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3,000~4,000만원투자 노하우가 필요해! 6년 차 공무원의 머니로그

템플스테이 갔을 때 찍은 사진입니다. 고요한 장소를 좋아해요. 각종 덕질을 하며 보냈던 맥시멀리스트의 삶을 청산하고 미니멀한 삶을 위해 노력하고 있습니다.


기본정보

또바비(만 28세) 

교육청공무원 / 주무관 / 6년 차

첫 직장 기준 근속연수: 6년

월평균 실수령액: 약 230만 원

금융성향: 숲을 보는 앵무


지출내역

월평균 고정비

·생활비: 30만 원 
·유류비: 약 15~20만 원 
·통신비: 약 2만2천 원 
·모임비: 약 10만 원 
·보험: 약 12만 원 
·후원: 2만 원(십대여성인권센터)


월평균 변동비

·식비: 15만 원 
·생활비: 3만 원 
·교제비: 4만 원


연간 비정기 지출비

·경조사 비용: 100만 원
·여행 비용: 20만 원 
·명절 비용: 90만 원

·쇼핑 비용: 80만 원

·문화 비용: 25만 원

·기타 비용: 220만 원






자산정보
·예적금: 약 1,800만 원
·비상금: 900만 원

·교직원공제회 적립금: 900만 원
·투자: 약 900만 원
(금 100만 원, 펀드 100만 원, 주식 100만 원) 


금융상품

계좌

·채움공직자우대통장(월급통장) 
·NH All100플랜통장(생활비통장) 
·KB마이핏통장(자동차전용통장) 
·카카오뱅크 입출금통장(비정기지출통장) 
·수협 잇딴주머니통장, SBI 사이다통장(비상금통장) 


카드
·현대카드(자동차전용,국내전용)
·씨티클리어카드(비상용)
·채움체크카드
·카카오뱅크체크카드

예적금
·교직원공제회 목돈급여 
·수협 헤이정기예금 
·웰컴e정기적금: 월 30만 원 
·NH1934월복리적금: 월 50만 원 
·농협 e금리우대적금: 월 5만 원 
·농협청약종합저축: 월 10만 원

보험  

·더블플러스종신보험Ⅲ 기본형
·무배당신한하나로암보험plus
·무배당 롯데 도담도담 자녀보험(운전자특약포함)
·무배당롯데미소드림up건강보험(실비)


연금
·교직원공제회: 월 15만 원

투자
·kb스타 나스닥100인덱스증권자투자신탁: 월 10만 원 

·삼성전자, 네이버, 카카오, 한국가스공사, 애플: 700만 원 
·금 100만 원 



 돈 관리 방법



  • 월급이 들어오면 체크리스트를 보고 부모님 생활비, 적금, 각종 회비, 자동차 통장 등 필요한 곳으로 이체합니다.
    월급통장에는 1달 치 용돈(점심 식비, 교제비, 간식비 등) 22만 원과
    자동이체로 나갈 통신비, 후원, 보험료를 남겨놓고 관리해요.

  • 매월 말일에는 가계부를 정리하고, 다음 달 생활비인 22만 원을 월급통장에서 생활비 통장으로 이체합니다.
    용돈 22만 원 외 비정기지출은 별도의 통장 한 개를 마련해두고 필요할 때마다 사용하고 있어요.

  • 용돈을 제외한 소비인 비정기 지출은 성과급, 명절 수당 등을 모아서 활용해요.
    현재 소비(의류, 문화, 여행, 자동차 관련), 미래 소비(자기계발, 등록금, 병원),
    관계 소비(경조사, 선물, 어버이날, 명절)에 해당하는 지출이 주로 여기에 포함됩니다.


 
일주일 머니로그 시작



프롤로그 

한달 치 가계부가 아닌 매일 지출 일기를 써본 것은 처음이다. 자린고비의 마인드로 일주일을 살아보자!



DAY 1. 화요일

AM 8:10 – 출근길 하이패스 720원 
집에서 직장까지 순환도로를 타지 않으면 50분, 타면 35분. 그래서 매일 왕복 천오백원정도 통행료를 내고 있다.

PM 3:20 – 퇴근길 하이패스 900원 

PM 4:00 – 치과 치료 15,500원 
저번 주에 스케일링을 받던 중 잇몸 치료가 필요하다고 해서 조퇴하고 치과에 왔다. 내가 봐도 방사선 사진상 잇몸이 많이 내려가 있었다. 스케일링도 매년 받고 치실도 하는데, 타고난 건 어쩔 수 없나 보다. 몸 건강한 게 돈 버는 거라는 것을 다시 한 번 느꼈다. 앞으로 치과에 더 자주 다니면서 관리를 해줘야겠다. 다음달에는 안과 정밀 검진도 받아야겠다. 가족력이 있는 부분은 아무래도 신경이 쓰인다.


DAY 1 TOTAL: 17,120원




DAY 2. 수요일

AM 8:10 – 출근길 하이패스 720원

AM 8:30 – 편의점 커피 1,900원 
아침에 출근이 힘들어 길가에 있는 편의점에서 커피를 사먹었다. 컵에 든 라떼를 좋아해서 출근길이 힘들 때면 자주 사먹는다.


PM 1:00 – 점심식사회비 입금 50,000원 
우리 기관은 구내식당이 없다. 그래서 점심값을 공용 통장에 넣고 같이 먹을 때 그 카드로 점심을 사먹는다. 나는 가끔 도시락을 먹기도 해서, 보통 한달 평균 7만원 정도 입금한다. 오늘 메뉴는 맘스터치였다.


PM 6:20 – 퇴근길 하이패스 720원

DAY 2 TOTAL: 53,340원



DAY 3. 목요일

AM 8:00 – 주유 0원
시에서 나온 긴급생활지원금 카드로 6만원어치 주유했다. 기름값 너무 비싸서 주유할 때마다 눈물줄줄이다. 작년에 원유값이 마이너스라고 그랬었는데, 그때는 주식을 모를 때라 보고도 흘려 버린게 조금 아쉽다.

AM 8:15 – 출근길 하이패스 720원

PM 6:20 – 퇴근길 하이패스 720원

PM11:30 – 수영복 23,420원

수영권태기를 극복하려고 새 수영복을 주문했다. 권태기도 권태기이고, 3개월 정도 입으면 꼭 엉덩이가 늘어나서 교체시기이기도 했다. 캡 내장된 디자인에 적당한 가격의 수영복을 찾는다고 3시간 서치했다….. 내일은 수영 진짜 열심히 해야지. 비정기통장에서 지출.


DAY 3 TOTAL: 24,860원




DAY 4. 금요일

AM 8:10 – 출근길 하이패스 720원

PM12:00 – 롯데리아 치즈버거 세트 6,500원
오늘은 혼밥이라 내 카드로 결제. 마음 편히 먹고 싶은 걸 골랐다.

PM 6:20 – 퇴근길 하이패스 720원

DAY 4 TOTAL: 7,940원




DAY 5. 토요일


AM 8:10 – 출근길 하이패스 900원

PM 12:10 – 용우동 짬뽕우동 7,500원

오늘은 당직이라 혼밥이다. 직장 근처는 밥집도 마땅치 않아서 매번 비슷한 메뉴를 먹는다. 오늘은 딱히 먹고 싶은 메뉴가 없어서 한참 고민했다. 월요일에는 장을 봐서 일주일간 도시락을 싸서 다녀야겠다.

PM 6:20 – 퇴근길 하이패스 900원

DAY 5 TOTAL: 9,300원




DAY 6. 일요일

무지출데이


DAY 6 TOTAL: 0원




DAY 7. 월요일

AM 11:00 – 식재료 구입 19,470원
엄마 심부름 겸, 주중에 먹을 도시락 식재료를 구입했다. 엄마한테 심부름 값 만원 받아서 19,470원 지출했다. 이번주는 점심을 가볍게 먹으면서 장을 클렌징하는 시간을 가져야겠다



PM 5:00 – 치과 치료 12,200원

왼쪽 위아래 잇몸치료를 했다. 건강염려증이 꼭 나쁜 것 만은 아닌 것 같다. 매년 스케일링 받고 꾸준히 관리해서 팔순에 야무지게 스테이크를 먹는 걸 목표로 삼아보자.

PM 5:10 – 노트 2,000원

치과 아래에 있는 문구점에서 노트를 샀다.

DAY 7 TOTAL: 33,670원





일주일 총지출


식비: 85,370원

교통비: 7,740원

병원비: 27,700원

기타: 25,420원


 146,230




에필로그

생각했던 것 만큼 썼다. 그리고 이번주는 머니로그를 쓰겠다고 간식을 확실히 덜 사 먹었다. 원래였다면 편의점에 2번은 더 갔을 듯하다. 일을 시작하고 3년동안 흥청망청 쓰면서도 불안해 했는데, 작년부터 돈과 나의 관계가 정리가 되기 시작했다. 이제 잔고를 봐도 조급한 마음이 덜 든다. 앞으로도 이런 중립적인 관계를 유지하면서, 몸도 마음도 통장도 건강한 할머니가 되고 싶다.





 돈 관련 고민과 어피티의 솔루션


Q. 주식 투자를 꾸준히 하고 싶어요

직장의 특성상 한 지역에 정착하기가 어려워요. 인생에서 결혼 계획은 없습니다. 앞으로 10년 동안 부모님 집에서 출퇴근하거나 관사에 살면서 주식 투자를 꾸준히 해보고 싶어요.

그런데 모은 돈이 아직 5천만 원도 되지 않아서 지금 투자를 해도 되는 건지 고민입니다. 손에 쥐고 있는 돈이 없다는 생각에 꾸준히 주식을 매수하지 못하고 있어요.

비정기적으로 상여금이 들어올 때만 조금씩 주식을 모으고 있습니다. 지금 주식으로 투자를 한다면 얼마나, 어떤 방식으로 해야 할까요?

A. 저축과 함께 주식 투자 경험 쌓기

솔루션을 이야기하기에 앞서, 또바비 님은 지출 관리를 정말 체계적으로 잘하고 계시네요. 통장쪼개기부터 가계부 작성까지 자신만의 루틴을 갖고 돈 관리를 하고 있으시군요. ‘내 돈이 어디로 나갔는지 모르는 상황’은 절대 발생하지 않겠어요.

특히 금융상품 중에서 카드 부분이 인상적이었습니다. 또바비 님은 자동차 전용으로 신용카드를 사용 중이고, 한때 꽤 유명했던 ‘씨티클리어카드’를 비상용으로 활용하고 있으시네요. 일상적인 지출은 체크카드를 활용하고 있는 것으로 보여요.

정기예금과 적금, 주택청약종합저축, 보험과 연금 가입 내역을 봐도 군더더기 없이 필요한 금융상품을 잘 챙겨놓았고요. 깔끔하게 정리된 금융상품 목록에서 재테크 고수의 향기가 느껴집니다.

미래 계획도 명확하게 설정돼있어서 재테크 전략을 짜는 것도 수월해 보입니다. 결론부터 말하면, 지금은 ‘목돈 모으기’에 집중할 타이밍이에요. 주식 투자를 열심히 해서 금융소득을 벌어들이는 것보다 번 돈을 차곡차곡 잘 쌓아야 할 때예요.

연봉 이상의 현금이 쌓일 때까지는 저축에 90% 정도 사용한다고 생각해주세요. 저축 속도를 높이려면 지출을 줄이거나 추가적인 소득을 늘리는 방법도 있지만, 지금 무리할 필요는 없어 보입니다.

주식 매매일지를 쓰면서
실력을 차곡차곡 쌓으세요!


대신 주식 투자를 포함해 다양한 재테크 공부와 실행을 병행해 보세요. 여기서 ‘주식 투자를 포함해서’라는 부분이 중요합니다. 주식은 투자의 정석처럼 이야기되지만, 사실 수많은 투자 방법 중에서도 투자자의 판단에 모든 것이 달린 직접투자 방법이에요.

물론 저평가돼있는 좋은 주식을 찾아낼 안목과 매매 타이밍을 짚어낼 수 있는 판단력이 있다면 주식 투자만으로도 수익을 낼 수 있겠지만, 쉬운 일은 아니에요. 충분히 시간을 갖고 경험과 지식을 쌓아야 합니다.

주식 투자는 ‘잃지 않는 것’을 목표로 하면서, 꾸준히 매매 경험을 쌓아 보세요. 이때 주식 매매일지를 작성하면 도움이 될 거예요. 시험공부를 할 때 오답 노트를 정리하거나 바둑을 둘 때 복기하듯이 내가 어떤 이유로 주식을 매수 또는 매도했는지, 주가는 어떤 이유로 달라졌는지 등을 기록해 보세요.

팁을 드리자면, 매매일지의 양식은 핀터레스트와 같은 이미지 공유 플랫폼에서 ‘stock trading journal’을 참고해보세요. 무료로 양식을 공유하는 곳도 있지만, 이미지를 훑어보기만 해도 어떻게 양식을 짜야할지 눈에 보일 거예요.

목돈을 모으는 과정은 지루할 수밖에 없습니다. 그래도 이 기간 동안 잘 쌓아둔 투자 지식과 경험이 목돈을 굴릴 타이밍에 빛을 발하게 될 거예요. 목돈은 그냥 굴리게 아니라 ‘자산배분’으로 굴려나가야 할 테니까요. 


Q. 노년을 위한 준비,
어떻게 해야 할까요?


공무원연금만 믿고 있을 순 없어서, 노년을 위한 저축을 하고 싶어요.
정년까지 복리로 계산될 교직원공제회를 증액할지, 연금저축펀드를 시작할지, 아니면 주식의 비중을 늘려야 할지 고민입니다.

A. 노후 대비를 위한 패키지: ISA + IRP

우리나라를 포함해 선진국에서 적용하는 3층 연금구조에서는 공무원 연금을 1층 공적연금으로 분류하고 있습니다. 교직원공제회에 매달 15만 원씩 적립하고 있는 연금은 노후 연금에서 가장 기초적인 토대를 만들어줘요. 이제 그 위에 어떤 연금을 쌓아 올릴지가 관건인데요. 


✋ 여기서 잠깐, 용어 정리 먼저! ✋
✔️ 연금계좌: IRP, 연금저축계좌(연금저축펀드, 연금저축보험, 연금저축신탁)

연금계좌에 가입하기 전에 ISA(개인종합자산관리계좌)를 개설해 연금 마련을 준비해보시길 추천해 드립니다. ISA는 최소 3년, 최대 5년 만기의 금융상품이에요.

ISA로 내 연금 준비하기


ISA의 정식 명칭은 개인종합자산관리계좌(Individual Saving Account)로, ‘정부가 국민의 자산 축적을 돕기 위해 만든 특별한 계좌’라고 할 수 있습니다.

ISA는 은행이나 증권사 등 금융기관에서 계좌를 개설해 현금을 납입하면, 계좌 내 현금으로 예금, ETF, 펀드 등 다양한 금융상품에 투자할 수 있어요. ISA 납입 한도는 연간 2천만 원씩 5년간 총 1억 원이고, 의무 가입 기간은 3년이에요.

이 가입기간 동안 아래와 같은 세금 혜택을 받을 수 있습니다. 

  • ISA에서 발생한 수익은 최대 200만 원(서민형 400만 원)까지 비과세하고
  • 그 이상의 수익은 9.9% 저율과세


다른 계좌에서 소득을 얻었다면 세금을 내야겠지만, ISA를 통해서는 세금을 더 적게 낼 수 있다는 거예요. 단, 3년 이상 계좌를 유지해야 비과세·손익통산 혜택을 적용받을 수 있습니다.

ISA, 만기 이후가 중요하다

연금에 대한 고민을 얘기해주셨는데 갑자기 자산 축적을 위한 계좌를 소개해드리니 뜬금없이 느껴지시죠?

여기서 중요한 게 있어요. ISA를 운용하는 방식이 연금계좌를 운용하는 방식과 상당히 비슷하다는 점이죠.

그뿐만 아니라 ISA 만기 이후, 만기자금을 연금계좌로 이체하면 세액공제를 받을 수 있습니다. ISA에 돈을 내는 동안 세금 혜택을 쏠쏠하게 챙기면서, 만기 후 그 돈을 노후 대비에 활용하면 추가적인 인센티브를 주겠다는 거예요.

  • 연금계좌에 납입할 수 있는 연간 최대 금액이 원래는 1,800만 원인데, 연금계좌 납입 한도가 찼더라도 ISA 만기자금은 모두 연금계좌로 이체할 수 있습니다.
  • ISA 가입 3년 경과 후 해지해서 해지대금의 일부 또는 전부를 60일 이내에 연금계좌로 납입할 경우, 이체금액의 10%(최대 300만 원, 세율은 연금 세액공제와 동일)를 추가적으로 세액공제를 받을 수 있습니다.
  • 원래: 연금계좌 세액공제 한도는 700만 원 → ISA 만기자금 이체 시: 세액공제 한도를 1천만 원까지 확대(세율은 동일)


ISA 만기 후, 연금저축펀드, 연금저축보험, 연금저축신탁, IRP 중 어떤 것을 선택해야 할지 고민이 되실 텐데요. 장단점이 명확하지만 노후 대비 용도로 잘 묶어놓고 싶다면 IRP를 추천해 드립니다. 중도 인출이 거의 불가능하기 때문이죠. 


ISA에도 종류가 있다!

ISA에는 크게 일임형과 신탁형, 중개형으로 나뉘어요. 

  • 일임형 ISA: 내가 현금을 ISA 계좌에 납입하면, 금융회사가 내 돈을 운용해줍니다. 일임수수료가 발생하지만, 다양한 자산군에 안정적으로 투자하고 싶은 분들에게 적합해요. 
  • 신탁형 ISA: 내가 ISA 계좌 내의 자금을 운용할 수 있습니다. 개별 주식을 제외하고 다양한 투자상품에 직접 투자할 수 있어요.
  • 중개형 ISA: 가장 최근에 출시된 ISA예요. 국내 주식시장에 상장된 주식과 신주인수권에 직접 투자할 수 있다는 게 특징이죠.


저축과 투자, 노후 대비에 모두 관심이 있지만 아직 뭐부터 어떻게 해야 할지 모르겠다면, ISA를 적극적으로 활용해보세요. 만기가 짧아 부담 없이 가입할 수 있고, 자유롭게 투자하면서도 세금을 아낄 수 있어 일석삼조랍니다!


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