최근에 여행 다녀온 사진입니다~ 쾌활 그 자체!!

머니 프로필

• 닉네임: 하얀파도
• 나이: 만 31세
• 금융 성향: 현실적인 라쿤
• 돈 관련 목표: 3년 안에 현금 2억 원 만들고 대출 껴서 집 사기
• 하는 일: 제조업 연구개발팀 8년 차 선임연구원
• 연봉: 4,500만 원
• 월평균 실수령액: 310만 원
• 주거 형태: 회사 기숙사
• 현재 자산
  • 비상금: 비상금 470만 원, 비정기 지출용 자금 45만 원
  • 예적금: 예적금 총 5,900만 원, 가족 적금 360만 원
  • 주식: 3,200만 원(평가금액 2,400만 원)
  • 퇴직금: 1,800만 원 적립된 상태

나의 돈 관리 루틴

나의 한 달 돈 관리 방법

• 월급 관리
  • 가계부는 항상 쓰고 있습니다. 
  • 월급날, 월급 통장에 돈이 들어오면 적금, 고정비 등 미리 다른 통장으로 빼둡니다. 자동이체로 돈이 빠져나가면 남은 돈으로 생활합니다. 
  • 매달 30만 원까지는 신용카드를 쓰고, 신용카드는 사용할 때마다 다른 통장으로 돈을 보내놓습니다. 그렇지만 소소하게 사는 게 많은지 생활비가 매달 모자라요.

월평균 고정비

• 주거비: 공과금 포함 35만 원(부모님 생활비 개념으로 드리는 중)
• 교통비: 12만 원
• 통신비: 4만 원
• 유료 구독 서비스: 1년 구독 월 환산 기준 티빙 2,500원, 네이버플러스 3,900원, 디즈니플러스 1,700원, 카카오톡 서랍 1,900원, 리디북스 1만 원
• 보험료: 7년 만기 종신보험 14만 원, 보장성 보험 19만 원
• 회비: 15만 원
• 부모님 용돈: 20만 원

월평균 변동비

• 식비: 17만 원
• 쇼핑: 18만 원(세일할 때 옷, 신발을 사거나 생활용품 구입)
• 문화생활: 4만 원
• 병원비: 3만 원
• 선물: 4만 원

연간 비정기 지출

• 연간 여행 경비: 10만 원
• 연간 명절 비용: 20만 원(평소 부모님께 생활비를 드려서 명절에는 비교적 적게 드리는 편)
• 연간 경조사 비용: 80만 원

하얀파도 님의 일주일 지출

총 지출 139,776원 

■ 식비: 71,196원

■ 여가/기타: 68,580원

일주일 지출 더 자세히 보러 가기

돈 관련 고민과 어피티의 솔루션 

Q. 지금의 지출 구조, 괜찮은 걸까요?

머니로그를 작성해 보니, 가족에게 들어가는 돈이 너무 많은 건가 싶어요. 수입에서 고정비를 빼보니 23만 원인데 비정기 지출 평균은 46만 원 정도라서 매달 손해를 보는 상황이에요. 전체적인 구조 변경이 필요해 보입니다. 

A. 고정비는 줄이고, 체크카드를 사용해야 해요

하얀파도 님, 지출 구조에 문제가 있다고 느끼셨군요. 연봉이 적은 편은 아니지만 수중에 남는 돈이 없어서 자꾸만 예산보다 더 많이 쓰는 게 고민이라고 하셨어요. 

결론부터 말씀드리면, 고정비 중 ‘관계’를 위한 비용과 보험료의 비중이 크고, 이미 저축에 월급의 절반 이상을 넣고 있기 때문에 발생한 상황이에요. 저축은 건드리지 말고 고정비를 조정해 숨통을 트이게 할 필요가 있습니다. 

이 원고에는 나와 있지 않지만, 하얀파도 님이 보내주신 머니로그 원문에서 매달 163만 원을 저축한다는 내용을 확인할 수 있었어요. 

하얀파도 님은 청년희망적금, 주택부금, 가족 적금, 치아 적금, 결혼자금 적금 등 목적에 따라 저축하면서, 앱테크 등으로 비상금과 비정기 지출을 위한 저축도 병행하고 있습니다. 

그리고 통장쪼개기를 통해 월급날 선저축 후지출이 이루어지는 구조를 만들어 두었어요. 이렇게 ‘돈이 모이는 시스템’을 만든 건 정말 잘한 일이에요. 개선할 점을 짚어보기 전에 ‘이미 잘해온 것’에 대해 인지하는 것도 중요하답니다. 

가족을 위해 쓰는 지출, 많은 편이긴 해요

하얀파도 님은 회사 기숙사, 회사 구내식당을 활용해 고정비 지출을 많이 줄이고 있어요. 이 두 가지가 없었다면 지금보다 저축하기가 훨씬 힘들었을 거예요. 의식주 중에서 먹는 것과 자는 것에 가장 많은 돈이 드는데, 주어진 환경에서 돈을 잘 아끼고 있습니다.

다만 하얀파도 님이 말씀하신 것처럼, 가족에게 나가는 돈이 많은 편이긴 해요. 본인의 주거비는 들지 않지만 부모님께 공과금 포함 35만 원의 주거비와 용돈 20만 원을 매달 보내고, 가족 회비도 내면서 어버이날, 생신, 명절에도 돈이 나가고 있어요. 

연간으로 따지면 약 680만 원으로, 하얀파도 님의 연 소득 중 15% 정도 수준이에요. 전문가들이 제시하는 부모님 용돈 수준이 ‘소득의 10%’라는 걸 감안하면, 확실히 부담이 더 큰 상태입니다.

물론 가족과 관련된 지출은 다른 사람이 함부로 조언하기 어려운 주제입니다. 관계에 직접적인 영향을 줄 수 있으니까요. 그렇지만, 이 지출이 내 ‘일상생활’과 ‘결혼 등 목돈 지출 계획’에 지장을 주지는 않을지도 함께 검토해 보셔야 해요. 

그리고 가족 관계와 관련된 정기 지출의 경우, ‘한 번 만들면 나중에 금액을 줄이기가 어렵다’는 사실은 미리 알아둬야 합니다. 

신용카드로 얻는 득보다 실이 커요

월 30만 원까지만 신용카드로 결제하신다고 하셨는데요, ‘고정비 지출 후 남은 돈’보다 ‘비정기 지출’이 많은 상황이 가능한 건, 바로 그 신용카드 때문에 가능한 일이에요. 이렇게 수입과 지출이 어긋날 때, 범인은 바로 신용카드죠.             

하얀파도 님의 경우, 고정비 지출 후 수중에 남는 현금이 너무 적은 것도 개선해야 할 문제지만, 그래서 신용카드를 사용하게 되는 것도 문제예요. 

현금이 30만 원뿐이라면 정말 그 안에서 쓸 수밖에 없지만, 신용카드를 손에 넣으면 상황이 달라집니다. ‘언제든지 무엇이든 살 수 있는’ 마법의 도구가 주어진 셈이니까요. 

물론 신용카드를 사용해서 얻을 수 있는 혜택도 있어요. 하지만 지금 하얀파도 님의 상황에는 맞지 않는 것 같네요. 고정비 구조조정을 통해 ‘고정비 지출 후 남는 돈’을 조금만 더 늘리고, 그 안에서 체크카드를 사용하는 게 적절할 듯 해요.