헬리 님의 돈 관련 목표와 고민
저는 서울에서 혼자 전세로 거주하며 IT 기업 회계팀에서 일하고 있어요. 사회생활을 시작한 지는 꽤 오래됐지만 중간중간 일을 길게 쉰 기간이 있었고, 그때 비상금을 거의 다 사용하면서 지금 모아둔 돈이 또래보다 적다는 생각을 자주 합니다. 지금은 월급이 들어오면 적금을 넣고 미국 지수에도 소액씩 투자하면서, 생활비도 정해둔 범위 안에서 사용하려고 노력하고 있어요. 하지만 이상하게도 적금이 만기가 될 때마다 큰돈이 필요한 일이 생겨 자산이 생각만큼 늘지 않는 기분이에요.
저는 돈을 오랫동안 묶어두는 걸 답답해하는 편이라 6개월 단위의 단기 적금을 주로 이용해 왔는데, 이제는 ISA나 IRP도 해야 하는지 고민이에요. 청년미래적금도 3년 동안 돈을 묶어둬야 한다는 점이 부담스럽고, 9년째 납입하고 있는 보험도 앞으로 계속 유지하는 것이 맞는지 잘 모르겠습니다.
게다가 내년에는 중소기업 청년 세제 혜택이 끝나고 아버지가 내주시던 실손보험도 제가 부담해야 해서, 지금보다 매달 쓸 수 있는 돈이 약 20만 원 줄어들 예정이에요. 생활비를 무작정 더 줄이고 싶지는 않고, 덕질이나 운동처럼 제가 좋아하는 것까지 포기하면서 자린고비처럼 살고 싶지도 않습니다. 매년 1000만 원을 꾸준히 모으면서도 현재의 삶을 적당히 즐길 수 있도록, 어떻게 돈을 모아가면 좋을지 알고 싶어요.
헬리 님을 위한 어피티의 솔루션
헬리 님은 이미 실천하고 있는 것들이 많아요. 월급이 들어오면 적금부터 넣고, 미국 지수에도 조금씩 투자하고 계세요. 생활비도 정해진 범위 안에서 쓰려고 노력하고 있고요. 앞으로 매달 쓸 수 있는 금액도 줄어든다니, 저축을 늘리고 싶은 마음과 좋아하는 소비는 포기하고 싶지 않은 마음 사이에서 고민이 크셨겠어요.
우선 비상금을 다시 마련하고, 덕질에도 예산을 정해보세요. 갑작스러운 지출이나 공연 일정 때문에 저축 계획이 흔들리지 않도록 준비하는 거예요. 그다음에는 ISA와 연금저축펀드를 활용해 목돈 마련과 노후 준비를 함께 시작해보면 좋겠어요.
비상금부터 다시 채워주세요
적금 만기금을 자꾸 쓰게 되는 건 갑작스러운 지출에 대비할 비상금이 없기 때문일 수 있어요. 비상금을 채워두면 예상하지 못한 지출이 생겨도 적금을 깨거나 다음 달 저축액을 줄이지 않고 대응할 수 있어요.
비상금은 월 지출액 2~3개월치를 기준으로, 헬리 님께는 우선 500만 원을 권해요. 예금·청약 등 1330만 원 가운데 청약과 곧 사용할 금액을 제외하고, 비상금으로 떼어둘 수 있는 예금부터 확인해주세요. 이미 모아둔 자산을 활용하고 부족한 만큼만 추가로 채우면 돼요. 이렇게 마련한 비상금은 생활비 통장과 분리해 은행 파킹통장이나 CMA에 보관해주세요.
예상하지 못한 병원비가 들거나 갑자기 일을 쉬게 됐을 때는 비상금을 쓰면 돼요. 필요한 때 쓰려고 마련했으니 사용했다는 이유로 자책하지 않으셨으면 해요. 이후에는 월말에 남은 생활비나 추가 수입을 조금씩 보태 원래 금액을 채워주세요. 소득이 없는 동안에는 신규 저축·투자를 잠시 조정하고 생활을 유지하는 게 우선이고요.
‘쓸 돈’은 미리 준비해주세요
지난 적금 만기금을 어디에 썼는지도 살펴보세요. 여행·명절·가족 생일처럼 미리 예상할 수 있는 지출이 섞여 있을 수 있어요. 이런 비용까지 비상금에서 쓰면 정작 급한 일이 생겼을 때 다시 적금에 손을 대게 돼요.
앞으로 1년 동안 필요한 금액을 적고 12개월로 나눠, 매달 생활비에서 따로 모아두세요. 예를 들어 연간 120만 원이 필요하다면 월 10만 원씩 준비하는 거예요. 지출할 날짜가 얼마 남지 않았다면 그때까지 받을 월급 횟수에 맞춰 금액을 조정하고요.
덕질은 플렉스 통장 안에서 즐겨보세요
“좋아하는 것까지 포기하면서 자린고비처럼 살고 싶지도 않습니다”라고 하셨어요. 그런데 덕질 예산이 따로 없으면 앨범을 사거나 콘서트에 갈 때마다 고민하게 돼요. 쓰고 나면 저축을 못 했다는 생각이 들고, 계속 참으면 ‘언제까지 이렇게 살아야 하나’ 하는 생각에 지칠 수도 있고요.
이럴 때 ‘플렉스 통장’을 권해 드려요. 좋아하는 소비를 위해 매달 일정 금액을 떼어두고, 그 안에서는 마음 편히 쓰는 거예요. 헬리 님은 우선 생활비에서 월 10만 원씩 따로 보내보세요. 앨범이나 공연에 지출하지 않은 달에는 그대로 두었다가, 콘서트 일정이 나오면 모인 금액 안에서 티켓을 구매하면 돼요. 다만 잔액이 부족하다고 생활비나 비상금에서 추가로 가져오지 않겠다는 약속은 꼭 지켜주세요.
ISA와 연금저축펀드는 목적을 나눠 함께 활용하세요
ISA나 IRP를 해야 할 것 같은데 오래 돈이 묶이는 건 부담스럽다고 하셨죠. 이럴 때는 계좌를 고르기 전에 언제 목돈이 필요한지부터 생각해보세요. 앞으로 몇 년 안에 필요할 자금과 은퇴 후 생활비를 나눠두면, 전부 노후까지 묶어둬야 한다는 부담을 덜 수 있어요. 그래서 헬리 님께는 ISA로 중단기 저축·투자를 이어가고, 연금저축펀드로 노후를 준비하는 방법을 권해요.
ISA는 여러 금융상품을 운용하면서 수익에 세제 혜택을 받는 계좌예요. 기본 의무가입기간은 3년으로, 중단기 목돈 마련에 활용할 수 있어요. ISA에서 모은 금액은 재투자하면서 금융자산을 늘려가도 좋고, 내 집을 마련할 때 보태도 좋아요.
연금저축펀드와 IRP는 모두 노후 준비를 위한 계좌예요. 연금저축펀드는 개인적으로 납입한 금액으로 펀드나 ETF를 운용하고, IRP는 퇴직금을 받는 데 쓰면서 개인적으로 추가 납입할 수도 있어요. 다만 IRP는 중도인출 사유와 투자 비중 등에 제약이 있어요. 아직 두 계좌 모두 가입하지 않았다면, 개인연금은 연금저축펀드부터 시작해보면 좋겠어요.
연금저축펀드는 월 15만 원부터 시작해보세요
연금저축펀드에는 월 소득의 약 5%인 15만 원씩 납입하는 걸 제안드려요. 계좌를 개설하고, 돈을 입금한 뒤에는 운용할 상품도 골라야 해요. 국내에 상장된 미국 지수 ETF를 활용해도 좋고, 주식과 채권에 나눠 투자하는 펀드를 살펴봐도 좋아요. 은퇴 시점에 맞춰 주식과 채권 비중을 조정하는 TDF도 좋은 선택지예요.
단, 연금저축펀드에서는 세액공제를 받은 납입금과 운용수익을 중도에 인출하면 세금 부담이 생길 수 있어요. 그래서 처음부터 납입액을 크게 잡기보다 오래 유지할 수 있는 금액으로 시작하는 게 중요해요. 당장 모든 계좌에 큰 금액을 넣을 필요는 없어요. 비상금과 생활비를 확보한 상태에서 ISA와 연금저축펀드에 나눠 납입하고, 소득에 여유가 생기면 금액을 늘려가세요.
현재의 자산만으로 그동안의 노력을 낮게 평가하지 마세요
사람마다 일한 기간과 감당해온 지출이 다른 만큼, 다른 사람의 자산만 보고 늦었다고 생각하지 않으셨으면 해요. 헬리 님은 이미 ‘선저축’ 하는 좋은 습관을 갖고 있어요. 좋아하는 공연을 즐기면서 해마다 자산이 늘어나는 기쁨도 함께 누릴 수 있을 거예요. 그 과정을 어피티가 응원할게요! | 
