💰 머니 프로필

시나몬 님의 기본 정보

• 닉네임: 시나몬
• 만 나이: 32세
• 하는 일: 제조업 / 전산팀 / 4년 차 / 대리 
• 연 소득(세전): 6,900만 원
• 월평균 실수령액: 약 360만 원
• 주거 형태: 회사 기숙사

시나몬 님의 현재 자산 구성

• 예·적금
  • 청약저축: 1,250만 원(월 20만 원)
  • 재형저축: 2,500만 원(분기별 200만 원)
• 투자
  • 우리사주: 1.2억 원
  • 국내 주식: 180만 원
  • 해외 주식: 50만 원
  • 해외 ETF: 450만 원(월 30만 원)
  • 암호화폐: 20만 원
• 연금
  • 연금저축: 220만 원(월 30만 원)
  • IRP: 220만 원(월 30만 원)
• 부채: 2,200만 원(변동금리 연 2.96%, 비정기소득이 생길 때마다 갚는 중)

시나몬 님의 돈 관련 목표

• 42살까지 금융자산 5억 원을 모으고 싶어요.

시나몬 님의 돈 관리 방법

• 지출: 월급이 들어오면 고정비(16만 원), 변동비(43만 원), 비정기지출(45만 원)을 빼고, 청약과 연금, 해외 ETF에 110만 원을 적립식으로 저축하고 있어요. 그리고 남는 금액은 분기별 재형저축 200만 원과 대출상환에 사용하고 있습니다. 
• 카드: 신용카드는 통신비와 주유 할인을 위해 매달 전월실적 30만 원까지 사용해요. 그 외에는 체크카드를 주로 활용하고, 지역화폐도 적극적으로 쓰고 있어요.
• 투자: 소수점 단위로 미국주식과 비트코인을 구매하고 있어요. 

시나몬 님의 포트폴리오 고민

• 올웨더포트폴리오로 해외주식 ETF를 운용하는 중이에요. 그 외의 비트코인이나 개별종목의 비율은 어떻게 가져가는 게 좋을지 고민입니다.
• 재형저축이 2022년 12월 만기입니다. 재형저축을 깨서 대출부터 갚아야 할까요? 

전문가의 포트폴리오 솔루션 by 쿼터백

먼저 시나몬 님의 현재 포트폴리오부터 살펴볼게요.

시나몬 님의 금융자산은 주식과 암호화폐를 합쳐 약 75%, 예·적금 22%, 연금 2.6%로 구성되어 있어요. 전체적으로 위험자산 비중이 높은 편입니다.

Before: 투자하다 보니 지금과 같은 자산 구성이 됐어요
After: 금융자산에서 저축과 투자 비중을 자주 점검하세요

위험자산(주식 및 암호화폐) 비중이 다소 높은 편이지만, 매월 저축과 투자로 넣는 금액 중 절반 정도를 적금에 넣는 패턴을 고려할 때, 위험자산 비중은 점점 줄어들 것으로 예상됩니다. 

앞으로 포트폴리오를 구성할 때 다음 두 가지를 고려해주세요!

1. 장기적으로 금융자산 총액 내에서 저축 및 투자 비중 정하기(ex. 저축액 30%, 투자액 70%)
2. 주기적으로 저축 및 투자 금액 비중 점검하기

Before: 10년 후 금융자산 5억 원을 모으고 싶어요 
After: 연평균 기대수익률과 투자+저축액을 정해보세요

현재 금융자산 규모(1.7억 원)와 월간 저축액(177만 원)을 고려할 때, 시나몬 님은 10년 후에 ‘금융자산 5억 원 목표’를 달성할 것으로 보여요. 

목표를 확실히 달성할 수 있도록 좀 더 구체적인 실천 방법 두 가지를 알려드릴게요.

1. 월간 투자+저축액 다짐을 지키고 매년 조금씩 늘리기
2. 연평균 기대 수익률 정하기

저축 및 투자 원금이 매년 3% 증가할 것으로 가정했을 때, 시나몬 님의 금융자산은 연평균 수익률에 따라 아래처럼 큰 폭으로 늘어날 수 있습니다. 

시나몬 님은 현재 월평균 177만 원(연간 2,124만 원)을 저축과 투자에 넣고 계세요.

• 월 저축 및 투자액을 매년 3%씩 늘리면, 향후 10년간의 저축 및 투자 원금은 총 2.5억 원
• 연평균 수익률을 2%, 4%, 6%, 8%로 가정할 때, 10년 후 금융자산 규모는 4.8억 원에서 7.4억 원까지 증가할 수 있답니다. 

1%의 차이가 장기적으로 큰 차이를 만들어내는 걸 확인할 수 있어요. 투자는 나의 노후 준비를 위한 20~30년짜리 마라톤입니다. 단기적으로 주위 사람들의 성과에 위축되거나 조급해하지 마세요. 자신만의 연평균 목표 수익률을 정하고, 그에 맞는 다양한 전략과 방법으로 투자하면 됩니다.

Before: 포트폴리오에서 우리사주 비중이 커요 
After: 장기적으로 분산 계획을 세워보세요

시나몬 님의 위험자산은 우리사주 약 95%와 국내외 주식 및 ETF 등이 나머지 5%를 차지합니다. 한 종목에 초집중된 포트폴리오라고 해도 과언이 아닌데요.

시나몬 님이 보유한 우리사주가 꿈의 주식일지, 장기적으로 애물단지가 될지 그 누구도 예측할 수 없습니다. 하지만 원론적인 관점에서는 아래와 같은 진단을 내려볼 수 있어요.

• ① 우리사주 주식의 가격 변화가 내 금융자산 전체에 미치는 영향이 지나치게 크고
• ② 그로 인해서 냉탕과 온탕을 오가는 심리적인 문제를 겪을 수 있습니다.

우리사주는 장기 보유에 따른 세금 혜택과 의무보유기간 제약이 존재하기 때문에 급하게 다른 자산으로 교체하실 필요는 없어요. 다만, 5~10년에 걸친 계획을 통해 투자처를 분산해보실 것을 추천합니다. 장기보유에 따른 비과세 혜택이 충족할 때마다 보유 수량을 매년 10%씩 축소하는 것도 하나의 방법이에요. 

지난 머니레터를 통해 다양한 투자처에 자산을 분산할수록 투자할 기회가 많아진다는 점을 이야기해드렸어요. 

시나몬 님은 현재 올웨더포트폴리오로 글로벌 자산배분을 하고 있으신데요. 

1. 직접 ETF를 매매하면서 자산배분 전략을 실행하거나
2. 쿼터백과 같은 로보어드바이저 앱을 활용해 글로벌 자산 배분 전략에 손쉽게 투자해보세요.

직접 투자와 함께 로보어드바이저 간접 투자를 병행하면 위험과 기회를 분산하고, 온전히 내 결정으로 투자하는 것보다 소중한 일상에 더 집중할 수 있답니다.

Before: 재형저축과 대출 상환을 어떻게 하는 게 좋을지 고민입니다 
After: 저축 이자와 대출 이자 규모를 비교해서 결정하세요

시나몬 님의 재형저축은

1. 비과세 혜택(일반 이자소득세 15.4% vs. 재형저축 1.4%)과
2. 높은 금리 수준(3.5%)을 고려할 때 아직 해지하기에는 아까운 상품으로 보입니다. 
3. 게다가 소득이 증가한 상태라서, 이제는 가입하고 싶어도 불가능하다는 아쉬움이 있죠.

시나몬 님은 현재 상여금 등으로 틈틈이 부채를 상환 중인데요. 단지 ‘빚을 지고 있어 마음이 불편하다’라는 이유 때문이라면, 대출 상환을 서두를 필요가 없어 보여요. 저축 이자 수익이 대출 이자 지출보다 더 크게 유지되는 시점에서 현재 부채는 시나몬 님의 자산관리에 플러스 효과가 있답니다. 

다만 전 세계적으로 시중에 풀린 유동성을 회수하기 시작했고, 한국도 시장 금리가 상승하는 분위기인 만큼, 연간 대출 이자 지출(대출금*대출금리)이 연간 저축 이자 수익보다 커지는 시점에서 대출 상환을 고려해보면 좋겠습니다. 

시나몬 님을 위한 최종 솔루션

• 연간 기대수익률과 저축 및 투자액을 정하고 다짐 지키기
• 마라톤이라는 관점으로 투자에 접근하기
• 장기적으로 투자 자산을 분산하기

위 세 가지를 꼭 기억해주세요. 10년 후 소중한 결실을 볼 시나몬 님을 응원합니다!

📌  이 글은 경제적 대가 없이 쿼터백과 협업으로 제작됐습니다.