어피티와 함께 돈 관리의 방향성을 찾고 싶어요!
머니 프로필
- 닉네임: 미미
- 나이: 만 35세
- 금융성향: 현실적인 라쿤
- 돈 관련 목표: 1년 동안 2천만 원 목돈 만들기
- 하는 일: 제조업 구매팀
- 세전연봉: 4,080만 원
- 월 평균 실수령액: 약 290만 원
- 월 평균 저축액: 약 45만 원
- 정기 적금 30만 원, 비상금 15만 원
- 월 평균 고정비: 약 185만 원
- 변제금 100만 원(약 6년간 매월 납부)
- 부모님 용돈 30만 원, 주유비 및 통행료 25만 원, 보험 16만 원, 가족모임비 6만 원 등
- 월 평균 변동비: 50만 원
- 식비 30만 원, 쇼핑 10만 원, 데이트 10만 원
- 연간 비정기 지출: 410만 원
- 주거형태: 현재 본가 거주 중
- 현재 자산
- 비상금: 258만 원
- 예적금: 712만 원
- 주식: 20만 원
나의 한 달 현금 흐름 관리 방법
[수입]
- 10일에 월급이 들어오면 고정비통장 850,000원, 변동비(생활비)통장 500,000원, 비상금통장 150,000원, 1년정기적금 300,000원, 카카오페이증권 100,000원, 그리고 매월 변제금 1,000,000원을 납부하여 월급통장 0원을 만듭니다.
- 매월 10일 고정비통장이나 변동비통장에서 남은잔액이 있으면 비상금통장으로 이체해요.
- 카카오페이증권에 있는 돈으로 매월 조금씩 ETF 주식을 구매하고 있어요.
- 고정비통장에는 매월 가족모임비 360,000원과 주유비도 포함되어 있으며, 보험료도 자동으로 이체되어 빠져나가도록 해요.
- 가끔가다 비정기적으로 수입이 생기면 비상금통장인 cma통장에 이체해요.
- 연간 비정기 지출이 생길 시 비상금 통장에서 사용해요.
월평균 고정비
- 주거비: x
- 주유비 및 통행료: 200,000~250,000 (주유비 150,000+통행료50,000)
- 통신비:총 43,010 (알뜰폰 23,100원+tv인터넷19,910)
- 유료 구독 서비스: 총21,070원 (유튜브 8,280/ 네이버멤버십 4,900 / 쿠팡와우멤버십 7,890)
- 보험료: 총 162,130원 (실비보험료- 140,130원, 암보험료- 22,000원)
- 가족모임비: 60,000
- 부모님생활비: 300,000
- 주택청약: 20,000
월평균 변동비
- 식비: 300,000
- 쇼핑: 100,000
- 데이트비용: 100,000
연간 비정기 지출
- 연간 여행 경비: 1,000,000
- 연간 명절 비용: 1000,000
- 연간 경조사 비용: 500,000
- 요가원 등록: 1,000,000
- 자동차보험료: 600,000
미미님의 일주일 머니로그
1일 차, 월요일
AM 8:00 고속도로 통행료 2,100원
경기도에서 경기도로 출퇴근하지만, 교통편이 좋지 않아서 차를 가지고 다녀요. 앞으로는 아침에 조금 더 일찍 나와서 무료도로로 다녀야겠다는 마음을 먹었습니다. 그래도 퇴근길에는 무료도로를 이용하는 편이에요.
👉 DAY 1 TOTAL: 2,100원
2일 차, 화요일
AM 8:00 고속도로 통행료 880원
오늘은 영업소 한 곳만 빠져나와 어제보다 통행료가 덜 나왔어요!
PM 7:30 고속도로 통행료 1,280원
PM 8:30 치과 20,900원
퇴근 후 치과에 들러 잇몸치료를 받았어요.
👉 DAY 2 TOTAL: 23,060원
3일 차, 수요일
AM 9:30 운전면허시험장 25,000원
면허증을 새로 갱신하는 날이었어요! 사진(10,000원)과 모바일 면허증 포함 발급비(15,000원)를 냈어요.
AM 11:00 삼성케어플러스 핸드폰 파손 보험료 3,300원
알뜰폰을 사용하면서 삼성케어플러스를 별도로 가입해 고정비로 지출하고 있어요.
그 외에 밥과 커피는 집에서 해결했어요. ‘지출 줄이기가 가능할까?’ 싶었는데, 나름대로 지출을 줄이려고 마음먹으니 ‘되긴 되는구나!’ 싶은 하루였어요.
👉 DAY 3 TOTAL: 28,300원
4일 차, 목요일
AM 8:00 고속도로 통행료 1,800원
AM 8:30 주유비 20,000원
👉 DAY 4 TOTAL: 7,000원
5일 차, 금요일
PM 8:00 편의점 24,000원
월급날이기도 했고, 금요일이기도 해서 퇴근 후 편의점에 들러 술을 사고, 집에 있는 음식과 한잔했어요!
👉 DAY 5 TOTAL: 24,000원
6일 차, 토요일 ~ 7일 차, 일요일
제 취미는 등산이에요. 주말마다 이곳저곳 산행을 하는데, 모처럼 친한 분들과 내장산으로 1박 2일 등산을 다녀왔어요. 비용은 전부 N분의 1 했고, 식비, 주유비 등을 모두 포함해서 97,000원을 사용했어요. 지인 별장에서 묵어 숙박비는 따로 들지 않았답니다.
👉 DAY 6~7 TOTAL: 97,000원
미미 님의 일주일 총 지출
총지출 193,180원
■ 쇼핑/기타: 166,200원
■ 식비: 24,000원
■ 교통비: 2,980원
미미 님의 돈 관련 고민과 목표
저는 씀씀이도 헤펐고, 저축 습관도 전혀 없었어요. 신용카드를 과도하게 사용하다가 카드 대금을 납부하기 위해 여기저기 대출을 받기에 이르렀고, 결국 매달 불어나는 대출 원리금을 감당하지 못해 신용회복위원회를 찾아가게 됐죠. 지금은 나라의 도움을 받아서 월 100만 원씩 변제금을 갚아 나가는 중이에요. 저 자신이 부끄럽고 한심하지만, 현실을 맞닥뜨린 뒤 큰 교훈을 얻었어요. 새출발한다는 마음가짐으로 올바른 지출과 저축 습관을 기르려고 노력하고 있어요.
지금은 월수입 290만 원에서 변제금 100만 원을 뺀 나머지 190만 원으로 생활하고 있는데요. 월급이 들어오면 고정비 통장, 생활비 통장, 비상금 통장, 정기 적금, 증권 계좌로 이체하여 월급 통장을 0원으로 만들어요. 이렇게 통장을 쪼갰더니 생활비로 쓸 수 있는 돈은 30~50만 원뿐이고, 월급에서 변제금, 고정비, 생활비를 빼면 저축할 수 있는 돈도 55만 원밖에 없더라고요. 그래서 지출을 더 줄여보려고 하고, 수입을 늘릴 투잡도 알아보고 있어요. 이런 제 상황에서 가장 합리적인 소비 및 저축 노하우는 무엇일까요?
미미 님을 위한 어피티의 솔루션
미미 님, 먼저 용기내서 사연 보내주신 데 대해 박수를 드리고 싶어요. 불안하고 혼란스러운 상황에서 해결방안을 찾아내고, 차근차근 변제금을 갚으며 중심을 잡아가고 계신 것 같아요. ‘새출발’을 다짐한 미미 님을 위해 속시원한 답변이 되길 바라며 구체적인 방법들을 말씀 드릴게요.
채무 상환에 모든 여력을 집중해야 해요
월급 관리의 기본은 ‘선저축 후지출’이죠. 소비를 줄여서 저축을 늘리는 게 아니라, 저축을 최대치로 먼저 하고(선저축) 남은 돈으로 소비해야 한다는 뜻이에요. 미미 님도 이 원칙에 따라 통장 쪼개기를 해놓고 정해진 생활비 내에서 지출하고 있어요.
그런데 지금처럼 갚아야 하는 대출이 있을 때는 저축보다도 상환을 더 우선해야 합니다. ‘선저축 후지출’이 아닌 ‘선상환 후지출’이 돼야 해요. 대출 상환에 최대한 집중하고 남은 금액으로 최소한의 지출을 하며 생활하는 거죠.
상환에 집중해야 하는 현실적인 이유도 있습니다. 신용회복위원회에서는 신용회복지원(개인워크아웃)이 확정돼 채무를 성실하게 갚고 있는 사람이 잔여채무액을 중도 일시 상환할 경우 채무 원금을 일부 감면해줘요. 최종 상환 시점이 빠를수록 감면율은 높아집니다. 그 어떤 재테크보다도 효과적이죠. 이걸 위해 매달 갚는 변제금도 조금 더 높이고, 여력이 있다면 중도 일시 상환을 위한 자금을 모으는 걸 목표로 잡아보세요.
필수 지출, 여기서 더 줄여볼 수 있어요
이번에는 월 고정비, 변동비를 살펴볼게요. 미미 님의 고정비 중에서는 보험료(16만 원)와 부모님 용돈(30만 원)을 낮춰볼 수 있을 것 같아요. 먼저 보험 분석 서비스를 활용해 보험료가 적절한 수준인지 진단받아 보세요. 현재 가입한 보험이 최선이라면 그대로 두고, 조금이나마 줄일 수 있다면 해지 후 신규 가입하는 거죠.
부모님 용돈의 경우, 협의가 가능한 상황이라면 ‘한시적으로’ 기존 30만 원에서 20만 원으로 줄여보세요. 무작정 줄이기는 어려운, ‘관계’, ‘도리’와 관련된 지출이지만, 여기서 논의를 통해 줄일 수 있다면 가장 효과가 커요.
본가에 살고 있다는 점을 감안하면 변동비도 더 줄일 수 있겠어요. 외식 횟수를 줄여 월 25만 원 밑으로 관리하고, 쇼핑비는 ‘변제금 상환 전까지’만 월 5만 원으로 줄여보세요. 핵심은 모든 여력을 대출 상환에 집중하는 것! 채무 원금 감면을 목표로, 상환 완료 시점을 앞당길 수 있도록 만들어 보세요. 힘든 과정이지만 ‘내 돈을 통제하는 힘’을 기를 수 있는 시간이 될 거예요.
