하반기가 시작되며 달라지는 제도와 정책들, 오늘 머니레터에서 꼭 확인해 보세요. 불확실성이 커지는 세상일수록, 나에게 영향을 미치는 ‘확실한 변화’를 놓치지 않는 습관이 더욱 중요하답니다! 😃

📆 일정

올해 하반기부터 달라지는 

생활 속 금융·경제 제도들.zip

글, 정인

정부가 운동하고 저축하래요 

새롭게 바뀌는 경제정책과 생활 속 제도는 매년 상반기와 하반기가 시작되는 1월과 7월부터 적용되곤 해요. 올해 하반기 새롭게 바뀌는 생활 속 경제 제도 중 대표적인 것들을 소개해 드릴게요. 

• 7월 1일부터 수영장과 헬스장 등 체력단련장 시설 이용료도 연간 300만 원 한도로 신용카드 소득공제 30%를 받을 수 있어요. PT도 헬스장 이용료로 계산, 일부 공제돼요. (총급여 7000만 원 이하 근로소득자 한정)
• 7월 1일부터 양육비 국가 선지급 제도도 시행돼요. 양육비를 받지 못하는 중위소득 150% 이하 한부모가족에게 국가가 먼저 양육비를 지급, 나중에 양육비 지급 의무가 있는 부모에게서 회수해요. 18세 이하 미성년 자녀 1인당 월 20만 원 한도예요.
• 7월 1일부터 주민등록증·운전면허증 등 모바일 신분증을 발급하는 앱이 현행 ‘정부24’와 ‘삼성월렛’에 더해 토스·네이버·국민은행·농협은행·카카오뱅크 앱으로 확대돼요.
• 9월 1일부터 예금보호 한도 금액이 현행 5000만 원에서 1억 원으로 상향돼요. 저축은행이나 신협, 농협, 수협 등 제2금융권에 예금한 자금 또한 보호 대상이에요.

금융 관련 변화도 있어요. 전반적으로 가계대출 관리를 강화하고 증시를 직간접적으로 떠받치는 방향이에요. 대표적인 변경사항은 다음과 같아요.

• 7월 1일부터 가계대출 3단계 스트레스 총부채원리금상환비율(DSR)이 전면 시행돼요. 스트레스 금리는 1.5% 상향, 대출 한도 금액이 줄어드는 효과를 노려요.
• 7월 1일부터 미술품이나 저작권 조각투자로 발생한 이익에 대해서는 ‘배당소득 과세’가 이뤄져요. 이전에는 기타소득 과세였는데, 펀드 투자와 형평성을 맞추는 배당소득으로 과세가 변경되며 세금을 더 내게 됐어요.
• 7월 22일부터 일반 주주 보호를 위해 기업공개를 추진하는 신규 상장 법인은 기존 사업 보고서에 더해 직전 분기 또는 반기 보고서를 추가로 공시해야 해요.

😘 이외에도 10월 23일부터 상습 임금 체불 사업주를 지정해 자료를 종합신용정보집중기관에 제공하고, 퇴직자에게만 적용되는 체불임금 지연이자를 재직 중인 근로자에게도 확대 적용해요. 또, 청년일자리도약장려금 지원을 확대해 대학 졸업 예정자도 참여할 수 있도록 했어요. 이처럼 올해 하반기에도 많은 정책이 새로 시행되고 제도가 바뀌어요. 정부는 ‘2025년 하반기부터 이렇게 달라집니다’를 발간해, 새로운 정책 160개를 상세하게 안내하고 있어요.

대출 규제, 카드론도 포함됐어요

글, JYP

카드론, 이제 신용대출이에요

6월 27일 정부가 부동산 대출 규제를 중심으로 한 가계부채 관리 방안을 내놨었죠. 그 중에는 신용대출을 연 소득 이내로 제한한다는 내용도 있었는데요, 여기에 카드론(장기카드대출)도 포함된다는 유권해석이 추가로 나왔어요. 그동안 카드론은 기타대출로 분류돼 신용대출 규제에서 빠져 있었기 때문에, 주담대나 신용대출 한도가 막힌 차주들이 카드론으로 우회하는 사례가 많았어요. 금융당국은 이런 흐름이 가계부채 총량을 관리하는 데 부담이 된다고 판단한 것으로 보여요. 

현실을 반영한 해석이에요

카드론은 카드사에서 제공하는 대출상품 중 하나예요. 담보 없이 개인의 신용만으로 돈을 빌리는 대출이라, 신용대출에 가깝죠. 하지만 정부나 금융당국의 통계 기준에선 얘기가 조금 달랐어요. 카드사는 은행이 아닌 비은행권에 해당하기 때문에, 카드론을 ‘기타대출’로 분류하기도 했거든요. 정부의 이번 유권해석은 원론보단 실질을 더 고려한 처사예요. 카드론이 현실에서 어떻게 활용되는지를 감안해, 신용대출로 보겠다는 점을 분명히 한 거죠. 

카드업계에서는 우려의 목소리도 나와요

카드론 이용자 중에는 저신용자나 다중채무자, 취약차주 비중이 높은 편인데, 연 소득 이내로 대출을 제한하면 이들의 추가 대출 여지가 사라질 수 있다는 지적도 나와요. 사실 카드사 입장에서는 수익성에 대한 고민이 더 클 거예요. 카드론이 단기 수익성을 높일 수 있는 주요 상품이었는데, 한도가 제한되고 심사도 까다로워지면 이용이 줄어들 테니까요. 업계에선 카드론 취급액과 수익이 앞으로 20~30%가량 줄어들 수 있다고 보고 있어요.

💳 여기서 하나 더 짚어볼 점이 있어요. 7월부터 스트레스 DSR 3단계가 시행됐죠. 스트레스 DSR은 금리 상승을 감안해 대출 심사를 더 깐깐하게 하는 제도인데요, 카드론은 3단계부터 이 규제의 영향을 받게 됐거든요. 지금까지는 대출 규제 사각지대에 있던 카드론이 관리 대상에 본격적으로 포함되기 시작했어요. 대출 계획이 있으시다면 내 연 소득, 기존 대출 규모, DSR 현황 등을 꼼꼼히 따져보는 게 더욱 중요할 거예요.

이제는 공격적인 투자를 시작하고 싶어요

7년 차 직장인 해피 님

20살부터 사회생활을 시작했어요. 늘어나는 자산을 어떻게 관리해야 할지 고민이 많습니다.

사진 출처: Unsplash by Alesia Kazantceva

해피 님의 돈 관련 목표와 고민

만 29살이 되는 해까지 2억 원을 모으는 것이 목표예요. 현재 자산은 약 1억7000만 원 정도인데, 예정된 지출과 미래를 위한 자금(연금, 청약)을 제외하면, 실제로 운용할 수 있는 자산은 약 1억1000만 원 정도예요. 앞으로 유럽 여행과 가족여행, 부모님 인테리어 비용이 예정되어 있어서 지출이 정해진 금액은 3000만 원 정도에요. 

그동안 나름대로 열심히 저축하며 자산을 모아왔다고 생각하지만, 최근엔 돈이 잘 모이지 않는다는 느낌이 들어요. 카드값과 소비한 후에 남은 돈을 저축하면서, 사고 싶은 게 생기면 쉽게 지출하는 소비 습관 때문인 것 같아요. 목표를 달성하기 위한 현명한 저축 습관을 만들고 싶어요!

저는 안정적인 투자 성향을 갖고 있어서 지금까지는 예금과 채권 중심으로 자산을 운용해 왔는데요. 직장 생활을 하다 보면 소득이 계속 늘어날 테니, 앞으로는 좀 더 공격적인 투자를 시작해볼까 해요. 주식 비중을 늘리는 것도 고민해 봤지만, 3~4년 안에 결혼이나 독립을 계획하고 있어서 자금이 급히 필요할 때 현금화가 어려울까 봐 망설여져요. 최근에는 달러나 금 같은 안전자산과 연계된 ETF나 펀드에도 관심이 생겼고요. 제 현재 상황에서는 어떻게 포트폴리오를 관리하는 것이 좋을까요?

해피 님을 위한 어피티의 솔루션

해피 님은 자신에게 주어진 유리한 조건을 누구보다 잘 활용해 왔어요. 또래보다 빠르게 사회생활을 시작했고, 본가 거주라는 환경도 지출을 줄이는 데 현명하게 활용했죠. 하지만 같은 조건이라도 누구나 이만큼 해내는 건 아니에요. 해피 님의 실행력과 꾸준함이 있었기에 가능했던 결과예요. 그러니 지금까지 ‘잘하고 있는지 모르겠다’는 생각은 잠시 접어두셔도 괜찮아요.

선저축 후소비 구조를 만들어 저축액을 높여보세요

해피 님은 매달 평균 225만 원 정도를 저축하고 있지만, 요즘 들어 ‘왜 이렇게 돈이 안 모이나’ 고민이 된다고 하셨죠. 이건 해피 님의 지출 방식이 ‘선소비 후저축’ 구조이기 때문이에요. 현재는 소비가 우선인 구조라면, 앞으로는 저축을 먼저 확보하고 소비는 그다음에 하는 구조(선저축 후소비)로 바꾸는 걸 추천드려요. 월급이 들어오면 미리 설정해 둔 금액만큼 자동이체로 저축하고, 남은 돈으로 한 달을 살아보는 거예요. 

이렇게 하면 내가 쓸 수 있는 범위가 자연스럽게 정해지고, ‘이번 달에는 식비를 줄여야 하나’ 같은, 내 의지력을 테스트하는 상황도 사라져요. 소비 후에 죄책감을 느낄 일도 줄어들고요. 해피 님의 변동비 내역을 보면, 식비나 쇼핑비에서 좀 더 줄일 여지가 보여요. 이 점을 고려해서 저축 및 투자액을 지금보다는 좀더 높은 수준인 250만 원으로 잡고, 월급일 기준 2~3일 이내에 저축 및 투자 계좌(청년도약계좌, 여행적금, 투자용 계좌 등)로 자동이체가 되게끔 설정해 두는 걸 권해드려요. 

장단기 목표를 고려해 자산을 분산해서 관리하세요

지금 해피 님에게는 두 가지 중요한 목표가 있어요.

• 3~4년 이내에 결혼하거나 독립
• 29세가 되는 해까지 자산 2억 원 만들기

이렇게 시점이 다른 목표가 2개 이상 있을 때는, 돈을 쓸 시점에 따라 자산을 나누는 것부터 시작하는 게 좋아요. ‘단기(1년 안)’, ‘중기(3~4년 안)’, ‘장기(4년 이상)’로 나누고, 각각에 맞는 운용 방법을 적용해 보는 거예요.

1년 안에 쓸 돈은 무조건 안전하게 보관하세요

• 예정된 여행, 가족 인테리어 비용 등은 합치면 약 3000만 원쯤 되죠. 이 돈은 언제든 꺼내 쓸 수 있게 보관하는 게 우선이에요. 지금처럼 파킹통장에 두거나, CMA, 고금리 초단기 적금, 초단기 채권 ETF 같은 상품들이 여기에 적합해요. 수익은 크지 않아도, 안정성과 유동성이 최고로 중요한 돈이니까요.

3~4년 안에 쓸 돈은 ‘약간의 수익’을 목표로 해요

• 결혼이나 독립 같은 중기 이벤트를 위한 자금은 약 3000만 원 정도 필요할 거예요. 이 돈은 로보어드바이저를 통해 채권 중심 중위험 포트폴리오로 굴려보는 것도 방법이에요. 마찬가지로 안정성이 중요하기 때문에 안전자산 비중을 높게 잡아야 해요. (ex. 채권 50%, 주식·ETF 30%, 금·달러 자산 20% 정도로 구성된 포트폴리오)

29세 이후에도 지속될 ‘목돈 마련’은 적립식 투자로 준비해요

• ISA 중개형 계좌를 활용하면 장기 자산을 굴리는 동시에 세금도 아낄 수 있어요. 이 계좌는 수익 중 일정 금액까지는 비과세 혜택을 주고, 초과분에 대해서도 낮은 세율(9.9%)이 적용돼요. 장기 투자일수록 이 절세 효과는 더 크게 작용해요. 
• 투자 대상을 고르는 게 어렵다면, S&P500, 나스닥100, KOSPI200처럼 대표적인 인덱스 ETF를 중심으로, 매달 일정 금액을 적립식으로 투자해 볼 수 있어요. 여기에 달러나 금, 배당 ETF도 일부 섞어두면 포트폴리오에 안정성을 더할 수 있고요.
• 이제부터 중요한 건 투자 ‘성적’을 잘 관리하는 일이에요. 처음에는 연간 목표 수익률을 4~5% 수준으로 설정해 보는 걸 추천해 드려요. 이 정도 수익률이면 무리하지 않으면서도 자산이 조금씩 불어나는 걸 체감할 수 있어요. 매년 말 투자 성과를 확인하고, 수익률이 목표에 근접하고 있는지를 점검하는 습관도 함께 만들어보세요.

해피 님은 자신만의 속도로 돈을 잘 관리해 온 분인 만큼, 앞으로의 목표도 충분히 이뤄낼 수 있을 거예요. 물론 긴 여정인 만큼 도중에 조바심이 느껴지거나, ‘이렇게까지 해야 하나’라는 생각이 들 수도 있을 거예요. 그럴 때마다 이 머니로그를 떠올려 주세요. 어피티는 늘 해피 님의 선택을 믿고 응원하고 있을게요!

📍 세계 시장의 큰 흐름을 볼 수 있는 내용이 좋았어요. (Jung 님)

📍 마지막 당부의 말씀도 좋았어요. 개인 투자자로서는 ‘예측이 아닌 대응’의 자세를 짚어주신 점도요! (하슬라 님)