글, 서지은
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지난 주에는 보험의 필수템과 보험금 지급 방식에 대해서 알아보았습니다. 오늘은 내게 필요한 보험을 찾기 위해 참고할 만한 질의응답 Top3를 준비해보았어요!
Q1. 보험료 내는 게 아까운데 꼭 들어야 하나요?
A1. 내 소득 수준에 맞는 적절한 보험료를 찾아야 해요!
‘보험료가 아까워요’라는 말을 정말 많이 듣습니다. 특히 사회초년생이라면 더더욱 그렇게 느낄 수 있어요. 아직 몸이 건강한 편이라 내가 내는 보험료에 비해 받는 혜택은 적다고 생각할 수 있거든요.
개개인의 상황이 다르기 때문에 ‘보험료가 아까운데 꼭 보험을 들어야 하나요?’라는 질문에 절대적인 정답을 드리기는 힘들어요. 그렇지만 좋은 보험의 요건과 적절한 보험료는 분명히 있습니다.
좋은 보험의 요건은 간단해요.
- 보장의 범위가 넓고
- 보장의 크기가 내 경제적 손실을 보전할 수 있을 정도로 커야 하며
- 내가 끝까지 납입할 수 있을 정도로 보험료가 합리적이어야 합니다
즉, 내가 보험금을 받을 때 보험금을 어떻게 활용할 수 있는지 이해해야 하고, 그 보험료와 보험금이 내게 적절한 수준이어야 해요.
적절한 보험료는 얼마일까?
매달 내는 보험료는 얼마가 적당할까요? 적절한 보험료 수준은 내 수입 및 생활비 규모와 관련이 있습니다. 내 수입의 5~10% 정도가 일반적이에요.
잠시 우리나라 평균 보험료를 알아볼까요? 한화생명 FP교육자료에 따르면, 2021년 기준 월 평균 보험료는 20대(186,650원), 30대(278,395원), 40대(395,661원), 50대(481,036원), 60대(384,043원), 70대(193,168원)이었습니다.
적절한 보험금은 얼마일까?
보험금은 ‘사고나 병 진단 등 요인이 발생했을 때 내가 받는 돈’이에요. 일반적으로 보험금이 클수록 보험료도 크기 때문에 적절한 보험금 규모를 산정하는 것도 중요합니다.
보험금은 ‘일정기간 소득이 중단되어도 감당할 수 있을 만큼의 돈’을 기준으로 잡아야 합니다. 그래서 저는 1년 수입이 적절한 보험금 수준이라고 생각해요. 내 연봉이 3천만 원이라면 보험 가입금액도 3천만 원을 기준으로 삼는 거죠.
다만, 이때 보험료도 고려해야 합니다. 두 달 동안 보험료를 납입하지 못 하면 보험의 효력이 상실(실효)되기 때문에 너무 부담이 되지 않는 선에서 보험료를 정해야 합니다.
결국 내가 받는 급여와 고정지출비용을 살펴보는 게 가장 중요합니다. 보험은 단순하게 미래에 발생할지 모르는 금전적 손실을 대비해 무조건 드는 것이 아니라, 내 수입과 생활비 규모를 먼저 고려해야 돼요.
Q2. 부모님이 들어놓은 보험, 해약해도 될까요?
A2. 보험은 만기까지 유지할수록 가입자에게 유리한 제도예요.
보험 가입자가 계약을 중도해지할 때, 가장 이득을 보는 곳은 보험사입니다. 그래서 기존 보험을 해지할 때는 매우 신중하게 접근해야 해요.
물론 어느 한 부분에만 보장이 치우쳐져 있을 경우, 보험료 절약 차원에서 정리해야 하는 보험도 있어요. 그래도 해지하기에 앞서 내가 현재 보유하고 있는 보장자산을 먼저 검토해야 한다는 것을 잊지 마세요.
또한, 부모님께서는 자녀가 어렸을 때 보험을 드는 경우가 많은데요. 한 살이라도 어릴 때 드는 것이 보험료와 언더라이팅(보험심사) 측면에서 유리하기 때문이에요.
이런 보험은 먼저 보장 기간을 확인해야 합니다. 어릴 때 가입한 태아보험(어린이 보험) 중에서 성인보험 가입이 가능한 연령인 15세, 혹은 20세나 25세 등 30세가 되기 전 보장이 끝나는 경우가 많거든요.
이 경우에는 보장이 기대여명 수준으로 긴 보험으로 바꾸거나 추가가입을 하는 것이 좋습니다.
Q3. 그럼 보험을 잘 아는 보험설계사는 어떤 보험을 가장 많이 들었나요?
A3. 놀랍게도 종신보험 가입 비율이 매우 높습니다
보험설계사는 직업분류 상 프리랜서에 속합니다. 개인사업자와 마찬가지로 보험설계사에게는 정년이 없어 장기근속이 가능한 직업이지만, 4대 보험의 적용을 온전히 받을 수 없기 때문에 퇴직금이 발생하지 않습니다.
결국 설계사의 가장 큰 고민은 노후자금과 목돈마련입니다. 이런 이유로 설계사는 종신보험 가입 비율이 매우 높습니다.
연금보험이 아니라 놀라셨나요? 보험설계사는 왜 연금보험 대신 종신보험을 드는지, 종신보험으로 어떻게 노후대비를 하는지 다음 주에 자세하게 알아볼게요.
