요즘 플라잉요가에 재미 붙였어요. 수업 날이 기다려집니다. 

머니 프로필

• 닉네임: 팡팡
• 나이: 만 27세
• 금융 성향: 현실적인 라쿤
• 돈 관련 목표: 최대한 아껴 쓰자!
• 하는 일: 웹개발자 / 3년 차 / 프리랜서
• 연봉: 4,800만 원
• 월평균 실수령액: 약 380만 원(3.3% 공제 후 입금)
• 주거 형태: 본가 거주 
• 현재 자산
  • 비상금: 없음
  • 예·적금: 청년희망적금 500만 원, 정기적금 540만 원, 주택청약종합저축 425만 원, 예금 2,400만 원
  • 투자: 주식 150만 원

나의 돈 관리 루틴

나의 한 달 돈 관리 방법

• 월급 관리
  • 매달 월급이 들어오면 상생카드를 만들어요. 45만 원을 구매하면 추가로 5만 원 받을 수 있어요.
  • 저축은 매달 142만 원(적금, 청약)씩 하고, 고정비는 결제계좌에 옮겨놓아요.
  • 이외의 생활비는 신용카드로 사용하고 남은 금액은 비상금 통장으로 이체해요.
  • 신용카드는 갚을 수 있는 범위 내에서 사용해요. 

월평균 고정비

• 교통비: 주유비 20~30만 원
• 통신비: 알뜰폰요금 2~3만 원
• 유료 구독 서비스: 넷플릭스 4,250원
• 자기계발: 플라잉요가 142,500원(4개월 선결제했어요)
• 보험: 자동차보험 256,600원(6개월 할부), 운전자보험 1만 원, 각종 보험료 120,852원, 건강보험 13,130원(프리랜서라서 지역가입자로 내요.)
• 모임 회비: 2만 원

월평균 변동비

• 식비: 30만 원
• 쇼핑: 10만 원
• 문화생활: 20만 원

연간 비정기 지출

• 연간 여행 경비: 150만 원 
• 연간 명절 비용: 20만 원
• 연간 경조사 비용: 50만 원  

돈 관련 고민과 어피티의 솔루션 

Q. 신차를 계약했는데 어떻게 지불하는 게 효율적일까요?

3년간 운전하며 살았는데 하루아침에 교통사고로 차를 폐차했어요. 오래된 중고차를 타다가 사고가 난 상황이라 최대한 빨리 나올 수 있는 신차로 계약을 했습니다. 차량가액에 기타 부대비용까지 하면 넉넉잡아 3,500만 원이 필요해요.

이 금액을 어떻게 마련해야 할지 걱정이에요. 예상치 못했던 큰돈이라 부담이 되기도 하고요. 할부로 갚는 세 가지 방법과 일시불로 내는 방법을 생각해봤어요. 

1안

• 할부원금: 340만 원
• 할부기간: 12개월
• 할부 금리: 연 2%(변동 가능)
• 월 할부금: 28만 원

2안

• 할부원금: 700만 원
• 할부기간: 12개월
• 할부 금리: 연 2%(변동 가능)
• 월 할부금: 59만 원

3안

• 할부원금: 1,000만 원
• 할부기간: 12개월
• 할부 금리: 연 2%(변동 가능)
• 월 할부금: 84만 원

4안

• 일시불
  • 예금: 2,400만 원
  • 적금(중도 해지): 900만 원
  • 추가 저금: 400만 원
  • 차량가액 오토캐시백 2%: 65만 원

적금을 깨서라도 일시불로 내는 게 좋을지, 할부를 받을지 고민하고 있어요. 어떻게 하는 것이 현명할까요?

A. 자동차 할부, 이런 내용을 따져보세요!

프리랜서로서 월 단위 돈관리를 잘 하고 있어요

팡팡 님, 프리랜서로 3년 동안 일하면서 열심히 시드머니를 모으셨군요! 프리랜서는 소득이 들어오는 시기가 일정하지 않아서 월급을 관리하기가 어려운데, 매달 소득이 규칙적으로 사용될 수 있도록 잘 관리하고 있습니다.

구체적으로는 아래 내용들이 눈에 띄어요.

• 고정비 결제계좌를 따로 만들어, 고정비가 예산 안에서 나가도록 해두었고
• 생활비로 쓰고 남은 금액은 비상금 통장으로 이체해 따로 관리하고
• 적금으로 돈이 빠져나가게 해서 ‘선저축 후지출’ 구조를 만들었고
• 상생카드를 활용해 일상 지출을 조금이라도 아낄 수 있는 방법을 실천하고
• 알뜰폰 요금제를 사용해 고정비 지출을 줄여두었습니다

변동비의 경우 예산을 정해놓고 쓰지 않는다는 점은 다소 아쉬운데요, 신용카드로 결제해서 발생하는 문제일 수 있어요. 

신용카드는 혜택을 받을 수 있는 최소한의 조건(전월실적)을 충족하는 금액 또는 미리 정해둔 월별 변동비 예산 금액까지만 사용하고, 이외의 지출은 용돈계좌에 연결된 체크카드를 사용하시는 걸 권해드립니다.

자동차는 할부와 전액 현금 결제에 장단이 있어요

할부 결제에 대한 질문이 들어오면, 어피티는 그리 권하지 않는다는 의견을 주로 드립니다. 당장 큰돈이 나가지 않기 때문에 눈앞의 유혹에 쉽게 넘어갈 수 있거든요. 습관이 될 수도 있고요.

그렇지만 자동차 구입처럼 사용가치가 분명하고 목돈이 드는 경우에는 여러 선택지의 장단점을 따져볼 필요가 있어요. 게다가 자동차 가격 정도의 금액을 시드머니로 모아둔 사회초년생이라면 더더욱 말이에요.

일단, 지출금액만으로 따지면 할부 없이 전액 현금으로 결제하면서 카드사의 오토캐시백을 받는 게 가장 유리해요. 할부 이자가 발생하지 않고, 큰돈은 아니지만 오토캐시백을 받아 기타 지출을 충당할 수 있습니다.

할부를 택한다면, 계획적으로 상환해보세요

팡팡 님이 신차 구입을 위해 돈을 모아온 게 아니고, 지금까지 모아둔 시드머니를 모두 써야 한다는 점은 감안해야 합니다. 자동차는 사용가치는 높지만 투자가치는 낮고, 현금화하기 어려운 자산이기도 하고요.

만약 시드머니를 모아 투자를 하거나, 내 집 마련을 위한 계약금, 전세 독립을 위한 보증금으로 사용할 계획이 있다면 목돈을 다 쓰기보다는 할부를 선택해 계획적으로 상환하는 게 좋습니다.

할부 기간 동안, 변동비 지출은 최대한 줄이세요

할부 기간 동안, 할부 금액은 고정비라고 생각하고 변동비 지출을 최대한 줄여서 ‘전체 월 지출금액’이 할부 전과 크게 달라지지 않도록 만들어보세요.

예를 들어 1안을 선택했다면, 변동비를 평소에 쓰던 것에서 20~30만 원 정도 덜 나가도록 지출을 최대한 줄여보는 거예요. 이렇게 하면 팡팡 님의 저축 및 투자 계획이 틀어지는 것을 방지할 수 있어요.

다만, 요새 자동차 할부는 계약 당시보다 할부 금리가 높아지는 경우도 있으니 주의해야 돼요. 자동차 출고 후 실제 내가 적용받을 할부 금리를 다시 한번 체크해봐야 합니다. 연 2%가 아니라 그보다 높다면, 선수금을 많이 내는 게 나아요.