💰 머니 프로필

아랑 / 만 32세 / 제약회사 구매팀 7년 차 대리 / 세전연봉 3,300만 원 / 월평균 실수령액 249만 원 / 본가 거주

예적금: 은행 적금 720만 원, 은행 예금 2,300만 원, 증권사 예수금 50만 원, 비상금 320만 원, 경조사비 전용 비상금 40만 원

투자: 연금저축펀드 120만 원, ISA 200만 원, 국내 주식 1,100만 원

대출: 없음

아랑 님의 돈 관리 방법

• 통장 쪼개기: 급여일에 맞춰 각 통장으로 금액을 이체합니다(적금 150만 원, 비상금 5만 원, 투자금 94만 원(국내주식 49만 원 + ISA 20만 원 + 연금저축펀드 15만 원).
• 생활비: 월평균 70만 원 정도 사용합니다. 연간 생활비로 840만 원을 파킹통장에 넣어두고, 매월 1일에 파킹통장에서 모임통장과 생활비통장으로 이체해요. 
• 카드: 통신비 할인을 받을 수 있는 정도로 매달 25~30만 원 정도까지만 실적을 채워서 신용카드를 사용하고, 나머지는 체크카드로 결제해요. 그 외에 주유는 10% 할인받아 충전할 수 있는 카드를 활용하고 있습니다. 
• 지출 관리: 지출할 때마다 가계부 앱에 기록합니다. 
• 투자: 국내주식과 예적금만 해오다가 몇 개월 전부터 연말정산과 절세 혜택 등을 보려고 ISA, 연금저축펀드를 시작했습니다. 국내주식이 현재 마이너스 상태여서 자산을 불려 나가고 있는 상태는 아니에요.
• 기타: 어쩌다 할부를 하게 되더라도 1년 생활비 내에서 감당하는 것을 목표로 쪼개서 사용하고자 노력해왔어요. 다만 막판에 느슨해져서 한 달 치 정도의 생활비가 모자랄 위기인데요. 마이너스 된 만큼 비상금통장에서 끌어와 사용할 예정입니다. 스스로 크게 반성하고 있습니다. 

아랑 님의 포트폴리오 고민

예적금과 투자금 비율이 적절하게 배분돼있는 상태일까요? 특히 연금저축펀드나 ISA 월 투자금을 더 늘려야 하는지 궁금해요. 연금저축펀드는 연말정산과 노후대비를 위해 만들었는데, 적금을 줄이고 연금저축펀드 비율을 늘려야 하지 않을까 싶습니다. 

어머니 투자금을 어떻게 운용할지에 대한 고민도 있어요. 현재 어머니 투자금 1,350만 원을 가지고 있고 그중 650만 원은 투자로 굴리고 있습니다. 제 돈이 아니다 보니 잃지 않을 것을 목표로 매우 보수적으로 운용하고 있어요. 

다행히 수익을 조금 보는 중인데, 나머지 700만 원을 어떻게 할지 고민이에요. 일단 지금은 일반 입출금 통장에 보관하고 있어요. 

전문가의 포트폴리오 솔루션 by 쿼터백

성공적인 자산 증식을 위한 두 가지 조건은 크게 두 가지로 요약할 수 있습니다. 

1. 지출을 통제해 종잣돈 만들기
2. 종잣돈을 효율적으로 관리하기

아랑 님은 두 가지 항목 중 벌써 절반을 성공적으로 실행한 대단한 분이시네요. 효율적으로 자산을 관리하는 요령만 익히시면 마지막 단추를 성공적으로 꿰게 되시는 거예요. 계획적인 지출과 저축의 능력자, 아랑 님의 자산 구성부터 이야기해볼게요.

아랑 님의 자산 구성은 안전 자산 위주로 배분돼있습니다. 예적금과 현금의 안정적 자산(붉은색 계열)에 75%, 주식, ISA 등의 공격적 자산(푸른색 계열)에 25%를 배분하고 계시네요.

월 단위로 살펴보면 적금에 60% 이상, 주식, ISA, 연금펀드 등 공격적 자산에 36% 정도 들어가고 있습니다. 시간이 갈수록 안정적 자산 70%, 공격적 자산 30%의 구조가 될 것으로 보여요.

Before: 안전 자산 위주 자산 배분
After: 전문가들의 자산 배분을 참고해보세요!

우리나라의 국민연금은 운용자산 규모가 900조 원이 넘는 세계 3대 연기금이에요. 큰돈을 굴리는 만큼 자산 배분도 전문적으로 해나가고 있죠. 국민연금의 자산 구성은 매월 공개하기 때문에 홈페이지에서 누구나 확인할 수 있답니다. 현재 국민연금이 어떤 식으로 기금을 굴리고 있는지, 8월부터 적용된 포트폴리오를 살펴볼게요.

현재 국민연금은 채권과 같은 안정적 자산에 45%, 주식, 대체투자(사모투자, 부동산, 인프라, 헤지펀드 등을 뜻함) 등의 공격적 자산에 55%를 배분하고 있어요. 

국민연금은 장기적으로 안정적인 자산 운용을 목표로 하는 곳이에요. 아랑 님의 자산 구성과 비교했을 때 주식과 대체투자에 더 높은 비중이 배치된 확인할 수 있을 거예요.

원금손실이 적은 자산만을 선호하는 게 아니라면, 아랑 님께 주식을 포함한 위험 자산 비중을 국민연금처럼 금융 자산의 절반 수준까지는 늘리는 것을 추천해 드립니다. 

젊은 나이일수록 위험 자산 비중을 높게 잡아야 복리를 극대화할 수 있습니다. 뽀짣 님의 머니로그에서 위험 자산 비중에 따른 기대수익률 변화가 장기 자산 증식에 어떤 차이를 만들어 내는지 참고해보세요.

Before: 원금손실이 적은 자산 위주 
After: 의사결정은 자산별 비중부터, 순차적으로

국민연금처럼 주식과 같은 공격적 자산 비중을 늘리기로 했다면, 아래와 같이 5가지 순서대로 진행해보세요.

1. 금융 자산 내의 자산별 비중을 정합니다(예: 주식 60%, 예적금 30%, 비상금 10%).
2. 주식과 같은 위험 자산은 공부할 여유와 열정이 있다면 종목과 매매 시점을 본인이 선택하는 ‘직접 투자’ 비중을 높게, 그렇지 않다면 일임이나 펀드와 같은 ‘간접 투자’ 비중을 높게 선택하세요. 쿼터백과 같은 로보어드바이저 서비스를 이용할 수도 있습니다.
3. ISA와 연금펀드는 그 자체로 안전 자산인지 위험 자산인지 분류할 수 없어요. 그 안에 어떤 투자 자산을 골랐는지를 기준으로 판단해야 합니다. ISA와 연금저축 내에서 주식형 비중이 높은 상품을 골랐다면 그 비중(혹은 금액)만큼 ‘주식’으로 분류해주세요. 
4. 연금저축은 주식형 혹은 자산배분형으로 60%, 안정적인 TDF로 40%를 배분하면 6:4 포트폴리오를 만들 수 있습니다. 
5. 분기 혹은 반기에 한 번씩 목표 비중과 얼마나 달려졌는지 확인하고, 필요할 때마다 자산 비중을 조절해주세요.
6. 현재 예적금을 한꺼번에 위험 자산으로 옮기지 마시고, 만기가 돌아올 때마다 천천히 1년 정도의 시간을 두고 조절하세요. 그래야 ‘매수 타이밍’의 스트레스에서 벗어날 수 있고, 매입 단가를 평탄화(smoothing)시킬 수 있답니다.

Before: 잃지 않을 것을 목표로 매우 보수적으로 운용
After: 어머니의 투자금, 투자 목표와 위험을 파악하세요

아랑 님께서는 관리 중인 어머니의 투자금은 ① 투자 기간, ② 연간 목표수익률, ③ 원하는 투자 자산의 종류를 어머니께 확인받고 투자하실 것을 추천해 드립니다.

‘어떤 종목을 고를 것인가’가 아닌 ‘어떤 자산에 얼마만큼 비중으로 투자할 것인가’를 고민하는 게 투자의 첫 시작이거든요.

어머니의 자산도 마찬가지로 국내 주식, 미국 주식, 자산 배분형 상품, 예수금의 비중을 결정해주세요. 그리고 투자 대상을 분산 시켜 기회를 늘려주시면 됩니다. 투자 대상 자산을 직접 고르기 어렵다면 ETF를 활용하거나 로보어드바이저를 이용하면 도움이 될 거예요.

위에 언급한 대로 국민연금과 같은 전문가들의 자산 배분 계획을 참고해 스스로 자산별 목표 비중을 정하고 관리를 시작해보세요. 오늘은 저축왕, 내일은 투자왕이 될 아랑 님을 응원합니다!

님의 포트폴리오를 보여주세요!

포트폴리오는 패션과 비슷합니다. 오늘의 날씨를 참고해 나의 취향과 체형, 분위기에 맞는 옷을 선택해서 입고 다니는 것처럼, 포트폴리오는 경기와 증시를 참고해 나의 목표와 투자기준에 맞는 자산을 선택해서 구성하게 되죠. 

하지만 ‘남들의 패션’과 다르게 ‘남들의 포트폴리오’는 참 보기 어렵죠. 잘 코디된 옷처럼 잘 만든 포트폴리오도 한 번쯤 참고하고 싶은데, 비슷한 사람들의 사례가 눈에 잘 띄지 않아요.

그래서 만들었습니다. <너의 포트폴리오를 보여줘!> 이 코너에서는 어피티 머니레터 구독자분들의 포트폴리오와 함께 돈 관련 목표와 고민 등 ‘돈 뒤의 사람 이야기’를 담아내려고 해요. 자산배분 전문가 쿼터백의 솔루션은 덤!

📌  이 글은 경제적 대가 없이 쿼터백과 협업으로 제작됐습니다.