머니레터, 뉴스레터

💰보험금을 연금처럼 나눠받을 수 있다고?

2024년 11월 13일 (수)

2024. 11. 13. 수

코스피 2,482.57 ▼ 49.09 (-1.94%)

원-달러 환율 1,404.70 ▲ 3.40 (+0.24%)

직전 거래일 오후 3시 30분 기준

오늘 머니레터에는 새로운 기술과 제도에 관한 뉴스가 풍성하게 담겨 있어요. 앞으로 더 큰 변화의 초석이 되는 소식들을 놓치지 말고 살펴보기로 해요! 😊

⏰ 오늘의 머니레터 세 줄 요약

보험금 청구권에도 신탁 서비스가 가능해지며 수익자가 보험금을 한 번에 수령하지 않고 신탁 형태로 지급받을 수도 있게 됐어요
미국 대선 이후 급격히 오른 가상화폐의 최근 흐름을 정리했어요
청년을 위한 통계는 있다: ‘65세 노인’은 옛말이 될지도 몰라요

🎪 UPPITY TESTS

금융성향 테스트 해보기 | 미국 대통령 취향 테스트 해보기

2024년 11월 13일

📆 일정

실감형 콘텐츠를 서비스하는 닷밀이 코스닥에 상장해요.
국내 증시 동양생명, 파마리서치, 한온시스템, JYP Ent., SK네트웍스, 한국전력 등 주요 기업의 3분기 실적 발표가 있어요.
13~14일, 외부 공기를 정화해 이차전지 공장에 알맞은 공기 조건을 만드는 드라이룸 전문 업체인 씨케이솔루션의 코스피 공모주 청약이 있어요.

🥔 핫이슈

올해는 고물가 탓에 저렴한 국산 맥주가 수입 와인을 제치고 대형마트 주류 판매 1위를 되찾을 전망이에요.
한국전력이 발전소에서 만든 전력을 소비처까지 보내는 송전과 배전 방식을 현행 교류(AC) 방식에서 더 효율적이고 안전한 직류(DC) 방식으로 교체해 나가기로 했어요. 전력망을 구축할 당시에는 교류 송배전이 훨씬 저렴하고 전력을 더 멀리까지 보낼 수 있었으나, 최근 기술이 발전해 직류 방식이 미래 전력망으로 각광받고 있어요.

📊 증시 UP&DOWN

12일 어제, 삼성전자 주식 종가는 주당 5만3000원으로 다시 52주 신저가를 기록했어요. 코스피도 2500선이 붕괴됐는데, 코인시장으로 투자자금이 몰려간 것, 수출 전망이 좋지 않은 것 등이 국내 증시 전체에 하방 압력을 주고 있어요.

🍯 투자·재테크

최근 급등과 급락을 반복하고 있는 미국 국채의 금리 변동성이 당분간 계속될 것이라는 전망이에요. 기준금리를 인하하고 있는 미 연준과 국채 신규 발행을 늘릴 전망인 트럼프 당선인의 정책이 채권 금리에 서로 반대 효과를 불어넣고 있거든요.

💼 기업 소식

LG디스플레이가 고무처럼 화면이 늘어나는 디스플레이, ‘스트레처블 디스플레이’를 업계 최고 성능으로 구현했어요. 잡아당기면 화면이 최대 50%까지 늘어나는 해당 기술을 의류에 적용할 수 있다면 패션 산업에 큰 변화를 가져올 거예요.
네이버가 자사 생성형 인공지능 ‘하이퍼클로바X’를 이용한 AI 기술을 검색, 지도, 쇼핑, 광고 등 모든 네이버 서비스에 도입할 예정이에요. 또한 앞으로 매년 매출 20~25%를 AI 연구개발(R&D)에 투자하겠다고 밝혀 미국 빅테크 기업과 더욱 공격적으로 경쟁하겠다는 사업적 의지를 드러냈어요.

⚙️ 산업·시장 동향

AI의 발전 속도가 너무 빨라서 관련 기업들은 AI모델을 평가하는 방식을 계속해서 재설계해야만 한다고 해요. AI 성능이 좋아져서 기존 테스트들을 너무 쉽게 통과하고 있어요.
팬데믹 직후 중동과 유라시아 지역에 걸쳐 전쟁이 이어지며 방산업계 매출이 크게 늘어났어요. 트럼프가 재선에 성공한 것도 매출 증가 기대 요인인데요, 트럼프가 후보 시절 공략 대로 동맹국에 군사 지원을 줄이면 우리나라 무기를 사려는 국가가 늘어날 가능성이 높기 때문이에요. 여기에 트럼프가 우리나라 조선산업 미국 방산업계의 협력을 언급하며 방산업계에 시장의 이목이 쏠리고 있어요.

🌏 글로벌 뉴스

2025년 오사카 엑스포 개최를 앞두고 일본이 관광객들도 기존에 사용 중인 신용카드로 지하철을 이용할 수 있도록 하는 결제 시스템 구축을 늘려 나가고 있어요. 교통카드를 구입할 필요가 없어 관광객들에게 인기가 많은 시스템이에요.

🚩 경제 지표

주택담보대출을 중심으로 금융권 전체 가계대출이 지난달 6조6000억 원가량 늘어나는 등 증가세를 보이고 있어요. 규제로 인해 1금융권 은행 대출이 어려워지자 2금융권에 대출 수요가 몰리는 중이에요.

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💛 금융

“백부님께서 영애님 앞으로

신탁 보험금을 남기셨습니다”

글, 정인

연금처럼 보험금을 나눠 받을 수 있어요

12일 어제부터 보험금을 청구할 수 있는 권리인 ‘보험금 청구권’에도 신탁 서비스가 가능해졌어요. 이에 따라 계약금액 3000만 원 이상의 생명보험금에 대한 신탁 시장이 커질 전망이에요. 신탁은 신탁자(계약자)가 자신의 자산을 수탁자(관리자)에게 맡기고, 이를 수익자의 이익을 위해 관리·운용하도록 하는 법적 계약이에요. 원래 생명보험은 계약자 사망 시 보험금 목돈이 수익자에게 한 번에 지급돼요. 이번에 신탁이 도입되면서 수익자가 보험금을 목돈으로 한 번에 수령하지 않고, 일정 조건에 따라 관리되는 신탁 형태로 지급받을 수도 있게 됐어요. 우리나라는 신탁이 아직 보편적인 제도가 아니지만 미국과 유럽에서는 산업화 시기 이전부터 신탁이 자산 관리와 상속 계획의 핵심으로 자리 잡아, 고전 문학 작품에서도 관련 개념을 찾아볼 수 있을 정도예요.

유가족의 재산관리가 편해져요

지금까지는 계약당사자 사망 시 처리가 애매한 보험금을 두고 유가족 사이 분쟁이 일어나는 일이 종종 있었어요. 부양 의무를 다하지 않았거나, 학대 및 방치 등 범죄를 저지른 부모가 사망한 자녀의 보험금을 상속받는 사건이 사회적 이슈가 되기도 했어요. 하지만 신탁서비스를 이용하면 사망한 고객을 대신해 정해진 목적에 알맞게 자산을 처분할 수 있기 때문에 그러한 분쟁은 줄어들 전망이에요. 신탁 서비스를 이용하면 신탁자는 미성년자 자녀에게 안전하게 보험금을 상속하거나, 이혼한 후 자녀를 양육하지 않는 전 배우자가 자산을 받지 못하도록 할 수 있고, 자녀를 건너뛰고 손자녀에게 보험금 등 자산을 줄 수도 있어요.

정인 한마디

💀 고령화가 심해지며 노후 자산관리 수단으로 신탁이 점점 주목받아요. 전문가가 자산을 체계적으로 관리하고, 사후에도 법적인 보호를 받기 때문이에요. 은행권에서는 하나은행이 신탁 관련 상품을 적극적으로 내놓고 있어요. 증권사에서도 적극적으로 달려들고 있는데, 삼성생명과 교보생명이 종합재산신탁업을 제공해 왔어요. 기존에 종합 신탁 서비스를 운영하던 금융사들은 이번 생명보험금청구권 신탁과 ISA까지 연계한 상품을 개발하고 있어요.

🔅 금융

비트코인 가격이 왜 이래

글, JYP

가상화폐 가격이 널뛰는 중이에요

비트코인을 비롯한 가상화폐 가격이 급격히 오르고 있어요. 미국 대선이 기점이 됐어요. 도널드 트럼프 전 대통령의 당선이 확정되기 전인 5일까지만 해도 비트코인은 7만 달러선에 거래됐는데, 이제는 9만 달러선을 바라보고 있어요. 가상화폐 업계에 대한 규제, 처벌을 강화해 온 바이든 정부와 달리, 트럼프 2기 정부에서 가상자산에 우호적인 정책을 펼칠 거라는 기대감이 투자 심리에 불을 지폈어요. 트럼프는 이번 대선 유세 중 “가상화폐 대통령(crypto president)이 되겠다”고 선언할 정도로 가상화폐에 친화적인 입장을 드러냈어요.

비트코인 가격, 이렇게 움직였어요

비트코인 가격은 반감기(채굴 보상이 이전의 절반으로 줄어드는 시기)를 기점으로 상승세를 보여왔어요. 반감기의 영향으로 공급이 줄어드는데 수요가 유지될 경우 이론적으로 가격이 오르게 되니, 호재로 간주되곤 했었죠. 올해 4월에 있었던 4차 반감기 때만 해도 가격 상승세가 주춤해 ‘반감기 호재설도 끝인가’ 하는 회의적인 시선이 나오기도 했는데요, 대선을 기점으로 가격이 급등하면서 결과적으로 1~3차 때와 비슷하게 ‘반감기 6개월 뒤 가격 상승’ 흐름을 보이게 됐어요.

비트코인과 S&P500 지수 지난 20년간 시세 그래프, 출처: Google 금융

‘트럼프 랠리’를 우려하는 시선도 있어요

트럼프는 대통령 첫 임기(2017년 1월~2021년 1월) 당시만 해도 가상화폐 비관론자였어요. 비트코인은 ‘사기(scam)’다, 비트코인이 달러와 경쟁하는 이상 결코 더 좋아질 수 없다고 했었죠. 그랬던 사람이 180도 달라진 태도를 보이고 있으니, 진의가 무엇인지 의심하는 전문가들도 있어요. 데이비드 예맥 뉴욕대 경영대학원 교수는 “트럼프 전 대통령이 가상 화폐가 어떤 것인지 전혀 모른다”며 새 정부에서도 가상화폐에 대한 규제가 이어질 여지가 있다고 말했어요.

JYP 한마디

📈 요즘 같은 때 ‘FOMO’ 심리가 뭔지 뼈저리게 느껴지곤 하죠. 하지만 투자는 신중하게, 자기가 판단해서 해야 합니다. 왜냐고요? 저도 알고 싶지 않았어요… 다양한 투자를 경험하는 것도 중요하지만 어떤 경험은 꽤 큰 대가가 따를 수도 있답니다.

🔍 청년을 위한 통계는 있다

‘65세 노인’은 옛말이 될지도 몰라요

글, 김영빈

📌 필진 소개: 성균관대학교 경제학과 석사 졸업 후 현재 동 대학원 박사과정에 재학중입니다. 한국의 사회적 현상에 관심이 많아 Alookso와 Theseoulite 등에서 관련 논문을 소개하는 글과 사회 현안을 분석하는 글을 다수 발표했습니다.

<청년을 위한 통계는 있다> 지난 연재 모아보기

새로운 시대를 위한 노인연령 기준

저출생 고령화는 한국의 사회 현상을 이야기할 때 빼놓을 수 없는 키워드죠. 출생률 하락과 고령화 가속이 비단 한국의 이야기는 아니지만, 한국은 세계에서 가장 빠른 속도로 저출생과 고령화를 겪고 있는 나라 중 하나인데요. 당장 다가오는 2050년에는 한국이 세계에서 홍콩 다음으로 노인인구 비율이 가장 높은 나라가 될 것이라는 예측도 있어요. 홍콩은 도시국가이니, 사실상 우리나라가 세계 1위라고 봐야겠지요.

한편, 2022년 기준 한국의 기대수명은 선진국 클럽이라고 불리는 OECD 국가 중 일본, 스위스 다음인 3위로 최상위권을 기록했어요. 통계청 발표에 따르면, 2024년 한국 국민의 기대수명은 84.3년입니다.

한국의 상황을 요약하면, 저출생과 고령화로 급격한 변화를 겪고 있는 동시에 의료 기술과 시스템의 발달로 기대수명은 계속 늘어나고 있는 상태라고 할 수 있습니다. 실제로, 오는 2072년에는 기대수명 91.1년을 바라보고 있어요. 이런 상황에서 한국에서 필수적인 논의가 있다면, 그건 바로 ‘새 시대를 위한 노인연령 기준’일 거예요.

살아온 수명 vs 기대여명

변화하는 시대에 따라 노인연령 기준을 새롭게 제안하는 연구는 이미 진행되고 있어요. 경제학자 워렌 샌더슨과 인구통계학자 세르게이 셰르보프는 기대수명이 늘어나고, 고령인구 비율이 증가한 현대사회에 발맞춰 ‘기대여명(Prospective age)’에 기반한 노인연령 기준을 제안했습니다.

현재 우리는 지금까지 살아온 수명을 기준으로 노인연령을 정하고 있죠. ‘연나이’ 65세가 되면 이때부터 노인이라고 정의하고 있어요. 두 연구자는 장래적(Prospective) 관점에서 앞으로 남은 여명, 즉 ‘기대여명’을 기반으로 노인연령을 산정하자고 제안하는데요.

1972년의 50세와 2014년의 60세는 동갑?

이해를 돕기 위해 연구 자료를 토대로 조금 더 구체적인 예를 들어보겠습니다. 1972년의 50세 일본 여성과 2014년의 50세 여성이 있어요. 살아온 기간, 즉 회고적 연령으로 보면 이 둘의 나이는 같죠. 그러나 앞으로 남은 여명을 나타내는 기대여명은 각각 29년과 38년으로 9년의 차이가 생깁니다. 기대여명으로 보면 둘의 나이는 같지 않아요.

이번에는 1972년의 50세 여성과 2014년의 60세 여성을 비교해 볼까요? 살아온 기간을 기준으로 하면 둘의 나이 차는 10년입니다. 하지만, 이 둘의 기대여명은 모두 29년으로 동일합니다. 기대여명을 기준으로 한다면 둘의 나이는 같아지죠.

이러한 논리를 토대로 지금까지 살아온 기간과 무관하게 앞으로 앞으로 살아갈 ‘n년’을 구해서 노인이라 정의하자는 것이 최근 새롭게 제기되는 주장의 핵심이에요. 이전보다 오래 건강하게 살고, 천천히 늙는 현대인들의 특성을 반영할 수 있다는 것이 주된 이유죠.

한국 노인연령 기준_최신화

‘기대여명’을 노인연령 기준으로 삼는다는 것은 어떤 구체적으로 어떤 의미일까요? 예를 들어 ‘기대여명 15세’를 노인연령으로 본다면, 앞으로 여명이 15년인 인구를 노인이라 정하겠다는 의미예요. ‘연나이’로 몇 살부터 노인인지는 계속해서 변하게 되겠죠.

이 기준에 따르면 1990년에는 64.9세, 2020년에는 72.5세, 2065년에는 76.4세부터를 노인이라고 부를 수 있습니다(2019년 통계청 장래인구추계 기준). 이렇게 따지면 현재의 65세 노인기준은 1990년에나 적합하고, 지금은 73세 정도로 기준을 올려야 해요. 유엔(UN)의 2022년 인구추계에 따르면, 2100년엔 노인연령 기준을 80세까지 올리는 것도 예상해 볼 수 있어요.

‘기대여명 15세’가 노인일 때

노인연령 기준을 기존의 ‘연나이 65세’가 아닌 ‘기대여명 15세’로 한다면, 고령화와 노인부양문제를 다르게 볼 수 있어요.

① 노인인구 비율

2065년 기준, 노인인구의 비율이 기존 46.1%에서 26.2%로 낮아져요.
1970년 대비 2065년 노인인구비율의 증가비는 기존 14.9배에서 5.8배로 떨어져요.

② 고령인구부양비

2065년 기준, 고령인구부양비가 기존 100.4에서 39.7로 급격하게 낮아져요.
1970년 대비 2065년 증가비도 기존 17.6배에서 4.7배까지 줄어요.

이와 같은 추이는 기대 은퇴 기간, 성별, 지역, 소득 등 각 특성의 차이를 반영하기 위해 ‘기대여명 20세’로 적용하였을 때도 비슷하게 나타났어요.

고령화 대응에 더 적절한 관점

혹여 노인연령 기준 상향이 단순히 노인 부양 비용을 절감하려는 논리가 아닌가 하는 의구심이 들 수도 있을 텐데요. 그렇게만 보기는 어렵습니다. 서울시 노인 실태조사에 따르면 최근에 노인들이 생각하는 평균 ‘노인 기준 연령’은 2020년 70.5세, 2022년에는 72.6세예요. ‘기대여명 15세’ 기준인 72.5세와 큰 차이가 없죠. 기대여명 기준은 노인들이 더 오래 살고 건강해지는 현실에 부합하는 개념이라고 볼 수 있어요.

최근 저속노화 개념을 대중적으로 알리며 큰 주목을 받은 노년내과 정희원 교수 역시, 기대수명 90세를 바라보는 미래에는 노인연령 기준을 점진적으로 올려 77세까지로 하는 것이 적절하다고 평가하기도 했어요.

노인연령 기준을 77세까지 점진적으로 늘린다는 가정하에 2060년 노인부양비와 생산가능인구를 구해보면, 인구 고령화 추세가 현저하게 낮아지는 것을 확인할 수 있어요. 2060년 한국의 생산가능인구는 기존의 노인연령 65세 기준 2,058만 명에서 신연령 기준 2,755만 명으로 증가해, 2020년과 비교했을 때의의 감소 폭이 현저히 줄어듭니다. 노인부양비 역시 크게 개선되고요.

여러 연구 결과에서 볼 수 있듯이, 노인연령 기준을 상향하면 고령인구 부양비 부담을 크게 완화할 수 있어요. 한국에서 고령 인구 부양의 부담을 완전히 해소하기는 어려울 수 있지만, 노인연령 기준 상향을 통해 보다 지속 가능한 사회제도를 마련하는 것이 가능해지겠죠. 물론 이 과정에서 노인 빈곤, 노인 내 양극화, 은퇴 연령과 수급 연령의 격차 등 다양한 노인 문제를 신중하게 고려해야 해요.

📚이 칼럼에 참고한 자료의 출처는 어피티 홈페이지에서 자세히 확인하실 수 있습니다.

💌 <청년을 위한 통계는 있다>는 매주 수요일 머니레터에 연재됩니다.

독자 피드백

📍 월급 관리법을 재정 상태와 주거형태에 따라 분류를 해주어서 재미있게 읽었습니다. (이시인 님)

📍 머니레터 읽는 게 점점 더 재미있어지고, 배움의 즐거움을 느끼고 있어요💕 (또농2 님)

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🦟 JYP: 11월인데 아직도 집에 모기가 출몰하는 것… 실화인가요? 뉴스를 찾아보니 올해 폭염이 심해, 가을이 모기 활동에 적합한 환경이 됐다고 하더라고요. 게다가 실외 기온이 급격히 떨어지면서 비교적 따뜻한 실내로 모기들이 이동하게 됐다고 해요. 11월에도 계속 모기가 출몰할 예정이라 하니, 모기 들어올 만한 곳들은 빠짐없이 잘 막아두셔야겠어요. (이상 모기 때문에 요새 내내 밤잠 설치는 1인의 다소 진지한 코멘트였습니다)