계절 중에서는 특히 겨울을 좋아해요. 이번 겨울에는 하얀 눈이 내린 인제 자작나무숲을 방문하고 싶어요.

머니 프로필

• 닉네임: 감자
• 나이: 만 28세
• 금융 성향: 현실적인 라쿤
• 돈 관련 목표: 비상금 1,000만 원 만들기
• 하는 일: 그래픽 디자이너 / 디자인팀 / 1년 차
• 연봉: 4,500만 원 
• 월평균 실수령액: 약 300만 원 

• 주거 형태: 전세(전세금 부모님 지원)
• 현재 자산
  • 비상금: 860만 원

• 예·적금: 정기예금 300만 원, 적금 530만 원, 청년희망적금 400만 원, 주택청약 830만 원, 외화예금 122달러

• 투자: 주식 680만 원

나의 돈 관리 루틴

나의 한 달 돈 관리 방법

• 월급 관리
  • 300만 원의 월급 중 200만 원을 모으고 있어요. 적금 100만 원, 주택청약 10만 원, 그리고 90만 원은 비상금 통장에 넣어요. 
  • 괜찮은 주식이 있으면 비상금으로 사요.

월평균 고정비

• 주거비: 공과금 10만 원
• 교통비: 10만 원
• 통신비: 알뜰폰 요금제 2만 5천 원
• 유료 구독 서비스: 왓챠(6개월) 4만 원
• 자기계발: 운동 13만 원, 중국어 학습지 2만 원
• 여행 계비: 6만 원
• 약값: 9천 원
• 로또: 5만 원

월평균 변동비

• 식비: 40만 원(개인 외식, 2인가구 식재료 포함)
• 카페: 10만 원
• 생필품: 20만 원(2인)
• 쇼핑: 10만 원
• 문화생활: 5만 원

연간 비정기 지출

• 연간 여행 경비: 150만 원
• 연간 명절 비용: 20만 원
• 연간 경조사 비용: 60만 원

돈 관련 고민과 어피티의 솔루션 

Q. 재테크, 잘하고 있는 걸까요? 

통장이나 적금을 너무 쪼개서 갖고 있다는 생각이 들어요. 용도와 필요를 나눴지만 자산을 잘 관리하고 있는 것인지 가늠이 어렵기도 해요. 

그리고 2년 후에 결혼을 계획하고 있는데요. 사회초년생인지라 모아둔 돈이 많지 않은데 결혼자금을 어떤 방식으로 모으는 것이 효율적일지 고민이에요.

한편으로는 투자를 소극적으로 하고 있는 건 아닌가 하는 생각이 들어요. 현재 자산의 흐름에서 어떤 방식으로 투자를 하는 것이 좋을지 고민입니다. 

A. 저축 능률을 높여보세요!

감자 님은 독립해서 살면서도 월급의 3분의 2를 저축하는 데 쓰고 계십니다. 카드 소비패턴도 좋고, 고정비도 잘 아끼고 있어요.

현재 금융상품이 많아 체계적으로 관리하고 있다는 느낌이 안 든다고 하셨는데요. 이럴 때는 각 잡고 금융상품을 정리하는 시간을 갖는 게 좋습니다다. 마치 방 청소를 하는 것처럼 말이에요.

일단 여기저기 흩어져 있는 것들을 한곳에 모아서 눈으로 확인해야 합니다. 금융결제원에서 만든 어카운트인포 앱을 다운받아 로그인하면 이 과정을 쉽게 할 수 있어요.

이렇게 모아본 계좌 또는 카드 중 내가 사용하지 않거나 애매한 역할의 상품이 있다면, 각 금융사의 앱에서 해지해주세요.

‘그냥 안 쓰면 되지 않나’ 싶을 수도 있지만, 미니멀리즘한 금융생활이 잘 맞는 사람도 있습니다. 이렇게 금융상품과 재테크 과정을 효율적으로 단축하면 훨씬 안정감 있게 관리할 수 있을 거예요.

저축 능률 높이는 방법

저축은 이미 잘 하고 계시지만, 아래 방법을 적용해보는 걸 추천 드려요

① 특판을 노려보세요!

신협이나 새마을금고 등 시중은행보다 높은 금리를 주는 금융기관을 둘러보세요. 유명하지는 않지만 영업점별로 높은 금리의 특판 적금을 파는 곳들도 있습니다.

② 주택청약저축 대신 금리 높은 적금으로

주택청약저축통장에 1,500만 원이 모이면 만능 통장이라고 해요. 모든 면적에 지원할 수 있거든요. 하지만 모으는 동안 금리가 낮다는 단점이 있습니다. 감자 님의 주택청약저축은 충분하니 납입 금액을 2만 원으로 줄이고, 금리 높은 적금에 넣어보는 것도 좋겠어요.

결혼 준비 자금은 따로 모으세요!

감자 님은 2년 뒤 결혼할 계획이 있다고 하셨는데요. 결혼 준비에는 예상보다 더 많은 돈이 들어갈 수 있습니다. 이때를 대비해 ‘쓸 돈 저축’을 해두셔야 해요.

쓸 돈 저축은 장기적인 목표(자산 증식, 노후 대비 등)가 아닌, 조만간 지출할 현금을 모아두는 것을 뜻합니다. 이걸 위해서는 만기가 없거나, 중도해지 해도 불이익이 없는 금융상품에 돈을 넣어두는 게 좋습니다.

결혼과 함께 독립을 준비할 테니, 전·월세 또는 자가로 집을 마련할 때 얼마의 현금이 들어가는지 계산해보세요. 결혼식 예산에 대한 유튜브 영상 등을 보면서 준비과정에 비용이 얼마나 들어가는지 계산해두는 것도 좋고요.

실제 지출이 발생할 때는 현재 보유하고 있는 자산 중 예·적금과 CMA에 있는 현금을 우선적으로 활용하는 게 좋겠어요. 

종잣돈 저축은 필수

결혼 자금을 어느 정도 모은 뒤에는 종잣돈 저축에 집중해주세요. 저축에 집중하다 보면 적극적인 투자를 하지 않는 것 같아서 조바심이 들 수 있는데요. 종잣돈이 마련돼있지 않으면 유의미하게 돈을 불려가기 어렵습니다.

잘 와닿지 않는다면, 머니로그에서 자주 소개해드린 낙원계산기로 시뮬레이션을 해보는 것도 좋아요.

• 지금까지 모은 돈을 5천만 원으로 설정(가정)해놓고
• 은퇴 시기를 10년으로 설정해둔 다음
• 목표 수익률과 투자 및 저축(원금)을 매년 얼마씩 늘릴 수 있는지 입력해보세요.

종잣돈의 규모와 투자 및 저축(원금) 증가율에 따라 생각보다 큰 폭으로 은퇴 후 자산이 늘어나는 걸 볼 수 있을 거예요.

적립식 투자는 어떨까요?

저축만 하는 게 아쉽다면, 지수 또는 국채 ETF 투자를 적립식으로 꾸준히 해나가는 것도 방법이에요. 리스크가 큰 적금이라 생각하고, 적금 1개에 들어갈 금액으로 꾸준히 매수하는 거죠. 이러면 같은 투자금으로도 위험성을 조금은 낮출 수 있어요.

마지막으로 감자 님은 너무 걱정하지 않으셔도 될 것 같아요. 이렇게 직장 1년 차부터 저축과 소비 습관이 깔끔하게 잘 잡혀있는 경우는 많지 않습니다.

이미 충분히 잘 해내고 있다는 자신감을 갖고, 꾸준히 쓸 돈 저축과 종잣돈 저축을 병행해간다면 무리 없이 자산을 불려갈 수 있을 거예요!