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💰내년 5월 결혼, 적금 다 해지할까요?

 



 

#SK하이닉스 #HBM #MSCI #결혼준비 #머니로그
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참조기 1마리(200~400g) 2,977원 ▲ 1,232원 (+70.60%)
주가지수: 전일 종가 / 가격정보: 전년 대비

$%name%$ 님 안녕하세요! 손흥민 선수의 아버지 손웅정 감독님은 책을 읽을 때 검은색, 파란색, 빨간색 펜을 준비하고, 세 번 읽으며 순서대로 펜의 색상을 바꿔 밑줄을 긋는다고 해요. 뒤로 갈수록 핵심만 남은 밑줄과 책에 빼곡한 메모들을 독서 노트에 옮겨 적는다고 하죠. 누군가는 대단하다고 하지만 습관이 된 사람에게는 너무 당연한 일이에요. 올해는 우리도 나만의 ‘경제공부 습관’ 한번 만들어보면 어떨까요? ‘어피티블챌’ 공지를 확인해 주세요! 👇

오늘의 머니레터 세 줄 요약
  1. 격동하는 AI 반도체 시장 리뷰
  2. MSCI가 뭐길래, 울고 웃는 기업들
  3. 머니로그: 내년 5월 결혼, 적금 해지해야 할까요?
🗓️ 일정
오늘의 경제 일정

① 미국의 경제 체력 현황은?

현지 시각 15일, 미국의 1월 소매판매·산업생산이 발표돼요. 소매판매를 통해, 미국의 소비시장이 어떤 상태인지 가늠해볼 수 있어요. 

② 실적 발표가 이어져요
15일 오늘,
아프리카TV·아시아나항공·펄어비스·서울반도체·컴투스 등 국내 기업들이 실적을 발표해요.

키워드 뉴스

① 물가: 미국 1월 소비자물가지수는 작년 1월에 비해 3.1% 상승한 것으로 나타났어요. 전문가들은 2.9% 상승을 예측했는데, 그보다 높게 나왔습니다. 

 

② 더바디샵: 화장품 브랜드 ‘더바디샵’ 영국 법인이 법정관리에 들어갔다고 해요. 우리나라의 더바디샵에 영향을 주는 건 아니에요. 

 

③ 코코아: 전 세계 최대 코코아 생산지인 서아프리카에 이상 기후가 발생해, 코코아 수확량이 크게 줄었어요. 코코아 가격도 비싸지면서, 초콜릿 기업 ‘허쉬’도 부담을 느끼고 있다는 소식이에요. 

 

④ e커머스: 정부가 네이버·쿠팡·SSG닷컴 등 국내 e커머스 기업 관계자를 소집해, 알리와 테무 등 중국 e커머스 플랫폼에 어떻게 대응할 것인지 대책회의를 열었어요. 중국 플랫폼은 초저가 제품을 앞세워 국내 시장 점유율을 크게 늘렸어요.

 

⑤ 대한항공: EU 경쟁당국이 대한항공과 아시아나의 기업결합을 조건부로 승인했어요. 이제 두 항공사의 인수합병까지 미국의 승인만이 남았습니다.

🦾 산업

하이닉스가 삼성보다

잘나가는 세계관

글, 정인

엔비디아·하이닉스, 연결돼 있어요

지난 13일, SK하이닉스가 3년 만에 주당 15만 원을 기록했어요. 미국 반도체 기업 엔비디아의 매출이 크게 늘어날 것이란 기대 덕분입니다. 엔비디아의 AI 반도체(GPU)는 관련 시장을 사실상 독점하고 있는데요, AI 반도체의 핵심 요소가 바로 HMB(고대역폭메모리)입니다. SK하이닉스는 HBM 시장 점유율 1위 기업이에요.

경쟁사인 삼성전자는 제자리예요

HBM은 고성능 D램을 얇은 두께로 여러 층 쌓아, GPU 등 AI 연산장치 바로 옆에서 신속한 데이터 처리를 보조하는 역할을 해요. 전세계 HBM 시장은 SK하이닉스와 삼성전자가 양분하고 있습니다. 그런데 엔비디아의 매출 상승 기대에 SK하이닉스의 주가는 오르는 반면, 삼성전자의 주가는 7만 원대에서 반등하지 못했어요.

‘현재’와 ‘미래’를 구분해서 봐야 해요

현재 HBM이 프리미엄 가격에 거래되고, AI 시장 성장에 따른 수요 증가가 큰 것은 사실이에요. 미래 전망도 밝습니다. 하지만 HBM은 2023년 기준 전체 D램 시장 규모 중 9%밖에 되지 않아요. 글로벌 소비 시장이 살아나 완성차나 스마트폰, 서버 등에 사용되는 D램 수요가 회복돼야 삼성전자의 실적과 주가가 눈에 띄게 회복될 가능성이 큽니다. 과잉 공급 사태의 반복을 방지하는 재고관리도 중요한 요소예요.

어피티의 코멘트
  • 정인: 엔비디아가 독점 공급을 하다 보니, AI 반도체를 구입해야 하는 빅테크 기업들은 공급처를 다양하게 꾸릴 수는 없을지 고민하고 있어요. 오픈AI는 엔비디아에 맞서 오일머니를 끌어들여 삼성전자나 ARM과 협업하는 방식을 고민하고 있고, 구글이나 메타 등은 자체 반도체 생산을 기획하는 중이에요.

🎭 증권

MSCI 지수 변경,
울고 웃는 기업은?

글, JYP

2월 정기 리뷰가 있었어요

MSCI는 Morgan Stanley Capital International의 약자입니다. 모건스탠리의 자회사 이름이자, 이 회사에서 발표하는 주가지수를 부르는 말이에요. MSCI는 매년 2월, 5월, 8월, 11월에 정기 리뷰를 갖고 지수에 편입될 종목을 결정합니다. 그리고 지난 13일, 2월 리뷰가 있었어요. 

 

포함, 제외 종목은 이렇습니다

MSCI 지수는 세계 주식시장의 우등생 클럽이라고 생각하시면 돼요. 어떤 종목이 MSCI 지수에 포함되면 전 세계 투자금이 들어와서, 주가가 상승할 여력이 생겨요. 반대로 MSCI 지수에 들어가 있다가 제외되면, 매도 수요가 발생해 주가가 타격을 입을 수 있죠. 이번에 MSCI 반기 리뷰 결과, 포함 또는 제외된 종목들은 이렇게 돼요

  • 포함되는 종목: 에코프로머티, 한진칼 
  • 제외되는 종목: F&F, 호텔신라, 현대미포조선, JYP Ent., 펄어비스

 

우려 또는 기대감이 주가를 움직였어요

이번 MSCI의 정기 리뷰 결과가 바로 적용되는 건 아니에요. 다음 달 1일부터 MSCI 한국 지수에 반영됩니다. 13일 MSCI의 발표 이후, ‘제외될 예정인 종목’의 주가는 하락세를, ‘포함될 예정인 종목’의 주가는 상승세를 보였어요. 향후 주가 전망에 대한 우려 또는 기대감이 주가를 움직인 거죠.

어피티의 코멘트
👩‍💻 어피티블챌

경제공부 습관 만들기, 같이 시작해요!

어피티 블로그 챌린지

지난 연말, ‘새해에는 꼭 경제공부 한다!’ 하고 다짐하지 않으셨나요? 혹시 그 다짐, 아직도 유효한가요?

 

the 독자: 왜 아픈 데를… (찌릿)

어피티: 뭐든 새로 시작하면 그날이 나만의 새해! 어피티와 함께 경제공부 시작하는 건 어때요? 🤗

 

탄탄한 경제 모범생로 거듭나는 가장 빠른 방법! 머니레터를 읽고, 나의 것으로 소화하기 위해 직접 기록하는 일이에요. 어피티 블로그 챌린지를 통해 경제공부 습관을 만들어보세요. 

 

#어피티블챌, 어떻게 진행되나요?

 

하루 중 내가 가장 편한 시간에 머니레터를 읽으며 알게된 것, 인상적이었던 것, 더 알고 싶은 것 중심으로 블로그에 기록을 남겨보세요!

 

포스팅에 참여하신 분들 중 추첨하여 5분에게 네이버페이 5만원권 + 어피티 선정 추천 경제 도서를 선물로 드립니다.

 

어피티 블챌 간단 소개

  • 참여 대상: 개인 블로그가 있는 누구나 (신규 블로그도 가능)
  • 진행 기간: 2024년 2월 15일(목) ~2월 29일(목)  
  • 참여 방법: 머니레터를 읽고 개인 블로그에 진행 기간 안에 주 2회(총 4회) 이상 포스팅
  • 리워드: 포스팅을 모두 완료한 분 중 5명을 추첨해 네이버페이 5만원권 + 어피티 선정 추천 경제 도서(2024년 버전)
  • 당첨자 발표: 2024년 3월 10일, 개별 연락 안내

 

어피티 블챌 참여 가이드

  1. 아래 [참여 신청] 폼을 작성해서 챌린지 참여 신청을 완료해 주세요.
  2. 블로그에 [어피티 블로그 챌린지] 게시판을 생성해 주세요.
  3. 머니레터를 읽고, 기간 안에 주 2회(총 4회) 이상 블로그에 글을 작성해 주세요.(전체 공개 필수) 


블챌, 어렵지 않아요!

최고의 공부는 스스로 선생님이 되는 것이라고 하죠. 누군가, 혹은 훗날 내 자신에게 가르쳐준다고 생각하고 포스팅해 보세요! 새롭게 알게 된 용어를 기록해도 좋고, 유익한 기사나 칼럼을 스크랩하는 것도 좋아요. 나중에 더 알아보고 싶은 것들을 남겨둬도 좋겠죠! 차근차근 나의 언어로 정리하다 보면 나만의 경제공부 습관을 찾을 수 있을 거예요!

 

 

바로 오늘(15일)부터 시작되는 어피티 블로그 챌린지, 아래 링크를 클릭해 참여 신청을 할 수 있어요. 신청 후, 기간 내 주 2회(총 4회) 이상 포스팅을 완료하면 추첨 이벤트에 자동 응모됩니다. 

 

어피티 블챌 14일 챌린지

📬 머니로그
결혼을 앞두고 단기 재무계획이 필요해요!
✍️ 커머스 플랫폼 스타트업 B2B 팀 7년 차 마케터 코알라

귀엽고 무해한 것들을 좋아합니다

 

머니 프로필

  • 닉네임: 코알라
  • 나이: 만 31세
  • 금융 성향: 숲을 보는 앵무
  • 돈 관련 목표: 착실히 결혼 준비 자금 마련하기
  • 하는 일: 커머스 플랫폼 스타트업 B2B 팀 7년 차 마케터
  • 연봉: 6,200만 원
  • 월평균 실수령액: 457만 원
  • 주거 형태: 전세
  • 현재 자산
    • 비상금: 없음
    • 예적금: 2,900만 원
    • 보증금: 2,900만 원
    • 대출금: 7,100만 원
    • 연금: IRP(개인형 퇴직연금) 2,300만 원
    • 주식: 1,100만 원(수익률 -15%)

 

나의 한 달 돈 관리 방법

  • 월급 관리
    • 매달 25일 월급이 들어오면 50%는 저축하고, 나머지 비용을 주거 비용(대출 이자, 관리비), 식비, 신용카드 대금, 보험료, 데이트 비용 등으로 씁니다. (처음부터 50%는 아니었고 사회초년생일 때 30%부터 꾸준히 올려왔습니다) 
    • 어렸을 때부터 여윳돈이 있으면 무조건 다 쓰게 되는 나쁜 버릇이 있어서 최대한 여유 자금을 두지 않고, 예적금으로 묶어둡니다. 돈이 부족할 때, 신용카드를 쓰게 되는 게 단점이에요. 
    • 뱅크샐러드 앱에서 한 달 예산을 설정하고, 항목별로 예산을 지키기 위해 주기적으로 비용을 확인하면서 소비를 줄일 수 있도록 노력합니다. 
    • 프리랜서 소득, 커뮤니티 내 활동비 등 기타 소득이 생기면 신용카드 대금 일부를 선결제합니다. 
    • 물건을 구매할 때 크게 사치를 하지는 않지만, 운동이나 취미 클래스 등 경험을 위한 투자에는 돈을 아끼지 않는 편이에요. 
    • 회사가 멀어서 교통비가 많이 드는데(왕복 7,200원), 알뜰교통카드를 써서 월에 2~4만 원 정도를 돌려받고 있습니다. 

 

월평균 고정비

  • 주거비: 15만 원(관리비, 공과금, 정수기 렌탈)
  • 교통비: 15만 원
  • 유류비: 5만 원
  • 통신비: 3만 원(알뜰폰 요금제)
  • 보험료: 7만 원
  • 대출 상환: 35만 원(전세자금대출 이자)
  • 유료 구독 서비스: 1.5만 원(아이클라우드, 네이버플러스 멤버십 등)
  • 자기계발: 2.5만 원(종이 신문, 유료 뉴스레터)
  • 부모님 용돈: 20만 원

 

월평균 변동비

  • 식비: 15만 원
  • 술/유흥: 10만 원
  • 쇼핑: 30만 원
  • 문화생활: 30만 원
  • 데이트 비용: 25만 원

 

연간 비정기 지출

  • 연간 여행 경비: 150만 원
  • 연간 명절 비용: 20만 원(조카 용돈)
  • 연간 경조사 비용: 200만 원

 

가입한 금융상품

  • 입출금 계좌: 국민은행, 하나은행 입출금 통장
  • 정기 예금: 카카오뱅크 정기예금, 케이뱅크 코드K 정기예금
  • 적금: 하나은행 월복리적금, 주택청약종합저축, 케이뱅크 코드K자유적금, 하나은행 청년도약계좌
  • 카드: KB nori 체크카드, KB 알뜰교통플러스카드
  • 보험: NH실비보험(4세대), 신한라이프 보험
  • 연금: 하나은행 개인형IRP
  • 투자: 국내 주식, 미국 주식

코알라 님의 일주일 지출

총 지출 454,500원

식비: 169,500원

여가/기타: 158,000원

병원/보험료: 127,000원

돈 관련 고민과 어피티의 솔루션 

Q. 결혼 준비를 위한 자금, 어떻게 마련하는 게 좋을까요?

현재 남자친구와 2025년 5월쯤 결혼을 계획하고 있습니다. 주택 마련 보증금, 가전제품 구매 등으로 1억 5천만 원 정도의 자금이 필요한 상황입니다. 

 

현재의 월급과 저축 수준을 유지한다는 가정 하에 최대 모을 수 있는 돈은 약 1억 2천만 원 정도입니다. 현재 자산 중 예적금의 비중이 높은 편인데 조금 더 수익을 낼 수 있는 자산으로 포트폴리오를 다양화하고 싶습니다. 다만 공격 투자 성향은 아니라서, 최대한 원금 손실이 없는 안전한 금융 상품 중에서 추천을 받고 싶습니다. 

 

그리고 결혼 준비를 위해 제가 모은 자산을 몽땅 동원해야 할 것 같은데 주택청약저축, 청년도약계좌, IRP 퇴직연금을 과연 해지해도 되는 건지 확신이 서지 않습니다. 손실은 최소화하면서 어떻게 자금을 효과적으로 자본 이익률을 올릴 수 있을지 조언 주실 수 있을까요?

 

해지 고민 중인 금융상품

  • 주택청약저축은 매월 10만 원씩 납입 (가입일 2018년 7월)
  • IRP 퇴직연금은 매월 10만 원씩 납입 (이전 회사 퇴직금 1,780만 원을 IRP 계좌로 수령)
  • 하나청년도약계좌는 매월 70만 원씩 납부, 28년 7월 10일 만기

 

A. 큰 돈 써야 할 이벤트가 있다면, 안정적으로 모아야 해요

 

돈 관리, 아주 잘하고 있어요!

 

코알라 님은 이미 월급 관리의 달인이에요. 독립한 상황에서 월급의 50%를 저축하는 게 생각만큼 쉽지 않은 일인데, 사회초년생 이후 연봉을 올려오면서 저축 비중도, 저축 금액도 차근차근 잘 올려오신 것 같아요. 

 

구체적으로는 이런 점에서 월급 관리를 잘하고 있어요. 

  • 월급이 들어오면 먼저 절반을 저축한 뒤, 고정비 결제가 나가게끔 하고, 변동비는 뱅크샐러드 앱으로 한 달 예산을 세워놓고 그 안에서 지출합니다
  • 여윳돈이 생기면 예적금으로 묶어서 불필요한 지출이 일어나지 않게끔 합니다
  • 회사 밖에서 프리랜서 또는 커뮤니티 활동을 하면서 부수입을 얻고 있고
  • 알뜰교통카드, 청년도약계좌 등 정책금융상품을 잘 활용하고 있어요
  • IRP 계좌로 퇴직금을 받은 뒤, 매달 10만 원씩 납입하며 노후 대비도 꾸준히 하고 있어요

 

코알라 님은 돈 관리에 있어서 무척 적극적이신 분 같아요. 재테크 팁을 얻는 것과 그 팁을 내 생활에 반영하는 것은 다른 문제인데, 그동안 부지런하게 행동에 옮겨오셨어요. 

 

이제부터 어피티가 알려드릴 돈 관리 팁이 코알라 님의 경제생활에 잘 반영돼, 고민을 덜 수 있길 기대하며 보내주신 질문에 답변을 드려볼게요. 

 

배당주 ETF + 적립식 투자 

 

코알라 님은 투자할 때 안정 추구 성향이고, 포트폴리오를 다양하게 꾸려가고 싶다고 하셨어요. 그동안의 돈 관리 방법을 들여다보면, 한 번에 좋은 투자 대상을 찾아 많은 돈을 넣기 보다는, 꾸준히 규칙적으로 납입하는 게 잘 맞는 것 같고요. 

 

이런 분들에게는 배당주 위주로 구성된 ETF에 적립식으로 투자하는 방법이 잘 맞을 수도 있어요. 

 

배당주

  • 나눌 배(配), 마땅 당(當), ‘배당’은 주주에게 기업의 이윤을 분배하는 것을 의미합니다. 기업이 정기적으로 ‘주식 1주당 배당금 얼마’라고 발표하면, 주주는 자신이 보유한 주식 수에 따라 ‘배당금’을 받을 수 있어요
  • 여러 기업 중에서도 특히 배당을 잘 주는 곳이 있는데, 이런 기업의 주식을 ‘배당주’라고 부릅니다. 배당주에 투자한다는 건, ‘배당금을 짭짤하게 주는 기업에 투자한다’라는 뜻이죠

 

배당주 ETF

  • ETF는 주식, 채권, 달러 등 다양한 자산을 묶어 증시에 상장해놓은 ‘묶음상품’이라고 할 수 있어요
  • 여러 자산운용사에서 배당주 위주로 꾸려진 ETF를 운용하고 있어요. (미래에셋증권, 삼성증권)

 

적립식 투자

  • 적립식 투자는 규칙적으로, 마치 적금을 넣듯이 투자자산을 사들이는 방법이에요. 한꺼번에 1천만 원을 넣는 게 아니라 한 달에 100만 원씩 10개월을 넣는 식으로 투자하는 거죠
  • 적립식 매수 방식으로 투자하면, 투자 기간 동안 주가가 한때 급락하더라도 타격을 줄일 수 있습니다. 하락장에서 투자 위험을 줄일 수 있다는 뜻이에요
  • 이렇게 꾸준히 주식을 매수하면 주가가 낮아졌을 때, 같은 돈(100만 원)으로 더 많은 주식을 살 수도 있어요

 

큰 돈 쓸 일이 있을 때, 해지 말고 납입 중지!

 

코알라 님은 내년 결혼을 앞두고 있어요. 결혼은 당일의 이벤트뿐만 아니라, 이후에도 돈 쓸 일이 많아져서 미리 대비해야 합니다. 

 

결혼 자금처럼 ‘비교적’ 단기간 안에 써야 할 돈은 안정적으로 모으는 게 좋아요. 급한 마음에 기대 수익률이 높은 위험 자산의 비중을 늘렸다가, 돈을 잃는 상황이 있어서는 안 되니까요. 

 

지금은 ‘저축’ 내에서의 지출 비중을 조절해보는 게 좋겠어요. 현재 매달 납입 중인 상품 중, 장기 납입 상품은 모두 ‘해지’ 말고 ‘납입 중지’ 또는 ‘납입액 조정’을 하는 걸 권해 드립니다. 

 

  • 주택청약저축: 월 10만 원에서 월 2만 원 납입으로 축소
  • 청년도약계좌: 월 70만 원 납입에서 월 20~30만 원 정도 결혼 전까지 납입 유지 가능한 금액으로 조정
  • IRP: 원하는 만큼 납입할 수 있는 상품이므로 납입을 중지하고 계좌 유지

 

이렇게 납입 금액을 낮추면, 단기 저축에 쓸 돈이 더 많아지겠죠. 돈 쓸 일이 명확한 만큼, 6개월 단위의 단기 적금에 가입해 보세요. 요새 시중은행에서 월 납입 한도가 작고 금리가 높은 특판 적금들이 많이 나오고 있답니다. 

 

IRP 중도 인출, 이럴 때 가능해요

 

IRP는 일부 케이스에 한해 돈을 중도 인출해 사용할 수도 있어요. 무주택자가 본인 명의로 주택을 구매하거나 전월세 등의 임차보증금을 부담하는 경우가 그 중 하나예요. 단, 그동안 받은 세액공제 금액과 퇴직금에 대한 퇴직소득세는 내야 합니다. 

 

가장 중요한 건, 각 계좌를 해지하지 않고 유지했다가 목적에 맞게 잘 사용하는 거예요. 주택청약저축은 청약에 사용하는 것, 청년도약계좌는 만기까지 유지해 정부 기여금을 받는 것, IRP는 노후에 연금으로 수령해 노후 대비와 절세 효과를 동시에 누리는 거죠. 

💰

경제에 관심 갖기 시작한 나, 멋져!

(어피티 독자 Jake 님의 한마디)

🔊 독자 피드백
이런 의견이 있었는데요,
  • 잘쓸레터, 기대할게요. 남돈남산이라니, 너무 좋아!! (김자네, 낑깡 님 외 여러 독자님들)
  • ESG 관련 연재 기사가 너무 좋아요! 직접적으로 연관 있는 일을 하는 건 아니지만, 업무 중에 간접적으로 사업보고서 같은 걸 보게 되는 경우가 많아서, 이게 뭔가 싶었던 내용을 이해하기 쉽게 풀어주신 게 무척 도움이 됩니다. 영상 등으로 더 자세한 사례 다뤄주는 기회가 있으면 좋겠어요. (TV, 짜장면 님 외 여러 독자님들)
$%name%$ 님의 생각도 궁금해요!
머니레터를 읽고 좋았거나 아쉬웠던 점, 혹은 하고 싶은 이야기들을 저희에게 들려주세요. 익명으로도 참여할 수 있답니다. 피와 살이 되는 독자님들의 모든 의견을 하나하나 꼼꼼하게 읽으며 더 나은 머니레터를 만들 수 있도록 노력하겠습니다.
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