오늘 머니로그에서는 자산을 점검하고 나에게 맞는 전략을 고민하는 20대 직장인의 현실적인 재테크 이야기를 담았어요. 우리 모두의 돈친구, 머니로그. 오늘도 함께해 보세요! 💌

📆 일정

다가오는 3분기, 주요 대기업들은 

수출 실적 부진 전망해요

글, 정인

2분기 LG·삼성 ‘어닝쇼크’였어요

어닝쇼크는 상장기업 실적이 증권사의 전망과 예측보다 낮게 나온 상황을 일컬어요. 7월이 되며 주요 대기업의 2분기 실적 발표 시즌이 시작되었는데, 스타트를 끊은 삼성전자와 LG전자의 잠정 실적이 어닝쇼크 수준이에요. LG전자가 지난 7일 발표한 2분기 매출은 20조7400억 원, 영업이익은 6391억 원으로 전년 동기 대비 매출은 4.4%, 영업이익은 46.6% 감소했어요. 삼성전자가 지난 8일 발표한 2분기 영업이익도 지난해 동기 대비 55.94% 감소한 4조6000억 원이에요. 반도체 사업 부진이 큰 영향을 미쳤어요.

업종에 따라 다르겠지만, 대체로 흐린 표정이에요

현대자동차 2분기 실적은 나쁘지 않을 전망이에요. 완성차는 현재 미국 수출 시 품목별 관세 25%를 적용받고 있는데요, 관세 부과로 차량 가격이 오르기 직전에 구매 수요가 몰린 탓이 커요. 하지만 3분기에는 그만큼 깊은 침체가 찾아올 수 있어요. 포스코 같은 철강 기업과 롯데케미칼 같은 석유화학 기업의 전망도 흐려요. 이제 3분기가 시작되었는데요, 한국무역협회에 따르면 3분기에는 가전·자동차 및 부품·전기전자·섬유의복과 철강, 비철금속 업종에서 수출 부진이 예상돼요. 반면 생활용품과 선박, 반도체는 2분기보다 수출 실적이 개선될 가능성이 높다는 전망이에요.

의외로 증시는 흔들리지 않을 수도 있어요

기업 실적 등 펀더멘털이 받쳐주지 않으면 주가는 상승했다가도 거품이 꺼지며 내려앉아요. 미·중 무역전쟁이나 트럼프 대통령의 관세 폭탄은 기업의 펀더멘털을 크게 해쳐요. 하지만 최근 코스피를 포함한 글로벌 증시는 더 이상 관련 뉴스에 큰 반응을 보이지 않고 있어요. 코스피가 강하게 오르기에는 동력이 다소 부족하지만, 자금 유입 흐름은 꾸준히 이어지고 있어요. 미국 증시도 마찬가지예요. 기업 실적에 대한 기대와 트럼프 대통령의 정책이 ‘협상 전술일 뿐 결국 파국으로 가지는 않을 것’이라는 해석이 우세하죠. 증권가에서는 이러한 흐름을 바탕으로 3분기 강세를 전망해요.

🏅 이런 상황 속 펀더멘털이 확실하게 튼튼하고, 정책 또한 받쳐주는 확실한 산업이 있어요. 바로 금융산업이에요. 증시 거래대금이 늘어났으니 수수료 수입이 실적 개선으로 연결될 테고, 새로운 정부는 증시 부양 의지를 강하게 보여주고 있어요. 이러한 분위기가 유지되는 한 증권사나 금융지주사 주가 방향은 최소한 아래를 향하지는 않겠죠. 

내년도 최저임금,
200원 올릴까 400원 올릴까

글, JYP

2026 최저임금 논의가 한창이에요

내년 1월 1일부터 적용될 최저임금이 곧 결정돼요. 최저임금은 매년 이맘때까지 의논해, 8월 5일 고용노동부 장관이 최종 결정, 고시해요. 협상 테이블에 근로자 위원(노동계) 9명, 사용자 위원(경영계) 9명, 공익위원 9명까지 총 27명이 앉게 되는데요, 노동계와 경영계가 각각 제시하는 최저임금안의 차이가 커서, 공익위원이 내놓는 중재안으로 결정되는 경우가 많아요. 

1.8~4.1% 사이에서 결정될 거예요

이번에도 10차 회의까지 노동계와 경영계의 입장 차가 더 이상 좁혀지지 않아, 공익위원이 심의 촉진구간을 제시했어요. ‘두 그룹의 이야기를 들어 보니 이 정도 안에서 결정해야겠다’ 하고 내년도 최저임금 범위를 잡아 제시한 거예요. 공익위원이 제시한 심의 촉진구간의 하한선은 시간당 10,210원, 상한선은 10,440원이에요.

• 최저임금 10,210원: 올해 최저임금(10,030원)보다 1.8% 오른 금액으로, 2025년 소비자물가 상승률 전망치(1.8%)를 반영한 수치예요
• 최저임금 10,440원: 4.1% 인상안인데요, 2025년 국민 생산성 상승률(2.2%)과 최근 3년간 물가와 최저임금 간의 차이(1.9%)를 더해서 도출했어요

공익위원들은 이 범위 안에서 노사가 협의해 다시 수정안을 내면, 그 안으로 합의하거나 표결로 마무리하겠다는 입장이에요. 바로 그 결과가 오늘(10일) 전원회의에서 결정되고요. 

인상률 두고 해석 갈려요

만약 최저임금 인상률이 심의 촉진구간 상한선(시간당 10,440원)으로 정해지더라도, 그 인상률은 4.1%로 역대 정부의 임기 첫 해 최저임금 인상률에 비해 낮은 편이에요. 노동계도 이 지점에 항의하며 “새 정부에서 공익위원이 제출한 최저임금 수준에 분노한다”는 입장을 밝혔어요. 하지만 비교 기준에 따라 해석은 달라질 수 있어요. 작년 인상률이 1.7%였던 것을 감안하면, 이번에 하한선(1.8%)으로 결정되더라도 작년보다는 높은 수준이니까요.

💰 노동계와 경영계는 최저임금 논의를 치열하게, 수차례 거치며 의견 차이를 좁혀가요. 이번 최저임금 회의에서 나온 최초 요구안에서 노동계는 14.7% 인상안(11,500원)을, 경영계는 현재와 같이 동결(10,030원)하는 안을 내놨어요. 이후 수정안을 주고받으며 간격을 720원까지 좁혔지만, 결국 공익위원이 심의 촉진구간을 제시하게 된 거죠.

2년 전 가입한 10년 납입 연금보험 상품,

해약해도 될까요?

요리를 좋아하는 다깡정 님

처음 자취할 때는 계란 후라이도 못했는데, 외식비 아끼려고 시작한 요리로 이제 별걸 다 만들 수 있게 됐어요! 사진은 최근에 만든 버터 치킨 카레입니다. 나를 위해 시간을 쓰며 무언가를 한다는 것 자체가 자존감을 많이 올려주더라고요. 식비 절약과 건강은 덤!

머니 프로필

• 닉네임: 다깡정
• 나이: 만 26세
• 금융성향: 현실적인 라쿤
• 하는 일: 교육회사 취업 컨설턴트 
• 세전연봉: 2900만 원
• 월 평균 실수령액: 219만 원
• 월 평균 저축액: 62만 원
• 월 평균 고정비: 약 65만 원
  
  • 월세 42만 원(2027년 1월까지 청년월세지원금 20만 원 수령 예정), 관리비 10만 원, 교통비 7만 원, 통신비 4만 원, 보험료 21만 원, 구독서비스 9,880원
• 월 평균 변동비: 약 107만 원
  
  • 식비 15만 원, 식재료 8만 원, 디저트 3만 원, 생활용품 8만 원, 취미활동 24만 원, 자기계발 1만 원, 데이트 27만 원, 부모님 선물 4만 원, 쇼핑 17만 원
• 연간 비정기 지출: 약 192만 원
  
  • 여행 17만 원, 경조사 10만 원, 의료 50만 원, 미용 43만 원, 필라테스 72만 원
• 주거형태: 월세
• 현재 자산
  
  • 비상금: 430만 원
  • 예적금: 800만 원
  • 청약금: 590만 원
  • 연금: 1250만 원
  • 보증금: 500만 원
  • 퇴직금: 350만 원
• 재무 목표: 
  
  • 만 30세까지 1억 원 모으고 대출받아 인천 또는 부천 지역 24평 아파트 매매
  • 개인 연금보험 상품 해지 고민

다깡정 님의 돈 관련 목표와 고민

만 30세까지 1억 원을 모으고, 대출받아 인천이나 부천 지역의 24평 아파트를 매매하는 것이 목표예요. 그런데 개인연금저축 상품에 묶이는 현금이 걱정이에요. 사회초년생이던 2년 전, 보험 FC의 소개로 비과세 연금보험(월 30만 원)과 소득공제가 되는 연금보험(월 20만 원)에 가입했어요. 당시에는 정규직이 되면 월 50만 원 정도는 충분히 낼 수 있을 것으로 생각했거든요. 그런데 막상 정규직이 된 지금 월 50만 원의 납입액이 부담스럽게 느껴져요. 

월급에서 고정비, 생활비, 개인연금저축 상품 납입액을 모두 제하면 투자나 저축에 쓸 수 있는 돈이 고작 47만 원밖에 안 돼요. 10년 납입이라 35세까지는 계속 내야 하는데, 이율도 2% 내외로 높지 않은 편이에요. 차라리 상품을 해약하고, 더 유연하게 자산을 운용하는 게 낫지 않을까 하는 생각이 들어요. 그런데 한편으로는 해약 후에 어떻게 노후 대비를 해야 할지 우려돼요. 연금 상품을 해약하면 각 100만 원씩 해약환급금도 내야 하기도 하고요. 주변에 돈 관련 고민을 진지하게 나눌 수 있는 어른이 없어서 더 어렵게 느껴집니다. 지금 제 상황에서 어떤 선택을 하는 것이 현명할까요?

다깡정 님을 위한 어피티의 솔루션

다깡정 님이 보내주신 사연에 진심으로 공감하시는 독자님들이 많을 거예요. 보험설계사가 노후 준비 꼭 해야 한다는데 딱히 반박하기도 어렵고, 분위기상 거절하기 어려워서 일단 가입부터 하는 경우가 생각보다 흔하거든요. 하지만 실제로 그 돈이 매달 빠져나가고, 생활비가 빠듯해지면 그때야 비로소 ‘이 선택이 내 삶에 진짜 맞는 걸까?’를 되돌아보게 되죠. 

연금보험 해지, 괜찮아요

지금 가입된 연금보험 두 개에는 매달 50만 원, 월급의 4분의 1이 들어가고 있어요. ‘연말정산에서 세액공제 받으면 손해는 아니잖아?’라고 생각할 수도 있지만, 세액공제는 기본적으로 ‘납부할 세금이 많은 사람일수록’ 유리한 구조예요. 즉, ‘납부할 세금 자체가 많지 않은’ 지금의 소득 수준에서는 큰 환급을 기대하긴 어려워요.

무엇보다 월급의 4분의 1을 연금에 넣는 구조는 지금의 소득 상황에 비춰봤을 때, 부담이 클 수밖에 없어요. 이대로 계속 가져가기엔 생활이 너무 빠듯해지고, 결국엔 어느 시점에선 중단하거나 해지할 수밖에 없을 확률이 높아요. 그렇다면 지금, 해약금이 조금 들더라도 정리하는 게 더 나은 선택일 수 있어요. 물론 아쉬울 수는 있지만, 이건 실패가 아니라 내 삶에 맞는 방향으로 전략을 바꾸는 과정이라고 생각해요.

해지 이후의 재테크 방법을 제안해볼게요

개인연금보험을 정리하면, 매달 50만 원이라는 고정 부담이 사라져요. 여기에 기존 저축 및 투자 금액을 더하면, 한 달에 약 80만 원까지 저축과 투자를 할 수 있는 여력이 생기게 되죠. 이 돈을 잘 분배해서 굴린다면, 연 1000만 원 이상 자산을 불리는 것도 충분히 가능합니다.

먼저 꼭 실천해 보셨으면 하는 건, 월급이 들어오면 ‘쓸 돈’을 먼저 정하는 게 아니라 ‘모을 돈’을 먼저 설정하는 거예요. 즉, 월급일에 저축과 투자부터 자동이체로 분리해 두고, 남은 돈으로 한 달을 보내는 방식으로 생활 구조를 바꾸는 거죠. 이렇게 선 저축 구조를 만들어두면, 지출은 자연스럽게 한도가 정해지고 예산에 맞춰 생활하기가 수월해져요.

• 저축 및 투자에 필요한 도구로는 자유적금, 청년도약계좌, ISA, 연금저축펀드(또는 IRP) 조합을 제안해 볼게요.
• 단기 자산: 여행 등 단기적으로 ‘쓸 돈’을 대비하기 위한 자산이에요. 월 10~15만 원 정도의 금액을, 자유적금을 활용해 모아보세요.
• 중기 자산: 청년도약계좌와 ISA 중개형 계좌에 각각 20만 원씩 납입해 저축과 투자를 시작해 보세요. 연봉이 높아져 저축 여력이 더 생긴다면 청년도약계좌의 납입액을 늘리는 걸 추천해 드려요. 만기가 조금 길지만 청년 대상 정책금융상품이 최고의 적금이거든요.
• 장기 자산(노후 대비 목적): ISA 만기 이후(3~5년), 만기 자금 일부를 연금저축펀드 또는 IRP로 이체해 이 안에서 굴려보세요. 내가 직접 투자상품을 선택할 수도 있고 금융사의 투자일임 서비스를 활용할 수도 있어요.

여기서 중요한 건 ISA 계좌가 첫 만기에 흐름이 끊겨서는 안 된다는 점이에요. 만기에는 자산을 한 번에 다 현금화하거나 방향 없이 꺼내 쓰기보다는, 목적에 따라 두 갈래로 나눠서 이어가는 게 좋아요. 앞서 말씀드린 것처럼 ISA에 쌓인 자산 중 일부는 연금저축펀드나 IRP 계좌로 이체하고, 남은 금액은 새로운 ISA 계좌를 열어 중기 투자 자산으로 계속 굴리는 식이죠. 

이렇게 하면 ‘ISA → 연금저축으로 일부 이체 → 신규 ISA로 다시 굴리면서 연금저축 병행하기’라는 중장기적 재테크 루틴이 만들어져요. 정부의 세제지원 혜택을 누리면서 장기적으로 자산을 굴리고, 노후 대비까지 주도적으로 이어갈 수 있는 방법이에요. 

다깡정 님, 과거를 후회할 필요는 전혀 없어요!

연금보험 해약을 고민하는 것도, 지금부터 뭘 시작해야 할지 막막한 것도 너무 자연스러운 일이에요. 게다가 다깡정 님은 지금, 자신의 재무 상황을 점검하고 스스로 구조를 다시 짜보려는 중요한 시점에 서 있어요. 이렇게 냉정하게 자신을 바라보는 게 누구나 쉽게 할 수 있는 일이 아니에요. 이제부터는 ‘금융상품’이 아닌 ‘나’를 중심으로 재테크를 이어 가보세요. 어피티가 계속 그 방법을 알려드리며 응원할게요!

📍 머니레터를 왜 이제 알았을까요ㅠ 앞으로 여기 집중하려고요. (잔디인형 님)

📍 AI가 몸을 갖게 되는 순간을 읽으면서 앞으로의 일자리만 걱정했는데 그 생각을 간파당해 정곡을 찔린 느낌이었습니다. 노동을 하려고 살아가는것이 아닌데 존재 이유를 생각하는 시간을 가져보는 좋은 계기가 되었어요. (루마비담 님)