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💰주택 대출, 무엇이 달라졌을까?

 



 

#기준금리 #3% #주택담보대출
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주가지수: 전일 종가 / 가격정보: 전년 동월
$%name%$ 님, 머니레터 속에 숨어있는 열쇠(🗝️), 잘 찾고 계신가요? 열쇠는 머니 퀴즈의 힌트랍니다. 열쇠를 모아두었다가 금요일, 머니 퀴즈에서 사용해보세요.
📢 이전 머니레터를 오디오로 들으려면 여기를 클릭!

오늘의 머니레터 세 줄 요약
  1. 10년 만에 우리나라 기준금리가 3%가 됐어요.
  2. 버팀목 전세대출 한도가 늘었어요.
  3. 전세 vs. 자가 신혼집이 고민인 컨설팅 2년 차의 머니로그를 준비했어요.
🗓️ 일정
오늘의 경제 일정

① 중요한 경제지표가 나와요

현지 시간 13일, 미국 9월 소비자물가지수(CPI)와 9월 실질소득 통계가 공개돼요. 같은 날, 미국 주간 실업수당 청구건수도 발표됩니다. 

② 실적 발표도 예정돼있어요
현지 시간 13일, 블랙록, 델타항공, 도미노피자가 3분기(7~9월) 실적을 발표할 예정이에요.

키워드 뉴스

① 전망: IMF(국제통화기금)가 올해 미국의 경제성장률을 1.6%로 전망했어요. 7월에 내놓은 전망보다 0.7%p 낮아진 수치예요. 

 

② 적금: 카카오뱅크가 주유 할인을 받을 수 있는 적금을 내놨어요. 적금을 꼬박꼬박 내면, 주차별로 GS칼텍스에서 주유비를 최대 32,000원 할인받는 상품이에요.

 

③ 전기차: 전기차 기업 리비안이 차량 고정장치 이슈로 대량 리콜을 하기로 했어요. 이 소식에 10일(현지 시간) 주가가 내려앉았다가 11일에 조금 회복했습니다

 

④ 와인: 이마트가 10월 13일부터 19일까지 와인을 최대 70% 싸게 팔아요. 반년 전부터 계획해서 환율이 크게 오르기 전에 와인을 많이 확보해놨대요.

⑤ 편의점: 증권가에서 편의점 관련 기업을 주목하고 있어요. 물가가 오를 때 편의점은 오히려 잘 나갈 수 있다는 분석 때문이에요.

📈 경제정책

10년 만의 기준금리!

글, 정인

기준금리가 올랐어요

한국은행이 기준금리를 연 2.5%에서 3%로, 한 번에 0.5%p 인상했습니다. 기준금리 연 3%는 10년 만입니다. 인상 배경은 크게 두 가지가 있어요. 

  • 미국과 금리 격차를 해소하기 위해서예요. 지난 달 미국은 단숨에 0.75%p를 올리는 ‘자이언트 스텝’을 시행해, 기준금리 연 3.25%에 도달했어요. 
  • 치솟는 환율과 물가를 잡기 위해서예요. 

 

대출금리가 오를 거예요

시중은행의 신용대출 금리와 주택담보대출의 금리도 지금보다 더 오를 거예요. 연 5%대 신용대출은 사라지고, 주택담보대출 금리는 올해 안으로 연 8%를 돌파할 거라는 예측이 많아요. 한동안 겪어보지 못했던 고금리 시대가 왔습니다. 

 

앞으로도 더 오를 전망이에요

전문가들은 기준금리가 연 4%까지 오를 거라 내다보고 있습니다. 일단 미국 기준금리가 쭉 인상 예정인 데다, 우리나라 소비자물가도 5% 상승률을 유지하고 있기 때문이에요. 다음 미국 기준금리를 결정하는 FOMC는 오는 11월 1~2일에 열려요.

어피티의 코멘트
  • 정인: 이런 식으로 금리를 올리면 미국도 내년부터 월 17만 명씩 실업자가 나온다는 경고도 있지만, 미국 연방준비제도는 인플레이션 진정이 훨씬 더 중요하다고 강조했습니다. 경기가 가라앉긴 해도 심각한 수준의 침체로 이어지진 않을 거라고 진단했어요.

🏡 부동산

주택 대출, 이렇게 달라졌어요

글, JYP

버팀목 전세대출 한도가 늘었어요

청년·신혼부부 버팀목 대출은 낮은 금리로 전세자금을 빌려주는 정책금융 대출상품이에요. 지난 10월 4일부터 이 대출을 적용받을 수 있는 주택 요건과 대출 한도가 완화됐습니다. 

  • 청년: 보증금 1억 원 이하의 주택에 대해 7천만 원까지 대출 👉보증금 3억 원 이하의 주택에 대해 2억 원까지 대출
  • 신혼부부
    • 수도권: 보증금 3억 원 이하의 주택에 대해 2억 원까지 대출 👉보증금 4억 원 이하의 주택에 대해 3억 원까지 대출 
    • 지방: 보증금 2억 원 이하의 주택에 대해 1억 6천만 원까지 대출 👉보증금 3억 원 이하의 주택에 대해 2억 원까지 대출

디딤돌 대출은 고정금리로 바꿀 수 있어요

디딤돌 대출도 정책금융 대출상품이에요. 시중은행의 주택담보대출보다 낮은 금리로 주택구입자금을 대출해줍니다. 10월 21일부터는 디딤돌 대출을 이용하는 분들이 변동금리에서 고정금리로 갈아탈 수 있어요. 

더 유리한 주담대로 갈아탈 수 있어요

결혼 전 디딤돌 대출을 이용하다가 결혼 후 신혼부부 우대 디딤돌 대출로 갈아타려는 경우, 기존 대출을 다 갚아야 했습니다. 앞으로는 ‘생애주기형 구입자금 전환대출’을 이용해 기존 대출을 다 갚지 않고 신혼부부 우대 디딤돌 대출로 갈아탈 수 있어요. (🗝️)
어피티의 코멘트
  • JYP: 이 소식은 국토교통부의 보도자료를 통해 자세한 내용을 확인하고, 시중은행을 찾아 대출 상담을 받으면 더 정확하게 정보를 얻을 수 있어요. 당장 대출을 받지 않아도 정보 수집 차원에서 확인해보시는 걸 추천 드려요!
“아는 것이 힘이다!”
어피티와 함께하는
소비 방어 챌-린지
베터 님은 <EBS 다큐프라임 자본주의>를 보고 경제학자의 말을 인용해서 감상평을 남기셨어요.
혼자 보기 힘든 경제 다큐. 어피티와 함께 보아요! 
📬 머니로그
신혼집, 전세 vs. 자가 무엇이 좋을까요?
컨설팅 2년 차의 머니로그
퇴근 길엔 따릉이를 타고 집에 갑니다.
교통비도 아끼고 멋진 한강을 바라보며 갈 수 있어서 힐링돼요.
머니 프로필
  • 닉네임: 배블리
  • 나이: 만 24세
  • 금융 성향: 현실적인 라쿤
  • 돈 관련 목표: 무지출 챌린지 최고기록 달성해보자! 
  • 하는 일: 기업상담 컨설팅 / 사업부 / 1년 5개월 차 (21년 5월 입사) / 선임
  • 연봉: 2,900만 원 
  • 월평균 실수령액: 약 220만 원 
  • 주거 형태: 본가거주
  • 현재 자산
    • 예·적금: 예금 300만 원, 청년희망적금 50만 원, 적금 총 80만 원
    • 투자: 주식 433,066원(수익률 -26.99%), 펀드 645,783원 (수익률 -12.28%) 

나의 한 달 돈 관리 방법

  • 월급 관리
    • 매일 다이어리와 가계부를 작성합니다. 지출항목은 나를 위해 쓴 소비, 타인을 위해 쓴 소비, 약속, 회사 식비(밥, 음료) 4가지로 나눠서 작성하고 있어요.
    • 처음엔 식비, 경조사비, 간식 등 세부항목을 구분했지만 세세하게 구분하는 것 보다 큰 틀에 맞춰 구분하고 싶어서 나눠보았어요. 이렇게 분류하고 난 후 나를 위한 소비에 집중하려 노력 중이에요. 

월평균 고정비

  • 교통비: 5만 원
  • 통신비: 41,250원
  • 저축: 적금 80만 원, 청년희망적금 50만 원, 내일채움공채 12.5만 원, 주택청약저축 10만 원
  • 데이트비용: 25만 원

월평균 변동비

  • 회사 점심식대: 약 6~15만 원 (회사 점심, 커피 포함)  
  • 약속: 약 6~10만 원 (한 달 3~4개의 약속, 친구 만남)
  • 문화생활: 월 1만 원 (헬스장, 줌바댄스)
  • 쇼핑: 약 10~20만 원 
  • 병원: 약 1~2만 원
  • 기타: 따릉이 정기권 (6개월, 15,000원) 

연간 비정기 지출

  • 연간 여행 경비: 데이트 통장으로 해결함(각각 25만 원, 월 총 50만 원)
  • 연간 명절 비용: 약 20만 원 
  • 연간 경조사 비용: 200만 원(친구 선물, 축의금, 첫 월급 부모님께 100만 원, 남자친구 생일선물 약 50만 원)
  • 헬스비: PT 50회 330만 원

돈 관련 고민과 어피티의 솔루션 

Q. 전세 vs. 자가 중에 고민 중이에요

내년에 결혼을 할 계획입니다. 집을 마련하려는데 신혼부부대출로 집을 살지 아니면 신혼부부 전세자금대출로 전세를 살지 중이에요. 두 경우 모두 부모님께서 조금 도와주실 거예요. 계속 집값이 떨어진다는 기사가 보여서 전세가 더 좋을지 고민이에요. 

A. 지금부터 움직여보세요!

배블리 님은 직장을 다니기 시작한 시점부터 월급관리를 잘 해오셨네요! 적금도 여러 상품에 꾸준히 넣고 있고, 주식과 펀드도 비교적 소액으로 경험을 해보셨고, 매일 다이어리와 가계부를 작성해 지출도 리뷰하고 계십니다.

고정비도 더 줄일 곳이 안 보일 정도로 적게 유지하고 있고, 내일채움공제와 청년희망적금 등 지금 조건에서 받을 수 있는 정책금융 상품도 잘 활용하고 있어요. 따릉이로 교통비를 아끼는 것도 정말 잘 하고 계시고요.

소득세 감면도 받을 수 있을 거예요

한 가지 팁을 드리자면, 중소기업 취업청년 소득세 감면을 적용받을 수 있는지 한 번 확인해보세요. 내일채움공제를 받고 있다면 조건에 맞을 가능성이 높아요.

중소기업 취업청년 소득세 감면 정책은 만 34세 이하 중소기업 근무자면 소득세의 90%(연 최대 150만 원)를 5년 동안 감면받는 제도예요.

나이 제한까지 아직 약 10년 정도 여유가 있어서, 조금 기다렸다가 더 많은 연봉을 받을 때 신청해 5년을 적용받는 것도 방법이에요. 

이직을 통해 연봉을 높일 수 있을 때, 즉 소득이 더 많아져 소득세도 많이 내야 할 때 90%를 감면 받으면 효과가 크거든요.

지금은 현금 마련에 집중하는 게 좋아요

배블리 님이 결혼 후 살고자 하는 지역과 주택 규모, 예비 신랑 분이 부동산에 투입할 자금, 부모님이 지원해주시는 자금 규모에 따라 답변이 달라지는 질문이긴 해요. 여기서는 배블리 님의 자산만을 기준으로 얘기드릴게요.

지금은 금리 인상기에 부동산 하락기를 맞이한 시점이에요. 어려운 시기일수록 돈과 관련된 큰 결단을 내리기보다는 현금을 모으면서 현상을 지켜보는 게 좋습니다.

하락기에 대응하기 위해, 저금리의 전세대출을 받아 2~4년간 지내며 돈을 모아 내 집 마련을 결정하는 것도 방법이에요.

정책금융 상품을 둘러보세요

저금리로 전세자금대출을 받기 위해 정책금융 상품을 알아보시는 걸 권해드려요.

안심전세대출은 수도권은 7억 원 이하(그 외 지역은 5억 원)로 전세보증금의 80%(신혼부부, 청년 가구는 90%)를 대출받을 수 있습니다. 1주택자도 신청가능하고요.  

안심전세대출은 세입자가 전세보증금반환보증에 의무가입해야 하는 상품이에요. 단 이 상품은 변동금리가 적용되기 때문에 금리 인상기에 다른 정책금융 상품보다 부담이 커질 수 있어요.

청년 버팀목 전세자금대출은 낮은 대출금리로 제공되는 상품이에요. 위의 뉴스에서 소개해 드렸듯, 이사를 원하는 지역 또는 주택의 보증금에 따라 적용받을 수 있어요.

막막할 때, 더 움직여야 해요

여기까지 들으면 좀 막막하게 느껴질 수 있는데요. 보다 강력한 팁이 있습니다. 내년까지 기다리지 말고 지금부터 직접 발품을 팔아보는 거예요.

‘전·월세를 선택하는 시나리오’와 ‘내 집 마련을 한 뒤 나타날 여러 가지 시나리오(대출이자, 집값 상승/하락 등)’가 나에게 두렵지 않은 선택지가 되게 준비하는 거예요. 

 

퇴근 후나 이번 주말, 살고 싶은 동네 부동산에 찾아가서 궁금한 것을 직접 물어보세요. 처음 문을 열고 들어가는 게 어렵지, 카페나 커뮤니티에서 얻을 수 없는 정보를 나의 상황에 맞춰 더 정확하게 얻을 수 있어요.

그렇게 조금씩 부동산과 친해지다 보면 나의 상황을 좀 더 객관적으로 이해하게 되고, 그다음에 무얼 해야 할지가 선명해집니다. 웹에서 볼 수 있는 경험자들의 의견은 큰 맥락에서 참고하되, 내가 꾸준히 지켜갈 수 있는 방법을 찾는 게 먼저니까요!  

$%name%$ 님의 머니로그를
기고해주세요!

머니로그는 2018년 7월 어피티의 시작과 함께한 코너이자, 돈을 벌고, 쓰고, 모으는 이야기를 솔직하게 공유하는 참여형 기획 콘텐츠입니다. 더 친절하고, 더 솔직한 돈 이야기가 공유될 수 있도록 여러분들의 돈 이야기를 공유해주세요. 

보내주신 머니로그 중, 사연을 선정해 돈 고민에 대한 솔루션을 보내드립니다. 혹시나 사연이 선정되지 않더라도 너무 슬퍼 말아주세요. 가이드에 따라 완벽하게 작성해보는 것만으로도 $%name%$ 님의 돈 관리 습관에는 큰 변화가 생길 거랍니다.

아래 링크를 클릭하면 머니로그 웹페이지로 이동합니다. 버튼을 클릭해, 양식을 다운로드해서 사용해주세요!

💰
크 너무 멋져! 넌 너 생각 이상으로 빛나고 있다구:) 명심해
(어피티 구독자 채현 님의 한 마디)
🔊 독자 피드백
어제 이런 의견이 있었는데요,
  • 보험, 특히 생명보험과 손해보험이 헷갈리는 순간들이 많았는데 개념부터 예시까지 명확하게 설명해주셔서 좋았어요! (윤희석 님)
  • 부모님께서 제 앞으로 가입해두신 보험이 여러 개 있는데 그쪽은 전혀 몰라서 유용하게 잘 봤어요. (희희 님)
$%name%$ 님의 생각도 궁금해요!
머니레터를 읽고 좋았거나 아쉬웠던 점, 혹은 하고 싶은 이야기들을 저희에게 들려주세요. 익명으로도 참여할 수 있답니다. 피와 살이 되는 독자님들의 모든 의견을 하나하나 꼼꼼하게 읽으며 더 나은 머니레터를 만들 수 있도록 노력하겠습니다.
👉🏻 이번 머니레터 친구에게 공유하기
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💋 머니레터를 만드는 사람들
1. JYP: 슬로우버피를 2주 정도 하고 있어요. 맨몸으로 할 수 있고 효율이 좋아서 빠져들었는데, 정신 차려보니 맨몸 위에 온갖 장비를 차고 있더라고요. 골반밴드, 무릎밴드, 손목밴드, 헤어밴드, … 쌓아놓으면 한 무더기예요.
2. 졸리: 고속도로 휴게소에서 팔던 트롯-트 메들리를 이제는 테이프가 아닌 usb로 팔고 있더라구요. 하긴 그도 그럴 것이 카테트 테이프 시대는 지난지 오래되긴 했는데.. 그냥 새삼 신기했어요!
+ 그리고 필진 런던고라니 김희욱, 어피티의 정인, 주연, 어PD, 수진 오늘자 머니레터를 함께 만들었어요! 
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