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3. 머니로그: 미혼 1주택자인데 청약 통장 유지해야 할까요?

여름이조아 님의 돈 관련 목표와 고민

언젠가는 교통이 편리하면서도 자연과 가까운 아파트로 이사 가고 싶어요. 그런데 제가 미혼의 1주택자라서 고민이 많습니다. 현재 저와 가족들이 제 명의로 구매한 빌라에서 함께 살고 있거든요. 이자는 가족들과 다함께 부담하고 있지만, 빚이 있다는 게 마음에 걸려서 원금은 제가 혼자 상환 중이에요. 청약 통장에 이미 100회차 이상 1000만 원가량을 납부하긴 했어도, 유주택자라서 청약 당첨 확률이 낮을 것 같은데요. 이미 1주택자인 저, 이대로 청약 통장을 유지하는 게 맞을까요?

예금으로 모은 돈을 어떻게 활용할지도 고민이에요. 지금까지는 예적금 위주로 자산을 불려 왔고, 원금 보장이 되어야 안심하는 성향이라 주식 투자에는 소극적이에요. 실제로 보유 중인 국내 주식은 모두 손실 상태이기도 하고요. 최근 만기된 예금이 약 6000만 원 정도 있는데, 이 자금을 어떻게 활용하는 것이 좋을까요? 대출 원리금을 상환해서 월 부담을 줄이는 게 나을지, 다른 투자 방식을 찾아야 할지 모르겠어요.

여름이조아 님을 위한 어피티의 솔루션

여름이조아 님은 재무관리를 위한 기초 체력을 잘 갖춘 분이에요. 현재 실수령액 400만 원 중 120만 원을 저축, 105만 원을 대출 원리금 상환에 쓰면서 순자산(자산-부채)을 늘리는 데 월급의 절반 이상을 사용하고 있어요. 고정비와 변동비도 어디에 얼마나 나가는지 정확하게 알고 있고요, 그동안 모은 자산만도 예적금 6000만 원, 청약 1180만 원, 주식 400만 원, 퇴직연금 3,000만 원 등으로 1억 원이 넘는 안정적인 포트폴리오를 갖추고 있어요.

이렇게 자산이 일정 수준을 넘어선 단계에는 돈을 ‘모으는 것’을 넘어 ‘굴리는 것’에 더 많은 고민이 필요해요. 자산의 규모가 커질수록 수익률 0.1%p에도 큰 차이가 발생하거든요. 여름이조아 님도 이 점을 이미 인지하고 계신 것 같아요. 답답함이 조금이나마 해소될 수 있도록, 이제부터는 여름이조아 님의 고민에 차근차근 답변드려 볼게요. 

청약통장, 유지를 추천드려요

여름이조아 님처럼 1주택을 보유하고 있다면 청약통장이 다소 의미 없어 보일 수 있어요. 실제로 공공분양은 무주택자에게 기회가 주어지고, 올해부터는 무순위 청약도 무주택자만 신청할 수 있도록 문턱이 더 높아졌으니까요. 

하지만 지금 당장 청약을 넣을 계획이 없더라도, 앞으로 무주택자로 전환될 가능성을 고려해 청약통장을 유지하시는 걸 추천드려요. 청약 점수는 단기간에 만들 수 있는 게 아니기 때문이에요. 가입 기간과 납입 금액이 계속 쌓여간다면, 더 나은 주거지를 찾고 싶을 때 분명히 큰 도움이 될 수 있을 거예요. 추가 납입이 부담스럽게 느껴진다면, 매달 최소 금액인 2만 원씩만이라도 꾸준히 납입해 보세요. 

예금 만기 자금, 절충안을 제안드려요

목돈이 들어있는 정기예금이 만기되면, ‘이 돈을 어떻게 해야 하지?’ 고민하는 분들이 많아요. 여름이조아 님은 대출부터 갚을까, 아니면 조금이라도 수익을 기대할 만한 곳에 투자해 볼까 고민이라고 하셨는데요, 꼭 둘 중 하나만 택할 필요는 없어요. 일부는 대출을 갚는 데 쓰고, 일부는 투자로 굴리는 방식도 고려해 보세요. 

예를 들어 이렇게 나눠볼 수 있어요. 

• 2000만 원: 대출 원금 일부 상환
• 2000만 원: CMA, MMF 또는 단기 예금으로 이동
• 2000만 원: S&P500 등 글로벌 지수에 투자하는 ETF에 적립식으로 투자

여름이조아 님처럼 투자에 신중한 분이라면 작은 금액부터 천천히 시작해 보는 게 좋아요. 증권사 CMA 통장에 3000만 원~4000만 원을 넣어 두고 같은 계좌에서 적립식으로 매달 100만 원씩 ETF에 투자해, 투자 시점을 분산해 볼 수 있어요. 물론 손실이 날 가능성도 있지만, 조금씩 나눠서 시도해 보면 리스크를 줄이면서 자산을 더 잘 불릴 수 있습니다.

퇴직연금부터 굴리기 시작하세요

보내주신 머니로그 원문을 보면, 퇴직연금 DC형 계좌에 쌓여있는 3000만 원을 그대로 둔다고 하셨어요. DC형 퇴직연금은 운용의 주체가 근로자인 ‘나’이기 때문에, 내가 아무것도 하지 않으면 아무 일도 일어나지 않아요. 이 연금 자산은 당장의 유동성과 무관하게 장기적으로 수익률을 관리해야 할 자산이기 때문에, 지금부터라도 꼭 작게라도 관리를 시작하시길 권해드려요.

어떤 상품을 선택해야 할지 모르겠다면 전문가들이 은퇴 시점에 맞춰 포트폴리오를 구성해 주는 TDF(타겟데이트펀드)부터 시작해 봐도 좋아요. TDF는 말 그대로 ‘목표 시점(Target Date)’에 맞춰 자산 구성을 자동으로 조정해주는 펀드예요. 예를 들어, 은퇴를 2050년쯤으로 생각하고 있다면 ‘TDF 2050’에 투자하면 돼요. 

이 상품은 초기에는 주식 비중이 높게 운용되다가, 은퇴 시점이 가까워질수록 채권 등 안정적인 자산 비중을 자동으로 높여주는 구조예요. 마찬가지로 시작이 어렵다면, 전체 금액이 아닌 일부 금액만 TDF에 배분해 보는 것도 좋아요. 퇴직연금 3000만 원 중 1000만 원만 TDF에 넣고 나머지는 유동성 자산으로 두는 식으로요. 

DC형 퇴직연금 계좌에 내 돈을 추가로 납입하면 연금계좌 세액공제도 적용해 주는데요, 회사가 넣어준 기여금은 TDF로 굴리고, 내가 세액공제를 받기 위해 추가로 납입한 돈은 주식형 ETF로 좀 더 적극적으로 관리해 볼 수도 있어요. 

이제부터는 ‘수익률’ 관리가 중요해요

자산이 1억 원을 넘어서면서부터는, ‘모으는 법’보다 ‘굴리는 법’이 자산의 크기를 좌우하기 시작해요. 수익률 1% 차이는 1억 원 기준 연 100만 원, 10년이면 1000만 원의 차이를 만들죠. 물론 투자에는 리스크가 따르지만, 자산을 키우기 위해선 어느 정도의 리스크를 감내하고 투자의 세계로 들어서야 해요.

‘모 아니면 도’라고 생각하실 필요는 없어요. 투자도 저축처럼, 적은 금액부터 적립식으로 차근차근 시작하면 됩니다. 여름이조아 님처럼 계획적으로 돈을 잘 관리해 오신 분이라면, 새로운 방식도 충분히 잘 해내실 수 있을 거예요. 지금까지 그래왔듯, 조심스럽지만 단단하게 한 걸음씩 나아가면 됩니다. 어피티가 그 길을 함께 응원할게요.

🥬 진도: 좀 자랐다 싶으면 바로바로 뜯어먹던 루꼴라를 잠깐 방치했더니 무섭게 자라고 있습니다. 그중 몇몇은 꽃대를 올리기 시작했고, 지금은 1미터가 넘게 자랐어요. 보통 꽃대가 생기면 잎 맛이 떨어져서 바로 잘라주는데, 이번엔 그냥 두고 지켜봤더니 꽃이 피는 모습이 예쁘고 좋네요. 기대하지 않았던 데서 뜻밖의 즐거움을 발견하는 기분입니다.