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과소비, 어떻게 관리할까요?

person wearing knit cap facing mountain

2회차사회초년생 님의 기본 정보

  • 닉네임: 2회차사회초년생
  • 만 나이: 26세
  • 하는 일: 센터 도서관 관리 / 2개월 차 / 신입사원
  • 연 소득(세전): 2,470만 원
  • 월평균 실수령액: 206만 원
  • 거주형태: 본가 거주

2회차사회초년생 님의 현재 자산 구성

  • 예·적금: 약 265만 원(주택청약 210만 원, 청년희망적금 1만 원, 신한 적금 50만 원, 카카오 적금 약 4만 원)
  • 투자: 국내 주식 280만 원, 해외 주식 33만 원
  • 부채: 대출 1,500만 원

2회차사회초년생 님의 돈 관리 방법

  • 월급 관리
    • 급여 및 생활비, 신용카드, 적금, 기부 통장 4가지로 통장을 쪼개서 관리합니다. 
    • 식비 10만 원, 교통비 10만 원, 약속비용 20만 원, 옷이나 화장품 20만 원, 핸드폰비 3-4만 원, 카드값 40만 원 정도로 정해놓고 사용하고 있어요. 
    • 남은 돈은 적금(90만 원)에 넣거나 비상금으로 예금 통장에 보관하고 있습니다.
  • 자산 불리기: 작년엔 주식으로 자산을 불렸는데 요즘에 주식 시장이 안 좋아서 주식 말고 적금으로 자산을 불리는 방법을 택했습니다. ETF나 다른 투자 방식을 찾아보기는 했지만 현재는 적금으로만 돈을 모으고 있어요.

2회차사회초년생 님의 포트폴리오 고민

  • 10년 동안 5억을 모으고 싶어요.
  • 주식 말고 다른 재테크도 도전하고 싶은데 어떻게 첫 발걸음을 뗄지 알고 싶어요.
  • 다시 돈을 벌기 시작하니까 자꾸 과소비하게 돼요.

📑 전문가의 포트폴리오 솔루션 by 쿼터백

✍️ 솔루션 맛보기

  • 사회 초년생은 최대한 높은 저축률을 유지하여 종잣돈을 만드는 것이 중요합니다.
  • 자산을 배분해서 장기적으로 안정적인 투자를 해보세요.
  • 소비에서 투자 아이디어를 찾을 수도 있답니다.

먼저 2회차사회초년생 님의 금융 자산 포트폴리오를 함께 살펴볼게요.

2회차사회초년생 님의 현재 금융 자산은 투자 54%, 예·적금 46%로 구성되어 있습니다. 앞으로는 투자(주식)와 예·적금의 목표 비중을 정해보세요. 목표가 있다면 매월 저축과 투자를 규칙적으로 넣기 편리할 거예요. 

자료: 쿼터백

한편, 투자 포트폴리오는 100% 주식, 그 중에서도 대부분을 국내 주식이 차지하고 있습니다. 투자 포트폴리오에 국내외 주식 뿐만 아니라 채권과 원자재 등을 포함하면 장기적으로 안정적인 성과를 만드는데 도움이 돼요. 

사회초년기에는 
종잣돈 마련이 중요

Before: 10년 동안 5억 모으기, 가능할까요?
After: 종잣돈을 모으고 장기 연평균 목표 수익률을 정해보세요. 목표 기간을 더 길게 잡으면 복리의 마법을 누릴 수 있답니다. 

표 1. 연평균 수익률과 저축액 증가율에 따른 10년 후 금융 자산 전망

참고: 첫해 저축액 월 100만 원 가정
자료: 쿼터백

2회차사회초년생 님은 매월 100만 원정도를 적금에 붓고 있는데요. 월간 저축액과 투자액을 매년 5%, 10%, 15%씩 늘리는 경우를 볼게요. 연평균 수익률을 1~10%로 가정하면 10년 후 금융 자산 규모는 2.6억 원에서 4억 원이 됩니다. 

물론 매년 저축액을 10%씩 늘리는 것이 쉬운 일은 아니에요. 그렇지만, 사회초년생일수록 종잣돈을 만드는 것이 중요하다는 건 분명한 사실이에요. 저축률 목표를 엄격히 지키며, 매년 저축과 투자 원금을 늘려보세요

시간의 힘으로
장기투자

표 2. 연평균 수익률과 저축액 증가율에 따른 20년 후 금융 자산 전망

참고: 첫해 저축액 월 100만 원 가정
자료: 쿼터백

10년 후 금융 자산 예상이 4억 원 수준이라서 실망감이 들 수도 있어요.

이제는 같은 방식으로 10년 더 저축하고 투자했을 때(총 20년 후)를 볼게요. 2년차사회초년생 님의 금융 자산은 13억 원에서 26억 원까지 증가할 수 있습니다. 

첫 10년과 이후 10년, ‘복리의 마법’이 만드는 어마어마한 차이가 있어요. 2회차사회초년생 님이 가진 가장 큰 무기는 바로 ‘장기 투자를 할 수 있는 시간’이라는 점을 잊지 마세요. 

투자자산 분배는 
좋은 전략

Before: 주식 외의 투자자산, 미지의 영역이에요.
After: 자산을 우상향시키고 하락장에서의 심리적 스트레스를 관리하려면 자산배분으로 장기 투자를 해 보세요.

참고: 2021년 말 기준
자료: 국민연금 기금운용본부, 쿼터백

국민들의 든든한 노후를 책임지기 위한 대표적인 투자 기관, 국민연금은 총 투자자산의 45%를 주식에, 43%를 채권에, 그리고 나머지 13%를 대체 투자에 배분한답니다. 이를 이른바 ‘자산배분 전략’이라고 부르는데요, 투자 전문가들은 왜 자산배분을 하는 걸까요?

자산군별 수익률은
끊임없이 변동

표 3. 끊임없이 변하는 자산군별 수익률

참고: *글로벌주식(20%)+S&P 500(25%)+글로벌채권(40%)+금(7.5%)+원유(7.5%), 연 1회 리밸런싱 정적배분 기준, **2022년 3월 10일 누적
자료: Bloomberg, 쿼터백

표를 보면 자산군별 수익률에 크게 변한다는 걸 알 수 있어요. 가장 첫 줄의 S&P500의 최고 수익률은 55.0%지만 최저일 때는 -1.2%로 마이너스로 떨어져요. 

이번엔 세 번째 줄에 있는 자산배분의 수익률을 볼게요. 자산배분은 글로벌주식(20%), S&P 500(25%), 글로벌채권(40%), 금(7.5%), 원유(7.5%)의 경우를 가정했습니다. 수익률은 양호한 편이며 수익률의 등락 폭도 비교적 좁아요. 

우리는 이 표에서 두 가지 시사점을 확인할 수 있어요.

  1. 투자 자산별 수익률은 끊임없이 변한다.
  2. 예시로 든 자산배분 포트폴리오는 강세장과 약세장을 불문 안정적인 성과를 기록한다.

주식 이외의 자산에 분배 투자하는 건 좋은 투자 전략이에요. 장기적으로 나의 자산을 우상향시키고 하락장에서의 심리적 스트레스를 관리하려면 글로벌 자산배분 투자가 꼭 필요해요.

두 가지 
자산배분 전략

예시로 든 자산배분 전략은 각 자산별 비중을 고정하고 정기적으로 리밸런싱하는 정적 배분 전략이며, ‘사계절 포트폴리오’를 비롯한 다양한 정적 배분 전략은 웹 검색으로 쉽게 참고할 수 있답니다. 

동적 배분 전략도 있는데요, 경기 상승 추세에서 주식 강세가 기대되면 주식 비중을 늘리고, 경기 하강 구간에서 주식 비중을 줄이는 등 자산별 비중을 변화하는 전략입니다.

소비에서 찾는
투자 아이디어

Before: 돈을 모으기 보다는 자꾸 과소비해서 고민이 많이 됩니다.
After: 소비에서 투자의 기회를 찾아보세요!

표 4. 미국 Z세대의 선호 브랜드(2021년)

자료: Comparably, 쿼터백

미국의 Comparably 설문에 따르면 Z세대의 선호 브랜드는 우리가 많이 소비하는 브랜드입니다. 

쿼터백은 여가, 여행, 전자제품, 사교 등 우리에게 필요한 소비에 대해서 너무 죄책감을 갖지는 말라는 말씀을 드리고 싶어요. 대신, ‘이건 사야 해’와 같이 나에게 꼭 필요한 소비라면 이를 투자 아이디어로 연결해 보세요. 

참고: 언급된 기업에 대한 투자 추천이 아닙니다.
자료: Bloomberg, 쿼터백

Z세대 선호 브랜드 주가가
높은 상승을 기록

미국 Z세대가 선호하는 10대 브랜드 중 Z세대가 성인이 된 첫해인 2016년부터 상장되어 거래된 종목은 7개입니다. 

2016년부터 2022년 3월 10일까지 미국의 S&P 500 지수는 108% 상승한 반면, Z세대 선호 브랜드를 보유한 기업들의 평균 주가 상승률은 지수의 두 배가 넘는 241% 상승을 기록했어요.

독자 여러분을 포함한 많은 사람이 돈을 쓰지 않고는 못 버티는 소비 항목이 있고, 실제로 이런 항목에 대한 소비가 갈수록 증가하고 있습니다. 

일상에서 필요한 소비를 할 때는 너무 죄책감을 갖지 말고 투자 아이디어를 떠올려보세요. ‘쓰는 사람과 버는 사람이 따로 있는 비극’을 헤쳐나갈 수 있는 좋은 방법이랍니다.

📌 이 글은 경제적 대가 없이 쿼터백과 협업으로 제작됐습니다.

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