MONEY LETTER #034

대출금리 낮.춰.주.시.라.구.요. 아시겠어요?

* 2018년 11월 8일 머니레터에 실린 글입니다.

오늘은 모르면 손해인 대출이자 깎는 법에 대해 알려드리려고 합니다😎

대출금리 0.1%도 깎기 힘들던데… 이걸 깎아준다고?!

자, 먼저 빠르게 개요부터 설명드릴게요. 볼드체가 나오기 전까지는 눈으로 후루룩 읽어주세요! 👀

은행에서 대출받을 때, 대출금리는 나의 신용등급에 크게 영향을 받습니다. 신용등급은 쉽게 말해 ‘지금까지 돈을 잘 빌리고 갚았는지’를 기준으로 결정되는데요, 신용등급이 높으면 ‘이 사람은 믿을만한 사람이다~’ 싶으니 대출금리를 낮게 받고, 신용등급이 낮으면 ‘대출금리가 높아져서 이자를 많이 내야 하죠.

뭐 여기까지는 그럭저럭 이해가 됩니다. 근데 이런 경우를 한 번 상상해보세요.

  1. 1년 전, 급한 사정 때문에 은행 신용대출을 받았음.
  2. 그때는 신용등급이 낮아서 어쩔 수 없이 높은 대출금리로 대출을 받았는데,
  3. 그 후 1년 동안 카드대금도 잘 갚고 거래실적도 쌓이다 보니 신용등급이 훅훅 오른 것임…!
  4. 생각해보니 억울함. ‘아, 그 일이 조금만 늦게 생겼어도 대출금리 훨씬 낮게 받을 수 있었는데…’ 🤷‍

이거이거… 충분히 있을만한 상황이지 않나요?!

이거 너무 억울하잔하!!

이런 상황을 대비해 만들어진 제도가 있습니다. 바로 금리인하요구권! 말 그대로 ‘(대출)금리를 인하해달라고 요구할 수 있는 권한’이에요.

이 권한을 사용하면 평균적으로 0.6~1.3%의 금리 인하 효과가 발생한다고 해요. 이게 퍼센트로 보면 별 감흥이 없는데요, 감면받은 이자 금액을 보면 감탄사가 절로 나옵니다.

2017년 한 해 동안 은행에서 약 9만 6천 건의 금리인하요구권을 받아들여서 무려 총 이자 3억 2천만 원…!을 감면해줬다고 해요. 평균적으로 건당 약 340만 원씩 이자 부담을 줄여준 셈이죠.

wow… 그럼 이거 은행에서 대출받았을 때만 쓸 수 있는 거야?

금리인하요구권은 생각보다 적용 범위가 넓습니다. 제1금융권 은행, 인터넷전문은행(카카오뱅크 등), 제2금융권 저축은행, 상호금융(새마을금고, 농수협 등) 뿐만 아니라 보험사, 카드사에서도 가능하거든요.대출을 해주는 모든 금융회사에서 가능하다고 보면 됩니다.

BC카드의 대출 서비스인 현금서비스, 카드론에서 금리인하요구권을 사용할 수 있어요.


✔️ 다만 미리 정해진 금리 기준에 따르는 상품에 대해서는 금리인하요구권을 사용할 수 없습니다. 여기에는 햇살론 등의 정책자금대출이나 예·적금 담보대출, 보험회사의 보험계약 대출 등이 있어요.

그럼 어떤 상황일 때 이 권한을 받을 수 있어?

신용상태나 상환능력이 대출 당시보다 크게 좋아졌을 때 받을 수 있습니다. 구체적인 사유로는 신용등급 상승, 취업, 이직, 승진을 하거나 전문직 자격증을 땄을 때. 자산이 늘고 부채가 줄었을 때 등이 있어요.

흠… 사유가 너무 중구난방인데?

구체적으로는 이런 경우에 받을 수 있는데요, 기승전’신용상태 개선’이라고 보시면 됩니다.

  • 신용등급이 상승했을 경우 → 신용상태가 개선됨
  • 이직·승진 등으로 연봉이 오른 경우 → 소득이 크게 증가해 신용상태가 개선될 것으로 예상
  • 새로 취업했거나 대기업 등 신용도가 높은 직장으로 이직한 경우 → 소득이 크게 증가해 신용상태가 개선될 것으로 예상
  • 의사·변호사 등 전문직 자격증을 취득한 경우 → 소득이 크게 증가해 신용상태가 개선될 것으로 예상
금리인하요구권 신청서 양식 (예시)
(출처: 금융감독권 금융꿀팁 200선)

신용등급은 얼마나 올라야 되고 연봉은 얼마나 높아져야 되는 거야?

이게 아쉬운 게, 금융회사마다 구체적인 기준이 좀 다릅니다. 일반적인 은행은 대출을 새로 받거나 기간연장, 재약정을 했을 때와 비교해서 신용등급이 올랐을 때 가능한데, 카드사는 최근 6개월 이전보다 신용등급이 개선된 경우에 신청이 가능하거든요. 또 은행 중에서도 어떤 곳은 1등급 상승해야 한다, 어떤 곳은 2등급 상승해야 한다 말이 다른 경우도 있습니다.

걍 은행에 직접 오라는 뜻이네^^

그렇죠…😂 이때 꼭! 증명 서류를 들고 가야 합니다. 재직증명서, 근로소득원천징수영수증, 소득금액증명원, 자격증 등 신용상태가 좋아졌다는 걸 증명할 수 있는 공식 서류를 함께 갖고 와야 해요.

최근에 은행권에서 금리인하요구권을 비대면으로 신청하는 시스템이 만들어지고는! 있지만, 결국 신청을 하고 증빙서류를 낼 때는 은행에 방문해야 합니다. 그야말로 반대면이죠(…)

이렇게 증빙서류 등을 제출하면 은행이 받아서 심사한 뒤, 금리 인하 여부를 결정해서 알려주게 됩니다. 기간도 금융회사마다 다른데, 은행 기준 5영업일 이내로 알려준다고 해요!

‘사회초년생  필수 금융팁’은 어피티의 머니레터에서 매주 월, 목 연재됩니다.

writter 박진영

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