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‘급할수록 돌아가라’는 말이 있어요. 늦는 것보다, 조급함에 서두르다 일을 그르치는 걸 더 경계하라는 뜻이죠. 원칙 없는 재테크는 불안을 키우고, 기초 없이 시작한 투자는 리스크를 키워요. 서두르지도 뒤처지지 않고 나만의 속도를 제대로 내고 싶은 분들을 위해 어피티와 오원트금융연구소가 함께 ‘숙제 내주는 재테크 기초반’을 준비했어요. 상세페이지에서 자세한 내용을 확인해 보세요. ☺️

1. 정부가 내놓은 3차 부동산 대책을 심층 분석했어요
2. 수출 비중에 따라 실적이 엇갈린 식품업계 실적 전망을 살펴봤어요
3. 머니로그: 무작정 아끼는 게 정답은 아닌 것 같은데, 앞으로 어떡하죠?

머니 프로필

• 닉네임: 산
• 나이: 만 33세
• 금융성향: 현실적인 라쿤
• 하는 일: 디자이너
• 세전 연봉: 4800만 원
• 월 평균 실수령액: 약 350만 원
• 월 평균 저축액: 약 300만 원
• 월 평균 고정비: 약 17만 원
  
  • 교통비 55,000원, 통신비 65,700원, 보험료 45,471원, 구독서비스 1,000원
• 월 평균 변동비: 약 17만 원
  
  • 외식 및 간식 10만 원, 쇼핑 5만 원, 문화생활 2만 원
• 연간 비정기 지출: 250만 원
  
  • 여행경비 150만 원, 경조사비 30만 원, 의료비 20만 원, 미용 50만 원
• 주거형태: 본가 거주
• 현재 자산
  
  • 예적금: 약 1억(파킹통장 포함)
  • 청약금: 900만 원
  • 주식: 5100만 원
• 재무 목표
  
  • 내 집 마련 하기
  • 뚜렷한 목표 정하고 투자하기 

산 님의 돈 관련 목표와 고민
2억 원 가까운 자산을 모았고, 최종적으로는 내 집 마련과 노후 대비가 목표예요. 예전에는 퇴근 후 외주 일을 병행했지만 지금은 월급이 유일한 소득원이고요. 월급은 11개의 적금 계좌로 자동이체하고, 남은 돈은 파킹통장에 옮겨 관리해요. S&P500과 코스피 관련 ETF를 매일 적립식으로 매수하고, 일정 수익률을 달성하면 전량 매도하고 다시 재투자하는 방식을 유지하고 있어요. 이 방식이 효과적인 투자법인지 궁금해요.

비혼주의라 청약받을 확률도 적은데 집을 마련하기 위해 돈을 모으는 게 맞을까 고민이기도 해요. 마음이 급해서 일단 그냥 아끼고 있는데, 단순히 ‘안 쓰고 모으기’로는 자산이 잘 불어나지 않는다고 느껴요. 부동산 투자와 노후 대비를 위해 어떤 전략이 효과적일까요? 필요한 자본 규모가 어느 정도일지도 궁금해요. 

산 님을 위한 어피티의 솔루션

이미 상위 1%의 저축 습관을 지닌 분이에요

산 님은 재무적으로 또래 평균을 크게 상회하는 분이에요. 본가 거주라는 환경을 십분 활용해 지출을 꽉 조여둔 덕에 월 저축률을 80%로 높여뒀고, 그 결과 1억6000만 원의 자산을 모을 수 있었어요. 적금 11개를 가입해 강제 저축 구조를 만들었고, ETF를 매일 적립식으로 매수하며 꾸준히 저축 및 투자에 돈을 투입하고 있다는 점도 인상적이었어요. 

이제 산 님에게 필요한 건 무작정 돈을 더 많이 모으는 방법이 아니라, 돈을 효율적으로 불리는 방법이에요. 이걸 위해서는 목표 시점을 잡아야 해요. 2년 뒤(2027년)에는 2.5억 원, 3년 뒤(2028년)에는 3억 원, 5년 뒤(2030년)에는 4억 원을 목표로 잡아보세요. 지금처럼 월 300만 원을 저축하고 보수적으로 연 5%대 수익률을 유지한다면 충분히 달성 가능한 계획이에요. 

종잣돈 투자와 노후 대비를 위한 투자를 구분하세요

지금의 투자 방법이 잘하고 있는 것인지에 대한 질문을 해주셨는데요, 이 질문에 답하기 위해서는 종잣돈을 쌓기 위한 투자와 노후를 준비하기 위한 투자를 구분할 필요가 있어요. 여기에서 종잣돈은 3~5년 안에 내 집 마련과 같은 단기~중기 목표를 위한 자금이에요. 이 자금은 투자 리스크를 낮게 유지해야 합니다. 현금성 자산, 단기채 ETF, 우량 ETF 위주로 운용하고, 일정 목표 수익률에 도달했을 때 분할 매도해 현금화 해두세요.

노후를 준비하기 위한 투자는 좀 더 공격적으로 운용해도 좋아요. 단, 이 투자는 단기적인 등락에 따른 시세차익보다는 복리의 힘으로 불어나는 효과를 노리는 것이 핵심이에요. 투자 기간이 20년 이상이라면 주식 70~80%, 채권 20~30%의 비중으로 시작해 보세요. 은퇴가 가까워질수록 주식 비중을 줄이면 됩니다. 사고파는 것을 반복하기보다는 장기적으로 주식을 사 모은다는 생각으로 접근해 보세요.

계좌는 연금저축펀드와 IRP를 활용하고, 월 소득의 10%인 약 35만 원 정도를 납입해 ETF를 통해 굴려보세요. 연 5~7% 수익률을 목표로 하면, 30년 뒤 약 3억~4억 원의 자산을 만들 수 있어요. 국민연금과 합하면, 노후 월 200만~250만 원의 생활비 기반을 마련할 수 있습니다. 게다가 가입 기간 내가 납입한 금액의 13.2~16.5%가 세액공제돼, 세금 혜택만으로도 연간 수십만 원을 아낄 수 있어요.

연금 투자를 위한 책 한 권 추천드려요

• 25년간 연금과 ETF만 연구한 김수한 저자의 책 <연금 스노우볼 ETF 투자 습관>에서 ETF를 활용한 연금 투자법을 자세히 살펴볼 수 있어요. 시중에 나와있는 수많은 연금용 ETF를 소개하며, 어떻게 포트폴리오를 짜야하는지 알려준답니다. 

매매를 목표로 자본을 만들어보세요

청약은 비혼에게 상대적으로 불리한 제도인 것이 사실이에요. 그렇다고 청약통장을 당장 해지하거나 청약을 포기하라는 것은 아니지만, 청약이 내 집 마련을 위한 유일한 수단이라 기대해서는 안 돼요. 오히려 산 님처럼 수입이 안정적이고, 저축 습관이 잘 잡혀있는 분이라면 매매 자금을 확보해 집을 사는 것이 훨씬 현실적이에요. 

여기서 중요한 건 집값이 떨어지기를 기다리는 것이 아니라(바겐세일을 노리는 것이 아니라), 내 자본이 충분히 준비됐을 때 집을 사는 것입니다. 서울과 수도권 기준으로 실입주 가능한 아파트는 6억 원 전후부터 시작해요. 대출을 포함하더라도 최소 2억 원 이상의 자기자본이 필요합니다. 현재 1.6억 원을 보유하고 있으니, 앞으로 2~3년만 꾸준히 모으면 충분히 도달할 수 있어요. 

돈 관리에도 상담이 필요해요

자본을 마련하는 동안, 부동산을 한번 방문해 보시는 걸 추천 드려요. 살고 싶은 지역이나 요즘 뜨는 동네에 위치한 부동산으로요. 현실적으로 얼마가 필요한지, 앞으로의 부동산 가격 전망은 어떤지 구체적으로 물어보세요. 직장, 소득, 주택 구입을 위해 마련할 수 있는 자금 등 내 상황을 얘기하면 더 자세한 얘기를 들을 수 있습니다. 

그리고 자산이 일정 규모 이상 커졌다면, 독립 재무상담(유료)을 한번 받아보는 것도 추천드려요. 보험설계사들이 금융상품 영업을 목적으로 하는 무료 재무상담과는 달리 비용이 발생하지만, 그만큼 재무관리에 집중한 상담을 받을 수 있어요. 저축 및 투자 습관에 대한 점검, 부동산, 대출, 세금 등에 대해 객관적으로 상담받으면 ‘나 잘하고 있는 게 맞나?’ 하는 불안이 훨씬 줄어들 거예요.

🎧 하루: 좋은 추억은 모두 아름답지만, 그중에서도 어떤 기억은 장면처럼 선명하게 남는 것 같아요. 저에게 강렬했던 기억 중 하나는 20대 초반, 제주도에서 비바람이 몰아치는 바닷가를 걷던 순간인데요. 그때를 떠올리면 당시에 느꼈던 벅찬 울렁거림이 지금도 생생히 느껴져요. 최근엔 템플스테이를 다녀와 새로운 장면이 마음에 새겨졌는데요. 빈백에 누워 청명한 하늘을 바라보며 CD플레이어로 노래를 듣고 있었는데, ‘아 이게 바로 완전한 행복이구나’라는 생각이 들었어요.