📆 일정

서울 30대 주택 소유율 역대 최저,

전국 통계 대비 유난히 낮아요

글, 정인

서울 30대 가구 주택 소유율, 전국 대비 크게 낮아요

2024년 기준 30대 가구주 중 주택을 소유한 가구는 25.8%예요. 2015년 33.3%에 비해 7% 이상 줄어들었어요. 서울뿐 아니라 전국 30대 주택 소유율도 마찬가지로 하락세예요. 

원인은 크게 세 가지예요

전국 30대 주택 소유율 하락의 첫 번째 원인은 혼인 건수 감소예요. 결혼하며 주택을 마련하는 경향이 있어 초혼 연령이 높아지고 혼인 건수가 줄어들면 청년층 내 집 마련 연령도 함께 늦어져요. 국토교통부 조사에 따르면 2024년 기준 청년 가구는 82.6%가 임차 형태로 살고 있고, 신혼부부의 43.9%는 자가를 마련했어요. 서울 거주 30대의 주택 소유율이 유독 더 낮은 이유는 여기에 높은 집값과 대출 규제가 더해지기 때문이에요. 전국 평균 PIR(연 소득 대비 주택가격 배수)은 6배가량인데, 서울은 약 14배나 돼요.

🏠 서울 안에서도 부동산 양극화가 심하기 때문에, 집값을 논할 때 서울 전체 평균 통계만 보면 왜곡이 일어날 수 있어요. 계속 상승하며 신고가를 기록하는 ‘강남3구’나 ‘한강벨트’와 달리 서울 외곽 지역은 아직 전 고점을 회복하지 못한 곳도 많아요. 특히 구축 아파트는 재건축처럼 집값 상승 기대를 하게 만드는 이슈가 있어도 가격이 정체 상태예요.

천만 원 이상 투자는 망설여져요

클래식을 좋아하는 재산세내고싶은치이카와 님

• 닉네임: 재산세내고싶은치이카와
• 나이: 만 31세
• 금융성향: 현실적인 라쿤
• 하는 일: 선박관련업종 사무직 3년 차
• 세전 연봉: 3900만 원(여름휴가, 명절 상여 300만 원 포함)
• 월평균 실수령액: 260~300만 원
• 월평균 저축액: 180만 원
• 월평균 고정비 총액: 약 27만 원
  
  • 교통비 6만 원, 통신비 13,400원, 보험료 81,883원, 구독서비스 19,390원 (넷플릭스 3,400원 스포티파이 8,690원 밀리의서재 7,300원), 운동비 66,000원, 미용실 33,000원
• 월평균 변동비 총액: 약 90만 원
  
  • 식비 136,500원, 쇼핑 92,000원, 취미활동 20,000원, 도서구입비 2만 원, 업무관련자격증 시험비 55,000원, 클래식공연관람비 554,000원, 택시비 2만 원
• 연간 비정기 지출 총액: 약 580만 원 
  
  • 여행비 1,269,600원(KTX 289,600원, 빵쇼핑 48만 원(대전에 분기별로 빵 사러 가요), 국내여행: 50만 원)), 경조사 42만 원, 의료 50만 원, 미용 66만 원, 해외여행 300만 원
• 주거형태: 본가 거주
• 현재 자산: 
  
  • 비상금: 60만 원
  • 예적금: 6127만 원(청년희망적금, 파킹통장 및 여유 자금 포함)
  • 청약금: 156만 원
  • 연금저축펀드: 63만 원
  • 주식: 70만 원
• 재무 목표:
  
  • 27년까지 소형 아파트 매매하기 

재산세내고싶은치이카와 님의 돈 관련 목표와 고민

제 목표는 늦어도 2027년까지 방 두 칸짜리 소형 아파트를 매매하는 거예요. 주담대는 약 1억7000만 원 정도를 예상해요. 이와 더불어서, 40대 초반까지는 미국 주식·금 현물·비트코인 자산을 합쳐 1억 원 정도 모으고 싶어요. 차익과 저축을 활용해 주담대 원금의 20% 이상을 조기 상환했으면 해요.

아파트 매매와 투자를 위해 예금을 열심히 모았지만, 막상 천만 원 이상 고액을 투자하려니 손실 위험 때문에 망설여져요. 디딤돌 대출은 3억 이하 주택만 가능해 부동산 상승장에서 이득을 보지 못할지 걱정되고, 그렇다고 예금에만 넣자니 이자가 2%대라 아쉬워요. 결국 파킹통장과 예금에만 두고, 소액으로만 미국 주식이나 ETF를 투자하고 있어요. 아파트 매매 시기를 늦추지 않으면서 안정적으로 자금을 불릴 방법이 있을까요?

재산세내고싶은치이카와 님을 위한 어피티의 솔루션

재산세내고싶은치이카와 님, 닉네임을 보자마자 재테크에 대한 진심이 느껴져서 미소가 지어졌어요. 재산세를 낸다는 건 내 명의의 부동산이 있다는 뜻이죠. 보내주신 머니로그를 보니 내 집 마련을 하겠다는 꿈만 꾸는 게 아니라, 이미 그 목표를 향해 아주 성실하게 걸어가고 계시네요.

재산세내고싶은치이카와 님은 월 실수령액의 60% 이상인 180만 원을 꾸준히 저축하고 있고, 변동비 지출 관리도 훌륭해요. 빵지순례나 클래식 공연처럼 좋아하는 곳에는 기꺼이 돈을 쓰면서도, 평소엔 알뜰하게 생활하며 강약조절을 잘하고 있어요. 지금처럼만 관리한다면 2027년 내 집 마련은 절대 불가능한 꿈이 아니에요.

목표가 구체적일수록 성공 확률은 높아져요

치이카와 님의 가장 큰 무기는 목표의 구체성입니다. ‘2027년까지’, ‘방 두 칸짜리 소형 아파트’, ‘주담대 1억7000만 원 예상’처럼 시점과 대상, 금액까지 명확하게 설정하셨어요. 이렇게 구체적인 로드맵을 가진 분들은 흔들리지 않아요.

다만, 현재 고민이신 ‘목표 달성을 위해 자산을 어떻게 불릴 것인가’에 대해서는 전략의 수정이 필요해 보입니다. 예금 이자 연 2%에 만족하지 못하면서도 손실이 두려워 투자를 망설이는 그 마음, 어피티도 충분히 이해하지만 이제는 ‘목돈을 불릴 힘’을 키워야 할 때예요.

‘큰돈’을 다루는 연습이 필요해요 

천만 원 단위의 투자가 무섭다고 하셨지만, 역설적으로 치이카와 님은 수억 원짜리 아파트 매매를 목표로 하고 계세요. 부동산은 주식보다 훨씬 더 크고 무거운 자산입니다. 지금 수백, 수천만 원을 굴려보는 경험은 단순히 수익률을 높이는 것을 넘어, 나중에 억 단위의 자산을 통제할 수 있는 그릇을 만드는 과정이라고 생각하셔야 해요. 

주식이나 ETF 투자를 통해 자산 가격이 오르고 내리는 변동성을 견디는 연습을 해야, 나중에 부동산 시장의 등락 앞에서도 의연하게 대처할 수 있거든요. 목표 달성을 위해 기대 수익률을 높이려면, 위험자산(투자) 비중을 늘리는 것은 선택이 아닌 필수입니다.

겁나지 않게 시작하는 ‘포트폴리오 분할 매수’ 전략 

목돈을 한 번에 투자하려니 무서운 거예요. 치이카와 님에게 딱 맞는, ‘겁내지 않고 실행할 수 있는 포트폴리오 시나리오’를 제안해 드릴게요. 핵심은 ‘자산 배분’과 ‘적립식 매수’입니다.

*이 글에 담긴 정보는 이해를 돕기 위한 예시로, 해당 종목에 대한 매수, 매도 추천이 아님을 알려드립니다. 투자는 반드시 자기의 판단과 책임하에 하여야 하며, 자산의 일정 비중 내에서 분산투자 하는 것이 좋습니다. 주식과 ETF 투자에는 원금 손실의 위험이 존재할 수 있습니다.

현재 보유하신 예적금 약 6100만 원을 기준으로 시뮬레이션을 돌려볼까요?

1. 목표 비중 정하기: 나의 성향을 고려해 안전자산(예적금, 채권 등)과 위험자산(주식 등)의 비율을 정합니다. 아직 투자가 두렵다면 50:50으로 시작해보세요. 즉, 약 3000만 원은 투자로 전환하는 거예요.
2. 적립식 매수: 3000만 원을 내일 당장 주식 계좌에 넣는 게 아닙니다. 이 돈을 10개월~12개월에 걸쳐 납입할 수 있도록 나누세요.
• 매달 250~300만 원씩 기계적으로 S&P500 ETF나 배당 성장형 ETF 같은 우량 자산을 매수해요.
• 이렇게 하면 주가가 높을 땐 적게 사고, 낮을 땐 많이 사게 되어 매입 단가가 평준화됩니다(코스트 에버리징 효과). 시장 타이밍을 고민할 필요가 사라지죠.
3. 월 저축 및 투자액도 배분하기: 매달 저축에 사용하는 180만 원도 마찬가지예요. 50:50 포트폴리오에 맞게 90만 원은 파킹통장이나 적금에, 90만 원은 투자 계좌로 보내서 적립식으로 매수하세요.

이 과정을 1년만 지속해 보면, 예금 이자보다는 높은 기대 수익을 추구하면서도 마음 편한 투자가 무엇인지 확실히 감을 잡으실 거예요.

연금 관리도 놓치지 마세요

현재 연금 자산 60만 원을 보유하고 계신데, 이 연금저축펀드를 좀 더 적극적으로 활용해 보세요. 월 소득 260~300만 원을 기준으로 10% 금액인 월 25만 원(연 300만 원) 정도를 연금저축펀드에 넣는 것을 목표로 삼아보세요. 연간 최대 600만 원(개인형 퇴직연금 포함 900만 원)까지 넣을 경우 연말정산 세액공제 혜택을 받을 수 있어 ‘13월의 월급’을 챙길 수 있습니다.

연금저축펀드에 납입한 돈을 어디에 투자해야 할지 모르겠다면, TDF (Target Date Fund) ETF를 살펴보세요. 이 상품은 은퇴 시점(예: 2055년)을 목표로 설정하면, 젊을 때는 주식 같은 위험자산 비중을 높여 공격적으로 투자하고, 은퇴 시점이 가까워질수록 채권 같은 안전자산 비중을 자동으로 늘려 분산 투자해 줍니다. 신경 쓸 필요 없이 장기적으로 자산을 불리기에 최적화된 상품이죠.

부동산, 온라인 밖으로 나가야 답이 보여요 

마지막으로 아파트 매매와 디딤돌 대출에 대한 걱정인데요. 이 부분은 책상 앞에서 고민하기보다 ‘현장’에서 답을 찾아야 합니다.

• 은행 상담 받기: 온라인 대출 계산기는 참고용일 뿐이에요. 주거래 은행과 대출 상담사를 직접 찾아가 내 소득과 신용점수에서 실제로 나올 수 있는 대출 한도와 금리를 확인하세요. 생각보다 다양한 대출 상품이 있고, 내 상황에 맞는 해법을 찾을 수도 있습니다.
• 부동산 드나들기: 주말에 빵지순례 가듯, 관심 있는 동네 부동산을 방문해 보세요. 시세가 어떻게 움직이는지, 급매물은 얼마나 나오는지 현장의 소리를 들어야 진짜 감각이 생깁니다.

재산세내고싶은치이카와 님, 준비는 이미 충분합니다. 이제 필요한 건 딱 한 걸음을 내디딜 용기예요. 오늘 당장 증권 앱을 켜고, 소액이라도 내가 모아갈 종목을 선택하는 것부터 시작해 보세요. 2027년, 아파트 계약서에 도장을 찍으며 ‘그때 시작하길 잘했다’ 하며 웃을 날이 반드시 올 거예요!

📍 흥미로운 투자지표로 활용하던 fear & greed 지수가 나와서 신기했어요! (팡이 님)

📍 섹션별로 정리가 잘 되어 있어 아침에 빠르게 원하는 정보만 얻을 수 있어서 좋았어요! 어려운 내용도 쉽게 풀어서 설명해주셔서 저처럼 잘 모르는 사람도 재미있게 보고 있습니다! 항상 감사합니다~ (설이누나 님)