• 정인: 지난해 한국은행보고서에서 제시한 해결책은 2000년대 초중반에 이미 제시된 바 있어요. 2004년, 인구 감소를 막기 위한 국가균형발전5개년 계획이 처음으로 마련됐는데요, 경제위기가 오면 위기의 충격이 계획을 덮어버리곤 합니다. 14년 전인 2009년 기사를 보니, 15년 전인 2008년 11월에는 결혼이 전년 대비 약 20% 줄고 11월 출생아도 전년 동월 대비 약 12% 줄어들었다고 하네요. 2008년은 인구 감소를 막기 위한 국가균형발전5개년 계획이 시작된지 4년이 지난 시점이자, 글로벌 금융위기가 휩쓸고 지나간 직후예요.

지난해 가장 잘 나간 앱은?

‘테무(Temu)’, ‘쉬인(Shein)’, ‘알리익스프레스’ 등 중국 전자상거래 서비스가 ‘초저가 전략’을 내세우며 전 세계에서 기세를 떨치고 있어요. 테무 앱은 2023년 전 세계에서 가장 많이 다운로드된 이커머스 앱으로 꼽히기도 했죠. 

성과가 숫자로 나타나고 있어요

작년 말, 테무, 쉬인, 알리익스프레스의 해외 사업 기세가 심상치 않다는 뉴스가 많이 나왔는데요, 지금은 그 성과가 숫자로 드러나고 있어요. 

• 미국에서 테무의 일일 평균 배송량은 100만 개에 달해요. 
• 쉬인의 연간 매출이 300억 달러(약 39조 원)에 달한다는 보도가 있었어요. 
• 알리익스프레스 앱은 지난해 우리나라에서 사용자 수가 가장 많이 증가한 앱 1위였어요.

한국에 뿌리 내리려는 ‘차이나 커머스’

알리익스프레스는 우리나라 시장에 본격적으로 투자하기 시작했어요. 올해 우리나라에서 채용을 늘리고, 물류센터 설립을 추진할 예정입니다. 알리익스프레스의 택배는 CJ대한통운이, 테무의 택배는 한진이 대부분 소화하면서 택배업계가 차이나 커머스의 최대 수혜 대상으로 불리고 있어요. 국내 택배업계 시장점유율에 영향을 줄 만큼의 규모예요.

• JYP: 테무, 쉬인, 알리익스프레스 모두 ‘짝퉁’ 제품, 복잡한 환불 절차가 문제로 지적되지만, 각종 논란에도 ‘초저가’의 메리트가 더 크게 작용하는 모습이에요. 국내 이머커스 업계에는 큰 위협입니다.

돈 관련 고민과 어피티의 솔루션 

지금은 단순하게 CMA에 몽땅 저축하고, 카드 값만 입출금계좌에 집어넣는 방식으로 저축해 오고 있습니다. 앞으로 저축 포트폴리오를 만들어서 다양한 구성과 방식으로 저축을 하고 싶어요. 

물론 다다익선이겠지만, 제 월급 수준에서 지출은 몇 퍼센트가 적당한 지, 연금 및 노후대비에는 몇 퍼센트를 저축해야 적당한 지, 주택청약에는 또 몇 퍼센트를 저축해야 하는 지, 추가로 개설할 만한 계좌(IRP, ISA등)가 뭐가 있는지 궁금해요. 

그리고 저는 본가에 거주하면서 고정 지출비용이 별로 없는 만큼, 81만 원의 지출이 적정한지도 궁금합니다. 과소비 중인 걸까요?

밍뭉 님, 아주 잘하고 있어요!

밍뭉 님, 이제 막 사회생활을 시작해 ‘직장인 월급 관리’의 세계에 진입하셨군요! 먼저 멋진 회사에 취업하신 걸 축하드려요. 보내주신 머니로그 속에서, 회사에 대한 프라이드와 만족감을 느낄 수 있었답니다. 

월급 관리 세계에 첫 발을 디딜 때, 많은 분들이 밍뭉 님과 비슷한 고민을 하시곤 해요. ‘나름대로 열심히 관리하는 것 같은데, 이게 맞는 걸까?’ 하는 생각이 들거든요. 

이런 분들 중에는 바로잡아야 할 문제가 있는 분도 계시지만, ‘이미 잘하고 있는데, 그 사실을 모르는 분’도 있습니다. 밍뭉 님이 바로 그런 분이에요. 

결론부터 말하면, 밍뭉 님은 월급 관리를 잘하고 계십니다. 구체적으로 어떤 점을 잘하고 있는지 짚어볼게요. 

밍뭉 님 월급 관리 Good 

• 지출 항목별로 월별 예산을 설정해, 그 안에서 계획적으로 지출
• 신용카드는 혜택을 받을 수 있는 실적 기준까지만 사용하고, 과소비를 방지하기 위해 카드 값 전용 통장을 따로 관리
• 쇼핑, 여행 등을 위한 유료 구독 서비스는 하나의 플랫폼(네이버플러스 멤버십 등)에 집중해, 지출 구조를 단순하게 만들면서 혜택을 극대화
• 일반 카페보다 저렴한 회사 카페를 애용하고, 쇼핑에 회사 복지포인트를 활용해 소비 지출을 줄임

과소비 지수? ‘적정’ 상태입니다

금융감독원 금융교육센터 자료에 ‘과소비 지수 계산법’이 나와 있어요. 나의 ‘월평균 수입’에서 ‘월평균 지출’을 뺀 뒤, 그 금액을 다시 ‘월평균 수입’으로 나눈 숫자로 과소비 여부를 판단할 수 있는 수식이에요.

밍뭉 님은 월평균 수입과 저축을 명확하게 말씀해주셨는데요, 해당 금액을 바탕으로 과소비 지수를 계산하면 0.27이 나옵니다.

(300만 원 – 219만 원) / 300만 원 = 0.27

0.27은 알뜰 소비 기준보다도 한참 낮아요. ‘내가 과소비를 하고 있나’ 의심이 드신다면, ‘아니다’라고 확실하게 답해드릴 수 있어요.

이 습관을 유지하기 위한 방법을 알려드릴게요

내가 ‘지금’ 알뜰 소비를 하고 있다는 점에 안심하고, 느슨해져서는 안돼요. 돈관리는 습관이거든요. 지금의 좋은 습관을 잘 유지해, 소득이 높아질수록 더 효과적으로 돈을 모으고 불려갈 수 있게끔 만들어야 해요.

밍뭉 님, 아래 내용을 차근차근 실천해 월급 관리의 레벨을 높여보세요. 

첫 번째, 적금으로 선저축 후지출 구조 만들기

밍뭉 님은 적금 없이 CMA 통장에 돈을 쌓아두고 있어요. 결과적으로 돈이 모이는 것이니 적금과 다르지 않다고 느낄 수도 있는데요, 지금 상태로 두면 큰돈 쓸 일이 있을 때 CMA 통장 속 목돈이 눈에 들어올 수 있어요. 

적금은 저축을 체계적으로, 실수 없이 실행하기 위한 도구입니다. 1~3년 만기 적금을 4개 정도 가입해 월급이 들어오면 가장 먼저 적금에 나가게끔 해두세요. 만기를 감안해 저축 총액을 4개의 적금에 나누어 넣으시면 됩니다. 만기에 이자를 받는 기쁨을 느끼면, 돈 모으는 과정이 더 재밌어진답니다. 

두 번째, 청년도약계좌 등 정책금융상품 활용하기

4개 정도의 적금 중 하나는 청년도약계좌를 선택하시는 것도 좋겠어요. 만기가 5년으로 긴 편이지만, 밍뭉 님은 이제 막 직장생활을 시작한 사회초년생이라 만기까지 충분히 유지하실 수 있을 거예요. 

세 번째, 비상금 통장은 따로 관리하기

지금까지 CMA에 모든 돈 중 ‘내 월급 금액’을 따로 빼서 비상금통장에 넣어두세요. ‘저축할 돈’과 별도로 ‘비상시에 꺼내 쓸 돈’을 따로 빼두기 위해서예요. 이 돈을 비상시에 잘 쓰고, 이후 다시 원래 금액으로 맞춰서 ‘항상 갖고 있는 돈’이 되어야 합니다. 

인터넷전문은행 3사의 파킹통장 중 케이벵크의 ‘플러스박스’를 추천 드립니다. 비상금통장은 금리도 중요하지만, 비상시에만 꺼내쓸 수 있도록 약간의 제약이 있는 것도 좋거든요. 플러스박스는 연결된 계좌를 통한 입출금만 가능하고, 그 외의 입출금은 모두 제한되는 기능이 있답니다. 

네 번째, 연금은 ISA로 시작하기

노후 대비에 대한 막연한 조바심에 주변에서 추천하는 장기 납입 상품으로 가입했다가, 후회하는 경우가 많아요. 노후 대비는 장기 프로젝트라는 점을 잊지 마세요. 지금부터 차근차근 시작하면 됩니다. 먼저 만기가 짧은 ISA부터 시작해 보세요. ISA는 의무가입기간이 3년입니다. 

ISA의 정식 명칭은 개인종합자산관리계좌(Individual Saving Account)예요. ‘정부가 국민의 자산 축적을 돕기 위해 만든 특별한 계좌’라고 할 수 있어요. ISA에 돈을 납입하는 동안, 또 만기가 된 뒤에 세금 혜택을 받을 수 있거든요.

ISA 가입 후 최소 3년이 지나면, 만기 수령해 일시금으로 받을 수도 있지만, 만기환급금을 연금계좌(연금저축펀드, 연금저축보험, 연금저축신탁, IRP 등)로 이체하면 세액공제를 받을 수 있어요. 

ISA에 돈을 납입하는 동안 세금 혜택을 쏠쏠하게 챙기면서, 만기 후 그 돈을 노후 대비에 활용하면 추가적인 인센티브를 주겠다는 거예요. 

저축과 투자, 노후 대비에 모두 관심이 있지만 아직 뭐부터 어떻게 해야할지 모르겠다면, ISA를 적극 활용해보세요. 만기가 짧아 부담없이 가입할 수 있고, 자유롭게 투자하면서도 세금을 아낄 수 있어 일석삼조랍니다!

• 세계적으로 어떤 주식들이 주목을 받고 있는지 간단하게나마 알 수 있어 좋았습니다. (더나은하루 님)
• ESG경영이라고 하면 환경을 생각하는 경영? 하고 막연하게 생각했었는데, 이번 칼럼을 통해서 기업이 말하는 환경에 대한 정의와 확장된 개념, 그리고 ESG 보고서 읽을 때 필요한 관점을 알게 되어 정말 유익했습니다! (누룽, 배쨩, KYE 님 외 여러 독자님들)