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리밸런싱이 필요해! 2년 차 사회복지사의 머니로그

갑작스럽게 떠난 유럽 여행에서 찍은 사진입니다.
한 번도 저를 위한 지출을 해보지 못했는데 제 인생에 가장 큰 선물이 된 여행이었어요.
이때 여행이 제가 추구하는 가치와 행복에 대해 생각하는 계기가 되었답니다!    

머니 프로필


  • 닉네임: 혼자서도 잘해요
  • 나이: 만 28세 
  • 금융성향현실적인 라쿤
  • 돈 관련 목표: 독립자금 모아서 독립하기
  • 하는 일: 사회복지사 / 2년차 / 사원 / 장애인관련 업무 담당
  • 첫 직장 기준 근속연수: 2년
  • 월평균 실수령액: 164만 원
  • 주거 형태: 행복주택 거주(1인 가구)
  • 현재 자산
    • 예ㆍ적금: 1,390만 원   
    • 차량유지 비상금: 40만 원
    • 보증금: 900만 원
    • 대출금: 6천만 원
    • 주택청약저축: 138만 원
    • 퇴직연금: 20만 원

나의 돈 관리 루틴


월평균 고정비 

  • 주거비: 약 8만8천 원
  • 관리비: 13만 원
  • 교통비: 15만 원
  • 통신비: 약 6만3천 원
  • 유료 구독: 약 1만2천 원
  • 차량유지 비상금: 5만 원
  • 생활비 비상금: 5만 원
  • 친구모임통장: 1만 원
  • 청약통장: 2만 원
  • 적금: 50만 원
  • 퇴직연금: 10만 원
  • 비상금 저축: 10만 원 
  • 부모님 환갑대비 적금: 5만 원

월평균 변동비

  • 식비: 20만 원
  • 쇼핑비: 10만 원
  • 문화생활비: 25만 원(1년)

일주일 총지출

  • 식비: 26,000원
  • 주유: 50,000원
  • 기타: 40,450원
  • 총 116,450원 

돈 관련 고민과 🔓
어피티의 솔루션 🔑


Q1.
돈 관리 정체기가 찾아왔어요

드디어 꿈에 그리던 독립을 하게 되었어요. 독립이라는 목표를 위해 월급의 70% 이상을 저축하며 살았거든요. 그런데 장기적인 독립이라는 목표가 사라진 지금, 돈에 대한 체력이 방전된 것만 같습니다. 

독립 이후에 타이트한 소비생활을 유지하는 것도 미래를 위해서라지만, 돈 관리를 더욱 세세하게 하게 되면서 하나의 통장에 숫자가 팍팍 올라가는 쾌감도 없습니다. 수입을 늘리고 싶지만 당장 뾰족한 수는 없고 주변에서는 주식과 비트코인을 권하는 이야기뿐이에요. 유튜브나 여러 채널을 통해 남들은 일하면서 돈 버는 궁리를 하는데, 나만 돈을 쓰고 있는 기분이 들어요. 섣불리 남들을 따라가는 건 제가 추구하는 방향성도 아니고요. 

앞으로 최장 6년까지 거주가 가능한 이곳에서 나갈 때를 대비해, 나를 위한 투자도 꾸준히 해야 한다는 점을 알고 있습니다. 장기목표도 다시 세워야겠죠. 이렇게 일상에서 지치고 소비 강박감이 생기려는 시점에 현명하게 대처하는 방법이 있을까요? 수입과 지출의 적정선을 지키며 건강한 경제생활의 기본기를 잡고 싶습니다. 

A1.
이미 잘하고 있는 독자님을 위한
어피티의 세 가지 조언

돈을 벌기 시작한 지 2년 만에 독립의 꿈을 이루고, 독립 이후에도 꾸준히 지출을 관리해가며 자산을 모아가고 있는 모습에 먼저 축하와 응원을 해드리고 싶어요. 

재테크 전문가들이 ‘독립 전, 결혼하지 않은 상태라면 월급의 80%를 저축하라’고 말하지만, 그게 어디 쉬운 일인가요. 먹고 싶은 것, 사고 싶은 것, 하고 싶은 것을 참아가며 새 나가는 돈 없이 철저하게 돈 관리를 해오신 독자님이 정말 대단합니다.

분명 축하받을 일이지만, 첫 번째 저축 목표인 ‘독립’을 달성하고 오히려 지치기 시작했다는 말에도 공감이 갑니다. 통장에 있던 돈은 보증금으로 들어가 버리고, 보증금 대출과 여기저기 분산돼있기 때문에 뭔가 부족하다는 아쉬움이 들기도 했을 거예요.

하지만 앞으로 돈 벌 날이 더 많은 우리잖아요. 지금의 감정을 충분히 받아들이면서 다시 힘을 내서 걸어갈 수 있도록 어피티가 몇 가지 제안을 준비했어요.

첫 번째, 자동으로 통장 쪼개는 방법

들어오는 돈, 나가는 돈에 너무 신경을 쓰며 살고 있다는 생각에 지쳤을지도 몰라요. 이럴 때는 돈 관리를 위한 일들을 자동화해두는 것도 조금은 도움이 된답니다. 독자님은 매달 월급이 들어오면 목적별 통장에 예산 만큼의 금액을 이체한다고 하셨는데요. 이 과정을 ‘자동송금’으로 자동화해보세요.

자동송금은 자동이체와 비슷하면서도 다른 기능이에요. 내 계좌에서 다른 계좌(타행 이체 포함)로, 원하는 금액만큼, 원하는 날짜에 이체되도록 설정하는 것을 뜻하죠. 은행 앱 계좌의 ‘계좌 관리’ 항목에서 자동송금 기능을 등록할 수 있습니다. 매달 최소 예산 만큼 각 통장으로 이체해보세요.

두 번째, 내 자산은 포트폴리오로 점검하기

내 자산을 계좌 잔고를 통해 확인하면 왠지 돈이 잘 모이지 않는 것 같다는 생각이 들 수 있어요. 특히 행복주택 보증금으로 들어간 900만 원이 눈에 보이지 않아 더 그렇게 느껴질 수 있어요. 머니로그 프로필에 적어주셨듯, 독자님의 자산을 종류별로 나누어 포트폴리오로 만들어보는 건 어떨까요?

보통 포트폴리오라고 하면 투자자산만으로 만드는 경우가 많은데, 꼭 그렇게 할 필요는 없습니다. 독자님의 경우, 자산에는 보증금과 여러 가지 현금자산(예·적금, 주택청약 등)이 포함되는데요. 이걸 원 그래프나 막대 그래프로 도식화해 포트폴리오 형태로 만들어보세요.

아직 투자를 시작하지 않아 투자자산 항목은 없지만, 차근차근 소액 투자부터 시작해 투자자산을 불려가다 보면 포트폴리오가 더 다채로워질 거예요. 그때부터는 투자자산을 기준으로 여러 전문가들이 만들어둔 포트폴리오 사례를 참고해 조정하는 거죠.

세 번째, 새로운 목표 설정하기

가장 중요한 건 역시 새로운 목표를 설정하는 거겠죠? 어피티 머니레터에 기고하셨던 필진이자, 20대에 목돈 모으기에 성공한 필진 불꽃 님과 찰떡 님 모두 입을 모아 하셨던 말이 있어요. 바로 단기, 중기, 장기 목표를 나눠서 설정해놓고, 단기와 중기 목표를 달성해가면서 장기 로드맵과의 격차를 줄여나가는 거예요.

더 자세히 알려 드리기 위해 찰떡 님이 알려주신 예시를 다시 가져와봤어요.

한 달(단기)

  • 식비 30만 원, 의류 및 미용비 8만 원, 문화비 5만 원, 생활비 6만 원, 경조사비 8만 원 예산 지키기
  • 월급의 50% 저축해서 작년보다 n만 원 더 모으기

1년(중기)

  • 50% 저축 유지해서 1년에 1,200만 원 모으기(200만 원 × 50% 저축 × 12개월)
  • 주식 투자수익률 연 4%로 높이기

5년(장기)

  • 5년 이내에 자산 1억 원 만들기
  • 투자 수익률 연 5%로 높이기

독자님, 지금 할 수 있는 일에 집중하면 불안감은 줄어들고 과정은 즐거워집니다. 그러다 보면 나도 모르게 목표에 도달해있는 자신을 발견하게 되기도 하고요. 미래의 행복을 위해 지금의 순간을 누리지 못하는 것도 아쉽잖아요. 나를 위한 소비 예산도 조금은 마련해두면서, 차근차근 작은 성공을 이뤄가는 즐거움을 만끽해보세요.

마지막으로 유튜브 <김짠부 재테크>에서 인터뷰한 너나위 님의 조언을 참고해보셨으면 해요. ‘현실에서 뭔가를 해볼 수 있는 최소한의 돈’인 5천만 원을 모으기 위해 ‘소득을 늘리는 일’의 중요성을 알려줍니다. 독자님이 그동안 열심히 해오셨던 ‘아끼는 일’에 대한 값어치도 강조하면서 말이죠. 

Q2. 
어떻게 쉽게 주식을 공부하고 
시작할 수 있을까요? 

언젠가는 근로소득 외에도 돈이 일하는 시스템을 만들고 싶습니다. 그런데 특별한 재능이나 흥미 있는 일이 없다 보니 투자에 대해 관심이 생겼어요. 시드머니를 만들어 투자한다는 생각까지는 가능한데, 안정적인 걸 추구하는 성향이라 투자에 대해 소극적입니다. 

최소한의 공부를 통해 스스로에 대한 확신을 가지고 주식을 시작하고 싶어요. 그렇게 되면 너무 늦을까요? 쉽게 주식을 공부하고 시작할 수 있도록 조언해주세요.

A2.
투자로 시야를 확장해보세요!

지금은 ‘이미 들어온 돈에서 어떻게 하면 덜 쓸까(뺄셈)’를 고민하는 것을 넘어, ‘나에게 들어올 돈을 어떻게 더 늘릴까(덧셈)’로 넘어갈 때예요. 물론 쉽지 않은 일인 건 사실이지만, 아직 해볼 수 있는 것들이 많습니다.

투자가 그중 하나죠. 근로자로서 회사에서 돈을 벌고 소비자로서 회사에 돈을 쓰는 걸 넘어, 세상을 바라보는 시야가 투자자로 확장되는 걸 경험할 수 있거든요.

투자는 재테크에 재미를 ‘더’ 붙이는 효과적인 수단이에요. 잃어도 되는 정도의 소액으로 다양한 투자 방법을 직접 경험해보며 기본기를 다져보세요. 주식, 펀드, ETF, P2P, 리츠 등 여러 투자 방법을 통해 돈을 조금씩 벌고, 잃어보는 거죠.

물론, 누구나 돈을 잃는 건 싫습니다. 하지만 이 시기에 중요한 건 경험을 통해 각각 어떤 원리로 수익이 나는지, 나에게 맞는 투자 스타일은 무엇인지 힌트를 얻는 거예요.

제대로 된 힌트를 얻으려면 돈을 넣어놓고 무작정 기다리기만 해서는 안 되겠죠. 6개월 정도 ‘투자 공부를 위한 시간’을 정해두고 내가 돈을 넣어둔 투자 방식과 관련된 공부를 병행해보세요. 각 자산의 평가 가치가 왜 이렇게 움직였는지 사후 분석하는 방식으로 공부하면 큰 도움이 될 거예요.

주식 투자를 단계별로 차근차근 공부하고 싶다면, <전인구의 주식투자 일주일 만에 뽀개기> 책을 추천해 드려요. 투자초보자 관점에서 궁금한 것을 모아놓은 <주린이가 가장 알고 싶은 최다질문 TOP 77>도 무척 유용하답니다. 

👉 [일주일 머니로그 더보기]

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