결혼 준비로 지출이 늘어 근심이 많아요.
새로운 시작이 주는 즐거움과 설렘만큼 걱정도 크네요.

머니 프로필

• 닉네임: 루나
• 나이: 만 35
• 금융성향: 숲을 보는 앵무
• 하는 일: IT회사 마케팅팀 10년 차 시니어 마케터
• 세전연봉: 5,500만 원 (300만 원 식대 별도)
• 월 평균 실수령액: 385만 원
• 월 평균 저축액: 193만 원 + @
  • 청년도약계좌 70만 원, 적금 70만 원, 청약 3만 원, 연금/IRP 50만 원
• 월 평균 고정비: 약 53만 원
• 월 평균 변동비: 약 50만 원
• 연간 비정기 지출: 약 883만 원
  • 여행 360만 원, 경조/선물 330만 원, 소득세/부동산세 125만 원
• 주거형태: 현재 본가 거주 중
• 현재 자산
  • 비상금: 결혼 준비로 소진
  • 예적금: 1900만 원
  • 주택청약금: 821만 원
  • 연금: 3650만 원
  • 주식: 2500~3000만 원 (신혼집 잔금 마련을 위해 매도 예정)
  • 부동산: 경기도 아파트 보유 (1억 원 투자 + 전세 2.55억 원으로 갭투자 중)

나의 한 달 현금 흐름 관리 방법

  [수입]

• 현재는 월급 외에 다른 수입이 없어요(월 380만원 수준)
• 작년에 1년정도 부업을 했고 이로 인해 월 50정도를 벌었는데 이 돈으로는 보통 주식을 하는 편이었어요. 현재는 계약이 끝나 별다른 부업은 없습니다 ㅠㅠ 넘 하고 싶어요(..ㅠㅠ)

[지출/적금/투자]

• 카드 대금이 남아있는 게 싫어서 월급 들어오자마자 선결제하고 있어요. 삼성카드를 메인으로 사용하고 있는데, 결혼준비하면서 가전 무이자 할부 때문에 롯데카드를 새로 만들었어요. 롯데카드는 가전 할부용 외에는 쓰지 않으며 할부 끝나면 해지 예정이예요. 남는 돈은 대부분 적금+파킹통장에 넣어버리기 때문에 체크카드는 거의 사용하지 않는 편입니다.
• 매월 월급이 들어오자마자 청년도약계좌(70만원) + 토스 적금(70만원) + 청약(3만원)을 이체해요
• 연금펀드 or IRP에 약 50만원 정도를 더 이체해요. 
• 주식은 매도한 돈을 그대로 계속 재투자하면서 금액을 조금씩 늘리고 있어요.
• 적금/연금펀드/투자를 합쳐서 월 200만원 수준을 쓰고 있었는데, 결혼준비를 하면서 적금 외에 못 넣는 경우도 생겼어요. 
• 다달이 카드값에 따라 좀 여유가 있으면 케이뱅크 파킹 통장에 넣어놔요.

월평균 고정비

• 주거비: 본가 거주로 인해 현재는 없음. 부모님 장볼 때 지원해드리는 정도라 불규칙.
• 교통비: 약 10만원(경기->서울 출퇴근)인데 K-패스로 1.5만원 정도 환급
• 통신비: 3.9만원(밀리의 서재 구독권이 포함된 알뜰폰 요금제를 쓰고 있어요)
• 유료 구독 서비스: 약 1.2만원(유튜브 프리미엄, 쿠팡, 네이버 멤버십 합쳐서)
• 취미활동: 주기적으로 지방 원정 등산 -> 교통비 등 부대비용 약 10만원 정도
• 대출상환: 현재는 없으나 9월부터 예비신랑과 둘이 같이 약 60만원 정도 예상
• 보험 : 개인 보험과 부모님 보험을 합쳐 18만원
• 자매계 : 5만원(동생과 매월 가족행사나 부모님 병원/경조사 등을 대비해 모으는 돈)
• 가족계 : 5만원(아빠 칠순 때 해외여행을 가기 위해 온 가족이 매월 모으는 돈)

월평균 변동비

• 외식+카페+간식(쿠팡..)+술자리 : 약 30만원
• 쇼핑(옷+화장품): 매달 다르지만 적게는 5만원, 많게는 20만원 이내? 어쩌다 한번 몰아서 하는 편이고 평소에는 정말 필요한 것 외에는 잘 사지 않아요.
• 문화생활: 데이트 때 영화/전시 등 3-5만원 이내. 
• 기타 잡비 : 소모품, 생필품 등 자잘하게 나가는 비용 대략 3-5만원 이내

연간 비정기 지출

• 연간 여행 경비: 여행 : 원래 여행을 자주 가는 편이예요🙌 작년에 일본여행 2회, 대만여행 1회 + 각종 국내여행 등으로 약 360만원을 썼습니다. 올해는 결혼준비로 인해 해외여행을 가지 않았고, 국내여행 비용은 50만원 이내?정도로 사용한 것 같아요.
• 연간 명절/경조사 비용: 경조사비는 매달 편차가 가장 심한 항목으로 적게는 5-10만원, 많게는 50-70만원까지도..연 평균으로 보면 월25만원정도로 보면 될 거 같아요. 작년엔 명절 2회 부모님께 드린 비용을 포함해 경조/선물로 330만원 정도 썼습니다. 
• 명절 2회, 엄마 생신, 아빠 생신, 부모님 결혼기념일, 할아버지 생신, 친구들 생일, 결혼식, 친구 임신/출산/돌 선물 등등 경조사가 너무 많아요,,,🥹 
• 치과 : 교정+충치가 잘 생기는 편이라; 치과에 자주 갑니다. 작년엔 재교정하면서 약 120만원 정도 썼고, 올해도 충치 때문에 벌써 50만원 정도,,,😅😅
• 세금 : 5월엔 소득세, 9월엔 부동산세를 내요 ㅠㅠ 소득세는 해외주식 수익에 의한 것으로 올해는 100만원 정도 냈습니다. 내년엔 그 이상이 될 것 같아요. 부동산세는 25만원 정도입니다.
• 기타 : 가끔 자격증 시험이나 온라인 강의 등 결제하는데 작년에 약 18만원 정도 사용했어요.

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루나님의 일주일 머니로그

쓰는 것보다 모으는 것에서 재미를 느끼는 편인데, 곧 있을 청첩장 모임과 신혼집 전세금 대출 등으로 인해 지출 스트레스가 커지고 있어요. 잔금을 마련하려고 주식에 투자하던 돈을 하나둘씩 빼고 있는데요. 투자로 얻었던 소소한 재미도 사라질 예정이라는 게 은근히 속상해요. 결혼 준비와 결혼 후 자산관리 방법에 대한 고민이 많은 요즘이랍니다! 

1일 차, 월요일

PM 12:55 아메리카노 2잔 7,600원

팀원에게 커피를 사줬어요. 보통 점심식대 12,000원 안에서 해결하는데, 이날은 12,000원짜리 밥을 먹어서 커피는 개인 돈으로 사 마셨어요. 

PM 7:30 청첩장 결제 71,000원

결혼준비와 관련된 지출은 남자친구와 공용 통장을 만들어 반반씩 지출하고 있어요.

👉 DAY 1 TOTAL: 78,600원

2일 차, 화요일

AM 10:18 네이버 플러스 멤버십 정기결제 4,900원

네이버쇼핑을 할 때마다 쌓이는 적립금이 대부분 4,900원을 초과해서 유지하고 있어요.

PM 10:04 당근 거래 +31,200원 

웨딩촬영용으로 당근으로 구매한 드레스와 베일을 중고로 판매해서 수입을 얻었어요

👉 DAY 2 TOTAL: +26,300원

3일 차, 수요일

무지출

👉 DAY 3 TOTAL: 0원

4일 차, 목요일

AM 12:17 쿠팡에서 등산용 헤드랜턴 구매 5,390원

주말에 설악산 등산 예정이라서 구매했어요. 

AM 12:46 배민 식단 관리용 식품 구매 30,238원

5천 원 쿠폰을 사용해서 결제했어요. 이걸로 약 2주 정도 아침이나 저녁 식사를 해결할 예정입니다. 

PM 1:09 보험료 월 결제 38,125원

아빠 암보험 76,250원을 매달 동생과 반씩 내드리고 있어요.

👉 DAY 4 TOTAL: 73,753원

5일 차, 금요일

PM 6:30 발톱 멍으로 인한 병원 치료 125,000원

발톱에 멍이 들어서 병원에 갔어요. 예상치 못한 지출이에요.😭

PM 10:00 저녁약속 39,000원

전 직장 동료들과 저녁 약속이 있었어요. 술집에서 모이다 보니 평소 저녁식사 금액보다 지출이 크네요. 

PM 11:00 편의점에서 등산용 물 구매 2,000원

👉 DAY 5 TOTAL: 166,000원

6일 차, 토요일

PM 5:00 등산 왕복 교통비 + 식비 정산 40,700원

날씨가 좋은 계절에는 월 1~2회 정도 등산을 하고 있어요. 한 번 등산하러 가면 왕복 교통비와 식비, 간식비로 5만 원 이내를 사용합니다.

👉 DAY 6 TOTAL: 40,700원

7일 차, 일요일

PM 12:30 인솔 구매 15,900원

발톱에 자꾸 멍이 생기는 증상을 치료하기 위해 인솔 사용을 추천 받아 구매했어요. 가성비 제품으로 골랐습니다.

👉 DAY 7 TOTAL: 15,900원

결혼을 준비하면서 굵직한 지출이 너무 많아져서 특히 소비에 신경쓰며 절약하고 있습니다. 지난 주에도 스튜디오 촬영 후 사진 원본 구매 비용으로 44만 원, 헬퍼 비용으로 20만 원을 결제했어요. 가전 할부금도 한동안 월 100만 원씩 나갈 예정입니다. 전 직장 사람들, 여행 및 등산 관련 모임 사람들과 두루두루 연락하며 지내고 있어 청첩장 모임에서 나갈 지출도 두렵네요…😂

아낄 수 있는 부분은 아끼면서도, 타인이 의식할 만큼 쥐어짜고 싶지는 않은데요. 그래도 매일 어떤 식으로든 지출이 있다는 사실이 허탈하기도 해요. 하지만 그동안 열심히 모아왔으니 새출발을 위해 꼭 필요한 지출이라고 생각하며, ‘오히려 좋아!’ 마인드로 준비하려고 합니다. 뱅크샐러드로만 지출을 체크하다가 이렇게 적어보니 새로운 느낌이에요!

루나 님의 일주일 총 지출

총지출 379,853원

■ 식비: 117,538원

■ 쇼핑/기타: 262,315원 

루나 님의 돈 관련 고민과 목표

결혼을 앞두고 생활비, 가전 할부금, 대출 이자 등 그동안 없었던 지출이 생겨날 예정이라 걱정스러워요. 무엇보다 결혼 후 돈을 어떻게 관리해야 할지 감이 안 옵니다. 이제까지는 저축과 지출에 대한 나만의 룰을 세우고, 오랫동안 착실히 지켜왔는데요. 각자 모으던 방식대로 모으다가 추후 합치는 것이 나을까요? 아니면 처음부터 돈을 합쳐서 관리해야 할까요? 돈을 합쳐서 관리한다면, 각자 유지해 왔던 저축과 투자들은 어떻게 정리해야 할지 궁금해요. 

대출 문제에 관해서도 조언을 듣고 싶어요. 신혼집이 3.65억 원의 전셋집인데, 저희 상황에서는 정부에서 제공하는 저렴한 이자의 대출 상품을 이용할 수 없더라고요. 둘 다 만 34세가 넘어 청년 대출이 어렵고, 제가 유주택자라서 신혼부부 대출도 안 되거든요. 전세보증금이 상한선 기준보다 높아서 버팀목 대출도 안 되고요. 약 2억 원의 대출이 필요한데, 그러면 4%대 이율로 월 60만 원의 이자가 발생할 것으로 예상돼요. 

일단은 주식을 매도해서 계약금으로 납부하고, 비상금을 동원해 대출금을 줄여보려고 하고 있어요. 그런데 월 70만 원씩 납입하고 있던 5~6% 이율의 적금, 수익률 10~15%를 유지하고 있는 약 2,000만 원의 미국 주식도 모두 깨고 대출금을 최소화하는 것이 좋을지 고민이에요. 대출을 더 받더라도 이율과 수익률이 높은 현재의 방식을 유지하는 것이 좋을까요? 

루나 님을 위한 어피티의 솔루션

루나 님, 결혼 준비 중 돈 관리를 어떻게 해야 하는지 고민이 많으셨군요. 결혼이라는 큰 이벤트를 앞두고는 집 구하는 것부터 예식장 예약, 스드메, 신혼여행 등 돈 들어가는 일이 정말 많죠. 이럴 때는 대출을 늘리기보다는 자산을 현금화해서 잘 쓰고, 앞으로 장기적으로 함께 자산을 불려갈 수 있도록 구조를 만드는 게 중요해요. 

신혼부부 돈관리는 동업 또는 한 조직에서 일을 같이 하는 것과 비슷해요. 가정의 돈 관련 목표를 잡고, 규칙과 원칙을 세워 함께 관리를 해 나가야 합니다. 이 과정을 잘 해내려면 첫 단추를 잘 꿰는 게 무엇보다 중요해요. 가장 중요한 건 가장 첫 번째 단계, 서로의 자산현황을 확인하는 것이에요. 

부부 돈 관리 4단계

• 1단계: 마치 인바디를 체크하듯, 자산현황을 확인하는 단계예요. 각자 가진 계좌와 카드를 쫙 리스트업해 공유해 보세요. 금융결제원에서 만든 ‘어카운트인포’ 앱을 활용하면 내가 가진 금융상품을 한눈에 확인할 수 있어요.
• 2단계: 이제 부부 돈관리에 맞도록 통장을 쪼갤 차례예요. 월급이 들어오면 각자 합의한 금액만큼 공용 생활비 통장(대출이자, 공용 카드 결제대금, 식비, 유류비, 유료 구독 서비스, 보험료 등으로 지출)에 이체하고, 개인 용돈 통장, 저축 및 투자 등으로 돈이 빠져나가게 만들어 두세요. 
• 3단계: 개인의 용돈 통장에 대해서는 각자 자율성을 보장하는 것으로 원칙을 정해 두는 게 좋아요. 
• 4단계: 가계부 앱 등을 활용해 지출을 기록하고, 한 달에 한 번씩 공용 생활비 통장 결제내역을 리뷰하는 시간을 가져보세요. 공용 저축 및 투자 계좌가 있다면, 수익률도 이때 함께 체크해 보는 게 좋아요.

네, 어려운 일이죠. 하지만 누구 한 명 좋으라고 하는 일이 아니라, 가정을 위해 반드시 필요한 과정이라는 점을 서로가 잘 이해하고 있어야 해요. 

이 과정을 원활하게 진행하고, 장기적으로 가정의 자산을 늘려가기 위해 중장기적 목표를 세우시는 걸 권해 드려요. 가정의 목표로는 집을 더 키워가는 것을 설정해 볼 수 있고요, 개인의 목표는 직장 은퇴 시기를 당기거나 안정적인 노후 대비를 완료하는 것으로 잡아볼 수 있어요. 

이렇게 장기 목표를 세워둬야 단기적으로 해야 하는 것을 결정할 수 있습니다. 예를 들면 이런 식이에요. 

월별 목표

• 식비 30만 원, 쇼핑 15만 원, 문화생활 5만 원으로 생활비 50만 원 이내에서 잘 사용하기
• 월급의 N% 저축해서 작년보다 M% 더 모으기

연간 목표

• 현금화 가능한 자산 5000만 원 만들기
• 연간 저축 및 투자 수익률 최소 5% 유지하기

5년 후 목표

• 연간 저축 및 투자 수익률 7%로 높이기
• 현금화 가능한 자산 2억 원 만들기

살면서 새 가정을 꾸리는 것만큼 큰 이벤트는 많지 않죠. 당장은 혼란스럽게 느껴지더라도, 딱 한 달만 ‘부부 돈 관리 4단계’를 실행해보면 금새 감이 잡힐 거예요. 루나 님은 이미 1인분의 재테크를 해오며 쌓아온 기본기, 경험들이 큰 도움이 될 거랍니다. 

머니로그는 독자님과 어피티가 함께 만들어 가는 코너입니다. 어피티 홈페이지에서 머니로그 작성 양식을 다운받아 작성하시고, 파일 내에 안내된 이메일로 보내주세요. 오직 한 사람을 위한 정성스러운 머니 솔루션이 여러분을 찾아갑니다! 혹시 선정되지 않더라도 실망하지 말아주세요. 머니로그를 작성하는 것만으로도 여러분의 경제생활에 큰 변화가 찾아올 거예요. 🪄