맛있는 음식 먹는 것을 좋아해요

머니 프로필

• 닉네임: 슐랭
• 나이: 20대 초반
• 금융 성향: 현실적인 라쿤
• 돈 관련 목표: 현금 1,000만 원 이상, 순자산 2,500만 원 이상 만들기 
• 하는 일: 투자회사 운용팀 투자관리 3년 차 사원
• 연봉: 약 3,100만 원(성과급 별도)
• 월평균 실수령액: 약 220만 원
• 주거 형태: 본가 거주
• 현재 자산
  • 예적금: 600만 원
  • 외화: 50만 원
  • 주식: 국내주식 1,000만 원

나의 돈 관리 루틴

나의 한 달 돈 관리 방법

• 월급 관리
  • 월급은 실수령 금액 기준 약 220만 원 정도 들어옵니다. 부모님 생활비 및 통신비 20만 원, 보험료 15만 원, 카카오뱅크 적금 30만 원, 신한은행 적금 30만 원, 친구들과 모임통장 30만 원(3개)를 급여일 혹은 자동이체일에 모두 이체합니다. 
  • 운동 등 취미에 들어가야 하는 돈이 있으면 결제하고, 다음 월의 경조사 등을 계산하여 생활비를 별도로 제합니다. 
  • 마지막까지 남은 돈이 있으면 때에 따라 주식 혹은 적금에 추가납입 합니다.

월평균 고정비

• 교통비: 약 7만 원
• 가족 생활비: 약 20만 원(통신비 포함)
• 유료 구독 서비스: 넷플릭스 약 6,000원
• 자기계발: 골프 레슨비 약 40만 원
• 보험료: 약 15만 원

월평균 변동비

• 식비: 약 20만 원
• 쇼핑: 약 10만 원
• 데이트 비용: 월 20만 원
• 경조사비: 월 5~10만 원

연간 비정기 지출

• 연간 여행 경비: 약 100만 원
• 연간 명절 비용: 약 30만 원
• 연간 경조사 비용: 약 50만 원

금융상품

• 계좌: 은행 입출금계좌 2개, 증권사 CMA 1개, 적금 2개
• 카드: 신용카드 1개, 체크카드 2개
• 보험: 종신보험 1개
• 투자: 주식, 발행어음

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돈 관련 고민과 어피티의 솔루션 

Q. 소비를 줄여야 하는데, 어떻게 하죠?

회사생활을 만 2년째 하고 있지만, 모든 돈이 많지 않아요. 어디서 빠져나가는지 모를 소액결제도 잦고, 스스로도 소비가 크다고 생각하고 있어요.

단기 재무목표는 올해 안에 자산 2,000만 원 이상을 만드는 거예요. 이 목표를 위해, 소비를 줄이려면 어떻게 해야 할까요?

A. 선저축 후소비 구조를 만들어야 해요

현재 슐랭 님은 변동비 지출이 많은 편이긴 합니다. 월 30만 원씩 나가는 모임비도 ‘쓸 돈 저축’이에요. 이 금액까지 감안하면 월 85~90만 원이 변동비 지출로 나가는 셈이에요.

본가 거주가 아니었다면 돈을 모을 수 없는 상황이었을 거예요. 주거비, 공과금, 생활용품 구입비 등으로 지출이 발생했을 테니까요.

그래서 본가에 거주하는 지금의 환경은 인생 전체 시기에서 다시 오기 힘든 저축 황금기입니다. 이 황금기를 그냥 지나쳐 보내서는 안 돼요.

꼭 기억하세요! ‘선저축 후소비’ 

슐랭 님은 소비를 줄이고 돈을 잘 모으고 싶다고 하셨는데요, 문장을 바꿔서 생각하셔야 합니다. 돈을 더 모으게끔 만들어서 소비가 줄어들 수밖에 없도록 만들어야 해요. 

지출을 줄이기 위해 당장 실천할 수 있는 몇 가지 방법을 알려 드릴게요. 

• 신용카드는 사용하지 말고, 100% 체크카드로 결제합니다
• 각각 10만 원씩 납입하는 소액 적금이라도 2~3개 더 가입해, 월급일에 적금 금액이 자동이체로 나가도록 만들어 두세요
• 이때, 처음부터 너무 욕심내서 저축액을 늘려서는 안 됩니다. 현금이 부족해 적금을 깨야 할 상황이 올 수도 있어요. 매달 하나씩 가입해 적금 갯수를 차근차근 늘려가시는 걸 추천 드려요. 
• 기존 적금의 이체일도 월급일로 설정돼 있지 않다면, 월급일로 바꾸어 주세요

이렇게 하면 월급일부터 월급의 대부분이 저축 목적으로 이동해 있어서 소비할 여윳돈이 줄어들게 됩니다. 재테크의 시작, ‘선저축 후소비’가 이뤄지게끔 만든 거죠. 

선저축 후소비 구조를 만들면, 소액결제로 어떤 게 나가는지 세세하게 파악할 필요도 없습니다. 애초에 쓸 돈이 없기 때문에 자연스럽게 지출이 줄어들게 돼요.

그런데 신용카드를 쓰면, 현금이 없어도 결제를 할 수 있는 상태가 되죠. 신용카드를 쓰지 말고, 반드시 100% 체크카드를 쓰셔야 한다는 게 이것 때문입니다. 

Tip. 매달 나가는 15만 원의 보험료, 적정한지 체크해 보세요

그리고 종신보험 납입금액을 조금 줄일 수 있는지도 확인해 보세요. 해당 보험의 보장 내용이 무엇인지도 확인해 보시고요. 시그널플래너 등 온라인으로 보험을 분석해 주는 서비스를 사용하는 것도 방법입니다.

연봉을 높이는 것도 목표에 둬야 해요

재테크의 기본은 소득을 높이고 지출을 줄이는 것입니다. 그리고 슐랭 님은 현재 20대 초반으로, 전체 생애주기에서 연봉 상승률을 극대화할 수 있는 시기를 보내고 있어요. 저축 황금기이자 내 몸값을 높이는 황금기인 셈이죠. 

재테크 전문가분들 중에는 사회초년생일 때가 ‘기대할 수 있는 연봉 상승률이 가장 높기 때문에 시드머니를 모으며 자기계발에 투자하라’고 말씀하는 분들도 계십니다. 지출을 줄이는 것도 중요하지만, 내 본업으로 소득을 높이는 데도 관심을 기울여야 해요.

‘연봉 탐색 레이더’를 켜보세요

연봉 상승도 목표를 정하려면 자료를 수집해야겠죠? 이럴 때는 나와 같은 환경에 소속된 사람들의 사례를 살펴보는 게 좋습니다.

접근하기 어렵지만 가장 확실한 방법은 현재 재직 중인 직장 상사가 어떤 처우를 받는지 알아보는 것입니다. 내가 속한 조직 내에서 계속 근무했을 때, 어디까지 도달할 수 있는지 확인해보기 위해서예요.

그 외에도 나와 다른 업종이지만 비슷한 직무를 담당하는 사람들의 평균 연봉도 찾아보세요. 업종, 즉 산업군에 따라 같은 직무라도 처우가 많이 다를 수 있거든요.

이렇게 탐색하는 과정에서 특정 환경(업계, 회사, 직무별)에서 받는 연봉의 적정선을 가늠할 수 있습니다. 목표 연봉이 잡히면, 연봉을 올리기 위해서 어떤 능력을 향상시켜야 할지, 나를 위해 어떤 투자가 필요한지 찾을 수 있을 거예요.