글, 어PD
EBS 다큐프라임 자본주의 제3부 <금융지능은 있는가>의 세 번째 리뷰, ‘보험’에 대한 이야기를 해볼까요?
사실 다큐멘터리에서는 ‘보험’의 분량이 크지 않아요. 재빨리 지나가기 때문에 기본적인 내용을 모르면 좀 어렵게 느껴지기도 해요. 그래서 좀 더 자세히, ‘보험’의 기초부터 다뤄보려고 합니다.
헷갈리는 보험 용어 짚고 가기
‘보험에 대해서 알아봐야지’ 마음먹고 검색창에 ‘보험’을 검색한 후 바로 막힌 적이 종종 있었어요. 비슷한 듯 헷갈리고, 쉬운 듯 어려운 용어를 맞닥뜨릴 때마다 그랬습니다.
이렇게 용어 때문에 막막함을 느끼지 않도록, 먼저 기본 보험 용어부터 알아보고 갈게요.
보험은 여러 사람들이 조금씩 돈(보험료)을 모았다가 사고가 난 사람에게 돈을 돌려주는 시스템이에요.
보험회사는 어떻게 수익을 낼까?
보험회사는 자선단체가 아닌 수익을 내야 하는 ‘회사’입니다. 보험료를 모아두었다가 보상이 필요한 보험가입자에게 돈(보험금)을 줘야 하는데, 어떻게 수익을 낼까요?
보통 보상으로 주는 ‘예상총급여액’보다 보험가입자들로부터 받는 ‘총보험료액’이 더 많습니다. 가입자들이 내야 할 보험료에 관리비와 이윤 등을 포함해서 계산하기 때문이에요.
보험회사는 수익성을 높이기 위해 투자활동을 하기도 합니다. 보험가입자가 낸 보험료를 투자자금으로 가계와 기업에 대출을 해주거나 증권, 부동산 등에 투자해서 수익을 내요.
위와 같은 기사에서 나타나듯이, 보험사들은 보험상품을 파는 것 외에도 투자 활동을 열심히 하고 있어요.
보험의 종류는 무엇이 있을까?
보험은 계약의 성격과 내용에 따라 다양하게 분류되는데, 크게 생명보험과 손해보험으로 분류할 수 있어요.
생명보험은 사람의 생존과 사망을 주된 보험사고로 하는 보험입니다. 대표적으로는 종신보험, 암보험, 건강보험 등이 있어요.
손해보험은 재산상의 손해를 보상하는 보험이에요. 화재보험, 자동차보험 등이 손해보험에 해당합니다.
보험금은 어떻게 받을까?
보험금을 지급받는 방식은 정액보상과 실손보상으로 나뉘어요. 생명보험은 주로 중복보상이 되는 ‘정액보장보험’이고, 손해보험은 실제 일어난 손실에 비례해 보상해주는 ‘실손보장보험’입니다.
예를 들어 정액보장상품으로 1억 원짜리 암 보험을 3개 가입한 뒤 암에 걸리면, 중복보상이 되기 때문에 각각 1억 원씩 총 3억 원을 받을 수 있습니다.
하지만 실손보장상품은 3개를 가입했더라, 손해액을 나누어서 지급하기 때문에 내가 받을 수 있는 돈은 1억 원까지입니다. 실손보장보험은 중복 보장이 안 되므로, 보장 내용이 겹치지 않는지 확인해야 돼요!
변액연금보험 들기 전에 알고 가세요!
변액보험은 가입자가 낸 보험료 중 일부를 주식이나 채권에 투자해 수익률을 높이는 상품이에요. 변액종신보험, 변액연금보험, 변액유니버셜보험 등이 있는데, 그중 변액연금보험은 노후 대비를 목적으로 수익이 나면 연금으로 지급해요.
변액연금보험 보험료의 구조를 이해하기 앞서 용어부터 이해하고 갈게요.
- 순보험료: 보험금을 지급해야 할 때, 보험금으로 충당할 수 있도록 계산된 보험료입니다. 위험보험료와 저축보험료가 있어요.
- 위험보험료: 사망보험금, 장해급여금 등의 지급 재원이 되는 보험료
- 저축보험료: 만기생존보험금, 해약환급금 등의 지급 재원이 되는 보험료
- 부가보험료: 사업비, 유지비, 수수료 등 보험회사가 보험계약을 체결하고 관리하기 위한 비용과 적정이윤을 충당하기 위한 비용에 해당되는 보험료
변액보험에는 순보험료와 부가보험료가 포함되어 있습니다. 특히, 부가보험료에 있는 수수료와 사업비가 높아요. 따라서 가입하기 전에 보험설계서에서 각 비용의 비율을 보고, 또 내 목적에 맞는 상품인지 아닌지 꼼꼼히 따져봐야 합니다.
내가 이미 가입한 보험 확인하는 법
정부가 만든 앱 ‘계좌정보통합관리 어카운트인포’나, 한국신용정보원(내보험다보여) 홈페이지에서 가입한 보험 내역을 다 조회할 수 있어요. 하지만 공인인증서가 필요하고 절차가 조금 귀찮다는 게 단점!
좀 더 간편한 방법으로는 핀테크 앱을 이용해서 조회하는 방법도 있습니다. 시그널플래너와 같은 보험 분석 앱으로 내가 가진 보험을 분석해볼 수도 있어요. 보험 상품에 가입하기 전에, 이미 가입한 보험은 없는지 꼭 확인해보세요!
어피티의 코멘트
- 어PD: 오늘 머니레터에서 소개한 <내가 이미 가입한 보험 확인하는 법> 이 부분은 꼭 직접 해보세요! 부모님이 오래전에 가입해둔 보험이 방치되고 있지는 않은지, 얼마가 보험료로 나가고 있는지, 이 기회에 한 번 확인해보는 거예요. 자꾸 미루다 보면 영영 못 하게 되더라고요! 😂
