자유를 꿈꾸는 바람
머니 프로필
- 닉네임: 바람잡이신선
- 나이: 만 32세
- 금융 성향: 현실적인 라쿤
- 돈 관련 목표: 현명한 소비습관 길러서 카드 지출 줄이고 빠르게 대출금 상환하기
- 하는 일: 번역가
- 세전연봉: 3,950만 원
- 월평균 실수령액: 월 300만 원
- 주거 형태: 월세
- 현재 자산
- 비상금: 30만 원
- 예·적금: 50만 원(청약)
- 보증금: 1,000만 원
- 대출금: 3,000만 원
나의 돈 관리 루틴
나의 한 달 돈 관리 방법
- 월급 관리: 매월 140만 원이 외국에서 사용했던 카드대금 상환금으로 나가요. 남은 월급으로 국내 카드대금을 상환하고 생활비로 써요.
- 지출 관리: 먹는 거나 입는 옷 등 필요하다고 생각하면 소비하는 편이에요. 주거비와 공과금은 가족이 부담해서 관련 지출은 없지만, 대출금 상환금이 많이 나가요.
월평균 고정비
- 교통비: 7만 원
- 통신비: 5만 원
- 자기계발: 5만 원(인터넷 강의)
- 운동 트레이닝: 14만 원
- 대출상환: 해외송금 매달 140만 원(카드 대금 및 대출금 상환 중)
월평균 변동비
- 식비: 25만 원
- 쇼핑: 30만 원
연간 비정기 지출
- 연간 여행 경비: 100만 원
- 연간 명절 비용: 10만 원
- 연간 경조사 비용: 100만 원
돈 관련 고민과 어피티의 솔루션
Q. 현명한 소비습관을 길러서 카드 지출을 줄이고 싶어요.
사회생활 시작하기 전까지 돈의 가치, 소비패턴, 돈 관리의 중요성은 전혀 몰랐고, 경제 개념도 전혀 없었어요. 세계 경제에 대해서도 몰랐고요. 지금도 또래에 비하면 정말 경제 지식이 없는 편입니다.
초등학생 때 어머니께서 사기를 당하셔서 빚을 떠안게 됐는데, 집, 물건 등을 팔아서 다 갚고 대학 유학까지 보내주셨어요. 그런데 유학 중간부터 경제 상황이 더 안 좋아져서, 유학을 마치긴 했지만 카드빚과 대출금이 많이 늘어났어요.
제 소비 습관을 보면 사치를 하진 않지만 검소한 편은 아닌 것 같아요. 먹는 거나 입는 옷 등 필요하다고 생각하면 소비하는 편이에요. 그런데 정작 문화 생활을 하려하면 부담스러워서 지출할 수가 없어요.
어떻게 하면 카드 대출을 상환하는 그 과정에서 문화 생활을 조금이라도 누릴 수 있을까요? 현명한 소비 습관과 돈 관리를 차근차근 배워나가고 싶어요.
A. 대출 상환에 먼저 집중해 주세요!
바람잡이신선 님, 먼저 솔직한 이야기를 보내주신 것에 대해 박수를 보내고 싶습니다. 대출과 소비습관에 대한 고민 등 복잡한 이슈들이 있지만, 사실 돈 문제는 ‘직면하는 단계’가 가장 어렵거든요. 이제 ‘하면 해결되는’ 일들만 남았으니, 더 나아질 미래의 모습을 상상하며 조금씩 바꿔가면 될 거예요.
먼저 카드대출에 대한 이야기부터 해볼게요. 대출 상환에 대한 고민에는 정답이 있습니다. 대출은 금리가 높은 것부터 갚는 게 정석입니다. 대출은 예금보다 금리가 높기 때문에 예금 통장에 두는 것보다는 얼른 갚는 게 낫습니다.
그렇지만 이것보다 중요한 건 심리적인 문제예요. 그대로 두면 마음의 부담도 대출이자도 더 커지기만 할 거예요. 소비를 줄여 여유자금이 생겼을 때, 대출 상환과 저축의 두 가지 선택 중 하나를 택해야 한다면 무조건 대출 상환이에요.
대출 갚을 때 꼭 기억할 세 가지
잠깐 저축과 투자는 멈춰도 괜찮습니다. 대출 상환에 집중해 내 자산에서 대출을 지우고, 바닥돈(한 달 동안 지출하고 나서 내 계좌에 남아있는 돈)을 마이너스가 아닌 0으로 만들어 주세요. 아래 순서대로 해보시는 건 권해드려요.
- 카드론 대출금리는 매우 높습니다. 대출금이 눈덩이처럼 불어나서 또 다른 대출을 불러오게 하는 것도 카드 대출의 특징이죠. 올해 갚는 게 목표라고 알려주셨으니, 카드론 대출 먼저 꼭 상환 완료해주세요!
- 카드론을 갚는 기간 동안 신용카드 사용은 정지해주세요. 신용카드를 사용하면 결제 시점과 계좌에서 돈이 빠져나가는 시점이 약 한 달간 차이가 나기 때문에, 습관이 들면 도중에 그만 쓰기가 쉽지 않아요. 체크카드, 현금으로 지출하면서 서서히 카드결제 대금을 줄여가는 습관을 가져보세요.
- 대출을 갚기 위해 또 다른 대출을 만드는 건 절대 금물이에요. 대출 만기일이 다가오면 마음이 급해지는 건 이해되지만, 대출이 ‘언제는 돈이 급할 때 선택할 수 있는 것’으로 느껴지지 않도록 주의가 필요해요.
바람잡이신선 님은 대출을 갚을 여유자금(저축, 투자금)은 있지만 비상금은 따로 관리되지 않는 상황입니다. 부수입 등 갑자기 들어오는 돈을 활용해, 갑자기 돈 나갈 상황을 대비하는 비상금을 만들어보세요.
돈 모으기에도 단계가 있어요!
앞서 이야기드린 것처럼 대출 상환에 주력하신다면 차근 차근 상환을 완료하실 수 있을 거예요. 이때부터 집중해야 할 것은 ‘비상금 마련’ 입니다.
비상금은 ‘일상이 아닌, 비상(非常)의 상황에서 필요한 돈’입니다. 갑자기 사고가 났을 때 병원비, 차가 고장 났을 때 수리비, 경조사비까지. 매달 꼭 한 번씩은 예상외로 돈이 나갈 일이 생기곤 해요.
이때 바로 쓸 수 있는 현금, 비상금이 없으면 영 좋지 않은 선택을 하게 될 수 있습니다. 예전과 같은 선택을 해서 대출을 받거나 잘 유지해오던 저축상품을 해지해야 할 테니까요. 무엇보다 잘 지켜왔던 마음가짐이 흐트러지는 게 가장 큰 문제입니다.
먼저 ‘내 한 달 치 월급 금액’ 만큼 모으겠다는 목표를 세우고, 달성해주세요. 그 다음으로는 ‘내 세 달 치 월급 금액’을 목표로 비상금을 늘리는 게 2단계입니다. 이렇게 ‘좀 많지 않나’ 싶을 정도로 비상금을 모은 뒤, ‘내 연봉 만큼의 금액’을 목표로 종잣돈을 모아가며 투자 공부와 소액 투자를 병행하면 됩니다.
대출을 다 갚을 때까지 독자님에게 주어진 그 시간은 돈과 관련된 생애주기 중 ‘가장 재미없는 과정’이자, 가장 여유 있게 돈을 공부하면서 나만의 재무 플랜을 짤 수 있는 황금기입니다. 얼른 벗어나고 싶은 마음은 이해하지만, 다시 없을 이 시기를 충분히 활용해보기로 해요!
