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💰1년 뒤 전세 vs. 매매, 뭐가 좋을까?

 



 

#무이자할부 #여신금융채 #설탕 #엘니뇨 #내집마련
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깻잎(100g) 4,392원 ▲ 606원 (+16.01%)
주가지수: 전일 종가 / 가격정보: 전년 대비

$%name%$ 님 안녕하세요! 오늘은 머니로그가 발행되는 목요일이에요. 오늘은 2024년, 그러니까 1년 뒤 전세로 한 번 더 살지, 내 집 마련을 할지 고민하는 사연자분을 모셨습니다. 뉴스 밑에서 바로 확인해 보세요!

오늘의 머니레터 세 줄 요약
  1. 무이자 할부, 여유가 없네
  2. 설탕 가격이 오르는 이유
  3. 한 번 더 전세로 살까, 내 집을 살까?
🗓️ 일정
오늘의 경제 일정

① 기준금리가 결정돼요

오늘 오전, 한국은행 금융통화위원회가 열려요. 이 자리에서 기준금리 등 통화정책이 결정되는데요, 대다수의 전문가들은 기준금리가 현행 연 3.5%에서 더 오르지 않고, 동결될 거라고 보네요.

② 두 기업이 한 날에 상장해요
오늘 ‘신성에스티’와 ‘에스엘에스바이오’가 코스닥에 상장해요
. 신성에스티는 2차전지 부품 관련 기업, 에스엘에스바이오는 바이오벤처 기업입니다.

키워드 뉴스

① 미중갈등: 미국 정부가 저사양 AI칩도 중국에 수출하지 못하도록 막습니다. 지금까지는 첨단 반도체 장비, 인공지능 칩만 수출 규제의 대상이었는데, 규제가 더 강력해졌어요. 

 

② 김장: 김장철 물가 부담을 낮추기 위해 정부가 배추, 천일염을 시장에 풀기로 했어요. 천일염은 이번 달 말부터 총 1톤을 50% 싸게 공급할 예정입니다. 

 

③ 구조조정: ‘링크드인’이 전체 직원(약 2만 명)의 3%(668명)를 해고합니다. 매출이 역대 최고일 정도로 잘나오고 있어서 의아하게 느껴지는데요, 인도 채용을 늘리고, AI에 투자하며 조직 효율화를 하는 중이라고 해요. 

 

④ 담합: 공정거래위원회가 강선 가격을 6년간 담합한 10개 업체에 548억 원의 과징금을 부과했어요. 강선은 침대 스프링에도 들어가는 중간재예요. 중간재 가격이 비싸지면 침대와 같은 최종재 가격도 인상될 수밖에 없어요. 

 

⑤ 새로: 롯데칠성음료가 제로슈거 소주 ‘처음처럼 새로’를 ‘새로’로 바꿉니다. 원래는 ‘처음처럼’ 라인 중 하나였는데, 별도 브랜드로 만들겠다고 해요.

💳 금융

‘무이자할부’를 줄인 금리 상승

글, 정인

카드 회사 주머니 사정이 어려워요

카드 할부 결제창의 최대 무이자할부 개월 수가 3개월로 줄어든 지 만 1년이 넘었습니다. 지난 9월 벌어졌던 레고랜드 사태의 흔적이 아직 남아있는 셈이에요. 당시 카드사의 비용 부담이 커지면서 소비자 혜택을 줄였거든요.

예·적금을 받지 않아, 채권을 팔아요 

일반 소비자가 신용카드로 할부 결제를 하면, 먼저 카드사가 가게에 목돈(전체 결제금액)을 지불합니다. 그리고 일반 소비자에게 할부수수료를 붙여서 카드사에 매달 나눠 갚도록 해요. 이렇게 쓰는 목돈은 보통 채권을 발행해 마련하는데, 이 채권을 여신금융채(여전채)라고 해요. 그런데 최근 여전채 금리가 급등 중입니다.

은행 채권 인기가 더 높아요

여전채 금리가 급등하는 주요 이유는 은행의 채권 발행이 커진 데 있어요

  • 은행은 예금과 적금을 받기 때문에 카드사보다 돈을 마련하기 쉬워, 투자자들이 여전채보다 은행채를 더 신뢰해요. 
  • 은행채 발행이 늘어나면 여전채 인기가 떨어져, 더 비싼 이자를 줘야 팔립니다. (🗝️) 
  • 카드사가 내야 할 채권 이자가 많아져, 무이자 할부 등 소비자에게 혜택을 제공할 여력이 줄어들어요.
어피티의 코멘트
  • 정인: 은행채 발행이 늘어난 것은 레고랜드 사태의 충격을 흡수하려고 은행채 발행 한도 규제를 풀었기 때문이에요. 은행채는 신용도가 높아, 은행채 발행이 늘어나면 상대적으로 리스크가 큰 회사채나 여전채 등의 금리는 오를 수밖에 없어요. 더 비싼 이자를 줘야 투자자가 구매할 마음을 먹으니까요. 여전채 금리가 오르면 신용카드 무이자할부 개월 수가 줄어들고, 카드론과 현금서비스 등의 금리가 함께 올라요.

🍭 산업

쓰디쓴 설탕 뉴스

글, JYP

국제 설탕 가격이 비싸졌어요

인도는 설탕을 많이 생산하는 국가 중 하나입니다. 이곳에서 생산하고, 수출하는 설탕 규모가 이 국제 설탕 가격에도 큰 영향을 끼쳐요. 문제는 설탕 생산량이 예전 같지 않다는 점입니다. 공급 부족을 우려한 인도에서는 수출을 통제하기 시작했고, 다른 국가의 설탕 생산량도 불안해져서 작년 말부터 국제 설탕 가격이 오르는 중이에요.

엘니뇨가 영향을 끼쳤어요

배경에는 ‘엘니뇨’ 현상이 깔려 있습니다. 엘니뇨가 발생하면 인도와 동남아시아 지역에서는 가뭄이 발생할 가능성이 높아지는데요, 올해는 엘니뇨가 영향을 미치는 기간이 평소보다 길어질 거라고 해요. 게다가 엘니뇨 현상의 반작용으로 내년에 라니냐가 찾아온다면, 남미 지역에 이상고온이 나타나며 곡물 생산도 타격을 입을 수 있어요.

장기화되면 소비자 부담도 커질 거예요

정부는 국제 설탕 가격이 높더라도, 국내 설탕 가격에 미치는 영향이 크지 않을 거라고 봐요. 제당업체에서 이미 6~7월에 설탕 가격을 한 차례 올리기도 했고, 4~5개월 치의 재고 물량을 미리 사둔 상태거든요. 하지만 사태가 장기화되면 국내 설탕 가격도 오르고, 설탕을 재료로 하는 식품 물가도 오를 수 있습니다. 

어피티의 코멘트
  • JYP: 앞으로 엘니뇨, 라니냐의 발생 빈도가 더 잦아질 거라는 분석이 나와요. 환경 변화에 취약한 농업, 축산업, 수산업은 직접적인 타격을 받을 수밖에 없습니다. KB금융이 발표한 <다시 시작된 엘니뇨, 뜨거워지는 지구>에 자세한 내용이 나와 있으니, 살펴보시는 걸 추천 드려요.

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미래 일잘러를 위한 필수 코스,
어떤 교육을 원하시나요?

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잠깐, 그래서 GSC가 어딘데요?

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the 독자: G겁나게 S쌈박한 C컴퓨터 교육기관?

어피티: 오… 놀라운 순발력이지만… 아닙니다! 정답은 G글로벌 S소프트웨어 C캠퍼스! GSC는 지난 10년간 소프트웨어 산업 기술 전문 인력을 육성해온 NO.1 글로벌 소프트웨어 캠퍼스랍니다.

GSC는 AI 아카데미, Big Data 아카데미, IoT / Embedded 아카데미, Cloud 아카데미, SW개발 아카데미, 첨단산업아카데미를 모두 운영하는 IT 전문 교육기관이에요.

국내 1등 금융 IT 회사인 우리FIS와 함께 핀테크 전문가 양성 과정 ‘우리FIS아카데미(우리FISA)’를 진행하며 전문적인 금융 IT 교육을 제공하는 것으로도 잘 알려져 있어요. 이외에도 공공기관, 대기업, 대학 등 다양한 산업 환경에서 높은 퀄리티의 SW 기술 교육을 제공하고 있어요.

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어피티 구독자분들의 의견을 바탕으로
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GSC는 어피티 구독자분들의 의견을 수렴해 교육 환경, 교육 방향 등에 반영하고 수강자 맞춤형 SW 교육을 준비할 예정이라고 해요.

누가 수요조사 대상인가요?

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이 설문, 꽤 재밌답니다!

📌 이 글은 GSC로부터 광고비를 지급받아 작성되었습니다.

📬 머니로그
전세로 한 번 더 살아, 말아?
제조업 연구원의 머니로그
아름다운 일몰을 좋아합니다. 일몰을 보면 위로가 되는 느낌이에요.

머니 프로필

  • 닉네임:
  • 나이: 27세
  • 금융 성향: 현실적인 라쿤
  • 돈 관련 목표: 2024년 하반기 전세 또는 매매로 사용할 자금 모으기
  • 하는 일: 제조업 사무직 4년 차 연구원
  • 연봉: 4,700만 원(상여금 포함)
  • 월평균 실수령액: 약 300만 원
  • 주거 형태: 전세
  • 현재 자산
    • 비상금: 200만 원
    • 예적금: 5,180만 원(주택청약저축 480만 원)
    • 보증금: 7,500만 원
    • 대출금: 전세자금대출 6,750만 원
    • 빌려준 돈: 3,000만 원(본가에 빌려줌)
    • 투자금: 6,810만 원(손실금 약 2,500만 원)

 

나의 한 달 돈 관리 방법

  • 월급 관리
    • 월급이 들어오면 체크카드가 결제되는 계좌로 30만 원을 이체하고, 신용카드 결제 대금을 선결제하고, 적금에 50만 원을 납입한 뒤, 남은 금액은 비상금 통장에 넣어둬요. 
    • 예전에는 통장에 비상금만 남겨두고 대부분 주식 등에 투자했는데, 요새 투자 손실이 커서 한 달에 40만 원 정도만 투자하고 있습니다.

 

월평균 고정비

  • 주거비: 15만 원(관리비, 전기세, 가스요금)
  • 교통비: 1만 원
  • 통신비: 0원(알뜰폰 요금제 이벤트 가격)
  • 자기계발: 헬스 5만 원

월평균 변동비

  • 식비: 30만 원
  • 쇼핑: 10만 원
  • 문화생활: 10만 원

연간 비정기 지출

  • 연간 경조사 비용: 60만 원

금융상품

  • 정기 예금: KB star 정기예금, 우리은행 WON 플러스 예금, 토스 먼저 이자 받는 정기예금, 부산은행 더 특판 정기예금, 페퍼스 파킹통장, 코드 K 정기예금
  • 적금: 주택청약종합저축, 과학기술인적금, 온국민 건강적금, 토스 굴비 적금, 신한 쏠메이트 적금, 페퍼스 제휴적금
  • 카드: 삼성카드(신용카드는 1년에 한 번씩 바꿔주는 편입니다), 동백전(부산시 지역화폐입니다. 최대 7% 페이백이 가능해요)
  • 투자: KB 신탁, 해외주식, 국내주식, 엔화(환차익), 음악 저작권, e팔라듐

찜 님의 일주일 지출

 

총 지출 266,250원 

식비: 155,700원

교통/기타: 69,400원

문화생활: 41,150원

돈 관련 고민과 어피티의 솔루션 

Q. 1년 뒤 전세 vs. 매매, 뭐가 좋을까요?

 

지금은 7천만 원대 전세에 살고 있어요. 전세 계약이 만료되는 2024년에는 1억 원 후반대 아파트로 전세를 구하거나, 대출을 더 받아서 3억 원대 아파트를 매매할지 고민입니다. 

 

2026년에 제가 딱 만 30세가 되는데요, 생애최초 디딤돌대출(주택담보대출)이 만 30세 이상이어야 받을 수 있더라고요. 아직 결혼에 대한 계획은 없어서 신혼부부를 위한 정책에는 해당되지 않고요. 

 

매매를 하게 되면 아파트 청약이 어려워지겠지만 전세 사기의 불안에서 벗어날 수 있고, 내 집이 있다는 안정감이 느껴져서 좋을 것 같아요. 

 

제가 부산에서 살고 있는데, 청약 당첨이 되어도 요새 부산 아파트 분양가가 비싸다고들 해서 메리트가 있을지 의문입니다. 

 

2년 후 매매를 추천하신다면, 만 30세 미만이 받을 수 있는 주택담보대출 중 괜찮은 게 있을지도 궁금합니다. 

A. 내 집 마련을 하겠다는 생각으로 준비하세요

 

찜 님, 4년간 직장생활을 하시면서 다양한 재테크 방법을 시도해 보셨군요! 투자 원금이 커서 평가손실 금액이 크다는 건 조금 아쉽지만, 사회초년생일 때는 편견 없이 다양한 투자 자산을 경험해 보는 것도 괜찮은 방법이에요. 

 

돈관리 방법, 이런 점이 눈에 띄어요

 

찜 님이 보내주신 돈관리 방법 중, 눈에 띄는 것부터 정리해 볼게요. 

  • 토스 굴비 적금, 페퍼저축은행 페퍼스 제휴적금 with CU, 음악 저작권, e팔라듐 등 새로운 금융상품을 잘 찾아내 활용하며 적극적인 금융생활을 하고 있어요
  • 신용카드는 선결제를 하면서 과소비가 일어나지 않도록 잘 사용하고 있어요
  • 부산시의 지역화폐인 동백전, 과학기술인이 가입할 수 있는 과학기술인적금 등 내 상황에 맞는 수단을 통해 알뜰하게 재테크를 하고 있어요

 

일단, 2년 뒤 내 집 마련을 하겠다는 생각으로 돈을 모으세요

 

전세로 집을 더 넓히든, 매매로 내 집 마련을 하든 지금보다 현금이 더 많이 필요할 거예요. 그때 가서 대출을 받을 수도 있겠지만, 찜 님의 상황과 그때의 부동산 시장, 금리 등을 함부로 예측하기 어려운 시점입니다. 

 

그래서 지금부터 2년의 시간이 중요해요. 2024년에 내 집 마련, 즉 매매를 하고 대출을 최소화하겠다는 생각으로 돈을 모으세요. 

 

동시에 현실적으로 찜 님이 거주할 만한 지역에 임장을 다니며 ‘똘똘한 한 채’를 찾는 눈을 길러야 합니다. 자신감이 붙으면서 급매가 나올 때 내가 살 만한 곳인지 판단할 수 있고, 조급하지 않게 다음 턴을 기다리는 여유도 생길 거예요. 

 

부동산 공부는 책을 보는 것도 좋지만, ‘부동산 정보를 많이 공유하는 온오프라인 커뮤니티(세미나, 강의, 모임 등)’를 찾아가는 게 효과적입니다. 

 

한국주택금융공사의 디딤돌대출은 세대주 요건에 ‘단독세대주 중 만 30세 미만은 제외’라는 내용이 있어요. 이 점 때문에 찜 님은 현재 나이로는 대출이 어려운 상황입니다. 디딤돌대출 외에 찜 님이 살펴볼 만한 정책자금 대출 선택지를 찾아봤어요. 

 

🏠 우대형 특례보금자리론

 

올해는 ‘특례’라는 단어가 앞에 붙어있지만, 보금자리론은 예전부터 내 집 마련을 하려는 분들이 많이 활용해 온 정책자금 주택담보대출이에요. 

 

가계대출 증가에 대한 정부 조치로 특례보금자리론 일반형은 중단된 상태지만, 우대형은 아직 남아있습니다. 금리는 디딤돌대출보다는 살짝 높지만, 그래도 시중은행에 비해서는 낮고 고정금리라서 금리 변동에 대한 부담이 덜한 편이에요. 

 

우대형 특례보금자리론 조건은 이렇습니다. 

  • 주택가격 6억 원 이하, 싱글 또는 부부합산 소득 1억 원 이하

 

주택 가격이 6억 원 이하면서 싱글 또는 부부 합산 연 소득 6천만 원 이하이면서 신청일 기준 채무자가 만 39세 이하인 경우, 저소득청년 우대금리로 대출금리를 0.1%p 낮출 수 있어요. 

 

🏠 수익공유형 모기지, 손익공유형 모기지

 

생애최초로 주택을 구입하거나, 5년 이상 무주택인 분이 내 집 마련을 할 때 사용할 수 있는 대출 상품이에요. 둘 다 대출금리가 연 1.5~2%대 고정금리로 낮은 편이지만, 수익공유, 손익공유라는 점에 주목해야 합니다.

 

✔️ 수익공유형 모기지: 주택 매각(3년 이후) 또는 대출만기 또는 중도상환 시, 매각 이익의 일부를 주택기금에 귀속시키는 상품. 주택 가격이 하락하면 매수인이 손실 100%를 부담합니다. 

 

✔️ 손익공유형 모기지: 주택 매각(3년 이후) 또는 대출만기 또는 중도상환 시 매각 손익을 주택기금과 공유하는 상품. 주택 가격이 하락하면 주택기금과 매수인이 손실을 공유합니다. 

 

대출 대상주택도 한정돼 있어요. 

  • 수도권(서울, 경기, 인천) 및 지방 5대 광역시(부산, 대구, 광주, 대전, 울산), 인구 50만 이상 도시(김해, 전주, 창원, 천안, 청주, 포항) 및 세종특별자치시에 위치
  • 주거 전용면적 85㎡ 이하이고 주택가격 6억 원 이하인 아파트

 

🏠 부산에서 열리는 청년 대상 부동산 강좌도 찾아보세요

 

정부 정책 외에도 내가 거주하는 지자체 또는 민간 기업의 사업이 있는지 꼭 확인해 보세요. 지역 신문에서 관련 정보를 검색해보는 것도 좋은 방법이에요. 

 

✔️ 부산시 전세피해지원센터 전·월세 계약 코칭 서비스: 청년·사회초년생이나 독거 어르신 등 부동산 계약에 취약한 1인 가구를 대상으로 주거 보호와 전세 사기 피해 예방을 위해 실시하는 무료 서비스

 

✔️ 부동산서베이 <사회초년생이라면 꼭 알아야 할 부동산의 기본>: 부동산등기부등본과 기본 권리관계 이해하기, 주택임대차보호법과 안전한 전세 계약을 위한 주의사항, 임대에서 내 집 마련하기, 안전한 자산 증식 노하우 등

 

💰

오늘의 목표는 완벽이 아닌 완료!

(어피티 독자 이예진 님의 한 마디)

🔊 독자 피드백
이런 의견이 있었는데요,
  • 인도 이야기가 흥미로웠습니다. 앞으로 매주 수요일 만날 수 있다니, 너무나도 기대됩니다! (쏘, 수인, 하양이, 한상엽 님)
  • 비둘기파적, 매파적 등 스탠스에 관한 단어를 자세히 알고 싶어요. 처음에 ‘비둘기파’라는 단어를 보고 잘못 본 건가 했습니다 🤣 (어피티보는손 님)
$%name%$ 님의 생각도 궁금해요!
머니레터를 읽고 좋았거나 아쉬웠던 점, 혹은 하고 싶은 이야기들을 저희에게 들려주세요. 익명으로도 참여할 수 있답니다. 피와 살이 되는 독자님들의 모든 의견을 하나하나 꼼꼼하게 읽으며 더 나은 머니레터를 만들 수 있도록 노력하겠습니다.
👉🏻 이번 머니레터 친구에게 공유하기
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✍🏻 머니레터를 만드는 사람들
😊 JYP: 파비앙이 10년째 집 안에서는 매일 똑같은 음식만 먹는다고 하더라고요. 저는 10년쨰는 아니지만… 분기마다 하나씩 메뉴를 정해놓고 돌려 먹어요. 요즘은 컵누들 매콤한 맛 + 우유 조금 + 뜨거운 물 + 계란 + 치즈를 넣어서 전자렌지에 잠깐 돌려 먹습니다. 만찐두빵 먹는 기영이처럼 후후 불어 먹으면 얼마나 맛있게요?
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