[22.07.13] 이제는 잘 갚을 때!

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#5G #중간요금제 #마이너스통장


2022. 7. 13.(수)

🔎 오늘의 주가지수와 가격정보
코스피 2,317.76 ▼ 22.51 (-0.96%)
USD 환율 1,310.00 ▼ 4.00 (-0.30%)
대파(400g) 3,111원* ▲ 1,141원 (+57.9%)
*전년 동월 대비



독자님, 좋은 아침이에요! 새로운 머니레터, 어떤가요? 어피티 팀은 새학기처럼 설레면서 긴장되기도 했어요. 

독자님은 새로운 머니레터를 어떻게 생각하는지 궁금해요. 머니레터 하단에서 쪽지를 보내주세요! 

그리고, 어제 머니레터에서 머니퀴즈의 힌트(🗝️)를 찾으셨나요? 오늘도 힌트를 숨겨놓았으니 발견했다면 유심히 읽어보세요!


오늘의 머니레터 세 줄 요약
  1. 5G 중간요금제가 8월 중에 출시된대요.
  2. 마이너스 통장 금리가 많이 올랐어요. 
  3. 주택담보대출에 대한 고민을 다루어봤어요.

🗓️ 일정
오늘의 경제 일정

① 기준금리를 더 올릴지 결정해요
오늘은 우리나라 금융통화위원회가 개최되는 날이에요. 이 자리에서 기준금리 인상 여부가 결정되는데, 이미 채권 전문가 100명 중 99명이 ‘기준금리를 올릴 것’이라고 전망하고 있어요.

② 미국 물가 현황이 발표돼요
현지 시간 13일, 미국의 6월 소비자물가지수(CPI)가 발표됩니다. 지금 전 세계적으로 금리를 올리는 건 물가를 잡으려는 목적이 큰데요. 미국의 물가 상승세가 정점을 찍고 내려올지가 관건이에요. 

📱 경제생활
새로운 통신요금제 선택지?
글, 정인

5G 중간요금제가 출시된대요
통신사 요금제, 이전까지는 아주 싸거나 아주 비싼 선택지밖에 없었죠. 다음 달부터 5G 중간요금제가 출시됩니다. 

현실적인 요금제가 필요하다는 지적!
5G 소비자의 월평균 데이터 사용량은 23~27GB라고 해요. 하지만 현재 5G 요금제는 15GB 이하와 100GB 이상으로 양극화되어 있었습니다. 현실적인 요금제가 필요하다는 지적이 있어 왔어요.

8월에 출시 예정이에요
SKT에서 월 5만 9천 원에 24GB를 사용하는 5G 요금제를 먼저 선보이고 KT와 LG U+도 비슷한 요금제를 만들 예정이에요. 이동통신 3사 대표는 8월 안에 5G 중간요금제를 내보이겠다고 약속했어요


어피티의 코멘트
  • 정인: ‘중간요금제’라고는 하지만 진짜 중간인 50GB 수준의 요금제는 아직 없어요. 이번 요금제 개편도 소비자들의 끊임없는 요구가 반영된 거라서, 합리적인 소비를 위해서는 계속 목소리를 내야겠어요.

💰 생활금융
이제는 잘 갚을 때!
글, JYP

마통 금리가 많이 올랐어요
1금융권 은행에서 신용도가 높은 사람이마이너스통장🏷️ 을 만들어도 금리가 연 5%대예요. 작년에 비하면 두 배 수준인데다 최근 한 달 동안만 1%p 오른 건데요. 그만큼 마이너스통장에서 대출이자가 많이 나갈 거예요. 

앞으로도 더 오를 수 있습니다
기준금리가 오르면서 은행들이 돈을 끌어올 때 드는 비용이 커졌어요.(🗝️) 그래서 우리에게 돈을 빌려줄 때 이자를 전보다 많이받게 됐습니다. 문제는 기준금리가 더 오를 수 있다는 점이에요. 신용대출, 주택담보대출(변동금리) 등의 대출금리도 높아질 수 있어요.

이럴 때, 상환계획을 잘 세워야 해요
대출은 잘 받는 것도 중요하지만 갚는 계획을 세우는 것도 중요해요. 특히 요즘과 같은 금리 인상기에는 미래의 소득 등 상환여력을 고려해서 계획을 짜야 합니다. 생활비 목적으로 대출을 받은 게 있다면 얼른 상환해야 이자 부담이 덜할 거예요.



어피티의 코멘트
  • JYP: 대출 상환 vs 저축 두 선택지 중에서는 대출 상환이 먼저라는 사실, 어피티에서 자주 강조해드렸죠. 잠깐 저축과 투자는 멈춰도 괜찮습니다. 대출 상환에 집중해 내 자산에서 대출을 지우고, 바닥돈(한 달 동안 지출하고 나서 내 계좌에 남아있는 돈)을 마이너스가 아닌 0으로 만들어 주세요.



#마이너스통장🏷️
마이너스통장은 신용대출의 방법 중 하나예요. 일단 부동산 같은 담보를 걸어놓지 않고 오직 내 신용만을 믿고! 약속한 한도만큼의 돈을 빌려주는 게 신용대출입니다. 
신용대출에도 종류가 있습니다. 대출을 받을 때 빌리는 방식을 선택할 수 있어요. 건별로 한 번에 얼마씩 빌리는 방법이 있고 한도 내에서 통장에서 필요할 때 찾아 쓰는 방식이 있습니다.
건별로 빌리는 건 그대로 신용대출이라 불러요. 이 중 한도 내에서 통장에서 필요할 때 찾아쓰는 방식을 활용한 상품을 마이너스통장이라 부르죠.


🎍대나무숲

여행만 가면
지름신이 강림해!

어피티 대나무숲 지난 주제는 ‘휴가로 탕진하게 되는 순간들’이었습니다. 

“보태보태병이라고 아시나요? 호텔을 찾을 때마다 여기서 얼마만 더 보태면 더 좋은 방인데? 그럴 거면 조금 더 보태서 루프탑 이용 가능한 호텔을 갈까? 이왕 가는 거 좀 더 보태서 룸 컨디션을 올릴까? 아 5만 원만 더 보태면 수영장 있는 호텔도 갈 수 있네..? 하는 식으로 처음엔 10만 원대 호텔을 보다가 최종 결제한 방은... 말잇못”

다른 어피티 독자님들의 이야기와 빈털터리 엔딩을 피하는 꿀팁이 궁금하다면? 아래 링크를 눌러 확인해보세요!


🏠 디어마이하우스
주택담보대출이 궁금해요! 
6년 차 교직원의 부동산로그

나의 머니 프로필

  • 닉네임: 껄껄걸
  • 나이: 만 32세
  • 금융 성향현실적인 라쿤
  • 돈 관련 목표와 다짐
    • 장기 목표: 서초구에 집을 사보는 것 
    • 단기 목표: 대출 원리금 1억 원 5년 안에 갚기 
  • 하는 일: 6년차 교직원
  • 세전연봉: 4,900만 원
  • 월 평균 실수령액: 170만 원(대출 원리금 원천징수 반영)
  • 주거 형태: 현재 전세, 7월부터 자가
  • 현재 자산
    • 현금성 자산: 2,500만 원
    • 투자 자산: 8,500만 원 
    • 부채: 주택담보대출3억 6천만 원(실행 예정), 사학연금, 교직원공제회 대출 1억 원

나의 한 달 돈 관리 방법

기혼자이지만 부부생활비 및 개인생활비를 감안해서 개인 기준으로 작성했습니다. 
  • 월급 관리
    • 본업 월급이 주 수입원이고, 부업으로 아주 간간히 필라테스 수업을 하고 있어요. 
    • 집을 사면서 대출금을 원천징수해 월급을 받아, 월급 실수령액이 매우 적습니다. 
    • 갖고 있던 현금 중 대부분을 계약금과 중도금으로 지불한 상태입니다. 투자자산도 지속적으로 현금화하고 있어요. 

  • 지출 관리: 집 중도금을 지불한 몇 달 전부터 초긴축재정에 돌입했어요.
    • 생활비: 60만 원(휴대폰 통신비, 용돈, 공과금, 멤버십 등)  
    • 교통비: 10만 원
    • 보험료: 30만 원(개인 연금보험료, 부모님 실비보험, 본인 실비보험)
 
부동산 고민과 채상욱 님의 솔루션
 
Q. 주담대 대출의 세계가 궁금해요.

주택담보대출(주담대)에 대해서 많이 알아봤는데 생각보다 혜택이 별로 없고 은행별 금리 차이도 적었어요. 

직장과 연계된 은행이나 지점, 주거래은행 등을 믿고 있었는데 신용대출 말고는 혜택이 별로 없다고 합니다. 대부분 우대금리로 연 0.9~1%대이고, 다 적용하고 나면 결과적으로 금리 0.1~0.2% 정도밖에 차이가 없었어요.

은행 창구 가서 말하는 것보다 인맥으로 은행 지점장 등을 소개받아야 VIP처럼 더 챙겨준다고도 들었어요. 은행 대출창구에서는 주담대는 다 비슷하다고요. 

금융감독원과 네이버 금리 비교도 보고 있지만 실제로 창구에 가면 결과가 다르게 나옵니다. 대표적으로 카카오뱅크, 우대금리 제도가 아예 없고, 인터넷에서는 연 3.0~3.7 안내하지만 실제 상담받으니 혼합 연 4.3%로 나왔어요. 

제 주담대 상황을 정리하면 아래와 같습니다.
  • 지역: 서울 투기지역 
  • 평수: 공급 60제곱미터
  • 금액: 매매가 9억 5천만 원
  • 명의: 부부 공동명의
  • 안내받은 주담대: 만기 35~45년 기준 변동금리 3.7%, 혼합금리 4.3%(6월 2일 기준)
  • 차주 신용점수: 950점, 1등급 
  • 차주 대출 현황: 곧 실행할 주담대가 생애 최초 대출 

주택담보대출, 어떤 기준으로 골라야 할까요?

A. 모범적으로 주택담보대출을 알아보고 계십니다!

껄껄걸 님은 주택담보대출을 꼼꼼히 알아보셨어요. 인터넷 검색으로 정보도 많아 알아보시고 직접 은행에 가서 발품을 팔아 정보를 확인한 것도 모범이 될 만한 모습이에요. 

인터넷으로 검색하면서 금융감독원의 주택담보대출 상품란뱅크몰(bank-mall) 등을 확인하셨을 거라 생각됩니다. 이런 웹사이트에서 조건을 정확히 입력하면 최저 금리를 제시하는 서비스를 볼 수 있어요. 
 
껄껄걸 님의 현재 상황을 정리해볼게요.
 
  • 현재 9억 원 이상 주택을 구매하셨고 7월부터 자가가 됩니다.
  • 연소득 4,900만 원을 기준으로 총 4.6억 원(3.6억 원 주담대 + 1억 원 직장대출)의 대출을 갖게 됩니다.
 
대출금이 소득대비 적절한지 살펴볼게요
 
3.6억 원의 주담대는 30년 만기 연 3.7%의 변동금리, 원리금균등상환 방식으로 적용받으면 매달 약 160만 원 정도를 부담하게 됩니다. 현재는 원리금상환을 권장하는 추세입니다. 고정금리로 하면 대출금리가 더 높아질 수 있어요.
 
원리금이 160만 원인 상황으로 봐볼게요. 연간 원리금은 160만 원 * 12개월 = 1,920만 원이에요. 이 금액을 기준으로 DSR(총부채원리금상환비율)을 계산하면 아래와 같아요. 
  • DSR = (연 상환금액) / (연소득)
  • 껄껄걸 님의 DSR = 1,920만 원(연 상환금액)/4,900만 원(연소득) = 약 39%
 
현재 규제의 상한선 가까이 대출을 받는 셈이에요
 
현재 대출 1억 원이 넘을 경우 DSR의 상한은 40%로 규정되어 있습니다. 따라서 껄껄걸 님의 39%의 DSR은 규제의 상한선에 가까이 대출을 받는 셈이에요. 
 
이 이상으로 대출을 받는 건 권고드리지 않는데요. 다른 부분에서의 소비활동이나 나를 위한 투자 등을 하는 데 어려움을 겪을 수 있어요. 
 
주거래은행은 가장 좋은 조건을 제시하는 은행으로 바꿔보세요
 
주택담보대출을 받으면서 주거래은행이 바뀌는 경우가 있는데요. 그동안 월급통장으로 잘 사용해오던 은행이 주거래은행인 줄 알았으나, 결국 ‘대출서비스’를 가장 좋은 조건으로 제시하는 은행이 주거래 은행이 됩니다. 
 
그러니 가장 좋은 대출 조건을 제시하는 은행을 이번에 새롭게 주거래 은행으로 설정해보시면 어떨까 합니다.
 
📌 본 솔루션은 필진의 의견으로 어피티의 공식 견해와 일치하지 않을 수 있습니다.
 
👉 이 사연에 대한 솔루션을 영상으로 확인하고 싶다면?

내일(목) 오후 9시, 유튜브 채널 <채상욱의 부동산 심부름센터>에서 라이브로 상담 내용을 직접 설명해드립니다! 


어피티의 코멘트
  • JYP: 은행별로 고객을 우대해주는 기준이 있어요. 고객의 예금 계좌에 얼마가 예치돼있는지, 해당 은행과 거래한 기간은 얼마나 되는지, 급여통장을 해당 은행의 계좌로 사용하는지 등에 따라 점수를 받을 수 있는데요. 가장 중요한 건 예치금의 규모입니다. 각 은행별로 홈페이지에 기준을 명시해두었으니 확인해보시는 것도 좋겠어요. (우리은행, 국민은행, 신한은행, 하나은행)


⏩ 키워드 뉴스

① 코로나19: 마카오 정부가 코로나19 확산을 막기 위해 도시를 봉쇄했어요. 필수 사업장을 빼고는 모두 영업을 중단하기로 했습니다. 

② 테슬라: 한 가족이 될 뻔했던 트위터와 테슬라가 법정 다툼을 준비하고 있습니다. 테슬라가 트위터 인수를 포기하면서, 자칫하면 10억 달러의 위약금을 낼 수도 있대요. 

③ 과자: 콘칩 등 국산 과자의 원료가 바뀌고 있어요. 해바라기유의 공급이 부족해지면서, 크라운제과는 수급이 가능한 카놀라유로 잠시 대체하겠다고 해요. 

④ 가격: 감기약 1위 제품 ‘판피린’의 가격이 10월 1일부터 12.5% 인상됩니다. 써브웨이는 샌드위치 가격을 평균 5.8%(15cm 기준) 올리기로 했어요.

⑤ 할인: 신세계 계열사 8곳(신세계백화점, SSG닷컴, G마켓, 옥션 등)이 24일까지 대규모 할인행사를 열고 있어요. 행사 기간에 생필품 등을 구비해놓는 것도 좋겠어요.


💰
여기까지 읽다니!
어피티가 선사합니다.
『백 억 부자 자격증』

🔊 독자 피드백

어제는 이런 의견이 있었는데요,

  • 건강보험료의 존재는 알았지만 어떤 제도이고 어떻게 보험료가 책정되는지 몰랐는데 이런 부분을 쉽고 자세하게 알려주셔서 좋았어요! (문 님)
  • 리뉴얼 후에 전체적인 디자인 방식이 레터에 더 집중하게 만들어주는 것 같아요. 내용도 풍성하고, '어피티의 코멘트' 부분에서는 핵심 내용과 관련된 부가적인 정보를 제공해주셔서 이해가 더 쉽게 돼요. (강우정 님)
  • 거시경제 전반적인 흐름과 그 의미에 대해서도 깊게 다뤄주면 좋겠어요. 가령, 금리가 인상될 예정이라면 이에 따른 환율 변동과 국내 부동산, 주식시장 등에 미칠 영향 등을 다루는 식으로요. (소소 님)

독자님의 생각도 궁금해요!

머니레터를 읽고 좋았거나 아쉬웠던 점, 혹은 하고 싶은 이야기들을 저희에게 들려주세요. 익명으로도 참여할 수 있답니다. 피와 살이 되는 독자님들의 모든 의견을 하나하나 꼼꼼하게 읽으며 더 나은 머니레터를 만들 수 있도록 노력하겠습니다.
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💋 머니레터를 만드는 사람들
1. 오늘의 필진 채부심: 채부심(채상욱의 부동산 심부름 센터) 유튜브 채널에 올인 중입니다. 매주 월, 목 저녁에 라이브를 열고 있으니 오셔서 실시간 채팅 남겨보세요!
2. 오늘의 필진 수진: 머니레터 개편 기념으로 만년필을 하나 샀어요. 🖋️
+ 그리고 어피티의 JYP, 정인, 졸리, 어PD가 오늘자 머니레터를 함께 만들었어요!

💌

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