LTV가 확대돼요

8월부터 생애최초 주택구매자에게 적용되는 LTV가 기존 60~70%에서 80%까지 확대됩니다. 집값이 1억 원일 때, 지금까지는 6천만 원에서 7천만 원까지 대출이 가능했다면 이제는 8천만 원까지 대출받을 수 있어요. 

DSR은 오히려 강화되었어요

DSR은 소득에 대한 원리금 비중을 나타내요. 만약 DSR이 10%이고 연봉이 3천만 원이라면, 매년 원리금 상환으로 나가는 비용이 300만 원이에요. 7월부터 총대출액인 1억 원 이상인 사람의 DSR은 최대 40%로 제한됐습니다.

예를 들어볼게요

LTV 80%만 생각하면 6억 원의 아파트를 최대 4억 8천만 원까지 빌려서 구매할 수 있습니다. 그런데 연봉 3천만 원인 사람에게는 그림의 떡이에요. 대출금리 연 4%를 적용하면 연 상환금액이 3천만 원 전후로 형성돼, DSR이 100%에 가까워지니까요.

그래서 시장 반응은 시큰둥합니다

• 정인: 지금은 대출을 더 받기보다는 줄여나가야 하는 시기입니다. 금융상품을 꾸준히 보다가 금리가 더 낮은 상품이 있다면 대출을 갈아타는 대환대출을 고려해 보세요. 승진하거나 연봉이 오르면 대출받은 은행에 금리를 인하해 달라고 요구할 수도 있어요.

예·적금은 ‘한’다고 하는데
대출은 왜 ‘받’는다고 하지?

나의 대출을 소개합니다

*아래 머니로그는 가상의 인물을 바탕으로 한 내용입니다.

현재 저의 총대출금은 1억 4천만 원이랍니다. 

머니 프로필 💰

• 닉네임: 대출주도권 
  • 나이: 만 30세
  • 세전연봉: 4,000만 원
  • 월평균 실수령액: 290만 원
  • 주거 형태: 10평 빌라 전세 

대출 현황 엿보기

• 현재 대출액: 1억 4천만 원(안심전세대출 1억 2천만 원 + 신용대출 2천만 원)
• 내가 처음으로 대출을 받은 이유: 독립을 위해 안심전세대출로 1억 2천만 원을 빌렸습니다. 가전·가구도 다 마련해야 해서 추가로 신용대출 2천만 원을 더 빌렸어요. 

아름답지만은 않았던 대출의 기억?

어피티: 대출받았던 기억이 아름답지만은 않았다고요…?

대출주도권: 대출 상담을 받는 것부터 쉽지가 않더라고요. 점심시간을 이용해서 받으려니까 대기 시간도 길고 준비할 서류도 많아서 결국 연차를 썼던 기억이 있어요. 

어피티: 만약 대출 상담을 받으러 다닐 때로 시간을 돌릴 수 있다면 어떨까요?

대출주도권: 대출 앞에서 당당하고 싶어요. 내 돈 내고 빌리는 ‘내돈내빌’인데 대출받을 때면 은행 앞에서 을이 되는 기분이랄까요? 😥 저도 주도권을 가지고 대출을 선택하고 싶어요.

핀다: 대출주도권을 말씀하시나요? 저를 부르셨군요!

핀다가 

대출주도권을 당신에게로

예금도 ‘한’다고 하고 적금도 ‘한’다고 하고 주식도 ‘한’다고 하는데 유독 대출만 ‘받’는다고 해요. 대체 우리는 왜 대출 앞에서는 수동적인 모습을 보일까요? 대출 앞에서 당당해질 수는 없을까요? 

대출주도권 : 시간을 되돌리고 싶네요. 핀다를 알았더라면 그 때 작고 소중한 나의 연차 하나를 아낄 수 있었을 텐데…

핀다: 이제, 핀다가 알아서 비교해 드리는 최적의 대출 조건 보시고 원하는 상품을 선택만 하시면 돼요. 대출 주도권을 누릴 수 있도록 핀다가 도와드릴게요!

👉가장 유리한 대출 조건 비교하기

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 * 핀다 준법감시인 심의필 : 20220721-6

중국 경제를 보여주는 지표

중국 신규대출

중국의 신규대출이 치솟고 있습니다. 올해 상반기 신규대출은 사상 최대 규모인데요. 상반기 위안화 신규대출은 약 13조 2,754억 위안(약 2522조 원)이에요. 

중국 정부는 돈을 풀면서 경기를 부양해나가려고 애쓰고 있어요. 대출로 돈을 푸는 것도 그 방법 중 하나입니다. 오늘은 중국의 신규대출 지표를 알아보도록 할게요. 

신규대출의 정의를 먼저 알아볼게요

신규대출은 개인과 기업이 새로 받은 대출의 총 액수입니다. 기존 대출의 만기를 연장하는 건 신규대출에 포함되지 않아요. 

이 지표는 계절 요인을 크게 받아서 1분기에는 수요가 많고 4분기에는 비교적 적은 편이에요.

중국에는 국영은행과 상업은행, 지방은행 세 종류의 은행이 있어요. 지방은행은 국영은행과 상업은행의 계열사들입니다. 상업은행도 중국 정부가 과반 이상의 지분을 보유하고 있어요. 기업과 개인은 이 은행들에서 대출을 받아요.

신규대출 지표를 보는 목적은 크게 두 가지예요.

1. 가계와 기업의 자금 수요가 얼마나 되는지 파악하고
2. 경기의 호황과 불황을 진단하기 위해서

즉, 시장에 풀리는 유동성을 확인하기 위해서 직접적인 관계가 있는 신규대출을 추적하는 거예요.

경제성장률과도 관련이 있어요

높은 성장률을 유지해야 하는 중국은 신규대출이 너무 줄어서도 안 되는 상황이에요. 

2022년 기준 중국의 경제적 목표 중 하나는 ‘바오우(保五)’입니다. 5% 대의 경제성장률을 지키겠다는 뜻이에요. 

5%라고 하면 높아 보이지만 중국은 2016년까지 ‘바오치(保七)’, 즉 7%대의 경제성장률을 목표로 내세웠습니다. 2017년 중국이 바오치를 포기하면서 세계 경제가 중국발 경제위기를 겪는 것이 아닌가 걱정에 휩싸였던 때가 있었어요. 

2022년 상반기 사상 최대 신규대출을 기록했어요

출처: 네이버 중국 신규대출

2020년에 찾아온 팬데믹에 대응하느라 미국 등 많은 나라가 돈을 풀었고, 그 영향으로 급등한 물가를 진정시키기 위해 기준금리를 인상했습니다. 

그런데 이때도 중국은 기준금리와 실질적으로 같은 역할을 하는 LPR을 인하했어요. 경기를 부양하기 위해 다른 국가들과 반대로 움직인 거죠. 

이런 중국 정부의 노력에도 불구하고 2021년 말, 신규대출이 줄어들었어요. 특히 중장기 대출이 감소해, 중국 당국이 실물경제 대출 수요 위축에 진지하게 대응하도록 만들었습니다. 

그러다 2022년 상반기에 있었던 상하이 봉쇄가 풀리기 시작하자, 다시 대출 수요가 늘었어요. 올해 상반기 누적 신규대출은 사상 최대를 기록했습니다. 경기가 다시 회복될 거라는 기대감이 반영된 거예요. 

중국 신규대출, 더 알아보기

✔️ 금리 인상은 시장을 이루는 수요·공급 양대 축 중에서도 수요 부분을 조정하는 일이라고 볼 수 있어요. 2008년 세계 금융위기 직전인 2006년에 중국이 경기 과열을 우려해서 신규대출을 전면 중단한 것과 비교되는 조치죠. 

✔️ 중국 정부는 당국의 강력한 의지를 통해 시장에 풀린 유동성이 중소 민간 기업이 아니라 부동산에 흘러 들어갈까봐 걱정하고 있어요. 중소 민간기업은 2018년 기준 중국 GDP의 60%, 수출의 70%, 고용의 80%를 담당하는 경제의 기둥인 반면, 부동산 버블은 중국 정부의 골칫거리거든요.

✔️ 유동성이 풀리면 내수가 살아나게 됩니다. 내수 활성화는 중국 증시에 대한 기대감을 높여요. 특히 중국 증시는 2월에서 3월 사이에 상승폭이 큰데, 춘절 명절이 끝나고 올해의 정책 방향을 발표하는 전인대회에 대한 기대감이 반영되기 때문이에요.

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이 글을 작성하는 데 참고한 자료

• 통계 출처: PBC
• 관련 통계 키워드: 중국 M2 통화재고 전년대비, 중국 대출잔액 증가 전년대비, 중국 중앙은행 기준금리