산책하다 발견한 시멘트 틈 사이에 자란 애기 상추예요. 회피와 핑계없이 현실을 직시하고 경제적인 자유를 위해 성장하고 싶어요. 

머니 프로필

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• 닉네임: 뽀로로
• 나이: 만 27세
• 금융 성향: 인생 즐기는 고영
• 돈 관련 목표: 30살까지 7천만 원 모으기
• 하는 일: 기획자 / 5년 차 / 대리
• 연봉: 4,000만 원 
• 월평균 실수령액: 약 300만 원 
• 주거 형태: 전세
• 현재 자산
  • 비상금: 200만 원
  • 퇴직금: 700만 원 
  • 예·적금: 청년우대형 주택청약저축 100만 원, 청년희망적금 250만 원, 연금보험 2천만 원, 만기 적금 600만 원 
  • 대출금: 전세자금대출 1억 원

나의 돈 관리 루틴

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나의 한 달 돈 관리 방법

• 월급 관리
  • 월급이 들어오면 소비 카테고리에 맞춰 6개 통장 계좌에 쪼개서 넣어요. 분류는 아래처럼 하고 있습니다.
    • 통장 1: 월급, 적금, 보험비, 계, 청약, 통신비, 교통비 
    • 통장 2: (전세자금대출)이자, 집 관리비 
    • 통장 3: 데이트 비용, 비상금 통장1 
    • 통장 4: 운동 비용, 비상금 통장2 
    • 통장 5: 식비, 생활용품비 
    • 통장 6: 개인 생활비 

월평균 고정비

• 저축: 적금 100만 원, 가족 적금 및 계 8만 원, 주택청약저축 10만 원
• 주거비: 관리비 10만 원, 공과금 약 3만 원 
• 교통비: 7만 원(대도시권 광역교통카드 사용 중) 
• 통신비(인터넷비 포함): 약 7만 원
• 대출상환: 전세대출이자 10만 원, 부모님 이자 5만 원(전셋집 비용을 빌려주셔서 매달 일정 금액의 이자를 내고 있음) 
• 유료 구독 서비스: 유튜브 프리미엄 14,000원, 이모티콘 플러스 4,900원, 밀리의 서재 8,900원 

월평균 변동비

• 데이트 비용: 20~30만 원 
• 쇼핑: 5~10만 원 
• 문화생활: 0원~5만 원 
• 운동: 3개월 50만 원
• 식비+생필품: 20만 원 

연간 비정기 지출

• 연간 여행 경비: 100만 원
• 연간 명절 비용: 40만 원
• 연간 경조사 비용: 생일 선물 60만 원, 어버이날 40만 원, 부모님 생신 20만 원

돈 관련 고민과 어피티의 솔루션 

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Q1. 지금의 돈 관리법이 최선일까요?

사회 생활을 일찍 시작했지만 나에게 맞는 직업과 지역으로 옮겨 다니다 보니 돈을 모으기가 힘들었어요. 새롭게 가는 곳마다 연봉이 꾸준히 올랐고 보상심리로 과소비한 부분도 많았습니다.

이제는 나에게 맞는 돈 관리법으로 꾸준히 돈을 모아서 경제적인 자유를 얻고 싶다는 생각이 들어요. 

지금 실천 중인 관리법으로는 통장 나누기, 전셋집으로 고정 비용 줄이기, 알뜰교통카드 사용으로 교통비 줄이기 등이 있는데 잘 하고 있는지 궁금해요.

A1. 이미 잘하고 계십니다!

뽀로로 님의 머니로그를 쭉 읽으며 이미 잘 하고 계신다는 생각이 먼저 들었어요. 직장인 월급관리의 정석에 가까운 수준으로 돈을 꼼꼼하게 관리하고 있다고 느껴졌습니다.

막연한 고민이 있을 때는 내가 잘하고 있는 게 무엇인지부터 잘 살펴보는 것도 좋아요.

• 월급일 전날 지출 계획안을 짜서 매달 소비를 계획적으로 관리하고 있습니다
• 통장을 6개로 나누어 목적에 따라 돈을 통제하고 있습니다
• 비상금을 따로 관리하면서, 여윳돈이 들어오면 비상금 통장에 묶어두고 있습니다
• 청년우대형 주택청약통장, 청년희망적금 등 정책금융 상품을 잘 활용하고 있습니다. 전세자금대출 1억 원에 이자가 월 10만 원대로 나가는 것으로 보아 중소기업 청년 전세자금대출(연 1.2% 금리)을 이용해 이자 부담을 확 줄이신 듯 해요
• 통신비는 알뜰폰 요금제로, 교통비도 대도시권 광역교통카드로 아끼고 있습니다

많은 직장인 분들에게 모범적인 사례로 보여드릴 수 있을 만큼, 뽀로로 님은 이미 잘 하고 계세요.

게다가 돈관리의 필요성을 느낀 이후로 달라졌다고 하신 걸 보면, 의지도 행동력도 무척 뛰어난 분이라 생각됩니다. 그러니 이제부터 얘기드릴 몇 가지 조언도 금방 적용하고 실천하실 거예요.

목표치를 잡아보세요

현재의 지출 구조에서 크게 뭔가를 줄여서 더 많은 돈을 저축하기 보다는 장기적인 계획으로 접근해야 할 때에요.

① 연소득 증가율 목표치 잡기

그동안 연봉을 높이면서 이직을 해왔다고 하셨는데요. 앞으로는 직장에서 받는 연봉을 포함해 금융소득, 사업소득, 기타소득을 포함한 ‘연소득’을 매년 N% 높여가며, 저축 및 투자로 사용할 돈을 증액해가는 게 필요합니다.

② 투자 및 저축 증가율 목표치 잡기

연소득이 높아져도 내가 저축과 투자에 사용할 수 있는 금액이 그대로라면, 자산이 쌓이는 속도가 빨라지지 않습니다. 더 벌게 된 만큼 돈을 모으고 불리는 데 더 많은 금액을 투입해야 목표를 빠르게 달성할 수 있어요.

부업, 투자 등 부수입을 늘리기 위한 ‘방법’을 찾기 전에 뽀로로 님이 현실적으로 매년 연소득을 얼마씩 높여갈 수 있을지 목표를 먼저 잡아보세요. 그리고 그 중 몇 %의 금액을 저축 및 투자에 사용할지도 구체적으로 설정해주시면 됩니다.

Q2. 목돈, 어떻게 모아야 할까요? 

30대 초반에는 결혼을 계획하고 있어요. 월급만을 모아서 결혼 자금을 준비하기에는 턱없이 모자라다고 생각해요. 월급 외 주식, 부동산, 사이드잡과 같은 다른 방법이 필요할 것 같은데요.

투자 열풍일 때도 하지 않았는데 이제 와서 시작하는 게 맞는지 잘 모르겠고 사이드잡을 하기엔 지식과 재능이 부족하다는 생각이 들어요. 

조금씩 다 경험해보고 내게 가장 맞는 방법을 찾아보려고 하는데 이게 좋은 방법일까요?

A2. 종잣돈 저축과 소액 투자를 병행해보세요

결혼자금은 따로 모아야 해요

뽀로로 님의 돈 관련 목표는 ‘30세까지 7천만 원의 목돈을 모으는 것’입니다. 동시에 30대 초반에 결혼을 생각한다고 말씀해주셨어요.

결혼과 같이 큰돈 드는 이벤트가 있다면, ‘쓸 돈 저축’을 하는 게 좋습니다. 이때, ‘쓸 돈 저축’인 결혼 자금과 종잣돈 마련은 별개로 관리해주세요. 

물론 나중에 결혼 자금을 써야 한다는 건 마찬가지지만, 종잣돈을 따로 관리하면 큰돈이 훅 빠져나가고 나서도 불안한 마음이 덜 할 거예요. 미리 알고, 계획해둔 일이니까요.

소액으로 투자 경험을 쌓아보세요

종잣돈을 모을 때, 소액으로 적립식 로보어드바이저 투자를 경험해보는 것도 방법이에요. 주택청약저축통장에 넣는 만큼(약 2만 원~10만 원) 매달 적립식으로 투자해보는 것도 좋습니다.

로보어드바이저는 소액으로 다양한 자산군(해외주식ETF, 원자재ETF, 달러ETF 등)에 분산투자 할 수 있다는 장점이 있어요.

물론 ETF를 통해 직접 분산투자를 경험해볼 수도 있습니다. 각 자산군별로 가격이 어떤 이슈에 따라 움직이는지 지켜보며 투자 공부를 시작해보세요.

여기서 중요한 건 돈을 버는 것이 당장의 목표가 아니라는 점이에요. 소액으로나마 내 돈이 다양한 투자자산에 투입되는 경험을 해보는 게 목적입니다. 

이렇게 하고 나면, 나중에 목돈을 마련해 투자를 시작할 때도 두려움이 덜 할 거예요. 경험과 지식은 물론 뽀로로 님의 단단한 의지가 뒷받침해줄 테니까요!