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경제적 독립이 목표! 초등학교 교사의 머니로그

올해 3월부터 경제경영 분야 베스트셀러를 읽고 있어요. 
언젠가는 책장을 꽉 채울 만큼 재테크 공부를 열심히 하려고요.

머니 프로필


  • 닉네임: 강강수월래
  • 나이: 만 22세 
  • 금융성향현실적인 라쿤
  • 돈 관련 목표: 경제/경영 분야 도서 12권 이상 읽기, 주식투자 경험 쌓기, 경제 관념(철학) 세우기, 3천만 원 모으기
  • 하는 일: 초등학교 교사(기간제)
  • 첫 직장 기준 근속연수: 1년 
  • 세전 연봉: 2,600만 원
  • 월평균 실수령액: 220만 원
  • 주거 형태: 본가 거주
  • 현재 자산
    • 예ㆍ적금: 190만 원 
    • 비상금: 210만 원
    • 투자금: 2,400만 원
    • 펀드: 240만 원
    • 연금: 200만 원

나의 돈 관리 루틴


월평균 고정비 

  • 교통비: 2만 원
  • 유료구독: 약 1만 3천 원
  • 자기계발: 10만 원(주로 책 구매. 사고 싶은 책이 있을 때는 아끼지 않는 편입니다)

월평균 변동비

  • 식비: 2~10만 원
  • 쇼핑: 10만 원

연간 비정기 지출비

  • 연간 경조사 비용: 50만 원
  • 연간 여행 비용: 40만 원

일주일 총지출

  • 식비: 2,300원
  • 교통비: 10,000원
  • 경조사: 29,900원
  • 미용(화장품): 33,200원
  • 기타: 3,625원
  • 총 79,025원 

돈 관련 고민과 🔓
어피티의 솔루션 🔑


Q. 
경제적 독립은 하고 싶은데 막막해요

한 책에서 ‘경제적 독립(자본소득이 노동소득을 넘어서는 것)’과 관련된 글을 인상 깊게 읽었습니다. 그날부터 제 꿈은 경제적 독립이 되었어요. 

부동산은 시드머니가 커져야 할 수 있을 것 같아 엄두를 내지 못하고 있습니다. 지금은 주식 비중을 높게 가져가고 있지만, 주식으로 돈을 키운다고 하더라도 어떻게 경제적 독립을 이룰 수 있을지 모르겠더라고요. 

경제적 독립을 이루기 위해서 자산을 어떻게 구성해야 좋을지 구체적인 조언을 듣고 싶습니다. 

A. 
막연한 목표는
사람들을 불안하게 해요

강강수월래 님은 시드머니를 거의 목표한 금액까지 잘 모아주셨네요. 자산배분도 꽤 잘 돼 있습니다. 현금은 비상금을 따로 만들어두고도 여유 있을 정도로 남겨두었고, 돈을 불리는 목적으로는 주식과 펀드에 넣고, 노후 대비를 위해 연금도 부담스럽지 않을 정도로 납입하고 계신 것 같아요.

목적에 따라 통장을 나누어 놓고 자신만의 루틴을 만들어 둔 게 재테크를 더 효율적으로 해나가는 데 도움이 됐을 것 같아요. 여러모로 소득지출 관리를 잘해오신 강강수월래 님에게 먼저 박수를 보내드리고 싶습니다👏 사회초년생 직장인 구독자분들에게도 좋은 참고사례가 될 거예요.

그동안 재테크를 잘해왔지만 강강수월래 님이 막막한 감정을 느끼는 건, ‘경제적 독립’이라는 목표가 너무 크고 추상적이기 때문이에요. 

사실 강강수월래 님 외에도 많은 분들이 비슷한 고민을 갖고 계세요. 노동소득에 얽매이지 않고 돈이 돈을 불러오는 상태를 만드는 걸 목표로 하지만, 구체적으로 얼마가 있어야 경제적으로 독립할 수 있는지 아는 분들은 많지 않거든요. 

물론 아직 소득을 얻기 시작한 지 얼마 안 된 사회초년생이라면, 구체적인 목표를 잡기 전에 ‘일단 최대한 모으자’라고 마음먹을 수도 있어요. 하지만 성취감이 없으니 동기부여도 되지 않고, 금세 지치게 될 겁니다.

그럼 어떻게 목표를 세워야 하는지도 알려드려야겠죠? 어피티 필진 강환국 님의 유튜브 구독자분이 만드신 ‘낙원계산기’를 활용하시는 걸 추천해 드릴게요.

  • 보유 자산: 현재 보유하고 있는 순자산(자산-부채)을 입력해주세요.
  • 저축 금액(연): 1년 동안 저축 가능한 금액을 입력해주세요.
  • 은퇴 시기: 몇 년 후에 은퇴할지 입력해주세요. 
  • 명목 수익률: 투자 기대수익률을 입력해주세요. 잘 모르겠다면 일단 8%로 입력하고 결과를 확인한 뒤, 나중에 수치를 조정하면 돼요. 
  • 저축 증가율: 예상되는 물가상승률을 적어주세요. 첫해에 저축한 금액을 기준으로, 앞으로 해당 비율만큼 저축 금액을 늘리겠다는 뜻이에요. (ex. 인플레이션이 2%라면, 첫해에 월 100만 원, 다음 해에는 102만 원, 다음 해에는 104만 원을 저축하겠다고 가정하는 것)

보유 자산 0원, 저축 금액 1,200만 원, 은퇴 시기 30년, 명목 수익률 8%, 저축 증가율 2%를 입력했더니 이런 결과가 나왔네요.

현재 자산은 없지만, 매월 100만 원씩 저축하고 그 돈을 연 8% 수익률로 투자한다면, 30년 후 자산은 16.5억 원에 달하고, 그 돈으로 월 450만 원을 지출해도 자산이 줄어들지 않는다는 것을 의미합니다. 

‘낙원계산기’를 갖고 여러 수치를 넣어 보면, 나의 목표에 가장 적합한 모델이 나올 거예요. 조금 극단적인 예시를 들어보자면, 아래 셋 중 하나만 적용해도 ‘월 1천만 원을 지출했을 때 자산이 줄어들지 않는 수준’을 만들 수 있습니다.

  1. 은퇴 시기를 30년에서 42년으로 늘리거나
  2. 연 저축금액을 1,200만 원에서 2,700만 원으로 늘리거나
  3. 투자 기대수익률을 연 8%에서 11%로 늘리거나

여기서 중요한 건 투자 기대수익률을 잘 유지하는 거예요. 그래서 높은 수익률보다는 어떤 상황에서도 변동성이 크지 않은 안정적인 포트폴리오를 만들어야 해요. 주기적으로 수익률을 점검하면서, 자신이 생각하는 최소 수익률과 최대 수익률 사이에서 안정적인 성적을 내고 있는지 점검해야 합니다.

낙원계산기를 통해 구체적인 목표를 잡았다면, 이상적인 로드맵과 현실적인 로드맵, 보수적인 로드맵을 그려보세요. 
이상적인 로드맵대로 굴러갈 수 있도록 돈 관리를 실천해나가되, 변수가 생겼을 때 당황하지 않고 대처할 수 있도록 시나리오를 직접 짜보는 거죠. 이렇게 로드맵을 나눠 그리기만 해도 지금 느끼는 막막함, 불안감이 많이 사라질 거예요. 이미 충분히 잘해오셨으니, 앞으로도 잘해나가실 수 있을 거예요!

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