반짝이는 원석을 좋아해요.
머니 프로필
- 닉네임: 지니
- 나이: 만 25세
- 금융 성향: 인생 즐기는 고영
- 돈 관련 목표: 3,000만 원 모으기
- 하는 일: 해외 E-Commerce / 마케팅팀 / 9개월 차 / 매니저
- 세전 연봉: 3,800만 원
- 월평균 실수령액: 255만 원
- 주거 형태: 본가 거주
- 현재 자산
- 비상금: 30만 원
- 예·적금: 청년희망적금 500만 원, KB마이핏적금 350만 원, 주택청약종합저축 220만 원, 카카오 26주 적금 10만 원
- 투자: 해외주식 및 펀드 230만 원, 부동산 소액 투자 10만 원
나의 돈 관리 루틴
나의 한 달 돈 관리 방법
- 월급 관리
- 한 달 돈관리는 딱히 안 하고 있어요. 매월 25일에 월급이 들어오면 바로 카드 값부터 갚아요. 그리고 적금 통장 2개에 각 50만 원, 주택청약종합저축에 10만 원, 애인과 함께 모으고 있는 토스 여행 통장에 15만 원을 넣어요.
- 나머지 돈으로 한 달 동안 소비하는데, 돈이 부족하면 신용카드를 써요. 신용카드로 돈이 너무 많이 나가서 조절이 필요한 상황이에요.
- 상여금까지 들어오면 200만 원은 비상금에 넣고 50만 원을 생활비에 넣어 놔요. 그런데 자꾸 비상금에서 생활비로 돈을 빼 와가지고 야금야금 다 써버리더라고요. 예를 들면 그 달에 새로운 취미로 필라테스를 끊든지, 피부과 회원권을 끊든지, 네일을 화려하게 받든지, 목돈이 생기면 이렇게 돈이 다 어디론가 빠져나가요.
월평균 고정비
- 교통비: 10만 원
- 통신비: 12만 원(인터넷 포함, 데이터 무제한)
- 유료 구독 서비스: 쿠팡 4,990원, 치즈구독 6만 7,000원(2개월에 한 번 결제), 이모티콘 플러스 3,900원, 유튜브 프리미엄 10,450원, 클래스101 프라임 1,900원
- 자기계발: 연기학원 10만 원
- 여행비: 15만 원
월평균 변동비
- 식비: 10만 원
- 쇼핑: 30만 원
- 문화생활: 10만 원
- 데이트비용: 30만 원
- 피부과: 10~20만 원
연간 비정기 지출
- 연간 여행 경비: 100만 원
- 연간 명절 비용: 20만 원
- 연간 경조사 비용: 100만 원
돈 관련 고민과 어피티의 솔루션
Q. 소비 습관, 조절하는 방법을 알고 싶어요
자꾸 충동적으로 소비하게 돼요. 관심 있는 분야가 여러 가지라서 새로 시도해 보고 싶은 것이 참 많아요. 그런데 막상 시작하면 다른 것이 하고 싶고 그러네요. 사 놓으면 결국에 안 쓰고 친구나 가족을 주게 되는 물건들도 정말 많고요. 소비욕구를 줄일 방법이 있을까요?
저는 선물을 주는 것도 참 좋아해요. 애인, 친구, 가족에게 자꾸 사주고 싶은데, 돈을 아끼면서도 선물하는 좋은 방법이 없을까요?
A. 숨겨둔 내공이 있는 분이십니다!
지니 님, 소비 습관에 대한 고민이 있으시군요. 전반적으로 돈 관리를 잘 하고 있는지에 대한 확신이 들지 않는 것 같기도 하고요.
그런데 말이죠, 지니 님이 보내주신 머니로그 원문을 찬찬히 읽어보면서 ‘조금만 기준을 잡고 나면 정말 잘 해나가시겠다’라는 생각이 들었답니다. 스스로는 모르고 있는 내공이 있다고나 할까요?
일단, 지니 님은 이미 월급 관리를 잘 해오시고 있어요. ‘한 달 돈 관리를 딱히 안 하고 있다’라고 하셨지만 월급일 이후 이런 루틴을 실천하고 계셔요.
- 매달 월급일 카드값을 선결제하고
- 주택청약저축, 적금 2개에 이체하고 남은 돈을 지출하는 ‘선저축 후지출’ 구조를 만들면서
- 여행에 쓸 돈을 따로 저축해 ‘쓸 돈 저축’을 ‘목돈 저축’과 별개로 하고 있고
- 상여금과 같은 목돈이 들어오면 200만 원은 저축, 50만 원을 생활비로 이체해 적당히 누리면서도 저축에 힘을 실어주고 있습니다
이 정도 하시는 것도 정말 대단한 일이에요. 월급이 대부분 카드값으로 나가거나, 목돈이 들어올 때 다 써버리는 경우가 실제로는 더 많답니다. 그러니 너무 부채감을 갖지 마시고, 이미 잘 하고 있는 것들은 충분히 잘 했다고 스스로를 격려해주세요.
지출 내역을 들여다볼까요?
충동 소비가 많다고 하셨지만, 월 평균 고정비와 변동비를 살펴보면 또래 직장인 분들에 비해 소비지출에 돈을 많이 쓰는 편은 아니에요. 너무 안 쓰고 모으기만 해도 ‘현타’가 올 수 있습니다. 지니 님은 나를 위한 소비도 적절한 예산 범위 내에서 해내고 있는 것 같아요.
그런데도 ‘왠지 돈을 막 쓰는 느낌’이 드는 건, 신용카드 때문일 가능성이 커요. 신용카드는 한 달 동안 결제한 금액이 그 다음달에 한꺼번에 빠져나갑니다. 그래서 인터넷 공감짤처럼 한두 푼 썼는데도 결제금액이 1억 원!처럼 느껴지곤 하죠.
‘나를 위한 적절한 규모의 소비’와 ‘관계에서의 행복을 위한 소비’가 존재한다는 점을 제쳐두고 보면, 지니 님의 지출 성향은 돈을 허투루 쓰지 않고 잘 관리하려는 성향에 더 가까워요. 물론, 나를 위한 소비와 관계를 위한 소비가 나쁘다는 건 아니에요. 이것도 뒤에서 얘기 드릴게요.
지니 님과 같은 분들에게 신용카드는 장점을 상쇄시키는 아이템입니다. 게임으로 치면, 내 캐릭터와 상성이 안 맞는 창과 방패를 들고 있는 것과 비슷해요. 같은 돈을 쓰더라도, 체크카드를 쓴다면 안 느껴도 될 부채감을 신용카드를 쓰면서 느끼고 있는 상황이거든요.
신용카드는 지출 습관을 ‘돈을 쓰는 쪽’으로 유도하는 경향이 있어요. 더 정확하게 말하면 ‘돈을 써도 되게 하는 쪽’에 가깝습니다. 당장 내 계좌에 돈이 없어도 결제를 할 수 있으니까요.
지니 님은 월급일에 바로 카드값을 갚고 그 다음에 저축을 하고 계신데요, 만약 지난달에 카드로 많이 결제했다면 저축을 하고나서 당장 생활비로 쓸 돈이 없을 거예요. 그럼, 다음 달에 들어올 월급을 생각하며 카드 결제를 하게 됩니다. 이번 달의 생활을 위한 소득이 다음 달에 들어오는 구조인 거죠.
지니 님은 따로 저축을 잘 해오고 계시지만, 지금과 같은 구조에서는 퇴사를 하는 등 잠시 소득이 끊겼을 때 카드값을 갚기 위해 저축한 돈을 써야 하는 상황이 올 수 있어요.
주 결제수단을 체크카드로 바꿔야 해요
먼저 체크카드를 주 결제수단으로 바꾸세요. 신용카드는 중요한 결합상품이 걸려있는 게 아니라면 과감하게 해지하는 게 좋습니다.
신용 관리를 걱정하실 수도 있는데요, 체크카드도 꾸준히 사용했을 때 신용점수에 긍정적인 요인으로 작용합니다. 또 나중에 큰돈 대출 받을 일이 있을 때 약 6개월간 신용카드를 조금씩 써도 금방 신용점수를 올릴 수 있어요.
요즘에는 체크카드 중에서도 2030의 라이프스타일과 관련된 혜택을 잘 주는 상품들이 많아요. 최근에 어피티 유튜브에서 카드 리뷰 영상을 올렸는데, 여기서 소개한 카드 중 우리카드의 ‘NU오하첵(오늘하루체크)’이 지니 님께 잘 어울릴 것 같다는 생각이 들었어요.
위의 썸네일을 클릭하면, ‘우리카드의 ‘NU오하첵(오늘하루체크)’를 소개하는 장면으로 바로 이동합니다.
👉 우리카드 NU오하첵(오늘하루체크) 혜택
- 쿠팡, 무신사, 지그재그, 배달의 민족, 마켓컬리, 넷플릭스, 멜론, 공연티켓, 대중교통, 이동통신 등 다양한 카테고리에서 5% 캐시백을 해줘요
- 다만 전월실적이 최소 20만 원을 넘어야 캐시백이 제공돼요. 전월실적 금액에 따라 캐시백 한도도 다릅니다
선물도 내 계획 안에서 이루어져야 해요
지니 님의 지출내역을 보면 주위 사람들에게 잘 베푸는 따뜻한 분이라는 게 느껴져요. 돈을 떠나 내 사람들이 행복해하는 모습을 보며, 더 큰 기쁨을 느끼는 분일 것 같고요.
하지만 그것도 ‘나의 돈 관리 기준’ 안에서 이루어질 때 더 좋습니다. 핵심은 ‘내 돈에 대한 통제감’이에요. 돈의 규모는 행복의 크기에 비례하지 않지만, 돈을 통제하는 힘은 행복의 안정성에 아주 중요하니까요.
2023년부터는 연간 비정기 지출 계획(예상)을 잡아보세요. 아래와 같은 연간 달력을 하나 사놓고, 중요한 이벤트를 미리 체크해두는 거예요. 이렇게 하면 연간 비정기 지출을 한 눈에 볼 수 있어서 스마트폰 달력 앱으로 보는 것보다 효율적이에요.
매년 상여금이 들어온다면, 그 돈의 일부를 ‘내년에 쓸 비정기 지출’ 통장에 넣어두는 것도 방법이에요. 이렇게 나에게 맞게 목적별로 통장을 구분해두기만 해도 심리적인 안정감이 든답니다.
