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3,000~4,000만원대출로부터의 대탈출을 꿈꾸는 인테리어 디자인 회사 8년 차 대리의 머니로그


프로필 👤

  • 나이: 31세
  • 하는 일: 인테리어 업계 / 설계 부서 / 8년 차 / 대리 / 전반적 공간 디자인,
    설계, 그래픽 작업 등
  • 세전연봉 3,498만 원
  • 월 실수령액: 270만 원
  • 주거 형태: 부모님과 함께 사는 중 
  • 대출 여부 금액: 학자금 300만 원 / 차 할부 350만 원 / 생활비 대출 670만 원


월 고정 지출 💸

  • 주거비: 본가 거주(생활비 10만 원)
  • 교통비: 대중교통비 2만 원, 주유비 20~25만 원
  • 통신비: 휴대폰 12만 원
  • 건강/뷰티: 한동안 지출이 크게 있었으나 지금은 없습니다
  • 대출: 학자금대출 10만 원 / 차 할부 40만 원 / 생활비 대출 27만 원
  • 유료 구독 서비스: 넷플릭스 3,800원 (친구들과 나눠 내는 중)
    멜론 6,600원
  • 저축: 종신보험 2개 (10만 원+12만 원) 22만 원 / 주택청약 5만 원
  • 기타: 실비보험 129,000원 / 자동차 보험 96,000원
    투자 미래에셋 중국 주식 200만 원 / 펀드 110만 원


돈 관리 방법 👛

최근에 예정에 없던 큰 지출로 인해 추가 대출을 받게 되었습니다. 소비 패턴도 완전히 망가졌어요.

신용카드로 매달  100만 원이 넘는 금액이 결제되고 있지만 할인, 적립을 받기 위해 체크카드를 최대한 활용하여 쓰려고 애쓰고 있습니다😥


머니로그 엿보기 ☕️

일주일 총 지출 💳

  • 식비(+카페): 94,350원
  • 쇼핑(+온라인): 102,600원
  • 교통(주유비): 48,300원
  • 문화: 21,000원
    = 총 266,250원



에필로그 🌟

일주일 동안 지출했던 비용을 보고 깜짝 놀랐습니다. 고작 일주일 사이에 쓴 돈이 20만 원이 훌쩍 넘는다니. 

식비와 쇼핑으로 쓰는 비용이 꽤 많은 부분을 차지하더라고요. 자잘하게 사용하는 금액들이 모여 큰돈이 되었네요. 

점심 식대 같이 회사에서 지원되는 부분이 있어서 꽤 절약되는 부분도 있었을 텐데 어디서 이렇게 돈이 새는 걸까요?😱

 


 돈 관련 고민과 어피티의 솔루션 


Q1. 현재 대출이 많은데 대출을 먼저 갚고 그 후부터 (아마도 내년 여름 지난 후) 저축을 본격적으로 해도 늦지 않을까요?

 

A1. 나쁜 빚 상환 프로젝트

나쁜 빚부터 갚자! 지금 상황에서는 무엇보다도 나쁜 빚 상환을 우선시해야 합니다. 빚에는 좋은 빚과 나쁜 빚이 있습니다. 


  • 좋은 빚 : 전세자금대출, 학자금대출 
  • 나쁜 빚 : 생활비 대출, 차 할부 


나쁜 빚은 대출 이율이 높은 경우가 많고, 신용에도 마이너스입니다. 투자를 위한 돈도 아니죠.  

이미 독자님은 차량, 반려동물, 독립 계획까지 지출이 많아 관리가 쉽지 않은 상황입니다. 

 

2020 나쁜 빚 청산 액션 플랜


(1) 당장, 펀드 정리하기🧟‍♀

최근에 중국 증시가 많이 회복돼, 이번 하락장에서 발생한 손해가 어느 정도 회복됐을 거예요. 펀드를 현금화하셔서 금리가 높은 대출을 상환해 주세요.

대출 이율이 최대 연 8%에 이르는 신용 대출이나 연 6%에 이르는 차 할부를 갚는 것이 더 확실한 투자입니다. 

현재 가지고 있는 펀드의 평가액이 약 310만 원이니, 대출 금리가 높은 상품부터 일시납부를 하면 빚은 총 710만 원이 남게 되네요.

추가로, 종신연금도 정리가 필요한지 고민해 보세요. 3월 19일 머니로그에 소개한 내용처럼 종신 보험은 사망 시에 유족에게 보험금을 남기기 위한 목적입니다.

가정을 꾸리지 않은 2030에게는 적합하지 않은 경우가 대부분이에요. 

나에게 사망 보험금이 꼭 필요한지, 필요한 금액은 얼마인지를 생각한 뒤 해약을 고려해 보세요. 결정했다면 환급금을 활용해서 빚을 더 상환할 수 있습니다. 


(2) 매달 납부하는 장기 저축 상품으로 빚 갚기 (5월 ~ 10월)  (4월 ~11월)

현재 독자님의 저축은 주택청약, 퇴직 연금, 종신보험 2개에 들어가고 있습니다. 

주택 청약은 청약이 당첨될 때까지, 나머지 연금과 보험은 보통 만 55세까지 들고 있어야 하는 상품입니다. 

모두 장기 저축 상품이라는 뜻이죠. 이렇게 되면 현금 유동성이 낮아지는 게 문제입니다. 


예상하지 못한 일이 생겼을 때 쓸 돈이 부족할 수밖에 없죠. 

자산 일부를 장기 저축 상품이 아닌 예⋅적금이나 비상금 통장으로 관리하셨다면 지금 가지고 있는 목돈으로 대출을 상환했을 수도 있을 거예요.


납입 중인 상품을 이렇게 정리해보세요.


a. 종신보험 2개: 22만원 👉 납입 중지 🙅‍♀️ 또는 감액 완납 또는 해지

당장 해약하기 힘들다면 보험료 납입 일시 중지 제도를 활용하세요. 말 그대로 잠시 보험료를 내지 않도록 하는 제도입니다. 

목표한 보험금을 받기 위해서는 내지 않은 기간만큼 추가로 납입해야 하지만, 대출이 아니기 때문에 이자 부담도 없고, 보장도 계속 받을 수 있는 것이 장점입니다. 

아래 내용을 보험사의 콜센터 ARS 또는 고객 센터를 방문하여 상담해 보세요. 사망 보험금을 줄이는 감액 완납보험으로의 전환도 고려해볼 만합니다.


  • 가입하신 상품이 일시 중지 제도 대상에 해당되는지
  • 보험사가 정한 의무 납입 기간(통상 18개월 또는 2년)이 경과했는지
  • 얼마나 오래 중지할 수 있는지


b. 주택청약: 5~10만 원 👉 납입 중지 🙅‍♀️

납입 중지를 권합니다. 이미 5만 원씩 24회를 납입한 상황이니 공공주택청약 1순위에 해당합니다. 

지금 독자님은 분양을 받을 계획도 없고, 현실적으로 지금 재정 상황으로는 민간 주택 분양에 당첨되어도 분양가의 5~20%에 해당하는 계약금을 납부하기 어렵습니다.


c. 퇴직 연금: 25만 원 👉 납입 중지 🙅‍♀️

세액공제용으로 보입니다. 현재 월급으로는 연말정산 때 세금 부담이 크지 않으실 거예요. 잠시 납입중지를 하고 빚 상환에 집중합시다. 

퇴직 연금 납입중지로 얼마의 세금을 더 내야할지 궁금하다면, 2019년도 근로소득 원천징수영수증에서 퇴직 연금으로 얼마의 세액공제를 받았는지 확인해보세요. 

 

이렇게 저축 상품을 정리하면 한 달에 50만 원 정도를 대출 상환에 더 활용할 수 있습니다. 

현재 나쁜 빚을 상환하고 있는 금액인 67만50만 원에 추가로 확보한 50만 원을 합치면, 월 117만 원씩 상환이 가능하니 6개월 혹은 7개월 안에 나쁜 빚을 모두 상환할 수 있어요.


더불어서 지출 규모를 줄여서 매달 5만 원이라도 비상금을 입출금 통장에 쌓아 두어야 합니다. 

이 금액은 예상치 못한 경조사나 비상 상황에 쓰입니다. 급하게 돈 나갈 일이 생겼을 때, 생활비 대출을 받는 최악의 상황을 막기 위해서입니다. 

쉬운 방법으로는 현재 12만 원에 달하는 통신비를 줄이거나 집에 드리는 생활비를 잠시 줄이는 것 등이 있겠죠. 

또 쇼핑 횟수를 제한한다든가, 한 달에 한 주는 외출 안 하는 주말을 만들어서 식비/카페비와 유류비를 아낄 수도 있고요. 

 

(3) 비상금 100만 원 만들기 (11월~12월)

올해 말까지 최소한의 비상금도 함께 마련합시다. 

위에 제안 드린 대로 대출을 상환한다면 11월~12월에는 대출이 모두 갚은 시점이니까, 대출 상환에 활용했던 금액을 100만 원을 그대로 저축할 수 있습니다. 

당장 갚아야 할 돈을 못 갚는 상황을 막기 위해 어느 정도의 비상금은 꼭 필요합니다.

부모님과 함께 사는 미혼이라면 1인 가구에 비해서는 비상금이 필요한 경우가 적긴 합니다. 하지만 위기 상황은 소리소문없이 찾아오는 법이죠.

게다가 독자님께는 독립 계획과 반려동물이 있습니다 🐕 반려동물이 아파도 진료를 제때 해 줄 수 없다면 얼마나 마음이 아플까요.

적절한 비상금을 가지고 있다면 생활비 대출 가능성을 낮추는 데에도 도움이 되니 꼭 준비해 봅시다 🙆‍♀️



Q2. 올해 안에 중소기업 청년 전세자금 대출을 받아서 독립을 계획 중입니다. 

자격요건이 된다고 하면 대출을 100% 받아서 독립할까 하는데 조언 부탁드립니다.  


A2. 지금 독립은 안 됩니다. 내후년을 목표로 준비해봅시다. 

당장 독립하면 큰일 납니다.

식비, 공과금, 전세자금대출 상환 등으로 현재보다 지출은 더 많아지고, 대출 상환의 끝은 더 멀어집니다. 

지금과 같이 최소한의 비상금도 제대로 확보되지 않은 상황에서 추가로 대출과 소비가 늘어난다면 생활비 대출을 추가로 받게 되면서 빚이 빚을 부르는 상황이 생길 수 있어요. 최악의 경우에는  2, 3금융권까지 찾게 될 수도 있고요. (대출은 습관이니까요)


독립하고 싶을 때 마인드컨트롤에 좋은 영상을 추천해 드립니다. 


집을 알아보면서, 비상금을 좀 더 만들어 보세요.

전세자금대출이 전세금의 100%를 채울 만큼 나오는 경우는 흔치 않습니다. 정부지원 사업인 만큼 까다로운 대출 조건을 만족해야 하는 것은 물론, 대출이다 보니 신용 조건도 있고 집의 상태도 적합해야 하는 데다 집주인의 협조도 필요합니다.

독자님은 연봉 3498만 원으로 딱 중소기업 취업 청년 전세 대출 커트라인(연봉 3500만 원)에 걸쳐 있습니다. 

게다가 이미 갖고있는 대출이 있어서 100% 대출이 어려울 확률이 더 높아요. 100% 대출이라 해도 계약금으로 내야할 현금은 필요하고요.

원하는 지역의 전세 금액을 알아본 뒤 그 금액의 30% 정도를 예⋅적금으로 마련하기를 추천 해 드립니다. 

그 다음 대출 한도를 알아보고, 실제 매물을 찾기 시작해도 늦지 않습니다.

 

 


💬 찰떡’s Comment


조급해하실 필요 없습니다. 독자님은 경력 10년 차의 기술자고, 본가에 거주하고 있는 것만으로도 좋은 조건을 갖고 계세요.

지금의 나쁜 빚만 슬기롭게 해결하시면, 원하는 독립도 이루고, 누구보다도 자산을 잘 관리하실 수 있을 거예요.




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