어른이 되고픈 어른이 님의 돈 관련 목표와 고민
재작년에는 처음으로 돈을 벌기 시작하면서, 신용카드를 최대 한도까지 쓰며 흥청망청 살았어요. 그러다가 작년에는 정신 차리고 그간 빚진 신용카드 대출을 집중적으로 다 갚았어요. 지금은 채무도 자산도 0원인 상태가 됐고요. 이제부터가 ‘진짜 시작’인 느낌이에요.
월급의 절반인 150만 원 안으로 지출하는 습관은 얼추 잡혔는데, 나머지 150만 원을 어떻게 저축과 투자에 써야 할지 고민이에요. 우선 비상금으로 1000만 원을 만들고 싶고, 동시에 행복주택 보증금을 최대 5100만 원 더 증액해서 월세를 24만 원에서 7만 원 수준으로 낮추는 것도 생각 중이에요. 투자도 해보고 싶어서 비상금이 마련되면 ‘영구 포트폴리오’처럼 국채·금·주식·현금을 나눠 서민형 ISA와 청년미래적금 등을 활용해 꾸준히 굴리고, 연금저축도 소액으로 시작해보려는 계획이 있어요. 최종적으로는 비상금 1000만 원, 보증금 5000만 원, 투자자산 4000만 원 합쳐서 총 1억 원을 만들고 싶은데, 지금 제 상황에서 어떤 순서로 자산을 모아가면 좋을까요?
어른이 되고픈 어른이 님을 위한 어피티의 솔루션
대출 상환이라는 가장 큰 산을 넘은 당신을 칭찬해요
머니로그를 읽으며 어른이 되고픈 어른이 님께 가장 먼저 박수를 보내드리고 싶었어요. 재테크에서 가장 중요하면서도 힘든 과제인 대출 상환을 끝까지 해내셨으니까요. 재테크 상담을 하다 보면 ‘뭐부터 시작해야 하느냐’는 질문을 정말 많이 받는데요, 그럴 때마다 저는 항상 ‘혹시 갚아야 할 대출이 있으신가요?’라고 되묻곤 해요. 카드 대출이나 신용대출 같은 부채를 정리하는 게 재테크의 0순위거든요.
대출을 갚는 동안에는 남들이 주식이나 코인으로 돈을 벌었다는 소식에 소외감을 느끼기도 하고, 마치 밑 빠진 독에 물을 붓는 것처럼 허탈한 기분이 들 수도 있어요. 하지만 내 자산에서 부채를 뺀 진짜 내 돈을 늘리려면, 매달 꼬박꼬박 빠져나가는 이자 비용부터 끊어내는 게 무엇보다 중요해요. 그 지루하고 고단한 과정을 견뎌내고 채무 0원이라는 결과를 만들어내셨다니, 정말 대단해요. 1억 원 달성까지 너무 불안해하지 말고, 지금까지 잘해온 스스로에게 꼭 칭찬해주셨으면 좋겠어요.
비상금 마련부터 전략적인 투자 배분까지
이제 대출 상환에 썼던 150만 원을 나를 위한 자산으로 바꿀 차례예요. 우선순위는 비상금 마련, 정책금융상품 활용, 그리고 투자 순서로 잡는 게 좋아요. 비상금은 말씀하신 1000만 원이면 아주 넉넉한 수준이에요. 다만 지금 당장 무리하게 투자를 병행하기보다, 6개월 만기 적금에 매달 150만 원씩 넣어 900만 원을 먼저 만드세요. 여기에 기존에 있던 여유 자금을 합쳐 파킹통장이나 CMA에 넣어두면 비상금은 금방 완성돼요.
비상금을 모으는 동안에는 하반기에 출시될 청년미래적금을 꼭 챙기셔야 해요. 사실 시중의 그 어떤 금융상품을 뒤져봐도, 정부 지원 혜택이 더해진 이 적금만큼 확실한 안정성과 높은 수익률을 동시에 보장해 주는 상품은 없거든요. 말 그대로 안 할 이유가 없는 기회이니, 월 납입 한도인 50만 원은 무조건 풀로 채우는 걸 추천해 드려요. 나머지 100만 원은 서민형 ISA 계좌를 활용해 보세요. 처음부터 국채, 금, 주식으로 복잡하게 나누기보다, 자산을 한창 불려야 하는 지금은 미국 S&P 500이나 나스닥 100처럼 지수를 추종하는 ETF에 집중해 덩치를 키우는 게 훨씬 효율적이에요.
자산 배분보다 중요한 건 목표 수익률 설정이에요
어른이 되고픈 어른이 님은 지금 자산 배분 비중에 큰 관심을 두고 계시지만, 그보다 먼저 연간 목표 수익률을 잡고 가야 해요. 재테크에서 자산 배분은 내가 원하는 수익을 지속적으로 얻기 위해 리스크를 관리하는 방법이거든요. 목표 수익률이 먼저 정해져야 그에 맞는 자산 배분 전략도 의미를 갖게 돼요.
미국 주식시장에 투자하는 일반 개인투자자라면 연 6~8% 정도의 명목 수익률을 기준으로 잡는 게 가장 적절해요. 10% 이상을 장기 계획의 기본값으로 두는 건 지나치게 낙관적일 수 있어요. 지난 20년간 미국 S&P 500의 연평균 수익률은 약 11%였지만, 글로벌 금융기관들은 향후 10년의 기대수익률을 이보다 낮은 연 4~6% 수준으로 전망하고 있어요. 이런 점을 감안해, 기대치를 적정 수준으로 관리해야 어떤 시장 상황에서도 리스크를 최소화하며 자산 배분을 지속할 수 있어요.
연금저축과 TDF를 활용한 노후 준비
노후를 위한 연금저축 10만 원은 아주 좋은 생각이에요. 이 10만 원을 어떻게 굴려야 할지 고민된다면 TDF(Target Date Fund) ETF를 살펴보세요. 여러 종류의 상품 중, 어른이 되고픈 어른이 님의 예상 은퇴 시점인 2050년 전후를 목표로 하는 ETF를 고르면 됩니다. 이런 ETF는 상품명 뒤에 ‘2050’이 붙어있어요. 은퇴 시점(2050년)이 멀 때는 주식 비중을 높여 수익을 추구하고, 은퇴 시점이 다가올수록 채권 비중을 높여 자산을 지키도록 설계되어 있어요.
ETF도 말과 글로 설명을 듣는 것보다 직접 보는 게 훨씬 잘 와닿아요. 국내 대표 자산운용사의 TDF ETF 리스트를 보여드릴게요. 각 운용사 홈페이지에서 구성 종목(PDF)과 보수를 비교해보고 마음에 드는 상품을 골라보세요. 뒤에 ‘적격’이 붙은 건, IRP와 같이 위험자산 비중이 한정(70%)돼 있는 연금계좌에서도 이 상품은 100% 담을 수 있다는 뜻이에요.
‘어른이 되고픈 어른이’ 님 이미 충분히 멋진 ‘어른’이에요
과거의 실수를 직면하고 1년 만에 빚을 전부 갚은 우리 어른이 되고픈 어른이 님은 이미 충분히 멋진 어른이에요. 스물여섯 살에 자산 0원에서 시작하는 건 절대 늦은 게 아니랍니다. 오히려 대출을 갚으며 지출을 통제해 본 경험 덕분에, 남들보다 훨씬 탄탄하고 빠르게 자산을 키워가실 수 있을 거예요.
비상금과 보증금, 그리고 투자 자산까지 합쳐 1억 원이라는 목표 금액을 보면 처음엔 막막할지도 몰라요. 하지만 매달 저축하는 150만 원에 성과급과 상여금까지 차곡차곡 더해지면, 그날은 생각보다 훨씬 빨리 찾아올 거예요. 가끔은 여행이나 취미를 무조건 참기만 하기보다, 고생하는 나에게 작은 선물도 주면서 이 긴 여정을 즐겁게 완주하셨으면 좋겠어요. 어피티가 어른이 님의 앞날을 진심으로 응원할게요!
