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💰용돈 ’81만원’ 적다, 많다 손!

 



 

#출생아 #출산율 #테무 #쉬인 #알리익스프레스 #월급관리 #과소비지수
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주가지수: 전일 종가 / 가격정보: 전년 대비

$%name%$ 님 안녕하세요! 강추위에 전세계가 꽁꽁 얼어붙었어요. 북극 한파가 지구 온난화의 영향이라는 건 널리 알려진 사실이죠. 빙하가 녹는 바람에 평소 북극의 찬 바람을 가둬두는 제트기류가 교란돼 찬 바람이 내려옵니다. 경제는 자연 현상을 무척 닮아, 우리에게 큰 충격을 주는 현상일수록 그 반대편의 무언가와 강하게 연결되어 있기 마련이에요. 오늘 우리에게 도달한 경제 뉴스는 어디에서 시작되었을까요? 🌎

오늘의 머니레터 세 줄 요약
  1. 11월 출생아 수, 42년 만에 최저
  2. 닫힌 지갑을 여는 ‘차이나 커머스’
  3. 사회초년생의 고민, ‘저 과소비 중인가요?’
🗓️ 일정
오늘의 경제 일정

① 오늘의 IPO 일정은?

25일 오늘, ‘에이치비인베스트먼트’가 코스닥에 상장해요. ‘스튜디오삼익’의 공모주 청약도 오늘부터 내일까지 이틀간 진행됩니다.

② 미국 경제 성적표가 나와요
현지 시각 24일, 미국의 2023년 4분기 GDP 예비치가 발표돼요. 미국 GDP에서는 ‘소비’가 차지하는 비중이 큰데요, 최근 발표된 소비 지표(2023년 12월 소매판매)에 따르면, 미국 소비 시장은 탄탄한 상태라고 해요.

③ 실적 발표가 이어져요

오늘 국내 기업 중에서는 기아, 현대차, SK하이닉스, LG전자 등이 2023년 4분기 실적을 발표해요. 미국 증시에서는 현지 시각 24일, 인텔과 비자가 실적을 공개할 예정이에요.

키워드 뉴스

① 냉동과일: 이상기후와 고물가로 생과일 값이 비싸지자, 냉동과일의 인기가 오르는 중입니다. 냉동과일은 오래 보관할 수 있는 데다, 생과일보다 20%~30% 저렴한 점이 인기 요인으로 꼽혀요.

 

② 당근: 중고 거래 앱 ‘당근마켓’에 부동산 직거래 매물이 많아지고 있어요. 부동산 거래가 얼어붙으며, 중개수수료를 낮추고 싶은 공급자와 수요자의 이해관계가 맞아 활발히 일어난다고 해요.

 

③ 찜질방: 전기·가스 등 연료비가 비싸져서, 찜질방과 목욕탕 운영비 부담도 커졌다고 해요. 비용 상승의 영향으로 시설 이용료가 일제히 오르고 있어요.

 

④ 한파: 지난 22일부터 전국에 한파가 몰아치면서 발생한 피해가 많아요. 수도계량기 동파와 항공기 결항 등이 이어지고 있습니다. 26일 금요일까지는 북극에서 온 한파가 계속될 전망이에요.

 

⑤ 환전: 토스뱅크의 ‘평생 무료 환전’ 외화통장이 출시 6일만에 30만 계좌 수를 넘겼어요. 환전 수수료가 없지만 토스증권과 연계되지 않아 해외주식 거래가 바로 되지 않고, 국내 외화 출금과 타 은행 송금이 되지 않는 것은 아쉽다는 반응이에요.

🐙 경제일반

11월 출생아 수 

42년 만에 최저

글, 정인

처음으로 1만7천 명 태어났어요

2023년 11월 출생아 수(1만7,531명)가 발표됐어요. 통계청 인구동향 조사에 따르면, 11월 출생아 수 중 처음으로 1만8천 명 밑으로 내려와, 42년 만에 최저 기록을 경신했어요. 인구 감소 추세가 계속 가팔라져 우리나라는 경제성장률 저하와 만성적 경기침체를 걱정하고 있어요. 

두 가지 원인을 각각 풀어야 해요

급격한 인구 감소는 크게 두 가지 면에서 문제를 일으켜요.

  • 시장의 크기를 의미하는 인구수 감소로 발생하는 경제적 충격 
  • 생산가능인구 감소와 부양대상인구 증가가 동시에 진행돼 생기는 사회적 부담

이런 충격과 부담은 수도권과 비수도권 지역에서 다른 모습으로 나타나기 때문에, 문제상황과 지역을 구분해 섬세한 대책을 세워야 해요. 지난해 한국은행 보고서는 수도권 인구 집중만 완화돼도 출산율이 2배 이상 오른다고 분석했어요. 

그래도 대안은 있어요

지금 당장 인구감소를 막아세울 수 있는 대책을 마련하기는 어려워요. 하지만 가장 큰 문제상황인 노동력 감소를 메울 대안은 있습니다. 전문가들은 여성과 이주노동자, 고령자를 활발히 일하게 하고, 생산기술과 함께 금융을 발전시켜(자본 축적) ‘돈이 도는 나라’로 만들면 경제성장률 저하와 만성적 경기침체를 막을 수 있다고 해요.

📚 뉴스에 참고한 자료
  • 이종화. (2023). 인구가 감소하는 성장모형과 한국 경제에의 적용. 경제학연구, Jan 01, 2023 71(1):5
  • 김정숙·한승혜. (2023). 정부의 정책적 노력은 인구감소를 막을 수 있는가? : 중앙의 인구지원정책이 인구증가에 미치는 영향. 지방행정연구, Sep 30, 2023 37(3):99
어피티의 코멘트
  • 정인: 지난해 한국은행보고서에서 제시한 해결책은 2000년대 초중반에 이미 제시된 바 있어요. 2004년, 인구 감소를 막기 위한 국가균형발전5개년 계획이 처음으로 마련됐는데요, 경제위기가 오면 위기의 충격이 계획을 덮어버리곤 합니다. 14년 전인 2009년 기사를 보니, 15년 전인 2008년 11월에는 결혼이 전년 대비 약 20% 줄고 11월 출생아도 전년 동월 대비 약 12% 줄어들었다고 하네요. 2008년은 인구 감소를 막기 위한 국가균형발전5개년 계획이 시작된지 4년이 지난 시점이자, 글로벌 금융위기가 휩쓸고 지나간 직후예요.

💳 경제생활

‘초저가’ 전략,
얼어붙은 지갑을 녹였다

글, JYP

지난해 가장 잘 나간 앱은?

‘테무(Temu)’, ‘쉬인(Shein)’, ‘알리익스프레스’ 등 중국 전자상거래 서비스가 ‘초저가 전략’을 내세우며 전 세계에서 기세를 떨치고 있어요. 테무 앱은 2023년 전 세계에서 가장 많이 다운로드된 이커머스 앱으로 꼽히기도 했죠. 

성과가 숫자로 나타나고 있어요

작년 말, 테무, 쉬인, 알리익스프레스의 해외 사업 기세가 심상치 않다는 뉴스가 많이 나왔는데요, 지금은 그 성과가 숫자로 드러나고 있어요. 

한국에 뿌리 내리려는 ‘차이나 커머스’

알리익스프레스는 우리나라 시장에 본격적으로 투자하기 시작했어요. 올해 우리나라에서 채용을 늘리고, 물류센터 설립을 추진할 예정입니다. 알리익스프레스의 택배는 CJ대한통운이, 테무의 택배는 한진이 대부분 소화하면서 택배업계가 차이나 커머스의 최대 수혜 대상으로 불리고 있어요. 국내 택배업계 시장점유율에 영향을 줄 만큼의 규모예요.

어피티의 코멘트
📬 머니로그
‘취뽀’ 후 월급 관리,
잘하는 것 맞나요?
✍️ 외국계 리서치회사 연구분석 1개월 차 밍뭉

저는 제가 한 달 동안 용돈으로 쓸 비용으로 81만 원을 설정해 두고, 카테고리별로 세부 예산을 설정합니다. 이제 막 직장인이 되어서, 학생 때와 다르게 사회생활 하며 얼마나 더 돈이 나갈지는 아직 미지수라 앞으로 한달 용돈이 조정될 수도 있어요.

 

머니 프로필
  • 닉네임: 밍뭉
  • 나이: 만 26세
  • 금융 성향: 현실적인 라쿤, 숲을 보는 앵무
  • 돈 관련 목표: 2024년 현금 자산 5천만 원, 서른 전에 1억 원 달성하기
  • 하는 일: 외국계 리서치회사 연구분석 1개월 차 신입사원
  • 연봉: 4,100만 원(+ 연간 복지포인트 100만 원)
  • 월평균 실수령액: 약 300만 원
  • 주거 형태: 본가 거주
  • 현재 자산
    • 예적금: 주택청약저축 896만 원, CMA 2,270만 원
    • 주식: 평가금액 기준 330만 원

 

나의 한 달 돈 관리 방법

  • 저축
    • 예적금은 이율이 별로라고 생각해 저축은 매일 이자가 들어오는 CMA를 이용합니다. 미래에셋의 네이버CMA와 SK증권의 CMA통장을 이용하고 있는데요, 둘 다 월 약 3만 원 정도의 이자가 들어오고 있습니다. 
    • 지금까지 모은 돈은 모두 CMA에 이체해 두어서 보통예금계좌에는 저축하지 않습니다. 그래서 보통예금계좌는 카드값 결제용으로만 사용해요 
  • 소비
    • 신용카드(월 41만 원)와 체크카드(월 40만 원) 두 가지로 구분해 총 81만 원의 한 달 용돈을 사용하고 있습니다. 
    • 저의 소비패턴에 딱 맞는 KB신용카드를 사용해 월 1만 원 내외의 할인 혜택을 받고 있습니다. 실적 30만 원을 채워야 해서 우선 KB신용카드로 약 41만 원 가량만 소비합니다. 
    • 신용카드로 과하게 소비하는 것을 방지하기 위해 카드값이 이체되는 통장을 일부러 0원으로 두고, 이체 전날 딱 카드값만큼만 입금해 둡니다. 나머지 용돈 40만 원은 모두 체크카드로 사용합니다. 
    • 저는 네이버플러스 멤버십을 이용하고 있어서 네이버 포인트가 잘 모입니다. 네이버에서 쇼핑할 때는 당연히 네이버페이 머니카드를 사용하고, 오프라인에서도 네이버페이와 연동된 네이버페이 우리카드와 네이버페이 머니카드를 사용하고 있습니다. 
    • 슬슬 해외여행을 가려고 해서 네이버페이 카드 중에서도 해외사용에도 유리한 카드로 발급받았어요. 
    • 회사에서 복지포인트로 연 100만 원을 줘서 앞으로 온라인 쇼핑은 무조건 복지포인트를 먼저 사용 후 제 용돈을 사용할 예정입니다. 

 

월평균 고정비

  • 주거비: 0원
  • 교통비: 5만 원
  • 통신비: 부모님이 대신 결제 중이나, 앞으로 회사에 통신비 청구 예정
  • 유료 구독 서비스: 네이버플러스멤버십 1년 정기결제 46,800원, 음악 스트리밍 앱 월 5,100원

 

월평균 변동비

  • 식비: 약 20만 원(주로 회사에서의 점심 식비)
  • 쇼핑: 20만 원(생활용품, 화장품, 옷, 영양제 등)
  • 문화생활: 3~4만 원(전시회, 영화)
  • 네이버시리즈 쿠키: 월 1만 원 미만
  • 의료/건강: 월 3~30만 원(대학병원 치료로 의료비 널뛰기가 심한 편)
  • 카페: 월 10만 원(사내 카페를 저렴하게 이용해 카페 지출을 많이 줄임)
  • 모임: 월 15만 원

 

연간 비정기 지출

  • 연간 여행 경비: 취업 준비로 여행을 안 갔지만, 올해 뉴욕 여행으로 400만 원 지출 예정

밍뭉 님의 일주일 지출

총 지출 756,550원

전월 카드값: 540,470원

식비: 137,240원

문화생활/기타: 78,840원

돈 관련 고민과 어피티의 솔루션 

Q. 월급 관리, 제가 잘하고 있는 걸까요?

지금은 단순하게 CMA에 몽땅 저축하고, 카드 값만 입출금계좌에 집어넣는 방식으로 저축해 오고 있습니다. 앞으로 저축 포트폴리오를 만들어서 다양한 구성과 방식으로 저축을 하고 싶어요. 

물론 다다익선이겠지만, 제 월급 수준에서 지출은 몇 퍼센트가 적당한 지, 연금 및 노후대비에는 몇 퍼센트를 저축해야 적당한 지, 주택청약에는 또 몇 퍼센트를 저축해야 하는 지, 추가로 개설할 만한 계좌(IRP, ISA등)가 뭐가 있는지 궁금해요. 

그리고 저는 본가에 거주하면서 고정 지출비용이 별로 없는 만큼, 81만 원의 지출이 적정한지도 궁금합니다. 과소비 중인 걸까요?

A. 과소비? NO, 알뜰소비 하고 있어요!

밍뭉 님, 아주 잘하고 있어요!

밍뭉 님, 이제 막 사회생활을 시작해 ‘직장인 월급 관리’의 세계에 진입하셨군요! 먼저 멋진 회사에 취업하신 걸 축하드려요. 보내주신 머니로그 속에서, 회사에 대한 프라이드와 만족감을 느낄 수 있었답니다. 

월급 관리 세계에 첫 발을 디딜 때, 많은 분들이 밍뭉 님과 비슷한 고민을 하시곤 해요. ‘나름대로 열심히 관리하는 것 같은데, 이게 맞는 걸까?’ 하는 생각이 들거든요. 

이런 분들 중에는 바로잡아야 할 문제가 있는 분도 계시지만, ‘이미 잘하고 있는데, 그 사실을 모르는 분’도 있습니다. 밍뭉 님이 바로 그런 분이에요. 

결론부터 말하면, 밍뭉 님은 월급 관리를 잘하고 계십니다. 구체적으로 어떤 점을 잘하고 있는지 짚어볼게요. 

밍뭉 님 월급 관리 Good 

  • 지출 항목별로 월별 예산을 설정해, 그 안에서 계획적으로 지출
  • 신용카드는 혜택을 받을 수 있는 실적 기준까지만 사용하고, 과소비를 방지하기 위해 카드 값 전용 통장을 따로 관리
  • 쇼핑, 여행 등을 위한 유료 구독 서비스는 하나의 플랫폼(네이버플러스 멤버십 등)에 집중해, 지출 구조를 단순하게 만들면서 혜택을 극대화
  • 일반 카페보다 저렴한 회사 카페를 애용하고, 쇼핑에 회사 복지포인트를 활용해 소비 지출을 줄임

과소비 지수? ‘적정’ 상태입니다

금융감독원 금융교육센터 자료에 ‘과소비 지수 계산법’이 나와 있어요. 나의 ‘월평균 수입’에서 ‘월평균 지출’을 뺀 뒤, 그 금액을 다시 ‘월평균 수입’으로 나눈 숫자로 과소비 여부를 판단할 수 있는 수식이에요.

밍뭉 님은 월평균 수입과 저축을 명확하게 말씀해주셨는데요, 해당 금액을 바탕으로 과소비 지수를 계산하면 0.27이 나옵니다.

(300만 원 – 219만 원) / 300만 원 = 0.27

0.27은 알뜰 소비 기준보다도 한참 낮아요. ‘내가 과소비를 하고 있나’ 의심이 드신다면, ‘아니다’라고 확실하게 답해드릴 수 있어요.

이 습관을 유지하기 위한 방법을 알려드릴게요

내가 ‘지금’ 알뜰 소비를 하고 있다는 점에 안심하고, 느슨해져서는 안돼요. 돈관리는 습관이거든요. 지금의 좋은 습관을 잘 유지해, 소득이 높아질수록 더 효과적으로 돈을 모으고 불려갈 수 있게끔 만들어야 해요.

밍뭉 님, 아래 내용을 차근차근 실천해 월급 관리의 레벨을 높여보세요. 

첫 번째, 적금으로 선저축 후지출 구조 만들기

밍뭉 님은 적금 없이 CMA 통장에 돈을 쌓아두고 있어요. 결과적으로 돈이 모이는 것이니 적금과 다르지 않다고 느낄 수도 있는데요, 지금 상태로 두면 큰돈 쓸 일이 있을 때 CMA 통장 속 목돈이 눈에 들어올 수 있어요. 

적금은 저축을 체계적으로, 실수 없이 실행하기 위한 도구입니다. 1~3년 만기 적금을 4개 정도 가입해 월급이 들어오면 가장 먼저 적금에 나가게끔 해두세요. 만기를 감안해 저축 총액을 4개의 적금에 나누어 넣으시면 됩니다. 만기에 이자를 받는 기쁨을 느끼면, 돈 모으는 과정이 더 재밌어진답니다. 

두 번째, 청년도약계좌 등 정책금융상품 활용하기

4개 정도의 적금 중 하나는 청년도약계좌를 선택하시는 것도 좋겠어요. 만기가 5년으로 긴 편이지만, 밍뭉 님은 이제 막 직장생활을 시작한 사회초년생이라 만기까지 충분히 유지하실 수 있을 거예요. 

세 번째, 비상금 통장은 따로 관리하기

지금까지 CMA에 모든 돈 중 ‘내 월급 금액’을 따로 빼서 비상금통장에 넣어두세요. ‘저축할 돈’과 별도로 ‘비상시에 꺼내 쓸 돈’을 따로 빼두기 위해서예요. 이 돈을 비상시에 잘 쓰고, 이후 다시 원래 금액으로 맞춰서 ‘항상 갖고 있는 돈’이 되어야 합니다. 

인터넷전문은행 3사의 파킹통장 중 케이벵크의 ‘플러스박스’를 추천 드립니다. 비상금통장은 금리도 중요하지만, 비상시에만 꺼내쓸 수 있도록 약간의 제약이 있는 것도 좋거든요. 플러스박스는 연결된 계좌를 통한 입출금만 가능하고, 그 외의 입출금은 모두 제한되는 기능이 있답니다. 

네 번째, 연금은 ISA로 시작하기

노후 대비에 대한 막연한 조바심에 주변에서 추천하는 장기 납입 상품으로 가입했다가, 후회하는 경우가 많아요. 노후 대비는 장기 프로젝트라는 점을 잊지 마세요. 지금부터 차근차근 시작하면 됩니다. 먼저 만기가 짧은 ISA부터 시작해 보세요. ISA는 의무가입기간이 3년입니다. 

ISA의 정식 명칭은 개인종합자산관리계좌(Individual Saving Account)예요. ‘정부가 국민의 자산 축적을 돕기 위해 만든 특별한 계좌’라고 할 수 있어요. ISA에 돈을 납입하는 동안, 또 만기가 된 뒤에 세금 혜택을 받을 수 있거든요.

ISA 가입 후 최소 3년이 지나면, 만기 수령해 일시금으로 받을 수도 있지만, 만기환급금을 연금계좌(연금저축펀드, 연금저축보험, 연금저축신탁, IRP 등)로 이체하면 세액공제를 받을 수 있어요. 

ISA에 돈을 납입하는 동안 세금 혜택을 쏠쏠하게 챙기면서, 만기 후 그 돈을 노후 대비에 활용하면 추가적인 인센티브를 주겠다는 거예요. 

저축과 투자, 노후 대비에 모두 관심이 있지만 아직 뭐부터 어떻게 해야할지 모르겠다면, ISA를 적극 활용해보세요. 만기가 짧아 부담없이 가입할 수 있고, 자유롭게 투자하면서도 세금을 아낄 수 있어 일석삼조랍니다!

💰

오늘도 머니레터와 함께 성장!

(어피티 독자 고량빈 님의 한마디)

🔊 독자 피드백
이런 의견이 있었는데요,
  • 세계적으로 어떤 주식들이 주목을 받고 있는지 간단하게나마 알 수 있어 좋았습니다. (더나은하루 님)
  • ESG경영이라고 하면 환경을 생각하는 경영? 하고 막연하게 생각했었는데, 이번 칼럼을 통해서 기업이 말하는 환경에 대한 정의와 확장된 개념, 그리고 ESG 보고서 읽을 때 필요한 관점을 알게 되어 정말 유익했습니다! (누룽, 배쨩, KYE 님 외 여러 독자님들)
$%name%$ 님의 생각도 궁금해요!
머니레터를 읽고 좋았거나 아쉬웠던 점, 혹은 하고 싶은 이야기들을 저희에게 들려주세요. 익명으로도 참여할 수 있답니다. 피와 살이 되는 독자님들의 모든 의견을 하나하나 꼼꼼하게 읽으며 더 나은 머니레터를 만들 수 있도록 노력하겠습니다.
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😱 정인: 짧은 영상의 시대. 20초 짜리 숏츠도 릴스도 심드렁하더라 이겁니다. 내 뇌는 평범한 인간들과 좀 달라서 도파민에 면역이 있을까 생각해 봤습니다. 하지만 금세 진실을 발견했어요. 개당 3초 짜리 트위터(현 엑스)에 중독된 지 15년 넘게 지났다는 것을…
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