월급이 들쭉날쭉할 때 돈 관리는?

칼럼, 5,000만원 이상, 머니, 30대, 머니로그

월급이 들쭉날쭉할 때 돈 관리는?

2022년 2월 14일 (월)

💰 머니 프로필

흠흠 님의 기본 정보

닉네임: 흠흠
만 나이: 31세
하는 일: 산업분석가
세전 연 소득: 5,700만 원
월평균 실수령액: 390만 원
거주 형태: 전세 독립

흠흠 님의 현재 자산 구성

예·적금: 예금 7천만 원
주식: 국내 주식 4,300만 원 / 해외주식 1,000만 원 / S&P 500 추종 ETF 400만 원
암호화폐: 비트코인 3,000만 원(비트코인 가격이 많이 내려갔다고 판단되면 100~200만 원씩 분할 매수)
대출: 전세자금 대출(버팀목) 1억 2천만 원, 변동금리로 현재 2.4%

흠흠 님의 돈 관리 방법

월급 관리: 한 달 평균 소득이 390만 원이지만, 월에 따라서 270만 원 많게는 550만 원까지 들쑥날쑥해요. 개인 소비는 160만 원 정도로 평균 230만 원은 예금통장(2%)에 모두 저축합니다.
자산 불리기: 예금 2%, 주식, 암호화폐 투자, 부수입 창출 50만 원 목표로 하고 있어요. 주식과 암호화폐는 한두 달 간격으로 원하는 종목이 생기면 100~200만 원씩 매수하고 있습니다. 부수입의 경우 2021년 3월에서 11월까지는 스마트스토어 판매로 목표를 달성하였지만 2021년 12월부터는 수익 창출이 되지 않고 있어요.

흠흠 님의 포트폴리오 고민

돈 관리를 어디부터 시작해야 할지 감이 안 옵니다. 아무래도 월급에 만족하는 편이어서 그런지, 돈 관리를 전혀 하지 않았어요.
40살까지 10억을 모으고 싶습니다. 지금 같은 방법으로는 달성하기 힘들겠다는 생각이 들어요. 어떻게 모아야 할까요?
제게 맞는 포트폴리오를 구성하고 싶어요. 과거 암호화폐와 주식이 운이 좋게 자산이 상승하였지만, 오히려 현재에는 크게 손실을 보고 있어요.

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월별 수입이 다르다면, 연간 기준 저축률로 모아보세요!
10억 마련을 위해서 투자 원금을 늘리고 복리의 마법을 활용해 보세요.
직접 투자와 간접 투자 중 흠흠 님께 더 맞는 방식으로 투자해보세요.

꾸준히 주식과 암호화폐에 투자해 왔어요

우선 계획적인 저축으로 자산을 축적해나가는 흠흠 님의 금융 자산 포트폴리오를 함께 살펴볼게요.

흠흠 님의 금융 자산은 투자금 55%, 예적금 45%로, 위험 자산과 안전 자산 비중 차이가 크지 않은 자산 배분 상태입니다. (ISA는 절세상품으로 연금이 아니기 때문에 ISA 계좌는 해외 주식 ‘투자’로 분류하였습니다.)

한편 흠흠 님의 투자 포트폴리오의 절반은 국내 주식에, 1/3은 암호화폐(비트코인)에, 나머지 16%는 해외 주식으로 구성되어 있습니다.

소득이 들쑥날쑥할 때 돈 관리는 어떻게 할까요?

Before: 소득이 들쑥날쑥합니다
After: 소득이 일정하지 않은 경우, 연간 저축률 관점에서 접근하세요.

우선 흠흠 님의 저축 습관은 소득이 불규칙한 많은 자영업자/프리랜서분들께 훌륭한 본보기 사례라고 할 수 있어요.

흠흠 님께서는

소득이 불규칙하지만(월 270~550만 원)
월간 지출을 일정 수준으로 통제(월 160만 원)하고
나머지 금액을 저축하면서, 결과적으로 ‘월평균 저축액 230만 원’이라는 수치를 스스로 계산하는 훌륭한 저축 습관을 갖고 계십니다.

연간 저축률 목표를 세워보세요!

소득이 들쑥날쑥한 패턴을 가진 독자 여러분을 위해서 쿼터백이 제안드리는 방법은, ‘연간 저축률’ 관점에서 돈을 모으자! 는 것입니다.

매년 초 올해 예상 세후 소득을 추정합니다.
월고정 지출 비용을 추정합니다.
여가, 여행, 전자제품과 병원비 의류 등 부정기적 지출의 연간 총액을 추정합니다.
연간 예상 세후 소득에서, 고정 지출과 부정기 지출을 제외한 금액을 전액 신규 저축 및 투자로 가정하고 저축률을 계산합니다.
연간 저축액 목표를 분기별로 점검하며, 달성을 위해 노력합니다!

여기서 당부드리고 싶은 점은 ‘저축률 목표를 지나치게 높게 혹은 낮게 잡지 않는 것’입니다. 목표가 지나치게 높으면 이른 시기에 목표 달성이 어렵다고 생각되어 포기하기 쉽고, 너무 낮으면 자산 형성의 복리 효과에 해가 되기 때문이에요.

또한 흠흠 님이 ‘소비를 줄일 곳’이 없을까를 고민하셨는데, 지출을 통제하는 좋은 방법은 지출 항목 중에서 본인만의 우선 순위를 매겨보고, 순위가 낮은 항목 지출을 줄이는 겁니다. 혹은 목표 저축액을 높여버리면 자연히 우선 순위가 낮은 지출을 줄이는 자신을 발견하실 수 있을 거예요.

돈 모으기 목표를 이루고 싶어요

Before: 40살까지 10억 원 모으기가 가능한 목표일까요?
After: 저축 및 투자 원금을 지속적으로 늘리고, 연 목표 수익률을 정하세요.

흠흠 님은 현재 월평균 230만 원을 저축 및 투자액으로 모으고 계시는데요,

매년 정기 저축 및 투자액을 5%, 10%씩 늘리는 경우와,
연평균 수익률 시나리오별로 흠흠 님의 9년 후 예상 금융 자산 규모를 계산해보았어요.

표에서 보이는 것처럼, 금융 자산을 불리려면

저축 및 투자 원금을 최대한 확보하고
원금이 우상향할 수 있도록 목표 수익률을 정하고 관리해야 합니다.

흠흠 님은 점차 소득이 늘수록 저축 및 투자 원금을 늘릴 가능성이 높으므로, 연평균 목표 수익률에 따른 자산 배분 및 직접/간접 투자 비중을 잘 정하시면 금융 자산 목표 달성이 가능할 거예요.

또한 한 가지 더! 강조드리고 싶은 점은 금융 자산의 목표를 9년 후가 아니라 19년 혹은 29년 후의 목표로 정해보세요. 복리의 마법은 일정 기간 이상의 장기 투자 시에 더 극적으로 커진답니다.

자신에게 맞는 투자 방식을 찾아보세요

Before: 주식과 암호화폐를 직접 매매하고 있는데, 어떤 펀드를 들어야 할지 모르겠어요.
After: 자산별 비중 및 직접 투자 vs. 간접 투자 비중을 정해야 해요!

쿼터백은 흠흠 님께 아래와 같은 항목들을 순서대로 결정하고 실행하실 것을 추천합니다.

금융 자산 내 예금과 투자의 비중 정하기(예시: 예금 20%, 투자 80%)
투자 자산 내에서 자산별 비중 정하기(예시: 주식 45%, 자산배분 30%, 암호 화폐 5%)
주식 내에서 지역별 비중 정하기(예시: 글로벌 주식 20%, 미국 주식 20%, 한국 주식 5%)
각 자산별 비중 내에서 직접 투자와 간접 투자 비중 정하기

자료: 쿼터백
참고: 자산별 비중은 설명을 위한 예시로써 투자 권유가 아닙니다.

오케스트라 지휘자처럼 투자를 지휘하세요

많은 분들이 ‘투자’를 시작할 때 어떤 증권사가 수수료가 싼지, 그리고 어떤 주식을 어떤 가격에 사면 되는지부터 알아보는 경향이 있어요. 그러나 이보다 중요한 것은 바로 자산별 목표 비중을 정하고, 내가 직접 투자할 비중과 펀드/일임에 맡길 비중을 정하는 거예요.

지난 머니레터에서 강조드린 것 처럼, 여러분은 금융자산이라는 오케스트라의 지휘자라는 걸 꼭 기억하셔야 해요. 만일 모든 주식과 암호화폐 투자를 직접 다 매매하고 있다면, 큰 그림보다 지엽적인 곳에 시간을 더 빼앗길 수 있답니다. 본인이 어떤 스타일의 투자자인지 먼저 확인해본다면 직접 투자와 간접 투자의 비중을 쉽게 정하실 수 있을 거예요.

마지막으로 전체 금융자산 내에서 암호화폐의 비중은 몇 퍼센트가 적절한지에 대해서는 다양한 의견이 오가고 있어요. NextAdvisor의 특집 기사에서 전문가들은 금융자산 중 암호 화폐 투자 비중을 5% 이내로 권하고 있는데요, 몇 퍼센트가 정답인지는 사실 시간이 지난 후에야 알 수 있습니다.

중요한 것은 다른 자산군과 마찬가지로 금융 자산 내에서의 암호 화폐 투자 비중을 흠흠 님께서 정해두고 계획적으로 투자하는 게 좋겠어요. 그러면 순간 순간의 가격 변화에 따라 무리하게 비중을 늘리거나 줄이는 함정, 그리고 심리적 불안으로 차트만 바라보게 되는 부작용에서 자유로울 수 있답니다.