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직전 거래일 오후 3시 30분 기준

내일(11/1) 오후 2시부터 노원구 공릉숲길에서 열리는 ‘너와 나의 노원’ 청년축제에서 어피티가 부스를 열고 구독자분들을 직접 만나러 가요! 현장에서 직접 금융성향 테스트도 해보고, 특별 제작한 소장 욕구 뿜뿜한 스티커도 받아가실 수 있답니다. 어피티가 이제는 더 자주, 더 가까운 곳에서 여러분을 찾아뵐 예정이에요. 부스는 처음이라 설레고 긴장되지만, 여러분과 직접 만나 이야기 나눌 생각에 무척 기대돼요! 앞으로 진행될 다양한 현장 이벤트에도 많은 관심 부탁드려요. 🥰

⏰ 오늘의 머니레터 세 줄 요약

1. SK하이닉스가 올해 삼성전자를 크게 추월하며 1위로 올라선 가운데, 주요 장비인 TC본더를 생산하는 기업들 사이에도 경쟁 구도가 펼쳐져요
2. 신세계 정유경 총괄사장이 회장으로 내정되며 신세계그룹이 10여 년 만에 지배구조 변화를 예고했어요
3. 연금술사: DB vs DC – 2탄

🎪 UPPITY TESTS

금융성향 테스트 해보기 | 미국 대통령 취향 테스트 해보기

• 국내 증시 삼성전자, 두산, 에코프로, HD한국조선해양, SOOP, 한미약품, 현대글로비스, 아모레퍼시픽, 롯데정밀화학 등 주요 기업의 3분기 실적 발표가 있어요.
• 미국 증시 애플, 인텔, US스틸, 마스터카드, 아마존닷컴, 우버 등 주요 기업의 3분기 실적 발표가 있어요.
• 31일 오늘, 원통형 이차전지 부품과 자동차 전자장비 부품을 생산하는 성우의 코스닥시장 신규 상장이 있어요.

📊 증시 UP&DOWN

🍬 SK하이닉스는 잘나가지만 전체 반도체 수출 사정은 그다지 좋지 못해요. 지난 29일, 이창용 한국은행 총재는 우리나라 3분기 경제성장률을 발표하며 수출 지표가 악화돼 경제성장률 증가세가 정부 전망치는 물론 한국은행 전망치를 크게 밑돌았다고 밝혔어요. 이런 성적에는 스마트폰이나 PC 등에 주로 사용되는 범용메모리반도체 수요가 움츠러든 영향을 무시할 수 없어요. SK하이닉스는 물론 삼성전자가 고부가가치 반도체로 주력 품목을 옮겨가고자 노력하는 이유도 여기에 있어요. 마진이 적고 경기를 심하게 타는 데다 시장 포화 상태인 범용반도체 중심 사업 구조를 타개하려는 거예요.

글, JYP

🧦 남매 경영 구도가 잡히며 매해 어느 쪽이 더 경영 성과가 좋았는지 비교하는 기사가 나오는데요, 2023년은 ‘이마트의 패배’로 기록됐어요. 이마트가 인적 분할로 독립한 2011년 이후 처음으로 연간 영업손실을 냈고, 신세계백화점은 역대 최대 매출액을 보였거든요. 올해 분위기는 또 달라요. 이마트는 연초부터 강도 높은 구조조정을 하며 수익성을 개선했고, 신세계백화점은 경기 악화로 백화점 업계가 전반적으로 어려워지며 이익 성장세가 둔화됐어요. 

✨ 연금술사

DB vs DC – 2탄

글, 어피티

📌 코너 소개: 주식부터 코인, 채권, 금, 달러에 이르기까지, 많은 분들이 그 어느 때보다 다양한 투자에 관심을 갖는 요즘이에요. 하지만 재테크에서 정말 중요한 요소임에도 불구하고 마음에서 멀어지려 하는 녀석이 있으니, 바로 연금이에요. 든든한 노후 대비를 위한 연금. 단언컨대 연금에 관심을 갖기에 너무 어린 나이란 없답니다! 어피티가 독자분들의 연금술사가 되어 연금에 대해 확실히 이해하시도록 길잡이가 되어 드릴게요.

• <연금술사> 지난 연재 모아보기

DB형으로 연금을 굴리면 

무척 안전하지만 수익률은 낮아요

지난 시간에 이어 퇴직연금의 종류에 대해 알아볼게요! DB형 퇴직연금 제도의 경우, 내가 나중에 받을 퇴직급여가 정해져 있어요. 그 퇴직급여의 금액은 내가 이 회사에서 일한 기간(계속근로기간)에 퇴사 전 3개월 동안의 평균 임금을 곱해서 결정해요. 어디서 많이 들어본 계산식이죠? 네, 맞습니다. 퇴직연금 제도를 통해 내가 퇴사할 때 받는 돈의 금액 자체는 퇴직금 제도를 적용받을 때와 같아요.

DB가 ‘Defined Benefit’의 약자인데, 우리말(?)로 번역하면 ‘확정된 급여’입니다. 근로자가 퇴직할 때, 회사가 줘야할 퇴직급여의 금액이 확정돼있다는 거예요. 여기서 잠깐 회사 입장에서 한번 생각해 볼까요? 어차피 나중에 근로자가 퇴사할 때 줘야 하는 금액은 같은데, 회사가 수고롭게 근로자의 퇴직급여 적립금을 대신 굴려줘야 할 이유는 무엇일까요?

답은 ‘퇴직급여 적립금 부담을 줄일 수 있어서’입니다. DB형 퇴직연금 제도를 도입한 기업은 <근로자퇴직급여 보장법>에 따라 일정 수준 이상의 금액을 퇴직연금사업자에 적립해 맡겨 놓아야 합니다. 근로자가 당장 퇴사하더라도 미리 정해 둔 퇴직급여를 줄 수 있을 만큼은 돈을 쌓아두고 있어야 해요.

그런데 회사가 근로자의 퇴직급여 적립금을 운용해서 수익이 나면, 그만큼 부담이 줄어듭니다. 나중에 근로자가 퇴사할 때 줘야할 금액은 정해져 있고, 이미 해당 금액만큼의 돈은 쌓아놨으니, 그 이상으로 발생한 운용수익만큼 회사가 돈을 아낄 수 있는 셈이죠. 물론 반대의 경우도 있습니다. 회사의 운용수익이 나빠서 원금 손실을 하게 될 경우, 그만큼 추가로 부담해야 해요.

DC형으로 연금을 굴리면 

높은 수익을 낼 수 있는 대신 리스크는 있는 편이죠

이번엔 DC형 퇴직연금 제도를 살펴볼까요? DC형은 ‘Defined Contribution’의 약자로, 번역하면 ‘확정된 기여금’이라는 뜻이에요. 기여금. 사용자(회사)가 나의 퇴직급여를 위해 적립하는 금액을 뜻하죠.

DC형은 회사가 나에게 넣어주는 기여금은 미리 확정돼 있고, 내가 이 돈을 어떻게 운용하는지에 따라 퇴사할 때 받는 퇴직급여의 금액이 달라집니다. 나의 투자 성과에 따라 똑같은 월급을 받아 같은 날 퇴사하는 동료보다 더 많은 퇴직급여를 받을 수도 있고, 더 적은 퇴직급여를 받을 수도 있다는 거예요.

여기서 또 중요한 게 있습니다. DC형 퇴직연금 가입자는 나의 퇴직연금 계좌에 돈을 추가로 넣을 수 있다는 점이에요. 회사가 넣어 준 기여금 외에도 내가 돈을 넣을 수 있다는 거죠. 연금계좌에 내가 직접 넣은 금액에 대해서는 세액공제가 제공됩니다.

이렇게 회사가 넣어준 기여금, 그리고 (없을 수도 있지만) 내가 추가로 납입한 돈이 나의 계좌에 쌓여있는 상황인데요. 이제 우리는 우리 회사의 퇴직연금사업자인 금융회사를 통해 퇴직연금 계좌 내의 돈을 운용할 수 있습니다. 

중수익 중위험 혼합상품을 빼놓을 수 없죠

세 번째로 혼합형이 있습니다. 말 그대로 DB형과 DC형을 함께 혼합해서 사용하는 경우예요. 예를 들어 DB형과 DC형의 비율을 5:5로 혼합했다면, 회사는 DB형으로 직원들에게 안정적으로 일정 금액을 보장해 주면서도, DC형을 통해 투자 성과에 따라 퇴직금이 늘어날 기회도 제공합니다. 쉽게 말해, 절반은 안정적으로 퇴직금을 받고, 절반은 운용해서 투자 성과가 좋으면 더 많은 퇴직금을 받을 수 있는 구조인 거예요.

자, 그렇다면 근로자인 내 입장에서는 DB형과 DC형 중에 뭐가 유리할까요? 일단 DB형은 근무 마지막 연도의 임금을 기준으로 퇴직연금을 계산하기 때문에 연봉상승률이 높고, 오랜 기간 근무할 회사라면 DB형 퇴직연금을 도입한 곳이 근로자에게 유리하다고도 볼 수 있습니다. 회사가 마련하는 퇴직급여 기여금만 비교했을 때는 DB형이 많을 테니까요.

여기서 단언하지 않는 건 DC형 퇴직연금 제도에서 내가 나의 적립금을 잘 운용해 더 큰 수익을 낼 가능성도 있기 때문이에요. 하지만 높은 기대수익률에는 그만큼의 리스크가 따르는 법. 만약 내가 안전지향적인 투자성향을 갖고 있다면, 그러면서도 연봉상승률이 높고 오래 일할 회사에 다니고 있다면 DB형 퇴직연금 제도가 좋다고 볼 수 있습니다.

나의 ‘퇴직 시 임금 수급권’은 

어떤 형태인가요?

일단 우리 회사가 현재 퇴직금 제도와 퇴직연금 제도 중 어떤 퇴직연금 제도를 도입해 운영하고 있는지 확인해 보세요. 어떤 방식인지에 따라 퇴직연금을 활용해 나의 노후를 대비하기 위한 전략도 달라집니다.

내가 퇴직급여를 직접 운용할 수 없는 경우, 그러니까 퇴직금 제도가 적용되고 있는 회사나 퇴직연금 DB형이 적용되는 회사에 다니고 있다고 하더라도 개인적으로 IRP를 개설해 관리하면 DC형을 적용받는 직장인처럼 내 퇴직연금을 스스로 운용할 수 있거든요. 이 얘기는 다음 시간에 좀 더 자세히 알려드리도록 할게요!

💌 <연금술사>는 매주 목요일 머니레터에 연재됩니다. (<머니로그>는 개편을 위해 잠시 쉬어가고 있어요. <연금술사> 연재를 마치는 대로 돌아올 예정이니 조금만 기다려 주세요!)