[21.06.10] 불안한 미래 앞에 자신감을 가지는 법


#희망퇴직 #넷마블 #머니로그

 
 
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* 직전일 종가 기준
 
 
오늘의 머니레터 줄거리
NEWS / KB손해보험의 희망퇴직 이유, 넷마블의 신작 게임 소식과 일일 머니캘린더를 담았어요.
SERIAL / 재테크 장학생, 6년 차 제약회사 대리는 어떤 돈 고민이 있을까요?
EVENT / 머니레터 개편 기념, 영업 없는 금융 상담 이벤트를 마련했어요!
 

#경제일반 #산업
 
1983년생도 희망퇴직?
글, 정인

 
무슨 일이 있었냐면요
KB손해보험이 2019년에 이어 2년 만에 희망퇴직을 시행합니다. 이번 희망퇴직에는 1983년생 이전 출생자 중 15년 이상 근속한 경우에도 지원할 수 있다고 해요. 보통 희망퇴직은 회사의 경영이 어려워졌을 때 시행하는데요. KB손해보험의 이번 희망퇴직 보상 조건이 업계 최고인 데다, 올해 보험업계가 ‘역대급’ 당기순이익을 냈다는 걸 고려하면 다소 의아한 상황이죠.
 
좀 더 설명하면 이렇습니다
보험회사의 수익모델은 크게 두 가지입니다. 하나는 보험 가입자에게서 받은 보험료에서 나오는 보험영업이익이고, 다른 하나는 보험 가입자의 보험료를 운용해 투자 수익을 내는 ‘투자영업이익’이에요. 보험회사의 사업 실적을 볼 때는 이 두 가지를 구분해서 살펴봐야 합니다. 

올해 1분기, 보험업계의 순이익은 작년 1분기 대비 164% 급증했지만, ‘보험영업이익’은 줄고 ‘투자영업이익’이 선방한 결과였습니다. 사실 보험사업은 저금리와 저출생으로 악화되는 중입니다. KB손해보험 등 보험업계가 구조조정을 시행하는 이유죠. 중간관리자급이 전체 임직원의 60%를 넘어가는 역피라미드 인력구조를 미리 방지하겠다는 거예요. 
 
뉴스 속 체크 포인트
  • 본업에서 실적이 좋지 않더라도 투자수익으로 순이익을 올려서, 경영이 잘 되고 있다고 착시를 일으키는 경우가 있습니다. 지난 7일(월), 우리나라 코스피는 3,250선을 넘으면서 사상 최고치에 도달했습니다. 이렇게 증시가 오를 때는 기업들의 실적을 착각하거나 오류에 빠지기 쉬우니 조심해야겠죠?
  • 낮은 출생률의 영향을 직접적으로 받는 산업들이 있습니다. 유아용품 업계, 우유 업계, 교복 업계, 보험 업계가 대표적인 산업이죠. 이런 상황에서 해외 진출을 통해 새로운 수익을 만들어내기도 합니다. 국내 보험업계도 위기 탈출을 위해 다양한 시도를 벌이고 있어요. 
  • 희망퇴직은 명예퇴직이라고도 합니다. 회사가 노동자를 자르면 해고, 노동자가 개인 사정으로 회사를 떠나면 사직인데요. 회사와 노동자가 합의 하에 일정 수준의 보상을 받고 근로계약을 해지하면 희망퇴직(명예퇴직)이라고 해요.
 
 
#증권 
 
넷마블의 기대 신작?
글, 효라클
 
무슨 일이 있었냐면요
넷마블의 올해 최대 기대작 MMORPG <제2의 나라>가 오늘 출시됩니다. 대만과 홍콩에서는 6월 8일에 출시됐는데요. 출시 당일 애플 앱스토어에서 매출 1위를 달성하며 성공적인 시작을 알렸습니다. <제2의 나라>는 국내에서 인기가 많은 MMORPG 형식으로, 일본 스튜디오 지브리의 감성을 담은 작품입니다. 아시아 최대 시장인 한국과 일본에서인기를 끌 거라는 기대감이 무척 커요.
 
좀 더 설명하면 이렇습니다
넷마블은 이렇다 할 신작을 내놓지 못해 실적이 정체된 상황이었습니다. <제2의 나라>가 흥행하면 넷마블의 실적 개선에도 큰 역할을 할 수 있겠어요. 다만 다른 게임사의 MMORPG 신작도 줄줄이 출시를 앞두고 있다는 점은 주의해야겠습니다. 6월 29일에는 카카오게임즈의 <오딘>, 7월 초에는 엔씨소프트의 <블레이드앤소울2>이 출시될 예정이에요. 
 
뉴스 속 체크 포인트
  • 넷마블은 올해 1분기 5,704억 원의 매출과 542억 원의 영업이익을 기록했습니다. 직전 분기인 작년 4분기에 비해 각각 8.6%, 34.3% 감소한 수치입니다. 
  • 증권가에서는 <제2의 나라>를 통해 일평균 매출 8억 원이 발생할 것이라고 보고 있습니다. 
  • <제2의 나라>의 핵심은 ‘킹덤’입니다. 왕국을 세우고 키워나가는 재미를 느낄 수 있다고 해요. 올해 초에 출시돼 엄청난 인기를 얻었던 <쿠키런: 킹덤>도 ‘왕국 꾸미기’가 포인트였죠. <제2의 나라>에서도 킹덤을 활용해 재미와 매출을 동시에 잡을 수 있을지 궁금해지네요.
 
 
#머니캘린더
 
오늘의 체크 포인트
글, 런던고라니

✔️ 미국과 이란이 다시 만난다?
  • 오늘 ‘이란 핵합의’를 복원하기 위한 미국과 이란 간의 회담이 재개됩니다.
  • 이란 핵합의는 2015년 오바마 정부 때 이뤄졌습니다. 미국 등 6개국이 이란의 핵 활동을 제한하는 대신, 경제제재를 해제한다는 게 주요 내용이었죠. 서로 합의된 대로 지켜오던 중 2018년 트럼프 전 대통령이 핵합의를 파기하고 이란 제재를 시작했고, 이란은 합의 내용을 위반하며 관계가 틀어졌습니다.
  • 그러다 바이든 정부가 들어서면서 분위기가 반전됐습니다. 지난 4월부터 미국과 이란이 핵합의 복원을 위한 회담을 가지고 있어요. 이란 핵합의가 지켜졌던 2016년~2017년, 이란에서 수주를 받다가 핵합의 파기 이후로 계약이 물거품 됐던 국내 기업들은 복원 회담에 기대를 걸고 있습니다.

✔️ 오늘의 경제 일정
  • 국내 증시 선물·옵션 동시 만기일입니다. 선물, 옵션과 개별 주식의 선물, 옵션까지 총 4가지 파생상품의 만기일이 겹치는 날이에요. 이날이 다가오면 숨어있던 파생상품 매물이 나오면서 주가가 하락하는 경향이 있답니다. 투자 전에 미리 참고해두세요!
  • 더불어민주당이 ‘누구나 집’ 프로젝트 시범부지를 발표합니다. 집값의 약 10%로 내 집을 마련할 수 있는 프로젝트로, 청년과 신혼부부에 저렴하게 주택을 제공하는 게 목표예요. 단, 사업 구조상 10년 뒤 집값이 현재보다 오른다는 확신이 있어야 활성화될 수 있다는 점은 알아두셔야겠습니다. 
  • 한국 수출입물가지수가 발표됩니다. 최근 들어 원자재와 곡물 등 수입물품 가격이 오르면서 물가도 덩달아 오르는 중인데요. 물가 상승은 금리 인상을 가져올 수 있습니다. 우리나라뿐 아니라 미국에서도 문제입니다. 금리 인상 계획을 앞당겨야 한다는 분석도 있어요.
 
 
 

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☑️ 운동과 함께 환경 보호 실천하는 방법?
  • ‘플로깅’, ‘플로킹’이라는 말을 들어보신 적 있으신가요? 
  • 플로깅은 이삭을 줍는다는 뜻인 스웨덴어 ‘plocka upp’과 ‘조깅(jogging)’을 합친 말로, 달리면서 쓰레기를 줍는 활동을 말해요. 플로킹은 스웨덴어 ‘plocka upp’과 ‘워킹(walking)’을 합성한 단어입니다. 플로깅, 플로킹 모두 환경 보호와 운동을 함께 할 수 있는 방법이죠.
  • 얼마 전 플로킹에 참여했던 한 대학생은 ‘이것’을 보고 깜짝 놀랐다고 해요. 현장 영상 함께 확인해 볼까요?

 
☑️ 코로나19 ‘잔여 백신’ 접종기
  • 코로나19 ‘잔여 백신’, 기다리는 중이신가요? 잔여 백신 접종 예약부터 접종 현장까지, 체험기를 정리했습니다. 
  • “잔여 백신 대기하신 분이죠? 지금 바로 병원에 오실 수 있나요?”, “신분증을 지참하고 20분 안에 병원에 도착, 문진표 작성 후 진료실로 먼저 들어갔습니다”, … 직접 보고 들은 장면이 생생하게 담겼어요.
  • 잔여 백신 예약 성공부터 병원에서 겪은 상황, 후기까지. 자세한 내용을 아래 기사에서 확인해보세요!


☑️ 건강보험, 어떻게 달라졌을까?
  • 종합병원 ‘특진비(선택진료비)’가 폐지됐다는 사실, 알고 계셨나요? 특진비는 경력 있는 의사에게 진료를 받을 때 추가로 비용을 내야 하는 것을 뜻해요. 특진비 금액이 커서 환자 부담이 상당했죠. 2018년, 건강보험 보장성을 강화하기 위해 폐지됐어요.
  • 종합병원과 상급종합병원의 2, 3인실 병실에도 건강보험이 적용되고 초음파나 MRI 검사도 비용 부담이 줄었습니다.
  • 건강보험 보장성이 강화되면서 의료비 걱정이 줄어들고 있습니다. 어떤 점이 달라졌는지, 아래 기사에서 확인해보세요!
 

#머니로그
 
재테크 장학생,
6년 차 대리의 머니로그

침대에 누우면 드림캐처가 항상 보여요. 그걸 보고 있으면 마음이 한없이 편안해집니다. 저에게 집은 최고의 휴식처예요. 외부 약속은 월 2회를 넘기지 않고, 당일에 약속이 거의 없을 정도로 집을 사랑하는 집순이랍니다.
 
머니 프로필 
  • 닉네임: 아뵤
  • 나이: 만 32세 
  • 금융성향:현실적인 라쿤
  • 돈 관련 목표: 1억 원 모으기
  • 하는 일: 제약회사 / 구매팀 / 대리 
  • 첫 직장 기준 근속연수: 5년 9개월
  • 세전연봉: 약 3,150만 원 
  • 월평균 실수령액: 약 245만 원
  • 현재 자산
    • 예ㆍ적금: 약 2,800만 원
    • 비상금: 약 110만 원
    • 21년 생활비: 약 490만 원
    • 주식: 약 600만 원
  • 주거 형태: 본가 거주

돈 관리 방법 
  • 월급은 2개의 정기적금과 1개의 자유적금, 비상금, 투자금으로만 사용하고 있습니다. 각각의 용도에 맞게 통장을 사용하면서 지출관리가 편해졌어요.
  • 1년 치 생활비는 파킹통장에 1천만 원을 넣어두고 관리합니다. 매월 1일에 고정비용을 포함한 약 70만 원을 이체하고, 한 달 생활비로 지출해요. 

월평균 고정비 
  • 유류비: 10만 원
  • 통신비: 3만 원 미만
  • 유료구독비: 4천 9백 원(네이버플러스멤버십)
  • 모임회비: 10만 원
  • 경조사: 10만 원

월평균 변동비 
  • 식비: 15만 원
  • 쇼핑비: 10만 원
  • 생활용품: 10만 원
 
일주일 총지출  
  • 식비: 39.700원
  • 교통: 67,500원
  • 기타: 119,700원
  • 총 226,900원
 
Q.
연금저축펀드와 ISA는
무조건 좋은 건가요?

어피티 금융성향테스트에서 ‘현실적인 라쿤’이 나왔는데, 너무 잘 맞아서 소름이 돋을 만큼 딱 저에 대한 설명이었어요. 저는 금융성향이 상당히 보수적이고 항상 미래에 대한 불안감이 있어요. 그래서 최소 3년을 가입해야 하는 ISA와 55세까지 가져가는 연금저축펀드를 해지하지 않고 계속 가져갈 수 있을지 자신이 없네요. 

연금을 통해 노후 대비 자금을 만들어야 한다는 걸 충분히 알지만, 부득이한 사정으로 해지하게 되면 무척 속상할 것 같습니다. 연금저축펀드는 만들어뒀고, ISA 계좌를 만들까 말까 몇 개월째 고민만 하고 있네요. ISA와 연금저축펀드는 무조건 만들어두는 게 좋은가요? 
 
A.
둘 다 좋습니다. 
나에게 맞게 잘 사용한다면요!

금융성향이 보수적이면서 미래에 대한 불안감이 있다는 건, 그만큼 신중하게 미래를 준비할 수 있다는 뜻이기도 하죠! 고민되는 포인트를 살짝만 다르게 생각해보면 어떨까요? ‘만기 전에 금융상품을 해지하지 않을까?’라는 고민 대신에 ‘어떻게 하면 내 미래를 더 안정적으로 만들 수 있을까’, ‘그걸 위해 현재의 내가 무엇을 해야 할까’라는 고민에 집중해보는 거예요.
 
결론부터 말하면, 두 상품 모두 목적에 맞게 해지하지 않고 잘 관리하면 여러모로 이득입니다. 절세혜택도 있고, 스스로 잘 굴리면 수익률도 쏠쏠한 데다, 연금저축펀드의 경우 내 노후를 대비할 수 있으니까요. 
 
ISA 개념부터 정리해볼까요?
 
ISA는 개인종합자산관리계좌입니다. 은행이나 증권사에서 계좌를 개설해 예금, ETF, 펀드 등 다양한 금융상품에 투자할 수 있어요. ISA는 크게 일임형과 신탁형으로 나뉩니다. 일임형은 금융회사가 내 돈을 운용하는 방식, 신탁형은 내가 직접 운용하는 방식이에요. 최근에는 주식에 직접 투자할 수 있는 중개형 ISA도 출시됐죠.
 
ISA의 의무가입 기간은 3년이고, 최대 5년간 가입할 수 있습니다. 만기 후 일시금으로 받을 수도 있지만, 만기 자금을 연금계좌로 이체해 절세 효과를 볼 수도 있죠. 여기서 연금계좌는 기존에 갖고 있거나 ISA 만기 자금을 이체하기 위해 신규로 가입한 연금저축(연금저축펀드, 연금저축신탁, 연금저축보험) 또는 IRP(개인형 퇴직연금계좌)예요.

납입금액, 상황에 맞게 조정하세요!
 
사실 ISA의 핵심은 가입하는 동안 받을 수 있는 세제 혜택입니다. ISA를 잘 굴려 금융소득을 얻으면, 그 소득에 대해 최대 200만 원까지 비과세가 되거든요. 원래는 세금을 내야 하는 소득인데, ‘비과세(세금을 부과하지 않는) 소득’으로 처리해주는 거예요.
 
그래서 ISA의 연간 납입한도인 2천만 원까지 꽉 채워 넣어야 절세 효과가 크다고 홍보하는 경우가 있는데요. 이런 얘기를 듣고 매달 167만 원 정도를 채워 납입할 필요는 없습니다. 내 상황에 맞춰 적금 1개에 들어가는 정도의 금액으로 납입하는 게 좋아요. 무리하지 않는 선에서, 본인이 해지하지 않고 유지할 수 있을 정도의 금액으로 설정하는 거죠. 
 
연금저축펀드도 마찬가지예요. 세액공제 혜택을 최대로 받기 위해 무리해서 납입금액을 설정할 필요는 없습니다. 납입금액이 적어도 세액공제의 공제율은 그대로니까요. ISA와 연금저축펀드 모두 일정 범위 내에서 중도 인출과 납입 일시중지 등이 가능해 유연하게 운용할 수 있습니다.

ISA, 연금저축펀드로 분산투자 하는 법
 
보내주신 다른 질문에서 리츠와 금과 같은 다양한 투자상품에도 관심이 있다고 하셨는데, ISA와 연금저축펀드를 통해 리츠에 투자할 수 있고, 금 선물지수를 추종하는 ETF에 투자할 수도 있습니다. 
 
ISA의 경우 신탁형 ISA나 중개형 ISA를 선택해 매달 적금 넣듯 납입하면서, 주식형 펀드나 ETF를 사 모으는 것도 괜찮은 방법이에요.
 
연금저축펀드에 들어가 있는 돈도 내가 직접 운용할 수 있습니다. 어떤 상품에 가입해야 할지 모르겠다면 TDF(Target Date Fund)를 알아보시는 걸 추천해 드려요. TDF도 펀드 중 하나인데, 투자자의 은퇴 시점(Target Date)에 맞춰서 위험자산과 안전자산의 투자 비중을 자동으로 조정해줍니다.
 
펀드 이름에 ‘TDF2040’이라고 돼 있으면 2040년 은퇴를 목표로 투자 비중이 조정되고, ‘TDF2045’라고 돼 있으면 2045년을 은퇴 목표로 조정되는 식이죠. 미국 연금 시장에서는 인기가 많은 상품입니다. 여러 자산운용사에서 TDF를 내놓고 있는데, 자산운용사별로 상품 구성이 다르니 펀드 상세설명 페이지를 잘 확인해보세요. 
 
UPPITY’s comment
 
아뵤 님의 돈 관리 방식은 정말 칭찬해드리고 싶어요. 1년 치 생활비를 따로 관리하는 것부터 고정비 지출, 변동비 지출 모두 과하지 않게 잘 잡혀있고, 저축을 통해 차근차근 5천만 원 넘게 모아오신 것도 정말 대단한 거예요!
 
일단 1억 원까지 모아보겠다고 하셨는데요. 종잣돈은 잘 모으고 불려서 내 집 마련의 재원으로 활용하고, 연금은 무리하지 않는 선에서 관리하면서 노후 대비를 하는 게 어떨까요? 이렇게 할 수만 있다면 아무리 미래가 불안해도 자신감을 갖고 현재를 누릴 수 있을 거예요. 그 길이 지치지 않도록 어피티가 옆에서 응원할게요!
 
 

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