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전세로 한 번 더 살아, 말아? 제조업 연구원의 머니로그

아름다운 일몰을 좋아합니다. 일몰을 보면 위로가 되는 느낌이에요.

머니 프로필


  • 닉네임: 찜
  • 나이:  27세
  • 금융 성향현실적인 라쿤
  • 돈 관련 목표: 2024년 하반기 전세 또는 매매로 사용할 자금 모으기
  • 하는 일: 제조업 사무직 4년 차 연구원
  • 연봉: 4,700만 원(상여금 포함)
  • 월평균 실수령액: 약 300만 원
  • 주거 형태: 전세
  • 현재 자산
    • 비상금: 200만 원
    • 예적금: 5,180만 원(주택청약저축 480만 원)
    • 보증금: 7,500만 원
    • 대출금: 전세자금대출 6,750만 원
    • 빌려준 돈: 3,000만 원(본가에 빌려줌)
    • 투자금: 6,810만 원(손실금 약 2,500만 원)

나의 돈 관리 루틴


나의 한 달 돈 관리 방법

  • 월급 관리
    • 월급이 들어오면 체크카드가 결제되는 계좌로 30만 원을 이체하고, 신용카드 결제 대금을 선결제하고, 적금에 50만 원을 납입한 뒤, 남은 금액은 비상금 통장에 넣어둬요. 
    • 예전에는 통장에 비상금만 남겨두고 대부분 주식 등에 투자했는데, 요새 투자 손실이 커서 한 달에 40만 원 정도만 투자하고 있습니다.

월평균 고정비

  • 주거비: 15만 원(관리비, 전기세, 가스요금)
  • 교통비: 1만 원
  • 통신비: 0원(알뜰폰 요금제 이벤트 가격)
  • 자기계발: 헬스 5만 원

월평균 변동비

  • 식비: 30만 원
  • 쇼핑: 10만 원
  • 문화생활: 10만 원

연간 비정기 지출

  • 연간 경조사 비용: 60만 원

금융상품

  • 정기 예금: KB star 정기예금, 우리은행 WON 플러스 예금, 토스 먼저 이자 받는 정기예금, 부산은행 더 특판 정기예금, 페퍼스 파킹통장, 코드 K 정기예금
  • 적금: 주택청약종합저축, 과학기술인적금, 온국민 건강적금, 토스 굴비 적금, 신한 쏠메이트 적금, 페퍼스 제휴적금
  • 카드: 삼성카드(신용카드는 1년에 한 번씩 바꿔주는 편입니다), 동백전(부산시 지역화폐입니다. 최대 7% 페이백이 가능해요)
  • 투자: KB 신탁, 해외주식, 국내주식, 엔화(환차익), 음악 저작권, e팔라듐

찜 님의 일주일 지출


총 지출 266,250원 

■ 식비: 155,700원

■ 교통/기타: 69,400원

■ 문화생활: 41,150원

일주일 지출 더 자세히 보러 가기

돈 관련 고민과 어피티의 솔루션 


Q. 1년 뒤 전세 vs. 매매, 뭐가 좋을까요?

지금은 7천만 원대 전세에 살고 있어요. 전세 계약이 만료되는 2024년에는 1억 원 후반대 아파트로 전세를 구하거나, 대출을 더 받아서 3억 원대 아파트를 매매할지 고민입니다. 

2026년에 제가 딱 만 30세가 되는데요, 생애최초 디딤돌대출(주택담보대출)이 만 30세 이상이어야 받을 수 있더라고요. 아직 결혼에 대한 계획은 없어서 신혼부부를 위한 정책에는 해당되지 않고요. 

매매를 하게 되면 아파트 청약이 어려워지겠지만 전세 사기의 불안에서 벗어날 수 있고, 내 집이 있다는 안정감이 느껴져서 좋을 것 같아요. 

제가 부산에서 살고 있는데, 청약 당첨이 되어도 요새 부산 아파트 분양가가 비싸다고들 해서 메리트가 있을지 의문입니다. 

2년 후 매매를 추천하신다면, 만 30세 미만이 받을 수 있는 주택담보대출 중 괜찮은 게 있을지도 궁금합니다. 

A. 내 집 마련을 하겠다는 생각으로 준비하세요

찜 님, 4년간 직장생활을 하시면서 다양한 재테크 방법을 시도해 보셨군요! 투자 원금이 커서 평가손실 금액이 크다는 건 조금 아쉽지만, 사회초년생일 때는 편견 없이 다양한 투자 자산을 경험해 보는 것도 괜찮은 방법이에요. 

돈관리 방법, 이런 점이 눈에 띄어요

찜 님이 보내주신 돈관리 방법 중, 눈에 띄는 것부터 정리해 볼게요. 

  • 토스 굴비 적금, 페퍼저축은행 페퍼스 제휴적금 with CU, 음악 저작권, e팔라듐 등 새로운 금융상품을 잘 찾아내 활용하며 적극적인 금융생활을 하고 있어요
  • 신용카드는 선결제를 하면서 과소비가 일어나지 않도록 잘 사용하고 있어요
  • 부산시의 지역화폐인 동백전, 과학기술인이 가입할 수 있는 과학기술인적금 등 내 상황에 맞는 수단을 통해 알뜰하게 재테크를 하고 있어요

일단, 2년 뒤 내 집 마련을 하겠다는 생각으로 돈을 모으세요

전세로 집을 더 넓히든, 매매로 내 집 마련을 하든 지금보다 현금이 더 많이 필요할 거예요. 그때 가서 대출을 받을 수도 있겠지만, 찜 님의 상황과 그때의 부동산 시장, 금리 등을 함부로 예측하기 어려운 시점입니다. 

그래서 지금부터 2년의 시간이 중요해요. 2024년에 내 집 마련, 즉 매매를 하고 대출을 최소화하겠다는 생각으로 돈을 모으세요. 

동시에 현실적으로 찜 님이 거주할 만한 지역에 임장을 다니며 ‘똘똘한 한 채’를 찾는 눈을 길러야 합니다. 자신감이 붙으면서 급매가 나올 때 내가 살 만한 곳인지 판단할 수 있고, 조급하지 않게 다음 턴을 기다리는 여유도 생길 거예요. 

부동산 공부는 책을 보는 것도 좋지만, ‘부동산 정보를 많이 공유하는 온오프라인 커뮤니티(세미나, 강의, 모임 등)’를 찾아가는 게 효과적입니다. 

한국주택금융공사의 디딤돌대출은 세대주 요건에 ‘단독세대주 중 만 30세 미만은 제외’라는 내용이 있어요. 이 점 때문에 찜 님은 현재 나이로는 대출이 어려운 상황입니다. 디딤돌대출 외에 찜 님이 살펴볼 만한 정책자금 대출 선택지를 찾아봤어요. 

🏠 우대형 특례보금자리론

올해는 ‘특례’라는 단어가 앞에 붙어있지만, 보금자리론은 예전부터 내 집 마련을 하려는 분들이 많이 활용해 온 정책자금 주택담보대출이에요. 

가계대출 증가에 대한 정부 조치로 특례보금자리론 일반형은 중단된 상태지만, 우대형은 아직 남아있습니다. 금리는 디딤돌대출보다는 살짝 높지만, 그래도 시중은행에 비해서는 낮고 고정금리라서 금리 변동에 대한 부담이 덜한 편이에요. 

우대형 특례보금자리론 조건은 이렇습니다. 

  • 주택가격 6억 원 이하, 싱글 또는 부부합산 소득 1억 원 이하

주택 가격이 6억 원 이하면서 싱글 또는 부부 합산 연 소득 6천만 원 이하이면서 신청일 기준 채무자가 만 39세 이하인 경우, 저소득청년 우대금리로 대출금리를 0.1%p 낮출 수 있어요. 

🏠 수익공유형 모기지, 손익공유형 모기지

생애최초로 주택을 구입하거나, 5년 이상 무주택인 분이 내 집 마련을 할 때 사용할 수 있는 대출 상품이에요. 둘 다 대출금리가 연 1.5~2%대 고정금리로 낮은 편이지만, 수익공유, 손익공유라는 점에 주목해야 합니다.

✔️ 수익공유형 모기지: 주택 매각(3년 이후) 또는 대출만기 또는 중도상환 시, 매각 이익의 일부를 주택기금에 귀속시키는 상품. 주택 가격이 하락하면 매수인이 손실 100%를 부담합니다. 

✔️ 손익공유형 모기지: 주택 매각(3년 이후) 또는 대출만기 또는 중도상환 시 매각 손익을 주택기금과 공유하는 상품. 주택 가격이 하락하면 주택기금과 매수인이 손실을 공유합니다. 

대출 대상주택도 한정돼 있어요. 

  • 수도권(서울, 경기, 인천) 및 지방 5대 광역시(부산, 대구, 광주, 대전, 울산), 인구 50만 이상 도시(김해, 전주, 창원, 천안, 청주, 포항) 및 세종특별자치시에 위치
  • 주거 전용면적 85㎡ 이하이고 주택가격 6억 원 이하인 아파트


🏠 부산에서 열리는 청년 대상 부동산 강좌도 찾아보세요

정부 정책 외에도 내가 거주하는 지자체 또는 민간 기업의 사업이 있는지 꼭 확인해 보세요. 지역 신문에서 관련 정보를 검색해보는 것도 좋은 방법이에요. 

✔️ 부산시 전세피해지원센터 전·월세 계약 코칭 서비스청년·사회초년생이나 독거 어르신 등 부동산 계약에 취약한 1인 가구를 대상으로 주거 보호와 전세 사기 피해 예방을 위해 실시하는 무료 서비스

✔️ 부동산서베이 <사회초년생이라면 꼭 알아야 할 부동산의 기본>: 부동산등기부등본과 기본 권리관계 이해하기, 주택임대차보호법과 안전한 전세 계약을 위한 주의사항, 임대에서 내 집 마련하기, 안전한 자산 증식 노하우 등

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