사람들의 돈 이야기

머니로그

3,000~4,000만원금전적인 능력을 원해! 사회초년생의 머니로그


얼마 전, 취업에 성공해 가장 친한 대학교 친구들과 호텔에 갔어요.

치즈케이크가 한 조각에 만 원이었지만 정말 맛있었어요. 이런 맛있는 케이크를 부담 없이 사 먹을 수 있는 사람이 되고 싶어요.

세상에서 노는 게 제일 좋지만 금전적으로 능력 있는 사람도 되고 싶습니다.

요즘 어떻게 하면 돈을 모으고 더 벌 수 있는지 고민하고 있어요. 미래에는 제가 좋아하는 일로 사업도 할 계획도 있답니다.


로필 👤
  • 닉네임: 빵수니
  • 나이: 만 24세
  • 직장/근속연수: 소비재 마케팅 2개월 차 사원
  • 세전 연봉: 4,000만 원
  • 월 실수령액: 약 290만 원
  • 주거 형태: 본가 거주

월 평균 고정비💸
  • 교통비: 5만 원
  • 부모님 생활비: 20만 원
  • 부모님 환갑 준비: 4만 원 
  • 통신비: LGU+ 4.7요금제
  • 예ㆍ적금: 100만 원   
  • 친구들 모임: 2만 원

월 평균 변동비💳 

  • 식비: 6만 5천 원
  • 쇼핑: 3만 원(가방 리폼비)
  • 여행: 15만 원
  • 데이트비: 15만 원
  • 취업, 생일: 1만 9천 원
  • 유흥비: 5만 원 

연간 비정기 지출💳 

  • 연간 경조사 비용: 150만 원
    가족 생일(조부모님 포함): 100만 원
    취업 기념: 50만 원
  • 연간 여행 비용: 50만 원
  • 연간 명절 비용: 약 50만 원 예상(취업하고 명절이 아직 없었음)



돈 관리 방법 👛

  • 월급이 유일한 수입원이에요. 평소 식비는 도시락으로 절약합니다.
    대신 한 번 외식할 때면 좋은 곳에 가서 먹자는 편이에요. 그래서 외식비 지출이 많습니다. 
  • 할인이나 혜택 등 최대한 활용하려고 신경을 씁니다. 식비 외에 줄일 수 있는 게 통신비겠더라고요. 그래서 교통할인이 가능한 카드 발급을 고려 중입니다. 
  • 올해 초부터 틈틈이 주식을 공부하면서 투자하고 있습니다. 최근에 채권을 사서 안정적인 포트폴리오를 만들어가고 있어요.  

 

금융 상품 💰

계좌

  • 카카오뱅크
  • 자유입출금 통장
  • 급여 통장
  • 네이버 CMA (카드대금)


카드 

  • 국민카드 (U+ 통신비 자동이체 1.2할인) 
  • 카카오 뱅크 KB 국민 
  • 현대카드 Zero (교통비 및 타 카드 실적 충족 시 사용)


예ㆍ적금

  • 200일 적금 (4월 만기)
  • 주택청약
  • 새마을금고
  • 스무살우리적금


투자

  • 우리은행 외화 ELS 
  • 키움증권 해외주식 
  • 삼성증권 국내주식, 채권, 펀드, 해외주식
  • 미래에셋 대우 해외주식



 돈 관련 고민과 어피티의 솔루션

Q1. 적은 돈으로 어떻게 투자하면 좋을까요?

월급에서 생활비 100만 원과 고정비 135만 원을 제외하면, 남는 돈이 45~55만 원밖에 안 돼요.

투자금이 적을 수밖에 없는데, 어떻게 하는 게 가장 좋은 투자 방법인지 잘 모르겠습니다.

올해 초부터 주식을 공부하면서 투자하고 있는데, 수익률도 별로인 것 같아요. 

 

A1. 지금 정도로 괜찮아요! 

어피티가 만나본 자산관리 전문가의 조언에 따르면, 사회초년생일 때가 이직을 통해 연봉을 높일 수 있는 가장 좋은 시기라고 합니다.

이제 막 돈을 벌기 시작해 쌓여있는 자산도 적기 때문에, 굳이 투자금을 늘리려 하기보다는 시드머니를 축적하면서 내 몸값을 올리는 게 더 효율적이라고 해요. 

 

생애주기별 자산관리 목표를 기준으로 봐도 마찬가지입니다.

20대와 30대는 자산을 축적하는 시기입니다. 40대와 50대가 축적된 자산을 갖고 안정적으로 불리기 시작하는 시기예요.

지금은 투자금이 적은 시기일 수밖에 없으니, 조바심내지 않아도 괜찮다는 뜻이랍니다. 

 

물론 20대와 30대에 공격적인 투자를 통해 많은 수익을 낼 수 있다면 더 빠르게 목돈을 만들 수 있겠지만, 그만큼 돈을 잃을 위험성도 높아져요.

벌어들이는 돈을 새 나가지 않게 잘 모으면서, 주식 외의 다양한 투자 방법도 경험해가며 ‘나만의 투자 스타일’을 찾는 데 초점을 맞춰보세요. 



Q2. 연금, 언제부터 준비해야 할까요? 


A2. 연금 공부는 지금부터, 연금 관리는 워밍업 수준으로! 

일찍부터 연금에 대해 관심을 갖기 시작한 건 무척 좋은 현상입니다.

<마법의 연금 굴리기> 책에서 김성일 작가님은 이렇게 표현하기도 했어요.

 

“왜 젊을 때부터 연금에 가입하라는 걸까? 왜 장기투자를 하라는 걸까?

갓 사회생활을 시작한 젊은 직장인에게는 잘 와닿지 않는다. (중략)

이 책을 읽고 있는 당신이 이삼십대라면 부러움의 박수를 쳐 드리고 싶다.

일찍 시작할수록 유리하기 때문이다.”

김성일, <마법의 연금 굴리기> 에이지21, 29p

 

연금은 장기간 복리효과를 내는 게 핵심이기 때문에 일찍부터 잘 관리하면 남들보다 훨씬 여유롭게 노후를 대비할 수 있습니다. 

 

다만, 무턱대고 연금에 가입하는 건 금물이에요.

나에게 맞지 않는 상품에 가입했다가 도중에 해지하면 (상품에 따라) 오히려 원금을 잃거나 그동안 받은 세금 혜택 등을 토해내야 할 수도 있거든요.

사회초년생은 앞으로 큰돈 나갈 일이 많이 있기 때문에 더 주의해야 합니다. 

 

지금은 연금에 관심을 두고 공부하면서, 내가 제어할 수 있는 최소한의 연금부터 관리하기 시작할 때입니다.

구체적인 팁을 드리기 전에 잠깐 개념부터 짚고 넘어갈게요. 

 

연금은 크게 국민연금, 퇴직연금, 개인연금이 있습니다.

국민연금은 4대보험에 가입돼있다면 알아서 적립되고

퇴직연금은 회사가 적립금을 넣어주면 회사 또는 본인이 운용해 수익을 내고

개인연금은 부족한 부분을 채우기 위해 개인이 옵션으로 가입하는 금융상품이에요.

 

출처: 고용노동부 퇴직연금 홈페이지

 

이 중에서 내가 컨트롤할 수 있는 연금은 퇴직연금과 개인연금입니다.

퇴직연금은 회사에서 DC형 퇴직연금 제도를 적용받는 근로자라면 지금 당장 쌓여있는 적립금으로 투자할 수 있습니다. 재직 중에도 가능하죠.

 

DC형이 아니더라도 소득이 있다면 누구나 IRP(개인형 퇴직연금 계좌)를 개설해 내가 따로 적립금을 넣어 투자를 할 수도 있어요.

이렇게 IRP를 통해 직접 적립금을 납입하면 1년에 최대 96만 원의 세금을 줄일 수도 있으니(세액공제) 목적과 내 수준에 맞게 조금씩 관리하면 수년간 상당한 세금을 줄일 수 있어요.

 

많은 분들이 ‘연금 갖고 있다’라고 말할 때 그 연금은 개인연금을 말합니다.

연금저축펀드, 연금저축보험, 연금저축신탁 세 종류가 있어요. 이 세 가지도 자세히 들여다보면 내용이 무척 많은데요.

개인연금은 가입해도 되고, 하지 않아도 되는 옵션에 가깝기 때문에 천천히 공부해도 괜찮습니다.

 

여기까지만 봐도 아주 복잡하죠?

투자와 세금, 수익률, 금융회사별 특징, 회사의 퇴직연금 제도 등 다양한 개념이 연결돼있고, 그게 복잡한 층위로 얽혀져 있어서 그렇습니다. 

 

어렵지만, 미리 공부해두면 두고두고 과거의 나에게 감사하게 될 거예요.

기본적인 지식을 갖고 일찍부터 적극적으로 연금을 관리한 사람과 그렇지 않은 사람의 차이는 점점 더 크게 벌어지거든요.



📚 연금 공부할 때, 참고자료



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