글, 그로밋

<대출 100% 활용법> 코너를 마무리하면서, 머니레터 구독자분들이 보내주신 질문 중 일부를 추려 답변을 준비했습니다. Q&A는 다음 주까지 2회에 걸쳐 보내드리려고 해요. 

Q&A로 궁금증이 해소되지 않았거나 대출이 아직 막막하게 느껴진다면 은행에 방문하시는 걸 추천드려요. 내 소득과 관련된 자료만 잘 챙겨가면, 상담만 받고 갈 수도 있답니다. 은행의 문턱은 생각보다 낮으니, 부담은 내려놓으셔도 돼요!

Q. 제 대출한도가 얼마나 나올까요?

은행에서도 대출한도를 파악하기 위해 고객의 서류와 한국신용정보원에서 가져오는 신용점수를 확인해야 해요. 이 자료들을 확인하기 전까지는 확답할 수 없는 내용이죠.

만약 대출을 받아본 적이 한 번도 없다면, 자주 이용하는 은행 앱에서 한도 조회를 해보시는 것도 좋은 방법이에요. 신용도에 영향이 갈까 봐 걱정하시는 분들이 계시는데, 소수 기관에서 두어 번 정도 조회하는 것 정도는 신용점수에 아무런 영향을 주지 않습니다. 

주택자금을 마련하기 위해 전세자금대출이나 주택담보대출과 함께 신용대출을 받아야 하는 상황이라면, 소득을 증빙할 수 있는 서류를 가지고 가까운 은행 영업점에 방문해 상담받는 것을 추천드려요. 

보통 신용대출을 먼저 받고 나서 주택자금대출을 받는데요, 주택자금대출을 심사하는 과정에 신용대출에 대한 정보가 정확하게 반영되어야 문제없이 대출이 실행될 수 있어요. 

신용대출과 전세자금대출도 같이 받는다면, 은행의 한 지점에서 두 가지를 동시에 진행하면서 대출 금액이나 일정을 조율하시는 게 좋아요. 번거롭더라도 은행에 방문해 상담을 받으면 깔끔하게 문제가 풀린답니다.

Q. 두 달 뒤에는 낮은 금리의 대출을 받을 자격이 되는데, 당장 목돈이 필요해요. 우선 금리가 높은 대출을 받고, 중도상환수수료를 내고 갈아타야 할까요?

이런 경우에는 신용대출보다 금리가 조금 더 높더라도, 마이너스통장 방식으로 대출받는 것을 알아보시는 게 좋아요. 

보통 동일한 금융기관이라면, 마이너스통장 대출이 만기일시상환 방식에 비해 금리가 0.5%p가량 비쌀 거예요. 그렇지만 마이너스통장 대출은 중도상환수수료가 없습니다.

현재 시점에 1천만 원을 12개월 만기의 신용대출로 받고, 2개월 후에 상환하는 상황을 가정해 볼게요. 중도상환수수료 및 금리는 시중은행에서 통상적으로 사용하는 수준을 적용했습니다.

• 상황 1: 만기일시상환, 만기까지 남은 10개월에 대한 중도상환수수료 0.6% 적용 👉 1천만 원*0.6%*10/12
• 상황 2: 마이너스통장 대출, 2개월 동안 만기일시상환 방식에 비해 더 부담해야 하는 금리 0.5% 적용 👉 1천만 원*0.5%*2/12 

이렇게 마이너스통장 대출 방식의 금리가 더 높더라도, 결과적으로는 절약할 수 있는 중도상환수수료가 커서 더 유리해져요. 

대출을 중간에 상환 혹은 대환할 계획이 있는 분들은 대출을 받기 전에 이런 식으로 꼭 먼저 비교해 보세요.

Q. 대출부터 갚기 vs. 저축하기, 무엇이 우선일까요?

우선 대출금리와 저축 상품의 연간 금리를 비교해야 합니다. 유의미한 차이가 없다면, 앞으로 예상되는 소득 발생이 어떻게 될지 고려해 보세요. 대출도 저축도 결국 미래의 예상치 못할 지출을 대비하기 위한 수단이니까요.

어차피 대출은 갚아야 하는 돈이에요. 요즘처럼 대출이자를 많이 내야 하는 시기에는, 특별히 목돈 지출이 예정된 것이 아니라면 주택청약저축통장이나 소액의 비상금에만 저축하고 대출 상환에 집중하는 것을 추천드려요. 그래야 이자를 줄일 수 있습니다. 

주택청약저축통장은 장기간 보유하는 계좌이기 때문에 매달 10~20만 원씩 저축하더라도 나중에 어느 정도 금액이 쌓이게 될 거고, 급할 땐 이 통장을 담보로 저렴하게 대출을 받을 수도 있어요.

꼭 담보대출이 아니더라도, 1금융권 은행에서 필요할 때 대출을 현명하게 이용하고 잘 상환하는 건 신용점수에 좋은 영향을 줄 수 있고요.