코스피 6,516.27 ▼ 304.33 (-4.46%)

코스닥 749.64 ▼ 42.20 (-5.33%)

원-달러 환율 1,478.40 ▼ 0.10 (-0.01%)

직전 거래일 오후 3시 30분 기준

• 미국 증시에서 제너럴모터스(GM), 3M, 찰스슈왑 등 주요 기업들의 실적 발표가 있어요. 

• 미국과 이란이 공격을 주고받고 미군 사망자까지 발생하면서, 지난달 두 나라가 체결한 종전 양해각서는 사실상 무너졌어요. 국제 유가도 급등세를 이어가고 있어요.
• MBK파트너스와 메리츠금융으로부터 2000억 원의 긴급운영자금을 확보한 홈플러스가 회생 절차 재개를 위해 서울회생법원에 즉시항고를 제기했어요. 법원이 회생절차 연장을 결정하면, 임시 휴업 중인 대형마트의 영업 재개 일정을 마련할 예정이에요.
• 세계 1위 신진서 9단이 현존 최강 바둑 AI로 평가받는 카타고를 공식 대국에서 처음으로 꺾었어요. 2점을 먼저 놓는 접바둑이었지만, 2016년 이세돌 9단의 알파고전 승리 이후 인간 기사가 AI를 상대로 거둔 상징적인 성과로 평가받아요. 

• 어제 코스피는 장 초반 저가매수세가 유입되며 상승하다가, 미국발 반도체주 하락과 중동 전쟁 장기화 우려로 반락해 6,516.27에 마감했어요. 장중 코스피와 코스닥 두 시장에서 매도 사이드카가 발동됐어요. 
• 일본 증시에서는 반도체 기업 키옥시아의 주가가 16% 급락했고, 니케이225지수도 4% 가까이 하락했어요.

• 한국은행의 기준금리 인상 여파로 대출 금리가 오르고 있어요. 주택담보대출 금리는 연 7.5%에 육박했고 정책모기지 금리도 대부분 연 5%대까지 올랐어요.
• 정부가 외국인의 원화 계좌 개설과 송금·결제를 자유롭게 허용하는 원화 국제화 로드맵을 발표했어요. 해외 자본이 국내로 더 쉽고 빠르게 들어올 수 있도록 하기 위한 조치예요.

• 국내 증시가 조정받는 가운데, 코스닥지수는 800선 아래로 떨어지는 등 소외현상은 더 심화했어요. 일일 거래대금은 올해 처음으로 4조 원대까지 하락했어요.
• 우리나라 증시가 글로벌 투자 심리를 가늠하는 선행지표로 주목받고 있어요. 특히 삼성전자와 SK하이닉스의 주가 흐름이 전 세계 반도체주에 대한 투자 심리에 영향을 미치고 있어요.

• AI 투자 둔화 우려가 커지며 반도체주가 약세를 보이고 있어요. 증권가에서는 하이퍼스케일러들의 탄탄한 재무구조를 근거로 공격적인 투자가 2~4년은 이어질 것으로 보고 있어요. 
• 정부가 약 4조 원을 투입해 엔비디아의 차세대 AI 플랫폼 ‘베라 루빈’ 1만 장을 확보해요. ‘모두의 AI’ 등 대국민 서비스 출시에 대비해 고성능 AI 칩 확보에 속도를 내고 있어요. 

• 한화 필리조선소가 미국의 골든돔 프로젝트에 필요한 핵심 선박 건조를 맡게 됐어요. 이를 계기로 미국 조선·방산 시장에서 경쟁력을 한층 높일 것으로 기대돼요. 
• 알테오젠이 코스피 이전 상장을 잠정 유보하고 무상증자를 실시해요. 현재로서는 코스닥시장에 남는 것이 기업가치 제고와 주주 이익 극대화에 더 부합한다고 판단했어요. 
• AI 경쟁에서 뒤처졌다는 평가를 받던 애플이 생태계 경쟁력을 바탕으로 재평가받았어요. 지난주에는 미국 증시에서 3거래일 연속 사상 최고가를 경신했어요. 
• 17일(현지 시각) 스페이스X의 주가가 크게 하락하며 한 달 만에 공모가인 135달러 부근까지 내려왔어요. 
• 최태원 SK그룹 회장은 AI 피크아웃 우려와 달리 내년 반도체 수요가 올해보다 최대 100% 늘어날 것으로 내다봤어요. 

• 삼성전자와 SK하이닉스가 메모리 용량의 한계를 보완하기 위해 컴퓨트익스프레스링크(CXL) 메모리 개발에 속도를 내고 있어요. CXL은 GPU와 CPU, D램을 고속으로 연결하는 기술인데, 비교적 적은 비용으로 메모리 용량을 확장할 수 있어요.

• 지난 2분기 대졸 이상 실업자 수는 48만1000명으로, 2분기 기준 2021년 이후 가장 많았어요. 반도체 등 일부 업종에 성장세가 집중되면서 고용 효과가 확산되지 못하고 있어요.

• 1인 가구의 생활비 가운데 월세와 관리비가 차지하는 비중은 24.9%로, 1년 새 2.2%p 늘었어요. 주거비 부담이 커지면서 식비와 여가·쇼핑 지출은 줄어들었어요.

삶의 전환기를 통과하는
모든 이들을 위한 책
살을 삶다보면 예고 없이 방향을 잃는 순간이 찾아와요. 오래 준비한 일이 실망스러운 결과를 낳고, 믿었던 커리어가 흔들리고, 관계와 건강 혹은 금전적인 문제까지 한꺼번에 밀려오는 때가 있죠. 분명 열심히 살아왔는데, 어느 날 갑자기 “이 방식으로 계속 살아도 괜찮을까?”라는 질문 앞에 서게 돼요.

지금 그런 전환기를 통과하고 있다면, 책 ⟪어떻게 살아낼 것인가⟫를 소개할게요. 삶이 흔들리는 순간 나와 같은 일을 겪은 2,809년의 데이터가 있다면 앞으로의 선택에 도움이 될 거예요.

10년 연구 끝에 증명해낸
‘안개’와 ‘절벽’ 을 건너는 방법
전 세계 1100만 부 누적 판매 밀리언셀러 작가 짐 콜린스는 지난 10년간, 34명의 삶을 추적하며, 총 2,809년의 생애 데이터를 분석했어요. 연구의 대상이 된 사람들은 모두 각자의 방식으로 인생의 ‘안개’와 ‘절벽’을 마주한 사람들이었죠.

여기서 ‘안개’란 어디로 가야 할지 보이지 않는 시간을 말해요. 지금의 선택이 맞는지 확신할 수 없고, 눈 앞에 놓인 길이 흐릿하게 느껴지는 상태예요. ‘절벽’은 이전 방식으로는 더 이상 살아갈 수 없게 되는 결정적 전환점이에요. 퇴직, 실패, 상실, 번아웃, 건강 문제처럼 삶의 방향을 강제로 바꾸게 만드는 순간을 뜻해요.

이 책이 흥미로운 건 위기를 단순히 견디라고 말하지 않는다는 점이에요. 같은 절벽 앞에 선 사람들도 어떤 사람은 주저앉고, 어떤 사람은 완전히 다른 삶을 만들어내요. 짐 콜린스는 그 차이를 추적하며, 위기 이후 다시 일어선 사람들에게 반복적으로 나타나는 패턴을 발견합니다.

위기를 통과한 사람들의 공통점 3가지

① 위기를 실패로만 해석하지 않았어요
삶이 무너지는 것처럼 보이는 순간에도, 끝났다고 단정하지 않았어요. 자신이 지금 어떤 안개 속에 있는지, 어떤 절벽 앞에 서 있는지 먼저 이해하려고 했어요.

② 더 이상 통하지 않는 방식을 붙잡지 않았어요
위기 앞에서 무작정 버티지 않았어요. 지금까지 나를 지탱해 온 방식이 더 이상 맞지 않을 수 있다는 사실을 받아들이고, 삶의 방향을 다시 조정했어요.

③ 다시 움직이게 하는 ‘내면의 불’을 찾았어요
이들은 쉽게 꺼지지 않는 자기 안의 동력이 있었어요. 의미와 활력을 잃지 않고 오래 붙잡을 수 있는 방향을 찾았던 거죠.

⟪어떻게 살아낼 것인가⟫는 인생이 흔들릴 때 무엇을 붙잡고 다시 나아가야 하는지 보여주는 책이에요. 지금의 위기를 어떻게 해석해야 할지 모르겠다면, 그 해답을 책에서 확인해보세요.

📌 이 글은 필름의 제작 지원을 받아 작성되었습니다.

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배달의민족, 독일에서 미국으로 향해 가요

현지 시각 16일, 미국의 차량공유플랫폼 우버가 독일 배달 플랫폼 기업 딜리버리히어로 인수 추진을 공식화했어요. 딜리버리히어로는 우리나라에서는 배달앱 ‘배달의민족’의 모회사로 잘 알려진 글로벌 기업이에요. 우버가 딜리버리히어로를 인수하면 배달의민족도 우버 품에 들어가게 돼요. 우버는 2024년 대만의 대형 배달앱 푸드판다 인수를 추진하고, 딜리버리히어로 지분 투자도 이어오며 아시아 배달 시장 진출을 준비해왔어요.

쿠팡이츠와 카카오택시가 긴장할 수 있어요

우버는 차량공유플랫폼으로 출발해 택시와 음식배달, 장보기와 퀵배송까지 확장하며 글로벌 슈퍼앱으로 성장하고 있어요. 미국과 중동, 일본에서는 이미 우버 앱 하나로 여러 서비스를 이용할 수 있어요. 만약 우버의 딜리버리히어로 인수가 성공적으로 마무리된다면 국내에서도 변화가 생길 수 있어요. 배달의민족이 가진 주문 데이터와 배달 네트워크, 우버가 가진 모빌리티 운영 경험이 결합될 수 있기 때문이에요. 이렇게 되면 국내 배달앱 2위인 쿠팡이츠뿐 아니라 모빌리티 플랫폼 1위 사업자인 카카오모빌리티도 우버의 움직임을 더 신경 쓸 수밖에 없어요. 

the 독자: 이번에 이사하면서 30년 만기로 3억 원 대출을 받았어요. 갚아야 할 돈이 3억이라니 실감이 안 나요. 앞으로 열심히 일해야겠어요. 😓

어피티: 우리 독자님 화이팅이에요! 그런데… 독자님의 부채는 3억 원이 아니에요. 😅

the 독자: 네? 그게 무슨 말씀이세요?

어피티: 실제로 갚아야 할 돈은 3억 원이 아니라 5억 원이 넘을 거예요. 30년이나 되는 기간에 대한 이자가 붙으니까요.

주택담보대출 3억 원을 고정금리 4.5%, 만기 30년, 원리금균등상환 방식으로 빌렸다고 가정해볼게요. 이 경우 상환해야 하는 총 금액은 약 5억4772만 원이에요. 이자만 약 2억4722만 원이 붙는 거죠.

대출을 받으면 통장에는 내가 빌린 만큼의 돈이 들어와요. 그래서 원금만 생각하기 쉬워요. 하지만 실제로 빠져나가는 돈은 원금에 이자가 추가된 원리금이에요. 

원리금을 언제까지, 어떤 방식으로 갚을지는 대출을 받을 때 정한 조건에 따라 달라져요. 현금흐름을 잘 관리하려면 대출을 볼 때에는 단순히 ‘빌리는 돈’만 볼 게 아니라 ‘매달 얼마를 갚아야 하는지’를 함께 봐야 해요.

은행은 LTV와 DSR로

대출 가능 한도를 계산해요

돈을 빌릴 때는 내가 원하는 금액보다 은행의 한도 계산이 먼저예요. 은행은 담보가 얼마나 되는지, 대출을 받는 사람이 빚을 갚을 능력이 있는지 따져본 뒤 대출 한도를 정해요. 이때 자주 등장하는 기준이 LTV와 DSR이에요. 

LTV는 담보를 기준으로 보는 한도예요. 주택담보대출에서는 집값 대비 얼마나 대출받을 수 있는지를 뜻해요. 예를 들어 5억 원짜리 아파트를 살 때 LTV가 70%라면, 집값의 70%인 3억5000만 원까지 대출받을 수 있어요. 집을 담보로 돈을 빌리더라도 집값 전부를 빌릴 수는 없는 거예요. 

DSR은 소득을 기준으로 보는 한도예요. 1년 동안 갚아야 하는 대출 원리금이 연소득의 몇 퍼센트인지 보는 지표예요. 예를 들어 연봉이 6000만 원인 사람이 DSR 40% 규제를 적용받는다면, 1년 동안 갚을 수 있는 원리금은 최대 2400만 원으로 제한돼요. 

주택담보대출을 받을 때는 둘 중 하나만 충족하면 되는 게 아니에요. LTV 기준으로는 3억5000만 원까지 가능해 보여도, DSR 기준에서 연간 원리금 부담이 너무 크다고 판단되면 실제 한도는 더 줄어들 수 있어요. 

DSR을 계산할 때는 새로 받으려는 대출만 보는 것도 아니에요. 이미 갚고 있는 주택담보대출, 신용대출, 카드론 같은 금융권 대출의 원리금 부담도 함께 고려돼요. 그래서 대출을 받기 전에는 내가 이미 매달 갚고 있는 돈이 얼마나 되는지도 확인해야 해요. 

대출상품을 선택할 땐 기간과 금리 유형을 따져봐요
은행이 계산한 한도 안에서 대출 금액을 정했다면, 이제 상환 기간과 금리 유형을 골라야 해요. 같은 금액을 빌려도 3년 동안 갚는지, 10년 동안 갚는지, 30년 동안 갚는지에 따라 매달 내는 돈과 총이자가 달라져요.

상환 기간이 짧으면 총이자는 줄어들지만 매달 갚아야 하는 금액이 커져요. 반대로 상환 기간이 길면 매달 부담은 줄어들지만, 이자를 내는 기간이 길어져 총상환액은 커질 수 있어요.

기간을 정했다면 금리 유형도 선택해야 해요. 대출금리는 크게 고정금리와 변동금리로 나뉘어요.

고정금리는 대출 계약을 맺을 때 정한 금리가 일정 기간 또는 만기까지 유지되는 방식이에요. 시장금리가 움직여도 내가 내는 이자가 크게 바뀌지 않기 때문에 매달 얼마를 갚아야 할지 예측하기 쉬워요. 금리가 오르는 시기에는 상대적으로 유리하지만, 금리가 내려가면 더 낮은 금리를 바로 누리기 어렵다는 단점이 있어요. 

보통 고정금리 상품은 변동금리 상품보다 금리가 조금 더 높은 편이에요. 은행이 금리 변동 위험을 부담하는 비용이 반영되기 때문이에요. 빌리는 사람 입장에서는 비용을 조금 더 내더라도 안정성을 확보하는 선택이라고 볼 수 있어요. 

변동금리는 시장금리 변화에 따라 대출금리가 주기적으로 바뀌는 방식이에요. 처음에는 고정금리보다 낮게 시작할 수 있어 초기 월 상환 부담이 작을 수 있어요. 대신 금리가 오르면 이자 부담도 함께 커져요. 현재 부담을 줄이는 대신 미래의 금리 변동 위험을 함께 부담하는 구조예요. 

신용대출에도 고정금리와 변동금리 상품이 있어요. 우리나라 신용대출은 변동금리 상품이 많은 편이에요. 변동금리 신용대출은 금융채 등 기준금리에 은행이 정한 가산금리를 더해 금리가 정해져요. 어떤 기준금리를 쓰는지는 상품마다 다를 수 있어요.

상환방식에는 세 가지가 있어요
마지막으로 상환방식을 고르면 대출 신청은 마무리돼요. 상환방식은 빌린 돈을 어떤 순서와 비율로 갚을지 정하는 방법이에요. 같은 금액을 빌려도 상환방식에 따라 매달 내는 돈과 총이자가 달라질 수 있어요.

원리금균등상환
원리금균등상환은 원금과 이자를 합친 금액을 매달 비슷한 금액으로 나눠 갚는 방식이에요. 예를 들어 3억 원을 30년 동안 빌렸다면 매달 약 152만 원씩 갚게 돼요.

다만 매달 내는 돈의 구성은 시간이 지나면서 달라져요. 처음에는 이자 비중이 크고 원금 비중이 작아요. 시간이 지날수록 남은 원금이 줄어들기 때문에 이자는 줄고, 원금 상환 비중은 커져요. 매달 내는 금액이 비교적 일정해 가계부를 관리하기 쉽다는 장점이 있어요. 

원금균등상환
원금균등상환은 원금을 매달 같은 금액으로 나눠 갚고, 남은 원금에 대한 이자를 추가로 내는 방식이에요. 예를 들어 3억 원을 30년 동안 갚는다면 원금은 매달 약 83만 원씩 줄어들어요.

처음에는 남은 원금이 많기 때문에 이자가 많이 붙어 월 상환액이 크지만, 원금이 점점 줄어들면서 이자도 함께 줄어 월 부담이 점점 낮아져요. 초기 부담이 큰 대신 전체 이자는 원리금균등상환보다 적게 내는 경우가 많아요.

만기일시상환

만기일시상환은 대출 기간 동안 이자만 내다가 만기일에 원금을 한꺼번에 갚는 방식이에요. 예를 들어 3억 원을 빌렸다면 매달 이자만 내고, 만기일에 3억 원을 한꺼번에 상환해야 해요.

매달 부담은 가장 적지만 만기 시점에 큰돈이 필요하기 때문에 위험이 크고, 총이자도 많이 발생해요.

대출은 미래 현금흐름을 설계하는 행위예요
이제부터 대출을 받을 때는 ‘얼마를 빌릴 수 있을까?’보다 ‘매달 얼마를 갚아야 할까?’를 먼저 떠올려보세요.

대출은 단순히 오늘 필요한 돈을 당겨 쓰는 일이 아니에요. 미래의 현금흐름을 미리 정하는 일이기도 해요. 같은 돈을 빌려도 만기, 금리, 상환방식에 따라 매달 빠져나가는 돈과 총상환액은 크게 달라져요.

결국 중요한 건 원금이 아니라 원리금이에요. 내가 빌린 돈이 얼마인지보다, 앞으로 얼마를 언제까지 갚아야 하는지 보는 습관이 필요해요. 그 감각이 쌓이면 대출을 더 안전하게 쓰고, 내 삶의 현금 흐름도 더 단단하게 관리할 수 있어요. 

💌 <어피티 경제상식>은 화요일에 연재됩니다.

🫂 Heera: 일할 때는 활달하고 개인적으로 만나면 수줍어하는 사람을 보면 꼭 안아주고 싶어요. 제 자신 같아서요. 😄🤣