⛏️ 대출 먼저 갚지 않으면, 호미로 막을 수 있는 걸 가래로 막아야 해요.
미래에 홀가분하게 돈을 착착 모아갈 수 있도록 대출 먼저 갚아 보세요!

“저축이 미래에 쓸 돈을 준비하는 것이라면, 빚 갚기는 이미 과거에 내가 벌여 놓은 일을 처리하는 것이다”
<벌 땐 벌고 쓸 땐 쓰는 여자를 위한 돈 버는 선택>, 이지영, 릿지

✔️ 호미 레벨 가이드

• 대출 상환 vs 저축 두 선택지 중에서는 ‘대출 상환’이 먼저라는 사실, 어피티 머니레터에서 자주 말씀드렸던 얘기예요. 대출은 예금보다 금리가 높아, 나가는 돈만 놓고 따져봐도 예금 통장에 두는 것보다는 얼른 갚는 게 좋아요.

• 물론 빚을 갚는 데 월급의 대부분을 쓰는 게 아쉬울 수 있어요. 월급이 자산으로 쌓이지 않으니까 밑 빠진 독에 물 붓는 느낌도 들고, 다른 사람이 투자로 돈을 불리는 걸 보면 내가 기회를 놓치는 게 아닌가 하는 생각이 들 수도 있고요.

• 이러한 감정은 선택에 대한 기회비용이라 생각하고 자연스럽게 받아들이는 게 좋아요. 당장은 아쉽지만, 장기적으로 봤을 때 최선의 선택을 하고 있다고 생각해주세요.

✔️ 호미 레벨 어피티 팁

• 대출금리 낮추는 방법 1. 대환대출

– 대환대출은 대출을 받아 상환하던 도중에, 좀 더 유리한 대출상품으로 갈아타는 것을 뜻해요. 최근에 대출비교 플랫폼에서 신용대출은 물론, 주택담보대출, 전세자금대출 대환대출을 쉽게 비교해 볼 수 있어요.

– ‘시중은행 이름 + 대환대출’을 검색해 직접 알아보는 것도 있어요. 현재 대출을 받은 은행 말고 다른 시중은행에 방문해 ‘대환대출 상담하러 왔어요’라고 하며 직접 대면 상담을 받아보는 것도 방법이죠.

• 대출금리 낮추는 방법 2. 대환대출금리인하요구권

– 금리인하요구권은 말 그대로 금리를 내려달라고 요구하는 권한이에요. 대출을 받던 중에 직장을 옮겼거나 전문자격증을 취득했거나 승진을 하는 등 신용에 좋은 영향을 줄 수 있는 상황이 발생했을 때 사용할 수 있어요.

– 요즘에는 토스뱅크 등 인터넷전문은행에서 금리인하요구권을 고객들에게 먼저 알리기도 하니까 잘 활용하면 대출이자 부담을 줄일 수 있을 거예요.

👀 호미 레벨 추천 글

• 학자금 대출 상환이 고민인 대학생의 머니로그

• 은행연합회 대출금리비교

• 무료 경제 뉴스레터, 머니레터 구독하기

🗻 티끌 모아 태산! 큰돈 들어갈 일이 있다면 큰돈을 모아야 해요.

“생애 주기와 가족 구성에 따라 어느 정도 정해져 있는 사건들도 있고 개인의 필요와 선호에 따라 달라지는 욕구들도 있다. 중요한 것은 목돈을 써야만 하거나 쓰고 싶은 일들을 미리 예측해보고 자신의 재무상황을 고려해 우선순위를 정하고 어떻게 준비해나갈지 계획을 세워야 한다는 것이다.” <나중에 쓸 돈, 미리 준비해야 현명하게 지출한다>, 한국교육신문, 2018년 11월 19일

✔️ 태산 레벨 가이드

• 5년 이내로 퇴사 후 창업, 결혼과 같이 큰돈 드는 이벤트가 있다면, ‘쓸 돈 저축’을 하는 게 좋습니다.

• 이때, ‘쓸 돈 저축’과 종잣돈 마련은 별개로 관리해주세요.

• ‘쓸 돈’과 종잣돈을 따로 관리하면 큰돈이 훅 빠져나가고 나서도 불안한 마음이 덜 할 거예요. 미리 알고, 계획해둔 일이니까요.

✔️ 태산 레벨 어피티 팁

• 쓸 돈 통장 선택하는 방법

• ‘쓸 돈 통장’은 비상금 통장과 마찬가지로 출금이 쉽지 않으면서도, 이자를 잘 쳐주는 통장으로 선택해 보세요. 이벤트 발생 시점이 1년 뒤라면, 정기예금으로 묶어두는 것도 괜찮아요

– ex. 카카오뱅크 세이프박스, 케이뱅크 플러스박스

👀 태산 레벨 추천 글

• 월급의 3분의 2를 저축하는 1년 차 디자이너의 머니로그

• 은행연합회 예금상품금리비교

• 🔗 무료 경제 뉴스레터, 머니레터 구독하기

🐭 새앙쥐는 항상 집에 쌀 한 톨이라도 남겨둡니다. 혹시 모를, 굶주릴 때를 위한 소중한 양식이죠.
비상금도 그런 존재예요. 우리, 조금씩 모아서 생존 주머니 하나 차두자고요!

“갑자기 돈 들어갈 일이 생깁니다. 그럼 기껏 통제하면서 줄여놨던 현금흐름이 순식간에 깨져버리고 의도했던 방향이 틀어집니다. 이런 사태를 방지하기 위해 만드는 항목이 비상금 입니다” <잘 쓰기 위한 재테크>, 토리텔러, 북스톤

✔️ 새앙쥐 레벨 가이드

• 비상금, 이래서 꼭 필요해요

– 비상금은 ‘일상이 아닌, 비상(非常)의 상황에서 필요한 돈’입니다. 갑자기 사고가 났을 때 병원비, 차가 고장 났을 때 수리비, 경조사비까지. 매달 꼭 한 번씩은 예상외로 돈이 나갈 일이 생기곤 해요.

– 이때 바로 쓸 수 있는 현금, 비상금이 없으면 영 좋지 않은 선택을 하게 될 수 있습니다. 예전과 같은 선택을 해서 대출을 받거나 잘 유지해오던 저축상품을 해지해야 할 테니까요. 무엇보다 잘 지켜왔던 마음가짐이 흐트러지는 게 가장 큰 문제입니다.

• 비상금은 잘 쓰는 것도 중요해요

– 비상금은 ‘만들어뒀다’라는 것 자체도 좋지만, ‘제때 잘 쓰는 것’이 핵심이에요. 마치 보험처럼요. 이사 비용처럼 예상지 못한 지출이 있을 때는 모아두신 비상금에서 꺼내쓰시는 걸 추천 드려요.

– 잘 사용한 뒤에는 원래 금액으로 복구해야 합니다.

* 비상금 통장에서 일부만 사용했다면: 월급 통장이나 생활비 통장에서 남은 현금, 예상치 못한 소득이 생겼을 때 비상금 통장으로 이체해 천천히 복구해 보세요

* 비상금 통장에서 전액을 사용했다면: 다시 비상금 저축을 시작해야 합니다. 적금 만기 후 비상금 금액 만큼 통장에 옮겨 두세요

• 단, 비상시 외에는 건드리면 안돼요

– 비상금 통장은 말 그대로 ‘비상시’ 외에는 절대로 건드려서는 안 되는 통장이에요. 한 달 동안 같은 돈을 쓰더라도 처음부터 생활비 통장에 옮겨놓고 그 안에서 쓰는 게 낫습니다. 그래야 내가 얼마를 쓰는지 정확히 파악하면서, 비상금 통장에 자꾸 손대는 습관을 없앨 수 있어요.

✔️ 새앙쥐 레벨 어피티 팁

• 비상금 통장, 뭐가 좋을까?

– 핵심은 출금이 쉽지 않으면서도, 이자를 잘 쳐주는 통장!

– ex. 카카오뱅크 세이프박스, 케이뱅크 플러스박스

👀 새앙쥐 레벨 추천 글

• 부자 습관을 타고난 30살 디자이너의 머니로그

• 노는 돈, 어떻게 관리하지? 제약회사 신입사원의 머니로그

• 🔗 무료 경제 뉴스레터, 머니레터 구독하기

🧘 달리기 전에 다치거나 지치지 않으려면 준비운동이 필요해요.
자산 형성을 위한 첫걸음, 종잣돈 만들기부터 함께 해요!

“돈은 자유와 같다는 점을 기억하라. 돈을 관리할 줄 알면 원하는 인생을 설계할 수 있고,
계획한 대로 살 수 있다. 지금 당장 모든 것에 통달할 필요는 없다.”
<90일 완성 돈 버는 평생 습관>, 요코야마 미츠아키, 걷는 나무

✔️ 스트레칭 레벨 가이드

✔️ 스트레칭 레벨 어피티 팁

• 재테크 준비운동을 위한 추천 도서 목록
  아래 책을 읽으며 재테크 마인드 셋팅을 시작해 보세요.

– <돈만 모으는 여자는 위험하다>: 미래에 대한 불안으로 돈을 모아야 한다는 강박에 시달리거나, 돈에 메여있는 느낌이 든다면 이 책의 문장들이 큰 위로가 될 거예요. 저자가 경험담을 바탕으로, 내 행복을 위해 현명하게 써야 한다는 메시지를 담은 책이에요.

– <나는 돈이 얼마나 있으면 행복할까?>: 어피티가 최근에 자주 추천한 책이에요. 이 책을 읽고, 워크북의 가이드대로 따라 하면 경제적 자유라는 추상적인 목표를 구체적인 문장으로 만들 수 있습니다. 아득하고 먼 목표가 아닌, 구체적이고 현실적인 목표가 생기면 불안한 마음을 다잡을 수 있을 거예요.

– <살면서 한 번은 짠테크>: 재테크 유튜버 김짠부 님의 책이에요. 욜로족이었던 자신이 재테크를 시작해야겠다고 마음먹게 된 이유, 재테크를 위한 건강한 마인드 셋팅, 실천해야 할 방법론 등을 안내하는 책입니다.

– <아주 경제적인 하루>: 경제학자 박정호 교수의 책으로, 경제학을 일상 속 사례와 연결해 쉽게 설명하는 책이에요. 감정적인 이유로 돈에 집착하게 되는 것 같다면, 이론을 통해 나의 행동을 객관적으로 살펴보는 것도 좋은 방법이에요.

👀 스트레칭 레벨 추천 글

• 자취 시작 후, 소비가 늘었어요 재무회계 4년 차 대리의 머니로그

• 경매나 청약으로 독립을 꿈꾸는 6년 차 마케터의 머니로그

• 꾸준히 저축해 온 6년 차 공무원의 머니로그

• 🔗 무료 경제 뉴스레터, 머니레터 구독하기

🏃‍♀️ 달려! 달리는 거야! 결승선에 엄마(목표)가 기다리고 있어!

“돈에는 목표가 있어야 의미가 생긴다. 돈이 많아서 행복한게 아니라 적은 돈이라도 내가 원하는 목표에 쓸 수 있는 순간들이 삶을 행복하게 만드는 것이다. 계획은 신중하게 세우고, 목표 달성은 최고로 신나게 하자. 그래야 돈을 잘 부리는 좋은 주인이 될 수 있다.”
<돈만 모으는 여자는 위험하다>, 정은길, 위즈덤하우스

✔️ 달려라 하니 레벨 가이드

• 시드머니를 마련하고 나면, 이제부터는 목표 수익률을 관리하는 것이 중요합니다. 원금이 커질수록 수익률의 영향이 크기 때문에, 자산 배분을 통해 안정적인 포트폴리오를 만들어야 해요.

• 앞으로 연간 수익률(저축 및 투자) 5%를 지켜나간다고 해볼게요. 매달 저축 및 투자에 100만 원, 200만 원, 300만 원을 더 넣어 원금을 늘린다면 아래와 같은 그래프가 나오게 됩니다.

• 단, 연 평균 수익률 5%는 생각보다 유지하기가 어렵다는 점을 기억해야 합니다. 아래 세 가지를 꾸준히 해나가면, 안정적으로 자산을 불려 갈 수 있을 거예요.
  
  – 저축 및 투자 원금을 꾸준히 확보하고
  
  – 연간 목표 수익률을 합리적으로 정한 뒤
  
  – 자산 배분을 통해 실행한다

✔️ 달려라 하니 레벨 어피티 팁

• 목표 수익률은 낙원계산기를 통해 여러 케이스를 시뮬레이션해보며 가늠해 보시는 걸 추천 드려요.

👀 달려라 하니 레벨 추천 글

• 1억 원을 모으고, 그 다음 스텝은? 3년 차 사무직의 머니로그

• 30살에 1억 원을 모은 6년 차 사무직의 머니로그

• 자산 배분 관련 도서 추천
  – <투자 시프트>
  – <50만 원으로 시작하는 돈 굴리기 기술>
  
• 🔗 무료 경제 뉴스레터, 머니레터 구독하기

“이론상으로는 돈을 어떻게 쓸지 완벽하게 계획을 세워서 그대로 관리하기만 하면 돈이 모인다. 하지만 사람 사는 일이 어디 계획대로만 되는가. 열심히 절약한 다음 날에는 조금 사치를 부리기도 하고, 갑작스럽게 예상치 못한 지출이 생기는 일도 한 달에 여러 번이다. 계획과 다르게 돌아가는 생활 모습을 들여다보면 감춰져 있던 돈이 새는 구멍이 드러난다. 이 문제를 해결하려면 재테크 투자 정보를 공부하기 전에 돈이 모이는 생활을 만들어야 한다.”
<돈만 모으는 여자는 위험하다>, 정은길, 위즈덤하우스

✔️ STEP 1. 재무현황 파악하기

• PT를 시작하기 전에 인바디를 받아보셨을 거예요. 내 몸의 현황을 체크하기 위해 인바디를 받는 것처럼, 재테크도 제대로 시작하려면 현재 상황부터 정확하게 진단해야 합니다. 이걸 위해 필요한 준비물은 크게 두 가지예요.
  
  – 금융결제원 계좌정보통합관리서비스
  
  – 뱅크샐러드

• 내 금융상품 확인하기
  
  – 계좌정보통합관리는 앱으로도 다운받을 수 있어요. 앱을 실행한 뒤, 간단한 본인 인증을 거치면 내가 보유한 금융상품, 자동이체 항목 등을 한눈에 확인할 수 있습니다.

• 내 자산 및 현금흐름 파악하기
  
  – 뱅크샐러드는 내 현금흐름을 파악하는 데 활용할 거예요. 섭취 칼로리와 소비 칼로리를 체크하는 것처럼, 뱅크샐러드를 통해 내 소득과 지출을 엑셀로 확인할 수 있습니다. 앱 실행 후 아래 순서로 내 가계부 내역과 자산 현황을 이메일로 보낼 수 있어요.
  
  * 홈 화면에서 우측 상단 목록(전체) 아이콘 클릭
  * 전체 화면에서 우측 상단 톱니바퀴(설정) 아이콘 클릭
  * 설정 화면의 리스트 중 ‘파일로 받기’ 선택
  * 이메일로 파일을 수신 후, 두 개 시트(뱅샐현황, 가계부 내역) 확인

✔️ STEP 2. 줄줄 새는 돈 찾아내기

• 지출 항목 정확하게 분류하기
  
  – 엑셀 파일에서 ‘가계부 내역’ 탭을 보시면, 뱅크샐러드가 분류한 지출 항목들이 보일 거예요. 이 중 정확하게 분류되지 않은(ex. ‘이체’, ‘미분류’) 항목들이 있을 텐데요, 전체적으로 살펴보면서 다시 정확하게 수정해주세요. 새로운 항목(ex. 선물, 간식 등)을 만들어도 좋아요.

• ‘가장 많이 쓰는 항목’ 찾아내기
  
  – 다 분류한 뒤에는 ‘가계부 내역’의 첫 번째 행을 선택해, 필터를 만들어 줍니다. ‘대분류’부터 ‘소분류’까지 하나씩 살펴보며, 내가 돈을 많이 쓰는 항목을 찾아보세요. 필수적인 지출 외에 ‘마음먹으면 줄일 수 있는 지출’을 찾는 게 목적입니다. 월평균 얼마를 쓰는지도 계산해 주세요.

✔️ STEP 3. 목적별로 통장 쪼개기

• 생활비 통장과 체크카드 만들기
  
  – 은행 입출금통장 하나를 택해, 은행 앱에서 계좌명을 ‘생활비 통장’으로 변경합니다.
  
  – 체크카드를 하나 개설해, 신설한 생활비 통장에 연결합니다.
  
  – 생활비 기준, ‘월평균 지출 금액’의 70%에 해당하는 금액을 생활비 통장으로 이체합니다. (이 금액은 최대한 줄여야 합니다)
  
  – 이제 이 예산 안에서만 지출하세요. 다 써버렸다고 해도 월급 통장에서 더 퍼가서는 안 돼요.
  
  – 그다음 월급일 전, 생활비 통장과 월급 통장에 남는 금액은 파킹통장으로 이체해, 둘다 0원으로 만들어 둡니다.
  
  – 이 과정을 반복합니다.

👀 통장 쪼개기 추천 글

• <4개의 통장>, 고경호, 다산북스

• <잘 쓰기 위한 재테크>, 토리텔러, 북스톤

• 🔗 무료 경제 뉴스레터, 머니레터 구독하기

“돈이 많아지면 상황을 바꿀 수 있다고 사람들은 생각하지. 하지만 그보다 행복하고 여유 있게 살고 싶다면 자신을 변화시켜야만 해. 돈은 사람의 성격을 보여주는 확대경 같은 것이란다. 네가 좋은 사람이면 좋은 일에 쓸 거고, 만일 도둑이라면 어리석은 일로 다 낭비할 테니까. 돈은 삶의 수준을 높여 주기도 하고, 삶의 다른 부분들을 도와주기도 하지. 또 우리의 목표와 꿈들을 쉽게 이루어 줄 수도 있고.”
<열두 살에 부자가 된 키라 3권>, 보도 섀퍼 원작, 을파소

✔️ 매일 아침 머니레터로 경제뉴스 읽기

• 🔗 무료 경제 뉴스레터, 머니레터 구독하기

• 어피티는 ‘경제’를 ‘날씨’에 비유합니다. 추운 날씨에는 따뜻하게, 더운 날씨에는 시원하게 옷을 입는 것처럼, 우리는 시장 상황에 따라 나에게 가장 합리적인 선택을 내려야 하죠.

• 매일 아침 머니레터를 읽으며 오늘 가장 중요한 경제 뉴스를 확인해 보세요. 경제뉴스는 그 선택을 돕는 가장 유용한 도구예요. 경제뉴스를 잘 읽고 해석하면, 불확실한 미래 앞에서도 최선의 선택을 할 수 있습니다.

• 경제뉴스를 가까이하면, 경제적 선택이 필요한 순간에 최악의 선택을 피하는 것은 물론, 시장 상황에 따라 저축과 투자 전략을 조율해 가며 목표 달성 시점을 앞당길 수 있어요.

👀 경제 기초책 목록

• <머니레터>가 친숙한 생초보라면? <오늘 배워 내일 써먹는 경제상식>

• 용어에는 익숙한데 이론은 모른다! <돈은 어떻게 움직이는가?>

• 교양서 읽듯이 투자 이론 공부를 하고 싶다면, <돈의 감각>

• 주식과 채권 투자에 집중하려면, <투자의 기초>

• 경제뉴스를 정석으로 읽어보겠다면? <경제기사 궁금증 300문 300답>

“경제에 관심을 가지려면 머리로 이해하는 것이 아닌 몸으로 체험하는 것이 가장 좋다. 경제를 체험하려면 경제와의 ‘연결 고리’를 만들어야 한다. (중략) 주식 투자에 관심을 갖고 싶다면 딱 1만 원 어치의 주식을 사는 것으로 시작하면 된다. 몇주를 샀든 주식을 사본 적이 있는 사람과 없는 사람은 완전히 다르다. 내가 주식을 가지고 있는 기업의 기사는 아무리 사소해도 눈에 들어오고, 눈에 띄는 기사가 없으면 찾아보게 된다.”
<뉴스가 들리고 기사가 읽히는 세상 친절한 경제상식>, 토리텔러, 미래의 창

✔️ 소액 투자와 금융 공부 병행하기

• 🔗 무료 경제 뉴스레터, 머니레터 구독하기

• 돈을 묵혀두는 듯한 느낌이 아쉽다면, 실전 투자와 투자 공부를 병행해 보세요. 책만 봐서는 잘 와닿지 않는데 소액이라도 내 돈이 들어가 있으면 와닿는 정도가 다르거든요. 이해관계가 엮여 있으니까요.

• 각 주식시장의 대표 주식이나 ETF를 1~2주씩만 사보거나, 소액투자로 접근할 수 있는 투자 상품을 최소한의 돈-교육비라 생각하고 잃어도 되는 금액 수준-을 적립식으로 투자해보시는 것도 방법이에요.

• 지금은 어떤 투자 방법에 편견으로 접근하기보다는 여러 투자 방법을 직접 경험해보면서 지식을 쌓는 걸 추천해 드려요. 최소 금액으로 투자하고, 해당 투자 상품과 관련된 도서를 1권 독파하는 식으로요.

• 투자하는 대상의 성격에 따라, 투자 구조에 따라 메커니즘이 다 다릅니다. 내 돈을 아주 조금만 넣어 가격 움직임이나 성과 등을 확인하며 공부하면, 공부도 더 효율적으로 할 수 있을 거예요.

• 단, 우리의 현재 목표가 ‘투자로 큰돈 불리자’가 아니라는 사실, 잊지 말아 주세요. 소액으로나마 내 돈이 다양한 투자자산에 투입되는 경험을 해보는 게 목적입니다. 이렇게 하고 나면, 나중에 목돈을 마련해 투자를 시작할 때도 두려움이 덜 할 거예요.

• 전체 투자금액도 ‘잃어도 마음 쓰지 않을 정도의 금액’ 또는 ‘투자 교육비’라 치고, 지출해도 괜찮은 규모의 금액으로 접근해주세요.

👀 소액 투자, 이런 것들이 있어요

• 주식: 국내 증시 대표 지수 ETF, 미국 증시 대표 지수 ETF

• 문화: 펀더풀, 와디즈 등

• 부동산: 리츠, 위펀딩, 소유, 어니스트펀드 등

• 로보어드바이저: 핀트, 파운트, 쿼터백 등