호두감자 님의 돈 관련 고민
저는 친구들보다 6~7년 늦게 일을 시작했어요. 특성화 고등학교를 졸업한 뒤 취업이 아닌 대학 진학을 선택했거든요. 그동안 모아둔 돈은 취업 전에 다 써버려서, 자산도, 월급도 친구들보다 적은 상태예요.
그래도 마음을 다잡고 돈을 모으려고 노력하고 있어요. 그런데 곧 사이버대학교에 입학할 예정이라, 취업 후 모은 돈마저 등록금으로 내야 하는 상황이에요. 이렇다 보니 비상금이 없는 게 고민이 돼요. 다들 비상금이 월급의 2~3배는 있어야 한다고 하는데, 적금을 넣고 나면 비상금으로 모을 돈이 없어요. 청년도약계좌에 40만 원씩 모으고 있는 돈을 비상금으로 생각해도 괜찮을까요?
가장 가까운 목표는 30살이 되기 전에 종잣돈 1억 원을 만드는 거예요. 미래에는 배당금이나 월세처럼 돈이 돈을 만들어내는 구조를 빠르게 만들어서, 최소 생활비가 정기적으로 들어오는 삶을 꿈꿔요. 이를 위해서 적금도 넣고 식비도 아끼고 있지만, 돈이 생각보다 금방 모이지 않는 느낌이 들어서 걱정스러워요.
호두감자 님을 위한 어피티의 솔루션
호두감자 님의 고민을 읽어보며, 무척 현실적인 분이라는 생각이 들었어요. 주변 친구들보다 늦은 출발, 모아둔 돈을 다 쓰고 다시 시작해야 하는 상황, 그리고 등록금을 낸 후 비상금이 부족해진다는 점에 대한 인지까지. 이토록 정확하게 내가 발디딘 현실이 어떤 상황인지 인식하고 있는 분이라면, ‘30세까지 1억 원 만들기’라는 목표를 달성해가는 것도 어렵지 않을 거예요. 그 길에서 호두마루 님이 헤매지 않게끔 어피티가 몇 가지 솔루션을 알려드릴게요.
청년도약계좌, 비상금으로 생각해도 될까?
결론부터 말하면 ‘아니오’예요. 청년도약계좌는 5년간 묶이는 장기 저축 계좌예요. 정부 기여금과 비과세 혜택을 최대로 받으려면 5년이라는 시간동안 꺼내쓸 수 없기 때문에, 비상시에 바로 꺼내쓸 수 있는 돈은 아닙니다.
비상금은 자산 형성을 위한 저축과 별도로 반드시 가지고 있어야 하는 돈이고, ‘비상시’에 언제든지 찾아쓸 수 있는 형태로 따로 만들어야 합니다. 현재 비상금을 220만 원 정도 모았으니 생활비 1개월치 정도를 만들어둔 건데요, 약 3개월치인 600만 원까지는 단계적으로 모으는 걸 추천드려요.
단기적으로 달성할 필요는 없어요. 적금 납입액 중 10만 원을 줄이고, 그 돈을 파킹통장에 모으는 것부터 시작해 보세요. 600만 원을 다 모은 뒤에는 필요한 때 잘 쓰고, 또 원래의 비상금 수준이 될 때까지 적금 납입액 일부를 비상금 저축에 다시 활용하는 식으로 관리해주세요.
서른까지 종잣돈 1억 원 만들려면?
현재 호두감자 님의 자산은 1100만 원 수준이에요. 월 실수령액 214만 원 중 94만 원을 저축하고 있으니 저축률은 44% 정도로 낮지 않지만, 서른까지 종잣돈 1억 원을 만들기 위해서는 전략 수정이 필요해요. 서른까지 5년 남았다고 가정하면 월 150만 원까지 저축해야 하는데, 월급 214만 원에서 150만 원을 저축한다는 건 현실적으로 힘들죠.
그래서 ‘저축 및 투자’에 쓰는 돈을 늘리고 그 ‘수익률’을 높여야 합니다. 지금보다 월 30~40만 원 정도 저축 여력을 확보하고(저축률 55%, 저축액 약 120만 원), 그 중 일부를 투자에 넣어서 연 5~6% 수익을 낸다면 30살에 1억 원을 달성할 수 있습니다. 월마다 어떻게 돈을 나눠 넣어야 하는지 예시를 보여드릴게요.
- 청년도약계좌: 월 납입금액 40만 원 유지
- 연금저축보험: 월 납입금액 30만 원 유지(장기적으로 유지)
- 예적금 또는 비상금: 월 20만 원(필요시 사용가능한 현금 확보용)
- ISA 계좌 신설 후 월 30만 원 납입(수익률 5~6% 목표)
이 시나리오는 호두감자 님의 월급이 214만 원에서 높아지지 않는다고 가정한 것이기 때문에, 승진이나 이직으로 연봉을 높일 수 있다면 더 빠르게 목표를 달성할 수 있어요. 또 회사에서 보너스를 받거나 명절 용돈을 받을 일이 있다면 이 돈은 ISA 계좌로 즉시 이동시켜놓고, 자산을 불리는 데 사용하는 것도 잊지 마세요.
소비를 돌아보는 시간도 마련해보세요
호두감자 님은 자산이 빨리 늘어나지 않는 것 같은 ‘느낌’에 스트레스를 받고 있어요. 이 ‘느낌’이 나를 주눅들게 만들지 않으려면, 회고의 시간을 가지는 게 효과적이에요. 주 1회 지출을 돌아보는 루틴을 갖고, 연 1회 자산현황을 점검해보세요. 주간 소비 회고를 통해 ‘감정적인 소비’는 없었는지 살펴보고, 연 1회 회고를 통해 ‘내가 돈을 왜 모으고 있는지’, ‘내 목표대로 돈이 불어나고 있는지’ 리마인드하는 거예요.
돈관리를 해 나갈 때는 ‘내가 잘하고 있다는 느낌’도 중요하답니다. 회고의 시간을 루틴하게 갖는 것만으로도 자신감이 솟아나는 걸 느낄 수 있을 거예요.
호두감자 님, 지금은 친구들보다 느린 것 같아도 방향이 분명한 사람이 결국 이깁니다. 지금의 불안은 ‘잘하고 싶은 마음’이 크기 때문에 생기는 것이고, 그 마음을 이렇게 구체적인 질문으로 꺼낼 수 있는 건 ‘이미 잘하고 있는 중’이라는 증거예요.
너무 걱정하지 마세요. 서른이 되는 날, ‘25살의 나는 이렇게 걱정했지만 결국 해냈지’라는 말을 스스로에게 해줄 수 있을 거예요. 그날까지 어피티가 옆에서 항상 함께할게요! | 
