뭘 해도 불안하게 느껴지기도 하지만, 나만의 방식으로 꿋꿋하게 20대를 살아내고 싶어요.

머니 프로필

• 닉네임: 마케팅지존
• 나이: 만 26세
• 금융 성향: 현실적인 라쿤
• 돈 관련 목표: 안정적으로 월급 절반 이상의 부수입 만들기
• 하는 일: IT 스타트업 마케팅팀 4년 차 주임 
• 연봉: 3,200만 원
• 월평균 실수령액: 240만 원
• 주거 형태: 전세
• 현재 자산
  • 비상금: 189만 원
  • 예적금: 예금 1,300만 원, 청년주택드림통장 510만 원, 적금 60만 원
  • 보증금: 전세 보증금 1,800만 원
  • 대출금: 중소기업취업청년전세대출 5,200만 원
  • 연금: ISA 240만 원, 연금저축펀드 260만 원
  • 투자: 발행어음 140만 원(약정 수익률 5%), 미국 주식 648만 원, 엔화 환전 99만 원

나의 한 달 돈 관리 방법

• 월급 관리
  • 매달 주택청약저축에 10만 원, 토스증권 주식 23만 원, ISA 20만 원, 발행어음 20만 원씩 납입해요
  • 현재 네이버페이 현대카드 할부금을 월 30만~40만 원씩 내는 중이에요 
  • 네이버 블로그를 운영하고 있어서 네이버 애드포스트(월 5만 원), 비정기적 광고 수입(월 2~30만 원)이 들어와요

월평균 고정비

• 주거비: 전세자금대출 이자 7만 원, 가스비 및 수도세 3만~6만 원
• 교통비: 기후동행카드 6만 2천 원 
• 통신비: 부모님이 내주심
• 유료 구독 서비스: 애플 스토리지 3,300원, VIBE 8,800원, yes24 ebook 5,500원
• 자기계발: 도서 구입 또는 모임 등 10만 원

월평균 변동비

• 식비: 40만 원
• 쇼핑: 10만 원 내외
• 문화생활: 10만 원
• 경조사 및 선물: 10만 원

연간 비정기 지출

• 연간 여행 경비: 100만 원
• 연간 명절 비용: 20만 원
• 연간 경조사 비용: 30만 원

마케팅지존 님의 일주일 지출

프롤로그

솔직히 조금 무서워요. 돈 많이 썼다고 혼날까봐. (농담이고요 😁) 뱅크샐러드로 매일 지출이나 수입은 체크하는데, 일기를 써 보는건 처음이라 떨려요. 

일주일 일기

1일 차, 목요일

AM 8:00 – 부수입: +8,140원 

짠테크, N잡, 부수입에 관심이 많아 2년 동안 커뮤니티 운영도 해 보고, 이것저것 시도하다 보니 전화 영어 중개도 하고 있는데, 이날 그 수수료를 받았어요.

AM 9:00 – 아침: 5,500원

보통 아침은 집에서 직접 만든 요거트를 먹는 편인데, 귀찮은 날에는 지하철역 빵집에서 빵을 사먹어요. 이날은 커피도 같이 샀어요.

PM 12:00 – 점심: 10,100원

점심은 주 4일 도시락을 싸서 다녀요. 매주 목요일은 팀원들과 맛있는걸 먹는 날이라 배달로 마라탕을 시켜 먹었어요.

PM 7:00 – 딸기: 5,000원

퇴근하면서 약속을 가는데, 딸기 한 바구니가 5천 원이어서 그냥 지나칠 수가 없었어요.

PM 9:00 – 데이트: 12.900원

남자친구와 커피를 마셨어요.

👉 DAY 1 TOTAL: 33,500원 (지출만)

2일 차, 금요일

PM 9:00 – 카페: 4,000원

퇴근하고, 집에서 밥 먹고 세탁소 가는 길에 밀크티를 사 먹었어요.

PM 9:30 – 세탁소: 16,000원

겨울옷 오래 입으려면 세탁소에 가야 하더라고요. 단골 세탁소가 있는데, 보통 계좌이체로 결제해요.

👉 DAY 2 TOTAL: 20,000원

3일 차, 토요일

AM 10:00 – 부모님 선물: 11,260원

모든 소비를 네이버페이 관련된 카드와 네이버 페이로 하고 있어요. 카드사 적립 및 리뷰 포인트로 모은 네이버페이 포인트 써서 어머니 선물로 후라이팬 보내드렸어요.

AM 11:00 – 가스비: 50,900원

겨울이라 가스비가 세네요. 하나은행 자동이체 걸어놨어요. 겨울 제외하면 평균 2만 원 내외로 나가요.

AM 11:00 – 중고서점에서 책 구매: 100원

집에 책이 쌓이면 주기적으로 중고서점에 팔아서 현금화해요. 이번에는 중고서점에서 책 한 권 팔고, 100원 보태서 다른 읽고 싶은 책 사왔어요.

PM 4:00 – 친구 생일선물: 60,000원

친구 생일 선물로 사주를 보러 가기로 했어요. 친구 보는 김에 저도 봐버렸네요.

PM 7:00 – 친구랑 카페: 13,100원

밥은 친구가 밥은 사고, 커피는 제가 샀어요.

👉 DAY 3 TOTAL: 135,360원

4일 차, 일요일

AM 10:00 – 네이버 VIBE 구독: 8,800원

OTT는 구독을 안 하는 대신, 노래만큼은 제 돈주고 구독해요. 작년까지는 네이버페이 카드 쓰면 네이버 멤버십 구독 무료에 네이버 VIBE도 무료였는데 현재는 VIBE 혜택이 종료되었어요. ㅠㅠ

PM 1:00 – 케이크: 22,200원

제가 친구가 많은 편은 아닌데, 한번 선물해 줄 때 아낌없이 해 주는 편이에요. 케이크 픽업 예약했어요.

PM 2:00 – 도넛: 7,400원

케이크 픽업하면서 친구랑 먹을 도넛도 샀어요.

PM 6:00 – 친구랑 저녁식사: 23,500원

근처에 보쌈 맛집이 있어서 보쌈정식에 굴까지 시켜서 친구랑 호화 저녁식사 했어요.

👉 DAY 4 TOTAL: 61,900원

5일 차, 월요일

AM 10:00 – 애플 스토리지 구독: 3,300원

구독이 하나둘 쌓이면 금액이 작지 않더라고요. 제가 이래서 OTT 구독을 안 해요.

PM 5:00 – 페이코 상품권: +20,000원

협업하는 대기업에서 일 잘했다고, 페이코 상품권을 포상으로 주셨어요. 현금처럼 쓸 수 있어서 정말 좋아요.

👉 DAY 5 TOTAL: -3,300원 (지출만)

6일 차, 화요일

PM 12:00 – 기후동행카드 충전: 62,000원

기후동행카드 첫 개시예요. 전에는 지하철 정기승차권을 썼는데, 이제 버스에서도 할인되는 결제수단을 사용할 수 있어서 좋아요.

PM 3:00 – 부수입 +3,872원

주기적으로 들어오는 전화 영어 수수료예요. 몇 번 입금만 해 주면 커피 한 잔 값 정도는 벌어서 좋아요.

PM 7:00 – 동생과 저녁: 30,000원

오랜만에 동생을 만나기로 해서 블로그 체험단으로 고기집에 갔어요. 다른 친구들도 불러서 추가금액을 결제해야 했어요. 그래도 추가금액을 제외한 7만 원어치는 공짜로 먹은 셈이라서 좋아요.

👉 DAY 6 TOTAL: 92,000원 (지출만)

7일 차, 수요일

PM 7:00 – 음식물 쓰레기 봉투 구매: 1,000원

음식물 쓰레기봉투를 샀어요.

👉 DAY 7 TOTAL: 1,000원

에필로그

생각보다 카페, 선물에 쓰는 비용이 많다. 선물은 몰라도 카페는 최대한 줄이려 노력해야겠다. 일 시작하고 2년까지는 최대한 아끼려고 했는데, 너무 아끼면서 사니까 삶이 피폐해져서 적당히 아끼면서 사는 삶을 추구하고 있다. 아낄 때는 아끼고, 써야할 때는 과감하게 쓰는 것도 능력이라고 생각한다.

 총 지출 347,060원
■ 여가/기타: 122,660원
■ 식비: 111,500원
■ 교통비: 111,500원
■ 공과금: 50,900원

돈 관련 고민과 어피티의 솔루션 

Q. 목돈 관리와 내 집 마련을 위한 조언이 필요해요

사회생활 시작하고 첫 적금 만기가 청년희망적금이었어요. 청년도약계좌로 갈아탈까 고민도 많이 했는데, 5년 동안 묶어놓는다고 생각하니 내키지 않더라고요. 제가 5년 안에 결혼할수도 있고, 이미 전세금이나 ISA에 묶인 돈이 많아서요. CMA 통장에 천만 원 넣고 100만 원은 저를 위해 쓰려 하는데, 나머지 200만원은 어떻게 해야할지 고민입니다. 그동안 청년희망적금에 넣던 50만원으로 다른 적금을 들거나, ISA 더 투자하던가 해야하는데 어떻게 해야할지 고민이에요.

중소기업취업청년전세대출을 이용해 2년 넘게 같은 집에서 적은 비용으로 잘 지내고 있어요. 하지만 이 집에 평생 살 것도 아니고, 한 살이라도 어릴 때 서울 외곽이나 경기도에 내 집 마련을 꼭 하고 싶어요. 재테크 커뮤니티에서 1년 넘게 활동해서 대략적으로만 기초적인 단어 같은 건 아는데, 부동산 공부를 어디서부터 어떻게 다시 시작해야 할지 모르겠어요. 청약이나 국가의 지원을 최대한 받을 수 있는 방법으로 5년안에 수도권에 내 집 마련하는게 목표예요.  

A. 저축에 집중하면서, 청년주택드림대출을 기다려 보세요

이미 잘하고 있는 것부터 살펴볼까요? 

마케팅지존 님, 청년희망적금 만기 후 목돈 관리와 부동산 공부법이 고민이시군요. 고민에 대한 답변을 드리기 전에 마케팅지존 님의 머니로그에서 눈에 띄는 부분부터 짚어볼게요. 어피티가 볼 때는 마케팅지존 님이 숨쉬듯 하고 있는 일들 중 이미 훌륭한 재테크가 많이 있거든요. 

마케팅지존 님이 재테크 우등생인 이유

• 중소기업취업청년전세대출, 기후동행카드, 청년주택드림통장 등 정부지원혜택을 알뜰하게 챙기고 있어요
• 블로그를 운영하며, 체험단 활동으로 소비지출을 방어하거나, 비정기적 광고 수입을 얻고 있어요
• 소비할 때는 네이버페이를 주 결제수단으로 활용해, 할인과 적립 혜택을 쏠쏠하게 이용하고 있어요. 여러 플랫폼의 멤버십에 가입해 여기저기서 결제하는 것보다 이렇게 한 곳에서 몰아 사용하는 게 유리해요
• 점심 도시락을 준비해서, 식비 지출을 아끼고 있어요
• 매달 일정한 투자금을 엔테크, 미국 주식에 꾸준히 투자하고 있어요 
• 연금도 적극적으로 운용할 수 있는 ISA, 연금저축펀드에 넣어 노후 대비를 하고 있어요
• 매일 뱅크샐러드 등 가계부 앱으로 오늘의 지출을 체크하고 있어요

눈에 띄는 점만 정리해도 이렇게나 잘하고 있는 것들이 많아요. 머니로그를 작성한 일주일 동안  30만 원 넘는 지출이 있었지만, 난방비와 멤버십 비용 등 고정비 결제일이 몰려있었기 때문에 큰 문제는 아니에요. 

네이버페이 현대카드 할부금이 다소 아쉬운데요, 내 집 마련이라는 분명한 목표를 달성하기 전까지는 ‘목돈을 쓰더라도 모아둔 현금으로 지출한다’는 기준을 세우시는 게 좋겠어요. 할부 20~30만 원이 당장 아주 큰돈은 아니더라도, 할부는 웬만하면 손대지 않아야 해요. 계획하지 않은, 예산을 초과하는 지출도 쉽게 할 수 있는 도구이기 때문이에요.

청년희망적금 만기 목돈 가이드부터 확인하세요!

마케팅지존 님은 청년희망적금 만기 후, 1,200만 원의 목돈을 정기예금에 묶어두고 있어요. 이 중 1,000만 원은 CMA에, 100만 원은 나를 위해 사용하고, 남은 200만 원과 그간 청년희망적금에 납입하던 50만 원 어떻게 해야 할지 고민이라고 하셨죠. 

일단 지난 2월, 어피티가 청년희망적금 만기를 맞이한 분들을 위해 만든 ‘어피티 내 돈 관리 가이드’부터 확인해 보세요. 이 가이드에 따르면 마케팅지존 님은 ‘스트레칭 레벨’을 넘어 ‘달려라 하니 레벨’에 도달한 상태네요. ‘달려라 하니 레벨’은 시드머니 저축 후, 목표 자산을 위해 달려가는 단계예요. 

이 가이드에서는 목표 시점과 금액에 따라 ‘연간 목표 수익률’을 설정해 관리하도록 안내하고 있어요. 그리고 마케팅지존 님의 ‘목표’는 명확합니다. 5년 내 수도권에 내 집 마련을 하는 것이에요. 다르게 말하면 ‘5년 이내에 돈 쓸 계획’이 잡혀있는 상태죠. 

마케팅지존 님은 ‘(5년 이내에 쓰기 위한) 1억 원 만들기’를 내 집 마련 전에 달성해야 할 목표로 설정하고, 아래처럼 관리하시는 걸 추천드려요. 

• 1,000만 원: 예금자보호가 되는 CMA에 납입해 이자 수익을 얻고, 이 계좌에는 적금 만기가 될 때마다 돈을 추가로 납입하세요
• 200만 원: 은행별 실제 이자는 큰 차이가 없으니, 월 납입한도가 큰 적금에 가입해(ex. 월 최대 300만 원 납입 가능한 토스뱅크 자유적금) 한꺼번에 납입하세요
• 매달 청년희망적금에 내던 50만 원: 위의 200만 원을 납입한 적금에 앞으로 매달 50만 원씩 납입하세요 

좀더 공격적인 투자를 원한다면, 매달 청년희망적금에 넣던 돈을 적립식 ETF에 투자하는 것도 방법인데요, 지금은 저축액을 늘리고 안정적으로 시드머니를 만들어가는 게 더 중요해 보여요. 

청년주택드림대출을 기다려 보세요

현재 납입 중인 청년주택드림청약통장은 청년의 내 집 마련에 특화된 통장이에요. 만 39세까지, 청년주택드림통장으로 분양가 6억 원 이하, 전용면적 85m2 이하의 아파트 청약에 당첨되면 분양대금의 최대 80%까지 연 2%대 대출을 받을 수 있어요. 

소득 기준은 연 7천만 원 이하, 청년주택드림청약통장 1년 이상 가입, 통장에 1,000만 원 이상 납입한 실적이 있어야 해요. 이 제도는 올해 12월에 자세한 내용이 공개되니, 청약을 위한 좋은 카드라 생각하고 기다려 보세요.