내년 법인세율이 낮아져요

내년부터 법인세 모든 과표구간에서 세율이 1%p씩 낮아집니다. 현재 영리법인이 내는 법인세에는 총 네 개의 사업연도소득 구간이 있어요. 2억 원 이하 사업연도소득 법인은 최저인 10% 세율을, 3천억 원 초과 사업연도소득 법인은 최고인 25% 세율을 적용합니다. (🗝️)

정부가 걷는 세금도 줄어요

개정된 법인세율을 적용하면 2027년까지 총 13조 7천억 원의 세수 감소가 예상된다고 해요. 법인세율이 1%p만 낮아져도 대기업의 법인세 부담은 크게 줄어듭니다. 삼성전자는 지난해 13조 4천억 원이 넘는 법인세를 냈는데, 개정된 세율을 단순 적용하면 세금 부담이 6,400억 원 가까이 줄어요.

종합부동산세율도 낮아졌어요 

이번 세제 개편안에는 종합부동산세 인하와 금융투자소득세 시행 시점을 유예하는 내용도 담겼어요. 자세한 내용은 이렇습니다.

• 1가구 1주택자의 종부세 과세 기준: 현행 공시가 11억 원에서 12억 원으로 완화
• 다주택자의 과세 기준: 6억 원에서 9억 원으로 완화
• 금융투자소득세 시행 시점: 2년 후로 유예

• 정인: 세금은 굉장히 민감한 주제입니다. 사회 유지에 꼭 필요한 만큼 인류 문명과 함께 나타난 오래된 제도지만, 그렇게 오래 지나는 동안 환영 받은 적이 거의 없었어요. 내 소득이 직간접적으로 줄어드니까요.

어제는 배당락일이었어요

우리나라 상장기업은 대부분 12월 결산법인이고, 1년에 한 번 주주에게 배당을 줍니다. 배당받는 대상은 12월 말 배당기준일에 주식을 보유한 주주예요. 이후 주식을 팔아도 배당을 받는 데는 문제가 없어서, 배당기준일 다음 날에는 주가가 하락세를 보이곤 해요. 

특히 금융주가 하락했어요

고배당주에 속하는 금융주의 주가가 어제 하락세를 보였어요. 고배당주는 배당수익률이 높은 주식을 뜻합니다. 배당수익률은 ‘현재 주가로 주식을 매수했을 때, 그 주식에 대한 배당금으로 주가 대비 몇 퍼센트의 수익을 올릴 수 있는지’ 보여주는 지표예요. 

주가 흐름도 중요해요

‘배당수익률이 높은 고배당주가 좋은 배당주구나!’라고 생각할 수도 있는데요. 함정이 있습니다. 주당배당금은 그대로인데, 기업의 주가가 지속적으로 하락해서 배당수익률만 높아진 기업일 수도 있거든요. 그래서 배당수익률만 보는 게 아니라, 주가 흐름도 함께 살펴봐야 합니다. 

• JYP: 미국 증시에서는 연말 이맘때를 산타랠리라고 불러요. 크리스마스 전후로 증시가 오름세를 보이는 것을 뜻하는데요. 올해는 경기침체 징후가 더 커서, 산타랠리는 물 건너갔다는 얘기가 나와요.
  

• 닉네임: 다이어트하는 러버덕
• 나이: 만 24세
• 금융 성향: 현실적인 라쿤
• 돈 관련 목표: 파이어족 30대 조기 은퇴에 한 발짝 다가가기
• 하는 일: 대기업 / 바이오제약업계 연구직 / 3년 차
• 연봉: 4,600만 원(명절귀성여비 및 성과급 1,500~1,700만 원 포함)
• 월평균 실수령액: 약 280만 원
• 주거 형태: 전세 
• 현재 자산
  • 비상금: 1,200만 원
  • 예·적금: 주택청약종합저축 182만 원 
  • 보증금: 오피스텔 전세 1억 6,800만 원
  • 대출금: 청년 전세자금대출 1억 원, 자사주 대출 약 5,111만 원, 부모님께 임시로 빌린 돈 3,000만 원
  • 주식: 예수금 104만 원 포함 평가액 1,243만 원 
  • 비과세 펀드(보험사 변액보험 상품): 435만 원
  • 개인연금(회사단체가입): 687만 원

나의 한 달 돈 관리 방법

• 월급 관리
  • 월급을 받으면 관리비 및 통신요금, 주택청약통합저축금을 자동이체로 보내요. 
  • 회사에서 주는 복지포인트로 생필품을 구매하고 회사에서 아침, 점심, 저녁을 모두 무료로 제공하기 때문에 평일에는 웬만하면 지출을 하지 않는 편입니다. 
  • 외식을 할 때는 지역카드를 이용해서 최대 10% 페이백을 받고, 셔틀버스를 타고 다니거나 걸어 다녀서 교통비가 거의 들지 않아요.

월평균 고정비

• 주거비: 관리비 평균 18만 원 
• 교통비: 대중교통 3만 원, 시외버스 27,600원 
• 통신비: 휴대폰 요금 43,890원(본가 인터넷 결합 상품), 인터넷 비용 18,700원
• 대출상환: 약 25만 원(청년전세자금대출 1억 원), 부모님께 빌린 돈 월 20~30만 원씩 상환 중
• 유료 구독 서비스: 넷플릭스 4,250원, 네이버클라우드 5,500원, 쿠팡 와우회원 4,990원 
• 자기계발: 오피스텔 헬스장 월 1만 원, 클래스101 강의 연 189,900원 
• 청약: 월 10만 원
• 여행계비: 월 4만 원
• 보험료: 비과세 펀드 30만 원, 암보험 63,699원

월평균 변동비

• 식비: 외식비 및 간편식 장보기 20~30만 원, 카페 3~4만 원
• 쇼핑: 약 10만 원
• 문화생활: 연 5만 원
• 미용: 연 20만 원

연간 비정기 지출

• 연간 여행 경비: 약 100만 원 
• 연간 명절 비용: 부모님 용돈 40만 원, 귀향 시 교통비 20만 원
• 연간 경조사 비용: 약 10~20만 원

돈 관련 고민과 어피티의 솔루션 

재테크 방향을 결정하지 못해서 몇 개월째 방치하고 있어요. 현재 상황은 이렇습니다. 

• 보험사 재테크 상품 중 종신보험은 해지했어요. 뿐만 아니라 변액보험 및 암보험도 해지하고 싶었는데 넣은 돈이 많아서 해지하지 못했어요
• 현재 변액보험 상품과 모든 주식이 마이너스 수익률을 보이고 있어요
• 적립식으로 매수하던 주식도 구매를 멈춘 상황이에요
• 예·적금도 하지 않은 채 몇 개월 채 방치 중입니다

요즘 시장이 좋지 않다 보니 ‘투자’를 생각하면 불안한 마음이 들어요. 이제 막 배우기 시작하는 단계이다 보니 금융 관련한 모든 것들이 다 낯설고 불안한 것 같아요. 어떻게 해야 할까요?

다이어트하는 러버덕 님, 사회초년생 시절 재무설계사를 통해 재테크를 시작하셨군요. 당시 재무설계사로부터 월급의 70%를 저축하는 방안을 제안받았다고 하셨는데요.

실제로 가입한 상품을 보면 주택청약저축 10만 원과 CMA 통장 자동이체 30만 원을 제외하고는 모두 고위험 투자상품(주식, 펀드, ETF)이거나 장기간 가입해야 하는 상품(종신보험)입니다. 

매달 꼬박꼬박 돈이 들어가지만, 그렇게 모은 돈이 대부분 시장의 변동성에 노출된 상황이에요.

모든 재무설계사가 문제인 건 아니지만, 사회초년생이 재무설계사로부터 상담을 받고 여러 상품에 가입했다가 손해를 보는 일이 적지 않습니다. 

분위기상 상담을 받을 때는 가입을 거절하기 어려운데다, ‘아무것도 안 하고 있는데, 뭐라도 해야지’ 하는 생각이 들어 덜컥 가입을 결정하곤 해요.

어피티는 이렇게 말씀드렸을 거예요

만약 어피티가 사회초년생 시절의 다이어트하는 러버덕 님을 만나 이야기를 나눌 수 있었다면, 이렇게 세 가지를 말씀드렸을 거예요.

첫째, 최소 3년 동안은 은행 적금을 통해 월급의 절반 이상을 저축하세요.

다이어트하는 러버덕 님의 지출성향을 보면 70%를 적금으로 저축하는 것도 충분히 가능했을 거예요.

둘째, 투자는 자산을 불리기 위한 목적이 아니라, 주식시장에 적응하기 위한 훈련의 차원으로 접근해주세요. 

내 회사가 속한 업계의 주식을 1주씩 사보는 것도 좋은 방법이에요. A회사 1주, B회사 1주 이런 식으로요.

매달 주식을 더 사들일 필요는 없습니다. 투자금액 100만 원 이내에서 관리하면서, 뉴스와 주가 현황을 겹쳐 읽어보며 주가가 오르내리는 이유를 분석해보는 걸 추천 드려요. 업계에 대한 이해도가 높아져 커리어에도 도움이 될 수 있어요.

셋째, 지금은 ‘비과세’와 같은 세금 혜택에 크게 동요될 필요는 없어요. 

이제 돈을 벌고 모으고 불리기 시작한 사회초년생일 때는 세금을 아끼는 것보다, 나에게 맞는 상품을 스스로 알아볼 수 있는 눈을 기르는 게 중요해요.

‘이미 지나간 일인데 무슨 소용인가’ 싶을 수도 있는데요. 사실 여전히 유효한 조언이에요. 재테크는 내가 ‘앞으로’ 돈걱정 없이 잘 살기 위해 하는 일인걸요. 현재를 기준으로 다른 사람과 비교하거나 과거의 내 선택에 대해 후회하기보다 지금이라도 시작해보세요.

과감하게 정리하는 것도 재테크예요

가장 고민되는 건 ‘이미 가입한 금융상품(변액보험, 암보험, 주식, 펀드 등)’을 해지해야 할지, 말지일 텐데요. 해지 여부는 다이어트하는 러버덕 님이 결정해야 할 문제지만, 어피티 팀은 이렇게 제안드리고 싶어요.

첫째, 손실을 받아들이고 제로로 만들어보세요

내게 맞지 않다고 판단되는 보험은 과감하게 해지하고, 물려있는 주식과 펀드는 목표 매도가를 설정해놓고 조금씩 팔아 정리해보세요. 

원금 손실이 발생하는 건 너무나 아쉽지만, 매달 들어가는 돈과 내 감정 소모를 생각해야 돼요. 당장의 손실을 회피하기보다는 장기적인 안목으로 결정을 내려주세요.

둘째, 안 쓰는 카드, 통장도 과감하게 정리하세요

금융상품 목록 중 안 쓰는 카드와 계좌도 보입니다. 쓸 것만 딱 정해서 쓰고, 나머지는 정리해보세요. 어피티 팀은 금융상품을 게임 장비로 비유하는데요. 

요즘과 같은 불황장에는 장비를 들고 싸우러 나가기보다는, 내가 가진 무기를 쭉 살펴보면서 정비하는 시간을 가지는 게 좋아요. 필요 없는 건 정리하고, 중요한 건 잘 쓰고 있는지 한 번 더 점검하는 식이죠.

셋째, 적금을 똘똘하게 활용해 현금을 모아주세요

최소 내년 1년 동안은 적금이 최고라고 생각하고 알뜰하게 돈을 모아주세요. 지금까지 보험, 투자에 들어간 현금을 모두 적금으로 돌리고, 만기가 되면 예금으로 넣거나 다시 적금에 넣어주세요. 

다이어트하는 러버덕 님은 돈을 잘 아껴 쓰는 편이기 때문에 금방 목돈을 모을 수 있을 거예요.

넷째, 다양한 투자처에 최소투자금액만 넣어보세요

지금까지 투자 성과가 좋지 않았다고 해서, 주식이나 펀드에 대해 편견을 가질 필요는 없어요. 보유한 자산을 청산하고 나서는 최소투자금액으로 여러 상품을 경험해보시는 걸 추천 드립니다.

로보어드바이저 서비스에 1만 원, P2P에 5천 원, 부동산 조각투자에 1천 원, 주식 1주 이런 식으로요. 

각 투자자산의 가격이 어떻게 움직이는지 살펴보며 공부도 병행하고, 나름의 투자원칙도 세울 수 있어요.

이미 잘하고 계십니다!

다이어트하는 러버덕 님이 잘해온 것에 대해서도 스스로 칭찬해주세요. 통장쪼개기도 잘 돼 있고, 비상금 통장은 CMA로 따로 관리하고, 회사 복지를 최대한 활용하고, 지역카드와 셔틀버스 등 고정비를 줄일 방법은 모두 찾아 실행하고 계신걸요.

사회초년생 시절 재무설계사를 찾아가 상담을 받은 것도 다이어트하는 러버덕 님이 이미 재테크에 관심을 갖고 있었기 때문이지 않을까요? 

다시 마음을 다잡고 내 기준, 내 성향, 내 목표에 맞게 재테크 경험치를 쌓아가면, 누구보다 빠르게 파이어족에 다가갈 수 있을 거예요!

머니로그는 2018년 7월 어피티의 시작과 함께한 코너이자, 돈을 벌고, 쓰고, 모으는 이야기를 솔직하게 공유하는 참여형 기획 콘텐츠입니다. 더 친절하고, 더 솔직한 돈 이야기가 공유될 수 있도록 여러분들의 돈 이야기를 공유해주세요. 

보내주신 머니로그 중, 사연을 선정해 돈 고민에 대한 솔루션을 보내드립니다. 혹시나 사연이 선정되지 않더라도 너무 슬퍼 말아주세요. 가이드에 따라 완벽하게 작성해보는 것만으로도 $%name%$ 님의 돈 관리 습관에는 큰 변화가 생길 거랍니다.

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• 직장에서 한 번도 해본 적 없던 회계를 담당하게 돼서 너무 어려웠는데 오늘부터 시작한 회계와 관련된 새로운 코너 너무 기대됩니다! 회사나 실생활에서 응용할 수 있는 유용한 정보 기대할게요. 🙂 (안녕나야나)
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