입이 안정적이고, 저축 습관이 잘 잡혀있는 분이라면 매매 자금을 확보해 집을 사는 것이 훨씬 현실적이에요.
여기서 중요한 건 집값이 떨어지기를 기다리는 것이 아니라(바겐세일을 노리는 것이 아니라), 내 자본이 충분히 준비됐을 때 집을 사는 것입니다. 서울과 수도권 기준으로 실입주 가능한 아파트는 6억 원 전후부터 시작해요. 대출을 포함하더라도 최소 2억 원 이상의 자기자본이 필요합니다. 현재 1.6억 원을 보유하고 있으니, 앞으로 2~3년만 꾸준히 모으면 충분히 도달할 수 있어요.
돈 관리에도 상담이 필요해요
자본을 마련하는 동안, 집을 보는 현실적인 감각을 키우고 싶거나 동기부여가 필요하다면 부동산을 방문해 보시는 걸 추천 드려요. 살고 싶은 지역이나 요즘 뜨는 동네에 위치한 부동산으로요. 현실적으로 얼마가 필요한지, 앞으로의 부동산 가격 전망은 어떤지 구체적으로 물어보세요. 직장, 소득, 주택 구입을 위해 마련할 수 있는 자금 등 내 상황을 얘기하면 더 자세한 얘기를 들을 수 있습니다.
그리고 자산이 일정 규모 이상 커졌다면, 독립 재무상담(유료)을 한번 받아보는 것도 추천드려요. 보험설계사들이 금융상품 영업을 목적으로 하는 무료 재무상담과는 달리 비용이 발생하지만, 그만큼 재무관리에 집중한 상담을 받을 수 있어요. 저축 및 투자 습관에 대한 점검, 부동산, 대출, 세금 등에 대해 객관적으로 상담받으면 ‘나 잘하고 있는 게 맞나?’ 하는 불안이 훨씬 줄어들 거예요. | 
