내꿈은일확천금 님의 돈 관련 목표와 고민
저는 4년 차 경찰공무원이에요. 할부는 사용하지 않고 한 번 저축한 돈은 거의 꺼내 쓰지 않는 편이라 돈을 모으는 기본적인 습관은 갖고 있다고 생각합니다. 하지만 30대가 가까워지면서 지금처럼 계속 소비해도 괜찮을지 걱정되기 시작했어요.
마음먹고 소비를 줄여보려고 해도 이미 커진 씀씀이를 다시 줄이는 게 생각보다 어렵고, 주변에서는 미래를 위해 투자를 하는 것 같은데 저는 투자 자체를 어디서부터 공부하고 시작해야 할지 막막해요. 공무원연금만으로 노후를 준비하기에는 불안하다는 생각이 들어 개인연금을 해야 하나 싶은데, 어떻게 시작해야 할지 모르겠어요.
부모님과 함께 살면서 주거비 부담이 상대적으로 적은 지금이 돈을 확실하게 모을 수 있는 시기라고 생각해, 앞으로는 월급의 절반 정도를 적금뿐 아니라 투자와 연금에도 의미 있게 나누어 넣고 싶습니다. 장기적으로는 부모님의 도움 없이 제 힘으로 집을 마련하고, 결혼할 때도 금전적인 지원을 받지 않는 것이 목표예요. 제가 좋아하는 것에는 적당히 돈을 쓰면서도 자산은 꾸준히 늘어나는, 현명하게 쓰고 모으는 30대가 되고 싶습니다.
내꿈은일확천금 님을 위한 어피티의 솔루션
선저축·투자 후지출, 월급날에 끝내세요
내꿈은일확천금 님은 이미 꾸준히 저축해왔고, 서른을 앞두고 소비를 돌아보며 앞으로의 생활을 준비하고 있어요. 사연에 적어주신 것처럼, 소비를 줄이고 저축과 투자를 늘려야 한다는 건 알고 계세요. 다만 이미 커진 씀씀이를 줄이는 게 쉽지 않은 거죠. 이럴 때는 ‘이번 달에는 아껴 써야지’ 하고 마음먹는 데서 한 걸음 더 나아가, 월급이 들어오면 모을 돈부터 떼어놓고 남은 돈 안에서 생활하는 게 중요해요.
월 소득의 50% 이상을 저축과 투자에 쓰는 것을 최소 기준으로 권해요. 내꿈은일확천금 님은 본가에 살면서 주거비를 아낄 수 있으니, 월급의 절반부터 모으기 시작해 그 비중을 조금씩 높여보면 좋겠어요.
현재 저축액 112만 원에 30만 원을 더하면 월급의 절반인 142만 원이 돼요. 기존에 넣던 돈은 유지하고, 새로 늘리는 30만 원을 ISA 적립식 투자와 개인연금(연금저축펀드)에 나눠보세요.
- 청년적금 70만 원, 자유적금 10만 원, 주택청약 2만 원
- 경찰공제회 30만 원
- ISA 적립식 투자 15만 원
- 연금저축펀드 적립식 투자 15만 원
→ 이렇게 총 142만 원을 모으고, 나머지 142만 원으로 생활하기
월급이 들어오면 이 돈부터 각 계좌로 보내도록 자동이체를 걸어두세요. 생활비 통장에는 남은 돈만 넣고요. 우선 월급의 절반을 먼저 저축·투자하고, 남은 돈으로 생활하는 데 익숙해지면 매달 모으는 금액을 조금씩 늘려가면 돼요.
확실하게 쓸 돈은 미리 모아놔야 해요
저축과 투자를 30만 원 늘리려면 생활비에서 그만큼 줄여야겠죠. 최근 석 달 지출을 보며 어디서 아낄지 찾아보세요. 커피와 운동처럼 포기하고 싶지 않은 소비는 예산 안에서 즐기고, 배달 횟수를 줄이거나 잘 쓰지 않는 구독을 해지하는 것부터 시작하면 좋아요. 이때 여행비나 자동차 보험료처럼 일 년에 한두 번 나가는 목돈도 생활비 예산에 포함해주세요. 앞으로 1년 동안 쓸 여행비, 자동차 보험료와 정비비, 명절·가족 생일에 쓸 돈을 적고, 합계를 12개월로 나눠 매달 별도 통장에 모아두세요. 이 돈은 생활비 142만 원에서 떼어두는 거예요. 나중에 쓸 돈을 미리 준비하는 것이니 자산을 쌓는 저축액과는 구분해주세요.
예산을 정했다면 처음에는 주말마다 생활비 통장을 확인해보세요. 다음 월급날까지 쓸 수 있는 돈과 예정된 지출을 살펴보고, 약속이 많은 주에는 쇼핑을 미루는 식으로 조절하면 돼요. 이렇게 해서 월 142만 원씩 꾸준히 모으게 되면 다음 목표는 월급의 약 60%인 170만 원으로 잡아보세요.
투자의 목적에 따라 나눠 생각해야 해요
투자를 어디서부터 공부해야 할지 막막하다고 하셨죠. 처음부터 여러 종목을 고르려고 하면 알아야 할 것이 너무 많아요. 우선 여러 기업에 나눠 투자하는 지수 ETF 하나를 살펴보세요. S&P500을 추종하는 국내 상장 ETF라면 어떤 기업들이 들어 있는지, 보수와 수수료는 얼마인지, 주가와 환율 변화가 수익률에 어떤 영향을 주는지 알아보는 거예요.
이렇게 공부한 상품을 ISA에서 매달 15만 원씩 모아보세요. ISA는 노후까지 유지할 연금저축과 구분해, 앞으로 몇 년 뒤에 쓸 목돈을 마련하는 중단기 투자용으로 활용하면 좋아요.
노후 대비를 위한 개인연금은 보통 월 소득의 5~10%를 권해요. 내꿈은일확천금 님은 경찰공제회에 매달 30만 원을 넣고 있으니, 연금저축펀드는 소득의 약 5%인 월 15만 원으로 시작하면 좋겠어요. 연금저축펀드에서도 지수 ETF를 조금씩 매수하고, 이 돈은 은퇴 후 생활비로 쓴다고 생각해주세요.
투자 현황은 한 달에 한 번 정도 확인하세요. 얼마를 넣었고 수익률은 어떤지, 처음 공부한 내용 중 더 알아볼 것은 없는지 간단히 적어보세요.
서른까지 모든 준비를 끝내지 않아도 괜찮아요
‘부모님의 도움 없이 제 힘으로 집을 마련하고, 결혼할 때도 금전적인 지원을 받지 않는 것’이 목표라고 하셨죠. 앞으로 필요한 돈을 스스로 책임지고 싶다는 마음이 느껴져요. 다만 집과 결혼, 노후를 한꺼번에 준비하려고 하면 매달 모으는 돈이 작게 느껴질 수밖에 없어요.
지금은 직장생활 4년 차예요. 앞으로 일할 기간을 생각하면 소득도 자산도 아직 쌓아가는 초반이죠. 돈이 모이는 속도가 기대에 못 미친다고 투자금부터 크게 늘리지는 않으셨으면 해요.
내꿈은일확천금 님, 다음 월급부터 저축과 투자에 30만 원을 더 보내는 것으로 시작해봐요. 커피 한 잔의 즐거움도, 여행의 설렘도 함께하는 내꿈은일확천금 님의 30대를 응원할게요. | 
