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⏰ 오늘의 머니레터 세 줄 요약

1. 10년 만에 단통법이 폐지되며 소비자에게 유리한 상황이 될지 주목돼요
2. 투자 수익에 절세 혜택을 주는 중개형 ISA 가입자가 500만 명에 가까워진 가운데, 해외 ETF 투자 비중이 크게 늘어난 것으로 집계됐어요
3. 머니로그: 변제금 때문에 저축할 돈이 너무 적어요

🌳 기후·환경

• 2024년은 기록상 가장 더운 해가 될 것이라는 유엔의 평가가 나왔어요. 유엔 구테흐트 사무총장은 ‘기후 붕괴’의 심각성을 경고하면서 온실가스 감축 및 재생 에너지 전환을 촉구했어요.

🍯 투자·재테크

• 예탁결제원이 개인투자용 국채 정보를 모아서 볼 수 있는 ‘개인투자용국채’ 홈페이지를 개설했어요. 개인투자용 국채의 발행 및 상환 계획과 관련 통계 등의 정보를 모아서 볼 수 있어요.
• 주요 증권사들이 올해 유망 투자 업종으로 조선·방산·금융을 꼽았어요. 대내외적인 불확실성이 계속되는 만큼, 시장 자체보다는 개별 종목 위주의 투자 전략이 유효할 것이라는 전망이에요.
• 2024년 국내 상장지수펀드(ETF) 시장의 순자산이 173조 원을 돌파했어요. 미국 등 해외 ETF로 자금이 크게 유입된 결과예요.

• 미국 정부가 우크라이나에 총 59억 달러를 지원하겠다고 발표했어요. 원조에 부정적 시각을 보여온 트럼프 대통령 당선인 집권 후에는 상황이 바뀔 것이라는 전망이 일반적이에요.
• 넷플릭스 오리지널 시리즈 ‘오징어 게임’ 시즌2가 공개 첫 주 4.9억 시청 시간을 기록하면서, 전 세계 1위를 차지했어요. 콘텐츠 완성도에 대한 평가는 엇갈렸지만, 수익성에서는 시즌1을 능가할 것이라는 전망이 나오고 있어요.

🗞️ 경제 정책

🏘️ 부동산

• 새해부터 주택담보대출과 신용대출의 중도상환수수료가 절반 수준으로 낮아져요. 신생아 특례대출 조건도 기존 부부 합산 연 소득 1억3000만 원에서 2억5000만 원까지로 완화돼요. 

‘손해 보는 장사’는 없어요

통신사가 소비자에 보조금을 많이 지급하면 좋지, 왜 규제를 만들었냐는 궁금증이 들 수도 있어요. 2000년대 들어 보조금 지급 경쟁은 상당히 과열됐어요. 허위로 보조금을 지급한다고 속이기도 하고, 보조금을 많이 뿌린 다음 고가 요금제를 강요하거나 통신요금을 전반적으로 올려서 이익을 고스란히 환수하기도 했죠. 그래서 시장이 더 망가지기 전에 단통법을 만들어 불법 보조금을 규제했던 거예요. 그러나 시간이 흘러 이제는 업체 간 경쟁이 사라지면서 오히려 단통법이 있는 시장이 소비자에 불리해졌어요. 2014년 첫 시행과 2024년 폐지가 결정된 배경이에요.

침묵의 계산기, 한 번쯤 만나보셨죠?

신도림이나 강변 테크노마트 등에 밀집해 있는 휴대폰 판매점에서 기기를 구매할 때, 판매원이 말없이 계산기에 숫자만 두들겨 보여주는 풍경이 바로 단통법에서 비롯된 거예요. 단통법은 보조금 한도를 제한했지만, 어떻게든 고객을 데려와야 하는 통신사와 판매점 입장에서는 정식 계약서에 쓸 수 없는 비공식 추가 혜택을 제공하곤 했고, 단속에 걸리지 않기 위해 ‘침묵의 계산기’를 사용했던 거죠.

🎯 아직은 ‘요금이 저렴해질 수도 있다’는 가능성 정도예요. 통신사들이 과연 2000년대 초반처럼 보조금을 경쟁적으로 뿌려가며 마케팅을 펼칠지는 미지수죠. 공포 후 6개월이 시행 예고 기간이니, 올해 하반기부터 판매 기법에 적용될 거예요. 이번 단통법 폐지는 통신사의 ‘가격 차별’을 허용했다는 의미도 있어요. 통신사에서 가입 유형이나 선택한 요금제 등에 따라 보조금 액수를 달리 책정하는 건 괜찮지만, 거주 지역이나 나이 등으로 차별하는 것은 금지됩니다.

글, JYP

💰 이미 ISA에 가입한 분들에게는 귀가 쫑긋할 만한 이슈가 있었죠. 지난해부터 ISA 절세 혜택을 강화하겠다는 얘기가 나왔었는데요, 이 내용을 담은 법안이 국회를 통과하지 못했어요. 금융위원장은 ISA 세제 지원 확대를 다시 추진할 계획이라고 해요.

변제금 때문에 저축할 돈이 너무 적어요

신용카드와 이별 선언한 미미 님

어피티와 함께 돈 관리의 방향성을 찾고 싶어요!

머니 프로필

• • 닉네임: 미미
  • 나이: 만 35세
  • 금융성향: 현실적인 라쿤
  • 돈 관련 목표: 1년 동안 2천만 원 목돈 만들기
  • 하는 일: 제조업 구매팀
  • 세전연봉: 4,080만 원
  • 월 평균 실수령액: 약 290만 원

• 월 평균 저축액: 약 45만 원

• • 정기 적금 30만 원, 비상금 15만 원

• 월 평균 고정비: 약 185만 원

• • 변제금 100만 원(약 6년간 매월 납부)
  • 부모님 용돈 30만 원, 주유비 및 통행료 25만 원, 보험 16만 원, 가족모임비 6만 원 등

• 월 평균 변동비: 50만 원 

• • 식비 30만 원, 쇼핑 10만 원, 데이트 10만 원

• 연간 비정기 지출: 410만 원

• • 여행 100만 원, 명절 100만 원, 경조 50만 원, 운동 100만 원, 자동차보험 60만 원 (비상금 통장에서 사용)
• 주거형태: 현재 본가 거주 중

• 현재 자산

• • 비상금: 258만 원 
  • 예적금: 712만 원 
  • 주식: 20만 원

미미 님의 돈 관련 고민

저는 씀씀이도 헤펐고, 저축 습관도 전혀 없었어요. 신용카드를 과도하게 사용하다가 카드 대금을 납부하기 위해 여기저기 대출을 받기에 이르렀고, 결국 매달 불어나는 대출 원리금을 감당하지 못해 신용회복위원회를 찾아가게 됐죠. 지금은 나라의 도움을 받아서 월 100만 원씩 변제금을 갚아 나가는 중이에요. 저 자신이 부끄럽고 한심하지만, 현실을 맞닥뜨린 뒤 큰 교훈을 얻었어요. 새출발한다는 마음가짐으로 올바른 지출과 저축 습관을 기르려고 노력하고 있어요. 

지금은 월수입 290만 원에서 변제금 100만 원을 뺀 나머지 190만 원으로 생활하고 있는데요. 월급이 들어오면 고정비 통장, 생활비 통장, 비상금 통장, 정기 적금, 증권 계좌로 이체하여 월급 통장을 0원으로 만들어요. 이렇게 통장을 쪼갰더니 생활비로 쓸 수 있는 돈은 30~50만 원뿐이고, 월급에서 변제금, 고정비, 생활비를 빼면 저축할 수 있는 돈도 55만 원밖에 없더라고요. 그래서 지출을 더 줄여보려고 하고, 수입을 늘릴 투잡도 알아보고 있어요. 이런 제 상황에서 가장 합리적인 소비 및 저축 노하우는 무엇일까요? 

말랑한 콩떡 님을 위한 어피티의 솔루션

미미 님, 먼저 용기내서 사연 보내주신 데 대해 박수를 드리고 싶어요. 불안하고 혼란스러운 상황에서 해결방안을 찾아내고, 차근차근 변제금을 갚으며 중심을 잡아가고 계신 것 같아요. ‘새출발’을 다짐한 미미 님을 위해 속시원한 답변이 되길 바라며 구체적인 방법들을 말씀 드릴게요. 

채무 상환에 모든 여력을 집중해야 해요

월급 관리의 기본은 ‘선저축 후지출’이죠. 소비를 줄여서 저축을 늘리는 게 아니라, 저축을 최대치로 먼저 하고(선저축) 남은 돈으로 소비해야 한다는 뜻이에요. 미미 님도 이 원칙에 따라 통장 쪼개기를 해놓고 정해진 생활비 내에서 지출하고 있어요. 

그런데 지금처럼 갚아야 하는 대출이 있을 때는 저축보다도 상환을 더 우선해야 합니다. ‘선저축 후지출’이 아닌 ‘선상환 후지출’이 돼야 해요. 대출 상환에 최대한 집중하고 남은 금액으로 최소한의 지출을 하며 생활하는 거죠. 

상환에 집중해야 하는 현실적인 이유도 있습니다. 신용회복위원회에서는 신용회복지원(개인워크아웃)이 확정돼 채무를 성실하게 갚고 있는 사람이 잔여채무액을 중도 일시 상환할 경우 채무 원금을 일부 감면해줘요. 최종 상환 시점이 빠를수록 감면율은 높아집니다. 그 어떤 재테크보다도 효과적이죠. 이걸 위해 매달 갚는 변제금도 조금 더 높이고, 여력이 있다면 중도 일시 상환을 위한 자금을 모으는 걸 목표로 잡아보세요. 

필수 지출, 여기서 더 줄여볼 수 있어요

이번에는 월 고정비, 변동비를 살펴볼게요. 미미 님의 고정비 중에서는 보험료(16만 원)와 부모님 용돈(30만 원)을 낮춰볼 수 있을 것 같아요. 먼저 보험 분석 서비스를 활용해 보험료가 적절한 수준인지 진단받아 보세요. 현재 가입한 보험이 최선이라면 그대로 두고, 조금이나마 줄일 수 있다면 해지 후 신규 가입하는 거죠. 

부모님 용돈의 경우, 협의가 가능한 상황이라면 ‘한시적으로’ 기존 30만 원에서 20만 원으로 줄여보세요. 무작정 줄이기는 어려운, ‘관계’, ‘도리’와 관련된 지출이지만, 여기서 논의를 통해 줄일 수 있다면 가장 효과가 커요. 

본가에 살고 있다는 점을 감안하면 변동비도 더 줄일 수 있겠어요. 외식 횟수를 줄여 월 25만 원 밑으로 관리하고, 쇼핑비는 ‘변제금 상환 전까지’만 월 5만 원으로 줄여보세요. 핵심은 모든 여력을 대출 상환에 집중하는 것! 채무 원금 감면을 목표로, 상환 완료 시점을 앞당길 수 있도록 만들어 보세요. 힘든 과정이지만 ‘내 돈을 통제하는 힘’을 기를 수 있는 시간이 될 거예요.

머니로그는 어피티와 독자 님이 함께 만들어가는 코너입니다. 나만을 위한 솔루션이 필요하다고 느끼는 분들은 어피티 홈페이지에서 ‘사연 양식 받기’를 클릭해 머니로그 양식을 다운받아 사연을 보내주세요. 혹시 선정되지 않더라도 일주일 머니로그를 작성해 보시는 것만으로 이전과는 다른 경제생활을 경험하시게 될 거예요! 달라진 머니로그는 쓰기 훨씬 편해졌답니다. 그럼 다음 주에 만나요. ♥️

📍 머니레터가 쉬니까 방학을 보내는 것 같았어요. 물론 방학 숙제는 없지만요. 😁 (어피티보는손 님)

📍 환율이 오르는 가운데 금리를 인하하는 이유를 알게 돼서 좋았어요~ 어피티 머니레터 덕분에 올 한 해 경제능력이 많이 성장했어요, 감사합니다! 새해 복 많이 받으세요 🙂 (알찡 님)

🎧 정인: ADHD인의 영혼은 언제나 창밖을 날아다닌답니다. 일할 때라고 크게 다르겠어요? 그런데 최근 집중력 널뛰기를 효과적으로 잡아주는 방법을 찾았습니다! 바로 특정 주파수의 화이트 노이즈를 틀어두는 거예요. 유튜브 무료 영상으로 다양하게 풀려 있는데, Brown Noise for ADHD라고 검색해야 더 잘 나오더라고요. 저는 이거 들어요.