💰 머니 프로필

숟이 님의 기본 정보

• 닉네임: 숟이
• 만 나이: 24세
• 하는 일: 의료원 / 임상병리사 / 2년 차
• 연 소득(세전): 3,400만 원
• 월평균 실수령액: 280만 원
• 주거 형태: 본가 거주

숟이 님의 현재 자산 구성

• 예·적금
  • 종잣돈: 약 4천만 원
  • 적금: 약 810만 원(매월 200만 원씩)
• 투자
  • 주식: 1천만 원

숟이 님의 돈 관련 목표

• 4년 안에 1억 원 만들기 

숟이 님의 돈 관리 방법

• 지출: 월급이 들어오면 적금을 이체합니다. 그리고 남는 금액인 70~80만 원으로 생활하고 있어요. 

숟이 님의 포트폴리오 고민

• 비정규직이라 IRP나 연금저축을 선뜻 하기가 어려운데요. 그런데도 만드는 게 좋을지 고민입니다.
• 지금 가진 종잣돈으로 부동산 투자를 어떻게 할 수 있을까요?  

전문가의 포트폴리오 솔루션 by 쿼터백

먼저 숟이 님의 현재 포트폴리오부터 살펴볼게요. 

숟이 님의 금융자산은 예·적금 83%, 주식 17%로 구성되어 있어요. 전체적으로 안전자산 비중이 높은 편입니다. 저축만 하고 있어서 고민이 된다고 하셨는데요. 성공적으로 자산을 형성하려면 두 가지 조건이 필요해요. 

1. 규칙적으로 소득의 일부를 저축과 투자 금액으로 모으기
2. 모은 돈을 전략적으로 관리하기

숟이 님은 이미 첫 번째 조건을 충족하고 있으니, 전략적으로 관리하는 법만 익히면 좋겠어요.

Before: 4년 안에 1억 원을 만들고 싶어요
After: 그보다 더 큰 장기 목표를 세워보세요

숟이 님은 매월 소득의 70% 이상을 저축하기 때문에 빠른 속도로 종잣돈을 모을 수 있습니다. 현재의 월간 저축액을 유지하기만 해도, 4년간 저축 원금이 1억 원에 달해요. 저축 비중을 투자로 조금씩 옮긴다면 최소 1.6~2억 원 이상 금융자산이 불어날 수 있습니다.

4년 후 1억 원 만들기가 가능하다면, 그다음으로 30년 장기 목표를 정해보세요.금융자산 형성 여정의 최종 감독인 숟이 님이 장기 목표 금액을 정한다면, 역으로 매년 어느 정도의 수익률을 목표해야 할지도 쉽게 파악할 수 있답니다. 

숟이 님이

1. 매년 저축액과 투자액을 3%씩 늘리고(2021년 2,400만 원, 2022년 2,472만 원, 2023년 2,546만 원 등)
2. 적절한 자산 배분으로 매년 수익률을 1%, 4%, 7%, 10% 달성한다면
3. 30년 후인 2051년의 숟이 님 금융 자산은 14억 원(연간 수익률 1%)에서 67억 원(연간 수익률 10%)까지 기대 편차가 커진답니다.

혹시 4년과 30년으로 설정한 금융자산 시뮬레이션의 차이를 느끼셨나요? 

투자 기간이 짧을 때는 연평균 수익률에 따른 차이가 크지 않습니다. 하지만 ① 꾸준한 저축 및 투자 원금 투입, ② 적절한 자산 배치로 수익률을 끌어올린다면장기적으로 그 차이는 매우 벌어질 수 있어요. 

이렇게 돈을 굴리면서 종잣돈의 규모가 어느 정도 커지고, 대출 여력이 되는 시점이 오면, 부동산 매입도 충분히 고려할 수 있습니다. 

Tip. 내 금융자산의 주인으로서 자산들을 어떻게 배치할지, 각 자산군 포지션별로 투자할 수 있는 자산은 어떤 것이 있는지 지난 머니레터를 참고해보세요.

Before: 연금 IRP 개설을 망설이고 있어요 
After: ISA부터 시작해보세요

퇴직연금 미가입으로 IRP 활용이 어렵거나 개인연금의 세액공제 효과를 당장 기대할 수 없다면 ISA를 통한 자산관리를 추천해 드립니다. 

Tip. ISA에 대한 자세한 설명은 이곳에서 확인해보세요!

ISA(Individual Savings Account)는 

• 계좌에서 발생한 손해와 이익을 합산 과세하는 장점이 있고
• 투자 수익의 200만 원(서민형, 농어민형은 400만 원)까지 비과세하며
• 비과세 한도를 초과한 순이익에 대해서도 9.9%의 분리과세 혜택이 있는 계좌입니다

특히 기존 국내 주식과 국내 주식형 펀드에서 발생한 매매차익은 현재 비과세에서 2023년부터 전면 과세 대상이 되지만, ISA 계좌에서 투자하면 무제한 비과세 혜택이 제공됩니다. 숟이 님처럼 아직 적극적으로 투자 자산에 배분하지 않을수록 필수로 가입해야 하는 계좌라고 할 수 있어요.

또 IRP와 개인연금은 만 55세 이후부터 수령할 수 있는 ‘연금’의 성격이 강해요. 반면 ISA는 의무가입 기간은 3년(최대 5년)이고 연장이 가능합니다. 만기 후에 IRP나 개인연금으로 이체해 추가 세제 혜택을 받을 수도 있고, 만기 전에 인출이 자유롭다는 장점도 있어요.

숟이 님을 위한 최종 솔루션

• 4년 이후 30년 자산 형성 계획 세워보기
• 자산 금액 목표와 연평균 수익률에 맞춰 금융자산 배치하기
• ISA부터 시작하고 나중에 IRP를 만들어서 노후 대비하기

꾸준한 저축으로 종잣돈을 잘 만들고 계신 숟이 님! 숟이 님이 자산형성을 해나가는 데 이 최종 솔루션 세 가지가 도움이 되면 좋겠습니다. 

📌  이 글은 경제적 대가 없이 쿼터백과 협업으로 제작됐습니다.