머니 프로필

총지출 218,524원

■ 식비: 94,824원

■ 쇼핑/기타: 93,700원
■ 교통비: 30,000원

태산이 님의 돈 관련 고민

저와 동생은 결혼 생각이 없어 내후년쯤에 함께 살 집을 마련하려고 해요. 지방이라서 서울만큼 집값이 높진 않지만, 그래도 1~2억 원은 필요하겠더라고요. 그런데 적은 공무원 월급으로 자취까지 하다 보니 티끌 모아 티끌인 느낌이 들어요. 공무원이라서 부수입을 만들기도 어렵고, 지출이라도 줄여야 할 것 같은데 어떻게 줄여야 할지 감이 안 옵니다. 

미리 지출 계획을 세우고 만약 한 카테고리에서 계획보다 많은 돈을 썼다면 다른 카테고리에서 줄이려고 노력해요. 신용카드 대금이 평소보다 적은 달에는 남은 돈을 비상금 통장에 옮겨두고요. 신용카드는 가능하면 안 쓰려고 하지만, 예상치 못한 큰 금액의 지출이 생기는 경우에는 신용카드를 쓰게 돼요. 제 상황에서 티끌 모아 태산이 되려면 어떻게 해야 할까요? 

태산이 님을 위한 어피티의 솔루션

태산이 님의 재무 목표는 명확해요. 내후년쯤 동생과 살 집을 마련하는 것이죠. 알아보고 계신 지역의 집값이 약 1~2억 원 정도로 수도권에 비해 부담이 적다고 하셨지만, 현실적으로 따져보셔야 해요. 

아파트 매매시 중도금과 잔금 지급을 대출로 커버한다고 해도, 계약금(매매가의 10% 수준), 이사비, 가구 구입비 등을 고려하면 최소 2000만 원의 현금은 보유하고 있어야 합니다. 현재 약 500만 원 정도의 자산을 보유하고 있으니, 앞으로 1~2년간 1500만 원을 추가로 저축해야 해요. 

최소한 이 돈을 모으고 원하는 집을 구입해 이사를 완료하기까지, ‘티끌 모아 티끌’이라는 생각은 버려야 합니다. 돈을 모아야 하는 이유와 동기를 모두 사라지게 만드는 마법의 문장이거든요. 내가 벌고 모으는 자산 앞에서 시니컬한 태도는 절대 금물이에요. ‘티끌이라도 아낀 내 자신’을 더 응원해 줘야 한다는 사실을 잊지 마세요.

지출 구멍을 메우려면?

태산이 님은 통장 쪼개기를 잘 해놓고 있어요. 월급이 들어오면 생활비를 이체하고, 고정비로 들어갈 돈을 남겨놓는 식으로요. 여기서 단 하나의 문제는 신용카드예요. ‘예상치 못한 큰 지출이 생기는 경우’ 신용카드를 사용한다고 하셨지만, 실제로는 매달 50~60만 원 정도의 신용카드 결제대금이 나가는 중이죠. 

신용카드는 체크카드와 다르게 계좌에 잔고가 남아있지 않아도 결제할 수 있어요. 카드대금이 익월에 청구될 뿐만 아니라, 할부와 리볼빙 같은 마법의(negative) 결제방식이 있으니까요. 한 마디로, 미래의 내 월급을 당겨쓰도록 만드는 도구죠. 이 점이 무의식적으로 돈을 더 쓰게 만들기도 해요. 실제로 태산이 님의 일주일 지출일기를 보면, 고정비와 변동비로 잡아둔 예산에 비해 주간 지출이 큰 편인 걸 확인할 수 있는데요, ‘나중에 부족하면 신용카드로 결제하면 되지’라는 생각이 작용했을 수도 있어요. 

저축 여력을 높이고 재무 목표를 더 빠르게 달성하고 싶다면, 당장 신용카드부터 없애야 해요. 신용카드의 굴레를 끊기 위해, 만기된 적금은 신용카드 결제대금을 갚는 데 먼저 사용하고, 이후 몇달간 저축을 중단하고 신용대출 250만 원을 상환하는 데 사용해 주세요. 대출을 갚는 과정이 ‘밑빠진 독에 물 붓기’ 같아서 아쉽게 느껴질 수는 없지만, 태산이 님의 순자산을 늘리기 위해 선행되어야 하는 과정이에요. 

지출을 줄이기 위해 모든 계좌를 CMA로 관리하는 것도 방법이에요. CMA는 증권사의 입출금계좌라고 보시면 돼요. 이자가 하루 단위로 계산돼, 어제와 오늘의 잔금이 달라요. 바로 이 점이 돈관리 할 때 ‘재미’를 만들어줘요. 이율은 은행 입출금계좌보다 아주 약간 높은 수준이지만, 월 단위가 아니라 매일 이자가 붙는 재미를 느낄 수 있어서 ‘이자를 더 받기 위해 돈을 덜 써야 겠다(잔고를 넉넉하게 남겨놔야겠다)’는 생각이 들게 만들죠. 

머니로그는 어피티와 님이 함께 만들어가는 코너입니다. 나만을 위한 솔루션이 필요하다고 느끼는 분들은 어피티 홈페이지에서 ‘사연 양식 받기’를 클릭해 머니로그 양식을 다운받아 사연을 보내주세요. 혹시 선정되지 않더라도 일주일 머니로그를 작성해 보시는 것만으로 이전과는 다른 경제생활을 경험하시게 될 거예요! 달라진 머니로그는 쓰기 훨씬 편해졌답니다. 그럼 다음 주에 만나요. ♥️